浅谈农村信用社营业网点转型

　 浅谈农村信用社营业网点的转型

　　营业网点是农村信用社的触角，是金融竞争的最前沿。虽然农村信用社的营业网点在数量上占有明显优势，网点人员在地缘、人脉等方面也较其他商业银行有较大的优势，但在当今激烈的金融市场竞争中，农村信用社营业网点的经营水平、管理能力、人员素质、人均创利等均处于弱势，这不仅有农村信用社历史原因造成的，如体制不健全、电子化水平薄弱、人员素质不高等，但最主要的是当前农村信用社营业网点还是处于过去单一的交易型网点阶段，即只为客户提供存取款等简单的金融服务，还未向综合服务营销型网点转变。一、当前农村信用社营业网点服务功能现状。

　1、网点金融业务品种单一，收入水平低。现农村信用社的营业网点大部分还是停留在传统的存贷业务上，虽随着福建省农村信用社综合业务系统的上线、万通银行卡的推出、大小额支付系统的开通，网点的结算水平有了较大的提升，但业务发展仍缓慢，特别是中间业务仅局限于结算、代发工资、代收电话费、水电费等本身效益很小的业务，品种构成比较单一，一些如银行卡、保管箱、委托业务和代理保险、证券买卖等科技含量高、收益性好的新兴中间业务基本未涉足。

　2、对综合业务拓展的战略性认识不足，定位不准。一些县（市、区）信用联社受传统经营思想的束缚，在营业网点发展战略上的指导思想上存在偏差，定位上更是有失偏颇，只是把营业网点作为争取客户存款的延伸触角，没有把中间业务、资产业务与负债业务平等对待，而是把中间业务、资产业务当作次要业务，甚至把部分中间业务作为从属于存贷业务、为存贷业务服务的附属业务，把发展中间业务当作吸收存款和占领市场份额的手段，没有按照营业网点市场发展战略去研究，对中间业务定位上本末倒置，制约网点中间业务正常健康发展。

　3、技术手段相对落后，专业人才匮乏。营业网点要发展综合业务，特别是中间业务是知识密集性产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，是金融业的“高技术”产业，它的拓展不仅需要建立在先进的计算机和网络技术的基础上，而且还要求有一支专门的人才进行管理。目前，农村信用社与其他商业银行相比，一是缺乏一些会经营、懂管理的人才队伍；二是技术手段相对落后，农村信用社信息网络系统还在建设当中，现有技术支持不能满足全国性通存通兑以及大面积网上支付和客户资料适时查询的市场需要，在很大程度上遏制了中间业务的进一步发展。二、农村信用社营业网点转型势在必行。

　推进农村信用社营业网点经营理念和发展模式转型，是农村信用社一项脱胎换骨的变革，是农村信用社发展战略的一次重大调整，也是谋求农村信用社长远发展的一项重要举措。农村信用社必须坚持从实际出发，从简单交易型网点向综合服务营销型网点转变，从观念、经营、风险管理、服务和队伍等五个方面着手，全面推进营业网点转型，提升农村信用社的综合实力。

　1、观念要转型。观念决定思路，思路决定出路，观念转型是农村信用社营业网点转型的前提和基础。要让员工充分认识到，农村信用社要想在激烈的市场竞争中站稳脚跟，各营业网点必须树立起以市场为导向、以客户为中心、以发展为根本，以效益为目标的现代银行经营理念。首先，要树立市场营销观念。成功的银行都有成功的市场营销。多年来，农村信用社业务服务对象单一，坐等客户上门，没有全面树立市场营销的观念。按现代化银行要求打造农村信用社，营业网点就必须树立起全新的市场营销观念，以客户为中心，加强客户营销，实现从被动等客户上门向主动营销和服务转变。其次，农村信用社要要根据市场和不同客户的需求，大力开发金融产品，为营业网点寻找开发新的业务增长点，培养可持续发展的客户和项目创造条件和基础。

　2、业务要转型。农村信用社营业网点普遍存在单一业务，对综合业务重视不够，因此农村信用社要学会把握金融发展趋势，把营业网点定位为社区银行，为客户提供全方位的金融服务。一是抓好存款攻关。网点要紧紧围绕做大做强存款规模这一主线，转变营销思路，创新营销方式，以提升员工柜面服务质量为重点，以实施走出去营销客户为根本，组织员工深入到企业、社区和居民家中，广交朋友，广集信息，广挖储源，致力抓好居民存款，尽力抓好企业存款，全力抓好大户存款。二是抓好资产经营。农村信用社要授权营业网点贷款经营权，深入社区居民中，了解居民发展生产的资金需求，以创建信用社区为载体，在把好信贷风险的同时，简便放贷手续，积极支持居民发展生产生活。三是大力拓展中间业务。农村信用社要抓住综合业务网络系统及借记卡即将开通的有利时机,积极创新中间业务品种，扩大利润空间。要充分发挥信用社机构网点的优势和客户面广的优势，与农村和城市社区居民和经济组织对金融服务的需求紧密结合起来，积极拓展各类中间业务，大幅度提升中间业务收入在总收入中的比重。另一方面要加强与农、林、水、电等部门的合作，开展代收代付多种农村费税业务。有条件的信用（联）社还可以根据实际情况，积极开展保管箱业务、票据承兑业务、代办企业和个人客户理财业务，创造条件开展农村信息咨询、农村投资顾问、资产评估和企业信用等级评估等中介业务。

　3、管理要转型。农村信用社是一个高风险行业，每一项业务、每一个操作环节都是与资金打交道，市场风险、信用风险、操作风险无处不在，风险每时每刻都在考验着每个干部员工，稍有懈怠就会造成资金损失或人身伤害。因此，农村信用社营业网点员工要树立如履薄冰的风险意识和规则意识，不断学习法律法规和规章制度以及各项业务操作规程，准确掌握规则要点，提高风险识别能力。要将执行规则贯串于业务经营的每一个环节，从自我做起，从点滴做起，从小事做起，做守规则的模范，当执行制度的表率，对违反规则的行为要及时加以制止或报告。全面构建以信用风险、操作风险和市场风险量化管理为基础的全新的风险监控体系，不断提高风险管理水平。

　4、服务要转型。服务是体现农村信用社品牌价值的重要载体，服务转型是农村信用社转型的重要组成部分。当前，农村信用社优质文明服务工作取得了一定成绩，但同新形势下的要求相比，仍存在诸多不尽人意之处，突出表现在：部分营业网点仍存在脏、乱、差的现象；部分农村信用社不能很好地为客户提供差别化、精细化和个性化的服务，造成客户流失严重，等等。营业网点要始终把客户满意度作为服务的出发点和落脚点，大力推行“人性化、差别化、精细化”服务，精心打造具有自身特色的服务品牌，全面提高服务客户能力。一是实行“三声两站一双手”的规范化服务。柜面人员在为客户办理业务过程中，做到来有迎声、办理业务有询问声、办完业务有送别声；在客户走近和离开柜台时坚持站立服务；双手接送客户的凭条、现金等物品。二是实行“快速反映，快速决策”的授信便捷化服务。对一些重量级的黄金客户，坚持早介入、早调查，开展“预授信”，确定合理的授信额度，与其签订合作协议，以便在需要授信时，能在最短时间内解决其金融服务需求。三是实行“以客户满意”为标准的“需求服务”和“增值服务”。要大力推行客户经理制，努力为客户提供存款、贷款、结算等“一揽子”服务，最大限度地满足客户的融资、理财等金融服务需求，实现资本、资产的增值。

　5、队伍要转型。经过多年的发展和积累，农村信用社已培养出了一支懂经营、善管理、忠诚于企业的员工队伍，这是农村信用社可持续发展的根基和命脉。但与现代化银行的要求相比，农村信用社的员工队伍结构还有待进一步优化，员工队伍层次还需要进一步提高。因此，农村信用社要积极调整员工队伍结构，逐步提升员工队伍层次，不断提高员工队伍素质，为农村信用社营业网点转型提供必要的人才储备。在员工队伍建设上，要以市联社培训中心为阵地，以专业知识和业务技能为重点，抓好新业务、新知识的培训，提高在职人员的素质。要大力开展岗位技术练兵活动，全面提高员工业务技能。要建立员工“月考、季考、年考”的长效机制，鼓励员工树立终身学习的观念，努力创建学习型信用社。

　总之，农村信用社就像一棵树，一个网点就是一个根系，只有把每一个根系做活、做强、做大，这棵大树才会枝繁叶茂，营业长。

　（福建石狮联社姚福锋）

　责任编辑青青