复杂家庭财富传承保单应用

　 《解救令小姐-复杂家庭财富传承的保单应用》杜律师非常爱看电视剧，之前也和一些保险精英分享过热播的电视剧《离婚律师》、《我的前半生》、《欢乐颂》等等，通过对这些电视剧中的人物及家庭关系进行分析，运用法商智慧，结合目前我国现行的《婚姻法》、《继承法》、《保险法》等法律规定，设计属于剧中人物的大额保单，同时链接保险实务，让保险精英掌握更多的经典话术和案例，使各位在展业过程中如鱼得水，妙语连珠。今天，杜律师就跟大家分享一部新的电视剧。最近香港无线电视台TVB在热播一部电视剧《同盟》，由无线电视台金牌制作人文伟鸿监制并导演。（图一）就是这部了。故事讲述由金像奖影后鲍起静扮演的令熊，掌管一个庞大的势力集团，配合其他有权有势的豪强，在幕后操控整个社会。成就大恶的她，恐怕祸延家人，不惜牺牲自我，放弃了亲生骨肉高子杰，将高子杰送到台湾长大，之后又收养了孤儿令千佑作为心灵替代品。两端亲情因而纠结出一个血泪的故事。令熊所在的令氏家族，家族成员勾心斗角，妹妹令熹和弟弟令烈都妄图有朝一日姐姐离开后能够独自掌管家族企业，重男轻女的令母又希望所有家族事业最后落在孙子令家名和令家就身上，令家的死对头韦磊勾结外来势力密谋作反，女儿韦以柔因为背负原罪，感情路上荆棘满途。令熊尝试转身，为后人找回公义和安定;但强大势力又怎么能是轻易摆脱的呢？听了杜律师的描述，大家是不是觉得热血沸腾，准备欣赏这部电视剧，一探究竟了呢？（图二）我们看TVB官方给出的令熊家族的关系图，令熊上有老，下有小，还有平辈的弟弟妹妹，弟弟妹妹又有孩子，弟弟妹妹的孩子又结婚，关系可谓十分复杂，但这种复杂家庭在我们的日常生活中确是十分常见的，并且可能就是我们身边的客户，因此，如何应对复杂家庭在财富传承过程中出现的问题，并为复杂家庭设计大额保单，就是今天杜律师跟大家分享的主要内容。剧中，因为令熊未婚，所以大家都称大家长令熊为令小姐。令小姐为了解决家族财富的问题，产生了很多烦恼，因此，我们今天课程的主题就是解救令小姐。由于我国香港地区和大陆地区适用的法律不一致，因此，我们首先将令小姐全家搬到中国大陆，并假定令小姐的全部家庭财产都是合法收入。为了更好的说明复杂家庭关系，杜律师给大家做了一张家庭关系图，通过这张图，我们来分析一下令小姐的需求。（图三）刚才说到，令小姐掌管着一个庞大的势力集团，集团关系错综复杂，而令小姐也希望转身，找回公义和安定，那么大家想，目前令小姐的最大需求是什么呢？其实我们国家目前的大多企业都是带病奔跑的，很多企业在经营过程中，为了更快扩充，从不考虑自身的安危，身上已经伤痕累累了，还在盲目的向前奔跑，等到有一天突然倒下的时候，才发现，原来最初的伤痕并不十分严重，只是因为跑的太久，失血太多最后才倒地不起，但是令小姐是一个有远见的企业主，她早已看穿了这一切，知道企业经营过程中的风险。同时作为令氏家族的大家长，杜律师相信令小姐最担心的就是，如果一旦令氏企业发生问题，家人还能否像以前一样衣食无忧，因此，将家庭资产和企业资产有效隔离，必然也是令小姐的最大心愿，其实各位保险精英身边有很多这样的客户，他们或者已经遇见了企业经营风险可能导致的家庭生活风险，或者还在迷茫中，需要各位保险精英告知他们有怎样的风险。综上，令小姐最大的的需求就是防止家企财产混同。（总结）令小姐需求一：防止家企财产混同。这个是令小姐站在大家长地位的第一个想法，除此之外，令氏家族的每一个人都有自己的需求。令母年岁已高，虽然有点重男轻女，但毕竟养育了令小姐，我们中国人都有这样的传统，养儿防老，父慈子孝，所以，当令母年老的时候，如何保证令小姐的妈妈老有所养，能够衣食无忧也是令小姐的需求之一。（总结）令小姐需求二：令母老有所养。令小姐为了自己的情感寄托，在亲自儿子高子杰生日当日收养了养子令千佑，但是养育情有的时候是不如骨肉情的，尤其亲生儿子还是一个如此正直善良的人。因此作为令小姐来说，自己奋斗一生的资产能够安全的传承给亲生儿子，也是令小姐的需求之一。不过对于令小姐的养子来说，自己辅佐多年的养母，要将自己的全部财产都留个亲生儿子，无论功劳苦劳全都被埋没，养子肯定不能甘心，因此如何防止养子争产也是令小姐必须要考虑的。（总结）令小姐需求三：资产安全传承给亲生儿子。（总结）令小姐需求四：防止养子争产。令氏家族之所以复杂，除了令小姐上有老，下有小之外，就是因为令小姐的弟弟妹妹也和令小姐生活在一起，弟弟令烈是个标准的有勇无谋的败家子，虽然其他和令小姐一起为家族财富打拼，但令烈能做的真的很少，他的财富基本来源于令小姐，所以我们完全可以说他是一个“富二代”，当然，也就具有富二代败家的所有特征，作为令小姐来说，让弟弟衣食无忧还不能败家，也是一个很大的挑战。（总结）令小姐需求五：防止弟弟败家财产流失。最后我们再来看看妹妹令熹，她看起来没什么问题，但是最重要的就是，妹妹的配偶范柏森先生与令熹是再婚家庭，范先生入赘到令小姐家后什么也不做，完全靠妹妹令熹生活，所以妹妹令熹也是对范先生动辄打骂，我们可以想象，如果有一天范先生不想忍气吞声了，要和令小姐的妹妹离婚，那是不是就面临着令熹的一些财产要分割给范先生，这当然是令小姐不想看到的。（总结）令小姐需求六：防止妹妹婚变财产流失。（图四）我们总结一下上面我们分析的令小姐的需求，一共六个，我们深入的分析了令小姐的需求之后，就可以设计大额保单了。首先看第一个需求，我们都知道，根据我国《合同法》第七十三条的规定：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义大卫行为债务人的债权，但是该债权专属于债务人自身的除外，但是《合同法司法解释一》而十二条又规定了，所谓专属的债权，是指基于抚养关系、扶养关系、赡养关系、继承关系而产生的的继父请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。上述规定我相信各位保险经营都是知道的，那么，如果一旦令小姐的企业经营失败，或者因企业债务牵连到个人财产的情形下，令小姐的财产就可能受到损失，而人寿保险是十分有效的隔离工具。我们为令小姐设计了这样一份年金保单。（图五）令小姐将自己的财产以现金的形式支付给令小姐的妈妈，由于无法核实款项来源，因此无法证实实际出资人是令小姐，然后以令小姐或者亲生儿子作为被保险人设计一份年金保单，受益人可以是亲生儿子，也可以是令小姐甚至还可以是令小姐的母亲，但是无论如何，该款项都是保险的保险金，是不能代位求偿的。实现了家族财富和企业债务的有效隔离。再来对于令母的需求，其实就比较简单了，因为老人年事已高，所以有两点是最重要的，一个人老有所养、衣食无忧，另外一个就是疾病来临时能够有好多医疗环境，我们都知道，我们国家居民最主要的两项支出就是医疗费和教育费，如果想在老年的时候享受到高端的医疗条件的话，就需要有充足的现金流，所以我们给令小姐的妈妈设计了多份不同的保单。（图六）保单分为三个类型，首先是年金保单，我们可以选择不同的设计模式，令小姐和令小姐的妈妈交替作为投被保人，可以保证令小姐的妈妈能够持续不断的领取年金，有持续的现金流，保证衣食无忧，其次是高端的医疗保险和重疾险，如果一旦令小姐的妈妈发生重疾，可以保证有尊严的过完人生的最后时光，当然，由于令小姐的妈妈年事已高，总有一天会离开我们，因此，我们可以设计一份终身寿险。不过要说明的是，上述保险如何设计最后还要取决于令小姐的妈妈年龄是不是能够购买上述保险。接下来我们来解决令小姐的两个儿子的问题，亲生儿子和养子，其实对于亲生儿子来说，令小姐是要倾其所有的，所以我们针对不同类型的财产，可以选择不同的法律工具，而对于现金资产或者可变现的资产，我们非常甲乙选择人寿保险进行传承，我们都知道将来我们可能要征收遗产税了，遗产税是针对遗产征收的税种，根据我国继承法的规定：遗产是指公民去世时留下的个人合法财产，而人寿保险中，由于令小姐的财产已经以保费的形式交给了保险公司，因此，就已经不属于令小姐的遗产了，而子女获得的财产也不是继承而来，而是通过保险公司，在保险事故发生时领取的保险金，可以说，人寿保险实现了很好的避税的功能。当然，对于防止养子争产来说，其实是很难实现的，因为是否争产，是一个人的欲望问题，这是哲学和社会学解决的问题，不是我们法律人士和各位保险精英能够解决的问题，无论什么方法都很难实现万无一失，我们只能是尽量让养子在心理上平衡，降低养子争产的几率。我们来看看架构是怎么样的。（图七）我们根据财产类型的不同，使用不同的金融工具将令小姐的财产传承给亲生儿子，并且针对现金资产设置了人寿保险这个金融工具。再来看养子，我们可以以令小姐作为投保人，养子作为被保险人为养子投保大额保单，保证养子有持续的现金流，防止争产；当然，也可以将现金指直接支付给养子，让其自己选择购买人寿保险或者进行其他投资。最后我们一起来看弟弟败家和婚变如何处理，其实在处理这两个问题之前我们要知道怎么防止败家财产流失和怎么防止婚变财产流失，原因其实很简单，就是没有现金流，同时呢，由于被保险人有保单贷款的权利，同时，在发生婚变时，保险的现金价值可以被分割，我们根据现金价值的大小来调整架构。（图八）我们以令小姐为投保人，弟弟妹妹分别作为被保险人设计年金保单，这样可以保证二人没有现金流，不会败家，防止挥霍，同时，由于该保单系令小姐投保的，因此其现金价值也归令小姐所有，在弟弟妹妹发生婚变时，无需分割。当然，这里的投保人我们也可以换成令小姐的妈妈，效果是一样的。另外，考虑到保单可以贷款，为了防止弟弟任意挥霍，退保或者用保单贷款，我们可以设计现金价值低的产品降低损失。综上，令小姐的全部需求都解决了，其实在杜律师最初分析这部电视剧时，电视剧还没有更新完毕，现在，这部电视剧已经播完了，果然家族争产果然愈演愈烈，最后的大BOSS也终于现身，好孩子也会因为财产变成坏孩子，但坏孩子幡然醒悟的时候已经晚了，虽然这是电视剧，有很多虚构的成分，但是艺术来源与生活，这些剧情也必然是我们身边的生活细节，也许就和我们的客户相似，只是我们没有发现，我们没有必要去找一些狗血的案例去说服我们的客户，要知道，电视剧永远比我们讲的案例生动。最后，希望今天的分享能让各位保险精英有所收获，让各位保险精英在日后的展业过程中，能够真正了解客户，为客户做好理财规划，并设计合适的大额保单，为家族传承保驾护航。以上就是今天课程的的全部内容，希望大家继续关注的其他课程，及良智金融业务中心法智团队的相关课程，我们有更多的经典案例和实用话术跟大家分享。