挪用小微企业贷款，大银行纷纷被罚

《中国经济周刊》记者 孙庭阳|北京报道

钱款流向房地产、理财产品……

将小微企业的贷款资金挪用于房地产、购买理财，对小微企业贷款数据“掺水”的银行，被银保监会处罚了。

2 月17 日，银保监会通告，现场检查银行开展的支持民营企业及小微企业重大政策落实情况时发现，有的银行对小微企业贷款数据不真实，对小微企业贷款资金被挪用，对小微企业违规收费。银保监会对违法违规的银行作出行政处罚。

两天前，即2 月15 日，银保监会披露，2022 年末，银行业金融机构用于小微企业贷款(包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)59.7 万亿元。

对比历史数据，2022 年末银行业金融机构对小微企业贷款比上年末增长19.4%，领先商业银行正常类贷款增幅8.35 个百分点。这已经是连续两年增速领先，2020 年和2021 年增幅分别领先2.01个百分点、4.42个百分点。

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两年前，即2021 年4 月9 日，银保监会要求，银行业金融机构要继续发挥好小微企业间接融资的主渠道作用，实现信贷供给总量稳步增长。要继续将单户授信总额1000 万元以下的普惠型小微企业贷款作为投放重点，2021 年努力实现此类贷款较年初增速不低于各项贷款增速，有贷款余额的户数不低于年初水平的“两增”目标。5 家大型银行要努力实现普惠型小微企业贷款全年增长30%以上。

审计署披露了执行情况。

《国务院关于2021 年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》披露，普惠金融政策执行中存在变形走样。中小银行普惠信贷不精准，中小银行的主责主业是支小支农，但23家中小银行至2021 年3 月普惠小微企业贷款余额占比10.33%，仅为亿元以上大客户贷款占比的五分之一，其中6 家涉农贷款余额也已连续3 年下滑。大型银行投放不精准，4 家大型银行通过人为调节贷款企业类型等虚增普惠小微企业贷款87.18 亿元；
有24.96亿元实际流向房地产或大型集团；
抽查517 户小微客户，有364 户无实际经营。利用普惠信贷管理漏洞套取资金问题凸显，2 家大型银行的13.66 亿元被一些个人或团伙通过注册空壳公司或虚构贸易背景等方式套取，用于购买商品房、偿还债务等。

2 月17 日，银保监会通报，其现场检查中国银行、民生银行、渤海银行落实支持民营企业及小微企业重大政策情况，发现了上述银行的违法违规行为。

中国银行(601988.SH)和民生银行(600016.SH)小微企业贷款统计数据不真实，小微企业贷款被挪用于房地产领域、被挪用于购买各自银行的理财产品；
渤海银行(09668.HK)将银行员工、公务员等个人商用房贷款计入普惠型个体工商户或小微企业主贷款统计口径，小微企业贷款资金被挪用于购买理财产品。

先看中国银行。

中国银行及分行的违法违规事项在银保监罚决字〔2023〕5 号、6 号和7 号被披露，该行及分行合计被银保监会罚款3280 万元。

中国银行江苏分行小微企业贷款统计数据不真实，中国银行福建分行向小微企业收取银行承兑汇票敞口风险管理费。相关当事人被处罚。

中国银行违法违规事项包括：小微企业贷款风险分类不准确，小微企业贷款统计数据不真实，小微企业贷款资金被挪用于房地产领域、购买中国银行的理财，违反监管规定向小微企业客户收取承诺费、咨询费。

中国银行2021 年年报称，该行银保监会“两增两控”口径普惠型小微企业贷款余额增速在四大行中排名第一，达53.15%。此项贷款增速高于全行各项贷款增速(10.52%)。该行普惠型小微企业客户数近62 万户。该行全年新发放的普惠型小微企业贷款平均利率3.96%。该行当年对国内公司贷款平均利率为4.08%。

中国银行2022 年半年报披露，该行当年6 月末普惠型小微企业贷款余额比上年末增长25.36%，高于全行各项贷款增速(7.9%)，客户数近70万户。普惠型小微企业贷款平均利率3.87%，该行同期对国内公司贷款平均利率为4.03%。

再看民生银行。

银保监罚决字〔2023〕2 号、3号和4 号显示，该行大连小微企业金融服务中心违规办理业务。该行郑州分行将大中型企业纳入小微企业统计等导致小微企业贷款统计数据不真实。

民生银行违法违规事项包括：小微企业贷款统计数据不真实；
小微企业贷款资金被挪用于房地产领域、银承保证金、定期存款并滚动办理质押贷款、购买民生银行理财产品；
向小微企业贷款客户转嫁抵押登记费、转嫁抵押评估费、收取银行承兑汇票敞口额度占用费。

民生银行及分行被没收非法所得加罚款，合计8972 万元。

民生银行2021 年年报称，该行努力提升普惠金融服务水平，当年末普惠型小微企业贷款余额增长12.59%，增速显著高于各项贷款平均增速(4.95%)。小微企业客户30768 户，同比增长104.6%。

民生银行2022 年半年报披露，该行当年6 月末普惠型小微企业贷款余额比上年末增长4.32%，高于各项贷款平均增幅(3.98%)。该行普惠型小微企业贷款规模占比达12.59%，比上年末提升0.04 个百分点，普惠型小微企业客户数32.49 万户。

还有渤海银行。

渤海银行的违法违规行为包括：小微企业贷款资金被挪用于购买理财产品；
将银行员工、公务员等个人商用房贷款计入普惠型个体工商户或小微企业主贷款统计口径；
将非小微企业划归统计口径。该行被银保监会罚款合计1660 万元。

银保监会2 月17 日的通告也包括建设银行。

建设银行对中小企业贷款的违法违规事项包括：将大中型企业纳入小微企业统计，小微企业统计数据与事实不符，企业划型不准确；
小微快贷业务违反审慎经营规则；
违规收取民营企业、小微企业费用；
精准扶贫小额贷款资金违规归集使用。该行还有其他违法违规项事项，被没收违法所得并处罚款合计1.99 亿元。