银行智能生态解决方案

　银行智能生态

　解决方案 XXXX 有限公司

　 日期

　版本

　说明

　作者

　2020-09-15 V1.0 建立文档

　 目 录 1. 概述 .................................................................................................................... 4 1.1 需求分析 ...................................................................................................... 4 1.2 采取策略 ...................................................................................................... 5 1.3 方案目标 ...................................................................................................... 7

　2. 银行智能生态解决方案 ........................................................................................ 8 2.1 架构说明 ...................................................................................................... 8 2.1.1 整体架构 ............................................................................................... 8 2.1.2 空间拓扑 ............................................................................................... 8 2.1.3 网络拓扑 ............................................................................................... 9 2.2 建设内容 .................................................................................................... 11 2.2.1 智慧网点 ............................................................................................. 11 2.2.2 无线创新应用 ...................................................................................... 11 2.2.3 上网行为审计 ...................................................................................... 12 2.2.4 数码媒体管理 ...................................................................................... 12 2.2.5 智慧协作 ............................................................................................. 13 2.2.6 用户信息保护 ...................................................................................... 14 2.2.7 生态支撑平台 ...................................................................................... 15 2.2.8 门户运营平台 ...................................................................................... 16 2.2.9 智能硬件 ............................................................................................. 17 2.3 方案优势 .................................................................................................... 22 3. 客户案例 ........................................................................................................... 27 3.1 XX 新一代银行托管业务 .............................................................................. 27 3.1.1 项目背景 ............................................................................................. 27 3.1.2 系统介绍 ............................................................................................. 27 3.1.3 建设内容 ............................................................................................. 30 3.2 手机银行优化项目 ...................................................................................... 32

　3.2.1 项目背景 ............................................................................................. 32 3.2.2 系统介绍 ............................................................................................. 32 3.2.3 建设内容 ............................................................................................. 35

　1. 概述 1.1 需求分析 在互联网时代及移动互联时代到来后，银行及相关领域面临着诸多挑战，从大形势上来看，面对主要问题：

　 国际经济增长趋缓  国内金融市场格局发生变化  地方政府债务问题

　 流动紧缩  通货膨胀  财务坏账  融资渠道、投资渠道、结算方式多元化  信贷从紧从严原则 从银行及相关领域来看，依然有较多方面痛点，银行本身：

　 银行业对外资开放、金融脱媒、利率市场化  非金融机构侵入、供应链业务电商化  新的额金融方式 ，例如：余额宝、零钱通、P2P 小额信贷等 银行商业合作伙伴：

　 缺乏整体的一条龙式服务、服务碎片化  银行与合作伙伴之间没有形成合力，推广效果欠佳  单纯 的促销方式，推广方式和渠道单一，信息传播不畅效果不佳 顾客服务：

　 顾客与银行之间缺乏有效沟通渠道  顾客无法及时全面了解银行的 金融信息和 服务信息  排队时间不确定，服务体验较差

　1.2 采取策略 大型商业银行持续评估并提升核心业务系统：

　①采取数据大集中策略，大力发展数据仓库和决策支持系统等，

　数据大集中和灾备中心建设，广域网规划和建设、双活数据中心为发展重点； ②按照监管、合规和内部风险管理要求，持续加强风险管理系统建设； ③根据强化管理的要求，加强资产负责等精细化管理系统建设； ④零售银行网点转型和集约化运营系统； ⑤注重业务的连续性和抗风险能力。

　大型股份制银行和国有商业银行信息化水平日趋接近，实施新核心系统，增强渠道集成和中间业务平台设定为改变重点：

　①银行卡，网上银行系统功能进一步完善； ②开始发展决策支持； ③对数据中心、备份中心信息基础平台继续强化，并做出业务创新、细分市场竞争策略。

　商业银行自建/外包信用卡系统、网上银行：

　①发展中间业务和代理业务基础上，提升核心业务系统和信贷管理系统； ②提供私人银行、社区银行、个性化金融服务； ③IT 基础方面创建新一代数据中心和同城灾备建设。

　1.3 方案目标 银行实体网点、互联网、移动互联网、内网相结合，满足全方位服务需求：

　银行提供网点公共区域 wifi 覆盖，提供虚拟网点业务预约、虚拟网点实时沟通、金融信息和服务信息实时 通告 、商业合作伙伴及促销活动信息推送等一系列功能；集中混合云计算、大数据、移动互联的深度融合，通过协助银行客户建设智慧银行，提升银行的产品创新能力、业务流程优化和业务转型能力，进而通过服务的整合，提升客户体验、提高银行的盈利能力和整体竞争实力。

　表达出智慧生态服务宗旨：

　 顾客 享受智慧、便捷、人性化的全方位金融服务  商业伙伴 借助银行的渠道推广企业，增强企业品牌推广力度，提高品牌知名度  银行 提供周到细致服务，降低人工成本，将银行、商户、顾客紧密结合，打造完成金融生态

　2. 银行智能生态解决方案 2.1 架构说明 2.1.1 整体架构

　微服务，中台式的技术布局

　 2.1.2 空间拓扑

　 2.1.3 网络拓扑

　 移动网络拓扑

　以太网网络拓扑

　2.2 建设内容 2.2.1 智慧网点

　①通过网络布局重新规划、网点组织架构改变、网点工作流程优化，实现客户统一视图和综合服务能力支持，达到提升业务处理频率提高，减少等待时间等效果。

　②网络的改革可对多方面实现本质提高，包括但不限于：视频交互、远程顾问、虚拟柜员、在线培训、沟通协作、考核激励、全流程操作风险管理、数字视频监控等等。

　2.2.2 无线创新应用

　网点的无线部署，使客户服务和互动门户形成特色专享的良好客户体验，移动性让员工能够在任何工作地点访问客户信息，并进行业务的移动处理。

　 2.2.3 上网行为审计

　提供上网行为审计功能，采集记录接入网络的用户信息，进行记录保持，做到落地查人，记录账户名、登录访问时间、当前在线人数、总使用时间、源 IP、MAC 地址等信息。

　2.2.4 数码媒体管理

　通过布局多款数码媒体载体，达到：

　①信息展示更灵活、便于更新 ②加速新产品宣传和上市 ③展示形式多样化 ④直观、交互便利

　以避免传统信息的痛点：

　①上市流程消耗大量资源、时间和资金

　②耗时长，不统一，印刷材料昂贵，与员工培训的协调性差 ③客户兴趣度比较低

　2.2.5 智慧协作

　建设企业级统一通讯、沟通协作平台，以达到领导会商高效决策、员工沟通充分、客户联络方便快捷、业务创新全新体验，从而实现提高收入，降低成本，改善客户体验的效果。

　 协作精准高效 2.2.6 用户信息保护

　平台提供了完整的安全管理机制，将系统的应用和用户权限分开，并且支持数字签名等加密方式，维护数据完整性、安全性。

　2.2.7 生态支撑平台

　生态支撑平台主要从个人客户端、管理客户端、银行客户端伞端实施构建：

　个人客户端 安装 APP 后能访问平台内银行网点或商业合作伙伴信息，可以与之进行 1V1 沟通，查看公告信息、金融服务信息，进行信息共享、线上缴费以及网上排队等业务。

　银行客户端 银行极其商业合作伙伴能够自主编辑各自的客户端信息，可以进行促销等推送，信息公告，1V1 沟通，商品及业务展示、个人消费数据统计以及简单的个人客户管理。

　 管理客户端

　通过登录管理系统，管理者能够管理所有银行网点及其商业合作伙伴端建立，批准和维护等功能。

　2.2.8 门户运营平台

　当顾客进入银行网点，连接到 WI-FI 网络后，AC 将定向用户页面到指定的门户服务。门户服务可以推送银行的 金融业务、产品、促销信息，商家活动信息及银行新闻等。用户认证方式可以采用短信、微信、二维码、指纹、人脸识别等多种方式。

　 2.2.9 智能硬件

　①虚拟迎宾 虚拟迎宾通过投影成像为客户提供真实的 3D 人物形象语音对话、智能应答等功能，包括但不限于：咨询、签约、开户、账户查询、交易等。

　替代银行客服人员 7*24 小时贴心智能服务，增加银行与客户的趣味互动性。

　②智能引导台 智能引导台集排队叫号、智能填单及业务导览于一体，采用触控技术，让 客户可以更直观的进行排队取号、业务预处理和获取业务指引、查询信息。

　③广告机 广告机画面停留时间长，循环播放频率高，支持动态，静态视觉效果，高清视频显示，画面动感强烈，具有极强的视觉冲击力和震撼力。

　 ④互动桌面 互动桌面给客户带来全新的体验，图文、视频并茂，轻松触摸简单 掌握金融产品，集实用、体验、互动、娱乐一体变成多媒体中心和信息 咨询平台，支持对安卓手机的扩展应用。

　⑤金融超市 通过 RFID 的办法，当顾客拿起卡片，在感应区刷卡，当程序识别到卡片信息后，更丰富的多媒体内容也跃然眼前。

　 ⑥自助售货机 支持 NFC,IC 卡非接触式以及声 波支付体验自动售货，推广新型支付手段。

　通过开卡或手机银行等业务办理后可享受一次免费刷银行卡电子现金售货，同时刷卡时客户手机联动弹出我行特惠商户、近期活动、 优惠等信息。信息获取需要与银行 平台对接开发。

　⑦微信打印机 推广公众号：微营销的关键是积累足够多的微 信用户，通过公众账号去推广、宣传，实现点 对点营销，银行客户就是我们重点对象。

　广告宣传功能：广告宣传可通过后台发送图片、文字、视频等宣传信息，当客户过去关注微 信公众号时，无意中也观看了银行信息。

　 ⑧客户信息引导识别 在大堂引导台，跟客户经理的 PAD 进行对接实现引导信息识别。

　客户关系管理可帮助银行识别客户、进行客户分层和细分，有效优化客 户结构，在业务分析和客户洞察的基础上，完善服务和考核体系，强化 营销队伍管理，实现产品创新和精准营销，为客户提供创新交互式、个 性化的金融服务方案。

　银行领域客户身份证识别的主要特征之一，通过客户身份证或者银行， 能调用资料识别中、高端客户的信息。在获客、交叉销售、客户挽留等 客户全生命周期中实现主动营销和个性化营销方案，提升银行的精准营 销水平，支持个人金融、信用卡、电子银行、互联网金融等业务的精准 营销和营销活动管理。

　⑨橱窗纳米屏 橱窗纳 米屏通过这么有趣、便捷、互动的 方式展现给消费者。银行理财产品公告消息宣传银行信息查询客户互动娱乐，科技感十足。

　 2.3 方案优势 优势一、技术架构的抗干扰& & 负载均衡故障转移

　无线控制器会根据 AP 的邻居关系动态调整 AP 工作信道和发射功率，当 AP 覆盖区域受到外界强信号干扰时， 无线控制器会控制 AP 自动切换到合适的工作信道以避免干扰信号；同时无线控制器会自动调整相邻的 AP 的发射功率以消除黑洞区域，当某 AP 出现故障或者负载超荷，后续接入用户自动接入到就近 AP 上，从而实现负载均衡和故障转移。

　 优势二、宽带的保证

　802.11n 协议能够分别提供高达 300Mbps 的网络吞吐量，完全可以满足银行使用场景。

　现有 wifi 终端设备中，绝大多数主要支持 802.11n/g 协议，主要工作在 2.4GHz 频段；2.4GHz 频段只有提供近 80MHz 带宽资源。

　未来 wifi 终端设备，逐渐转移到 802.11n 协议上，其主要工作在5GHz 频段；5GHz 频段能够提供较 2.4GHz 频段更加丰富的频谱资源，提供近 600MHz 带宽资源。

　同时支持并工作在 2.4GHz 频段和 5GHz 频段，实现单个 AP 可以同时支持 50 个用户并发访问，且每个用户带宽大于 2M 的体验。

　优势三、网络安全

　AP 基于据用户身份进行网络资源控制，提高网络整体安全性。

　独特的 USB 插卡设计，存储 AP 唯一的身份标识信息，在接入网络时，只有通过 AC 认证才可以正常工作，多层认证机制防止非法的 AP访问网络资源和盗用共享资源 及个人资料等数据。

　网络名称

　角 用户身份角 方 认 证 方 模 加 密 模 可用业务

　色

　式

　式

　内部网络 员工 EAP AES 互联网业务、业务核心网业务 访客网络 顾客 EAP AES 互联网业务

　 优势三、数据转发灵活

　P AP 间通信方案

　描述

　优点

　缺点

　集中转发 AP 间通信依然按照普通通信处理，和其它数据一样，将AP 的数据先由 CAPWAP 隧道传递到 AC，再经过 AC 处理，用 CAPWAP 隧道传递回目标AP，根据 CAPWAP 特性实现大有利于核心网侧监管 AP 间通信是护具，基于此可以全面掌控共享内容访问量，从而及时调整共享内容 增加核心网的流量压力，AC的处理压力和包传递时延

　规模组网需求 本地转发 将局域网 IP 地址防止在一个 IP 号段中；将 AP 上远程配置包处理策略，如果接受到的数据包的目的 IP 地址在本地 IP 号段内，将采用本地转发，将数据直接发送至本地路由器，进行本地直接路由；如果数据包的目的 IP地址在本地 IP 号段外，则采用 CAPWAP 封装，发送到 AC上 有效分流核心网的流量压力，AC 的处理压力，同时降低了包传输时延 不利于核心网检测管理 AP间数据通信 优势四、网络可靠性

　 P AP 可靠性

　C AC 可靠性

　持续无故障工作能 高 的 系 统 可 靠 性 建 议 高的系统可靠性建议

　力 99.999% 99.999% 应急故障维护能力 AP 在故障时，能够及时检测，维护更换；系统能通过动态调节故障 AP 相邻AP 发射功率，增加覆盖范围，弥补故障 AP 造成的控台地区 AC 通过 VRRP 协议，进行热机冗余备份

　优势五、微服务中台模式布局

　提供全面灾备恢复能力、熔断、降级、分流能力，可应变各种使用场景变化情况，让平台保证 7*24 小时全面感知；同时实现无感知升级改造。

　优势六、灵活强大的架构基础，为业务提供有力支撑

　①了解每一次动态背后隐藏的需求 ②形成一站式生态全方位信息闭环，构建信息化、数字化、智能化整体平台 ③全功能的综合性网点布局，将传统银行模式和创新科技有机结合，强调以客户为中心的服务体验，为客户带来自助、智能、智慧全新感受 ④让银行体现多方面价值优势：

　 社会价值 符合智慧、低碳、环保的发展潮流，符合数字化时代、数字化经

　济的社会发展潮流。

　 经济价值 通过先进技术，打造全方位服务金融平台，提升竞争水平。

　 品牌价值 打造银行品牌，提升影响力，竖立高端形象。

　 服务价值 先进技术手段提升管理效率，服务质量，沟通效率，降低服务成本。

　3. 客户案例 3.1 XX 新一代银行托管业务

　3.1.1 项目背景 新一代托管业务系统致力于提升托管业务的自动化和直通式处理水平，加强产品灵活参数化配置能力，为投资公司、机构、基金公司、养老金组织等等客户提供差异化的资金托管业务；属于托管业务系统项目群。

　3.1.2 系统介绍 托管系统定位为托管业务相关的专业性操作处理系统，具体业务功能模块包括：托管资产的管理、资金清算、会计核算、资产估值、交易监管和信息披露等。

　项目优势

　  系统架构

　业务开展图

　 服务流程图

　 系统架构图 3.1.3 建设内容  托管资产 为托管资产开立专用账户，专户保管托管资产资金，严格保证托管资产与我行自有资产，其他托管资产相互独立；并根据相关部门要求为托管资产代开资金账户、证券账户，用户各交易所交易资金的结算及证券的保管。

　 资金清算 ①根据管理人指令为托管资产实现投资、费用支付、本金及收益分配、其他调拨等等资金清算服务。

　②实现划款指令自动化生产，指令在系统中进行科学化管理，信息实现多级审批确保资金 安全、适时、准确、可靠。

　 电子指令划拨 系统支持网上银行，银企直连模式，将电子指令提交到托管账户所在银行。

　 会计核算 为托管产品单独简历会计账套、核算日常业务并提供估值表、余额表、资产负债表、利润表等等报表，并保留原始凭证依据。

　实现符合财政部、中国证监会、中国银监会、保监会要求的基金、信托、保险会记核算计算处理体系，实现基金会计处理的算力，大大降低会计账务处理差错率。准确、高效的资产会计核算体系，可及时全面地向客户提供资产账务情况。

　 资产估值 提供资产估值服务，做到及时、准确地对基金等资产进行估值，为管理人和持有人提供准确的资产价值信息，为决策布局做优质支持。

　 交易监管 实现全面的交易监管服务，包括但不限于：审核托管资产的投资行为是否符合相关政策法规以及协议约定，代委托资产向监管部门报送报表等；实时及日终的检测监督，以便及时发现违规行为并采取措

　施，协助管理人合规操作，有效保护合法权益。

　 信息披露 信息披露主要实现想信息 复核和信息披露两部分，其中披露信息复核根据管理人要求定期复核财务报表，公告信息等；信息披露会按照约定及时出具保管报告、披露财务报表等。

　3.2 手机银行优化项目

　3.2.1 项目背景 庞大的手机用户群是承建手机银行的首要原因，在城市和发达的乡镇地区，基本做到了“人手一机”。金融服务是电子化的前沿领域，各家银行都大力拓展电子渠道的服务手段。目前，电话银行和网上银行发展成为银行服务的窗口和形象，无论从产品和发展程度上，都处于比较成熟的阶段。但随着用户的增多、数据量的增长及市场环境的变化，应用优化甚至持续优化成为了必不可少的环境。本次项目根据银行需求对已有手机银行做技术上的改良，提高性能等用户体验，从业务上做相关调整，以此来满足用户需求。

　3.2.2 系统介绍  优化简介 ①全网通 建立多运营商全接入式的移动银行系统，支持多种通讯方式，方便与银行前置平台或其他系统集成，适应商业银行的业务发展战略，提供全功能的移动接入渠道服务。

　②安全性 建立安全可靠的交易机制，完善的加密措施，保证资金安全。支持银行大集中模式和分布式兼容模式，移动银行业务系统可以采用集中模式，采用一个中心。同时根据中小银行的特点，同样可以采用分布模式，各地分行均有一台移动银行系统。

　③扩展性 实业务功能实现全参数配置，快速开发新业务。平台化产品，所有业务均可以以配置方式添加和修改。平台的定制包括业务流程的定制，通讯的定制，报文的订制等等，实现根据用户需求快速开发业务，保证实施速度和质量。

　按模块化分拆，根据用户的不同需求，实现从单一功能到全功能的实施方案。可以按接入模式和系统进行分拆，减少客户软件成本。

　④双向服务 为客户提供双向的服务模式，不但用户通过手机终端进行银行业务，银行也可以直接发起交易激活客户手机，开始交互，例如推送式支付交易等等主动的方式。

　 系统架构

　 总体架构

　物理拓扑

　 技术架构

　3.2.3 建设内容  网关服务优化 网关服务部分主要从 SMS 交易模块、USSD 交易模块、WAP 服务模块、后台服务、系统安全等等方面进行优化，从技术角度迎接量级更大的信息浪潮。

　①网络操作界面服务

　界面动态生成，可以根据登录的用户生成个性化的网络操作界面。

　②内存数据库 保存从移动银行后台服务器取得的交易配置信息。

　③SMS 交易模优化 短信服务（SMS）为解决数据承载比较小，致命缺陷是交互性差、响应时间不确定、数据安全性差等等缺点，采用 DMSG 技术解决问题：

　DMSG 主要有两个核心组件组成， Bearer 组件和Transaction 组件， Bearer 组件主要完成下列功能：

　短信息接收/发送；

　负载平衡；

　短消息队列；

　短信的路由；

　连接管理；

　事务调度。

　Transaction 组件主要完成下列功能：

　消息的分解；

　实时事务模拟；

　业务处理服务调度。

　④USSD 交易模块 RMSG 是 FMCP 的 USSD 服务接入系统，它是建立在 USSD 的技术模式之上的。包括 USSD 协议簇和 USSD 交易组件。USSD 协议簇是

　与各移动运营商的 USSD 通讯协议。

　USSD（ Unstructured Supplementary Service Data ）即非结构化补充数据业务，是一种基于 GSM 网络的新型交互式数据业务，它是在 GSM 的短消息系统技术基础上推出的新业务。USSD 在会话过程中一直保持无线连接，提供透明管道，不进行存储转发，可以实现实时互动操作。USSD 具有实时连接，传输速度较快，信息量较大，交互性好，人机界面友好等优点，其显著缺点是安全性差；针对安全性采取物理网络隔离、网络交换、隧道打通实时监测治理及令牌的综合方式有效缓解安全性问题。

　⑤WAP 服务模块 无线应用协议，将基于 Web 的信息服务拓展到无线通信领域，提供了手机上网的一种途径。针对无线网络环境的有效频率、移动性、功率限制等因素的影响，以及移动通信终端设备的设计受到体积、电池和网络环的限制，其 CPU 主频及计算能力，存储器容量、显示屏和输入设备都较小的特性进行修正。

　WAP 专门用来满足巨大的、快速发展的消费市场需求，其覆盖很大范围的设备，保证了微型设备就具备和桌面计算机一样强大的功能。WAP 代表着移动电子商务的发 展方向。WAP 方案优势在于：

　a.使用方便，WAP 方式已被大多数手机厂商所支持，手机端无需安装任何软件 b.信息容量加大，每次传输的信息量没有限制，其内容以及表现形式更个性化及专用化

　c.可伸缩性好，能够根据用户需求对移动网络的服务进行定制 d.高效率，提供适于网络特点的服务质量（QoS）保证 e.可靠性高，提供一致的可靠的服务应用平台 f.安全性加强，即使不具有保护能力的移动网络和设备上，仍能通过 WAP 提供服务 g.并保持用户数据的完整性 h.连接管理：支持 HTTP、HTTPS 方式； i.格式转换：将业务信息以协议支持的方式组织下发，并可根据UA，自动匹配 CSS j.样式表，来实现终端适配功能； k.过滤控制：对于一些恶意的访问和处于黑名单的手机号码进行过滤。

　l.系统监控：用户访问情况监控。

　 后台服务优化 业务处理系统是移动银行系统的核心模块，它基于 J2EE 架构，整个系统采用了分层的处理，系统的接口采用了开放的标准，如 HTTP\HTTPS\XML 等，既充分利用了 J2EE 应用服务器现有的功能，又根据产品需要，扩充了服务。从总体上看，业务处理系统可以分为三个业务处理层和四个业务支撑模块。三个业务处理层分别是业务逻辑规范表述层、业务受理层和数据存取层，四个业务支撑模块是签约管理、交易调度处理、业务配置、安全控制四个子模块。这种层次分明、功能组件化的设计，是整个系统具有良好的稳定性和可扩展性，

　可以适应不断变化的业务和技术需求，并集合当下 Spring 生态技术，逐渐在原有基础上融合分支治理，实现松耦合、接口化、弹性灵活的架构需求。

　 系统安全优化 系统由移动终端、通讯网关服务器、移动银行后台服务器和银行前置系统四部分组成。由一定格式的报文通过 HTTPS 方式交换信息。对关键字段采用 RSA 非对称算法和 DES 对称算法混合加密。

　 系统扩展 在系统设计与实现时，分离了银行业务处理逻辑与通信接入逻辑，提供了一致的业务逻辑表述规范，尽量减少外部技术的依赖性。这种分离式的设计使得银行业务处理与移动运营商的通信技术相对独立，对内可以很方便的扩展业务类型，对外也可以很方便扩展移动通信接入模式。所以扩展到小灵通等接入方式时，只需要增加相应的接口网关，移动银行的服务端通过配置可以实现。系统在扩展通讯方式时，系统的业务层保持不变，需要在展现层需要增加处理功能，整个系统的结构是能够适应的。移动银行系统与银行其他系统的连接：

　充分利用 WEB SERVER 的优势，提供基于 HTTP/HTTPS 协议的连接方式，以最大限度的支持并发。同时支持 FTP 及普通的 SOCKET 连接，支持 WEB SERVICE，尽可能地提供更多、更灵活的接入方式，满足用户需求

　 业务优化

　优化业务模块：签约业务、SMS 通知、交易处理、产品管理、用户管理 主要从交互方式，操作体验及业务信息流程进行业务调整，在保证用户操作习惯同时，拥抱业务变化，让交互更合理更易于操作，同时为未来产生变更打好设计基础。