商业银行中间业务发展策略解析

　商业银行中间业务发展策略解析

　摘要：随着时代的发展，经济的飞速迈进，原有的银行的利率政策已经难以满足现在人的需求，也难以在现代的市场经济中获得更大的利润。而利率市场化要求银行的利率按照市场的走向走，以市场的需求作为利率变化的导向。利率市场化是顺应社会发展的产物。按照传统的观点来看，商业银行的中间业范围比较的广，基本上包含了结算、代理、信托、租赁等等的业务。而将利率市场化应用于商业银行的中间业务中，可以使银行的利润跟随市场的变动，更适合于市场发展的状况，更利于银行在此中获利。文章针对于利率市场化在商业银行中间业务中的应用策略展开讨论。

　关键词：利率市场化；商业银行中间业务；发展策略

　市场在不断的变化，而银行的利率政策却并没有太大的变动，已经慢慢地不再适合于这个时代，继续发展下去不会对银行获得更大的利润有所帮助。而，伴随着互联网的不断发展，网络上各种的信贷，理财产品不断的出现，依靠着更加吸引人的利率方案，在很大的程度上分走了银行的大量客户。银行需要对自己本身的利率方案进行调整，银行才能够在现在的市场中赢得客户的心，更好的在现在这个社会获取更大的利润。

　一、利率市场化带来的挑战与机遇

　利率市场化是一种按照市场发展动向制定利率的一种利率方案，将这种方案应用于商业银行中间业务中，是一种顺应时代的做法，也给银行的创新，谋取更高利润带来了机遇。但是，也由于中国并没与

　相关的经验，所以对于中国的银行来说，有着相当大的挑战。

　（一）为中小发展滞后的银行带来挑战与机遇

　我国现在的银行发展呈现出一种很不均衡的状态，一是地区发展的不均衡。在我国的东部地区，由于经济的不断发展，银行的发展也是比较快的，发展的也相对比较全面。而对于我国中西部的银行来说，就相对要滞后，在政策制度上也有很大的不足。二是国有或者是国有控股的大银行发展的速度很快，而中小银行的发展则显得不足。顺应这个走向不断的发展，只会使银行之间的差距越拉越大，不利于经济的发展。将利率市场化应用于商业银行的中间业务中，会是中小银行发展的一个机遇。与大银行以及国有银行相比，中小银行有着更大的可动的空间，可以根据市场的需求，改变自身。而这种改变更有利于去接收被大银行漏掉的客户。比如说中小银行可以提供小额贷款，可供客户完成小生意的小额贷款。这种小额贷款常常会由于各种原因被大银行拒之门外。

　（二）为银行的继续发展提供机遇与挑战

　随着社会经济以及互联网的不断发展，现在已经有很多的商家在网上建立了各种各样的金融服务，这些服务更符合现在人们的需求，也越来越受到人们的欢迎。在一定的程度上，网上的金融服务夺取了银行的生意。要说网上的金融业务怎么夺取了银行的生意主要就是他们更加的符合人们的需求，人们比起银行来说，网上的金融业务更加满足人们的需求。而银行想要继续的发展下去就需要提供更加满足人们心理的方案，而利率市场化比起原先银行的利率制度而言更加的符

　合人们的需求，人们所需要办的业务会根据市场的需求而去定它所有的利率，对于很多的人而言便只需要付出所办业务在时间段内的升值金额，而不需要承担高额利润。

　（三）完善对于中间业务的认识

　现在的银行其实对中间业务的分类是比较模糊的一种状态。中国银行的中间业务发展的不全面，也有着很多的漏洞。而利率市场化则是给人一种新的思路按照中国的实际情况对利率的变化进行调整，有利于发展中国现有的中间业务，在一定的程度上来说，中国银行的中间业务发展的越来越全面也就越有利于建立更加完整地中国银行中间业务体系。当中国银行的中间业务员体系更加完善的时候，也就更具有市场的竞争力，有利于银行的发展以及中国经济的发展。

　二、利率市场化在商业银行中间业务中的应用策略

　利率市场化对于银行来说是一场巨大的变革，银行想要在利率市场化的模式下获得利润。就需要明确的知道利率市场化会带给银行些什么，银行有需要在利率市场化的情况之下做出哪些准备以及应对策略，才能够在市场中牟利。

　（一）银行需要增加自身的竞争力

　银行想要在完成利率市场化的情况下还能保持一个比较好的，平稳的收益。就需要增加自身的竞争力，简单的来说就是在资金的储蓄上面以及在制度上面都有一个比较好的基础。银行在资金储备上面有一个足够庞大的基础，那就会给前来办理业务的人足够的信心。银行只有给顾客足够的信心顾客才能够放心的在这里办理业务。第一、资

　金的雄厚程度是人们判断银行是否有足够的实力的一个最直接的证明。银行的资金足够雄厚才能够保证银行可以平稳的运转下去，并且在运转中资金不会出现什么比较大的波动，可以让客户承担更小的风险。在银行实行利率市场化的情况下，拥有雄厚资金作为支柱的银行也会是很多的客户的第一选择。第二、银行必须有一个足够完整的制度，以保证客户在银行办理业务时不会出现问题，或者说银行在出现问题之后可以在最短的时间里面提出问题的解决方案。对于客户而言，银行拥有足够完善的制度就是对客户的一种保障，保障足够全面，客户自然喜欢。要说现在为什么越来越多的人不相信银行了，其中有一个原因十分重要，那就是近些年银行店大欺客的情况被报道出来的越来越多了。这也从侧面证明，现在中国的银行在制度方面存在着很多的漏洞，这些漏洞导致有很多客户的问题得不到解决，再经过媒体的传播，人们对于银行的信心自然降低。对于现在很多中国银行而言，完善银行的制度是一件十分重要的事情。近些年，由于银行方面出现的问题而导致客户蒙受损失的案例不在少数。若是在不想办法完善自身的制度，那就是在将顾客向外推。而银行完善自身的制度在现在的中国而言绝对是增强自身竞争力的最有效的手段。

　（二）银行需要评估制度

　现在的银行若是要采取利率市场化的模式，那么完善以及改进自身的评估制度是十分重要的一件事情。只有银行对市场的评估足够的完善以及精确，才能够在市场竞争中准确的判断出客户的需求，以及为客户制定出最合适的方案和合理的利率。合理的银行评估制度是在

　银行和客户两方面选择一个双方都能够接受的程度，这不仅是在客户的角度减少了客户的投资风险，也是在为银行谋取更高的利润。利率市场化按照句子来看，其中的逻辑关系就是利率的多少是按照市场的需求来定的。市场的需求越低，利率越低。对于客户而言，更低的利率意味着降低了客户的偿还难度，客户更容易完成自己的业务，资金周转变得容易一些，可以定时定量的偿还银行的贷款。而对于银行而言，低利率代表着客户可以更容易的偿还银行的贷款，银行可以收到比较稳定的还款。这种方式将有利于银行与客户之间的继续合作，以及降低客户与银行双方面的风险。

　（三）人才的培养与引进

　银行若是采取利率市场化则意味着银行之中会出现大量的人才空缺，现在的银行并没有专门的针对市场利率化所培养的人才。所以将利率市场化实施之前，需要从外引进有着相关知识的人才，或者是专门去培养一批可以应用在利率市场化前提下的人才。这样才能够在利率市场化实现之前制定一系列的比较符合实际情况的方案。不至于盲人摸象，造成银行自身的损失。人才的培养与引进也是为了给银行足够的后备力量以及培养银行改革的中坚力量。

　三、结语

　利率市场化是国家对于银行的一种放权，让银行可以在一定的程度上自行决定对于不同的人群给与不同的利率。让部分的企业或者是银行有了更多的发展方向，有助于促进我国经济的多样化及发展。利率市场的变化容易引起整个市场的变动，但是这是经济发展的必然产

　物。但是，利率市场的变化也更容易找出市场的平衡点，让国家可根据平衡点制定相应的发展策略，让国家更好的发展。

　参考文献：

　[1]谭海霞,刘念.利率市场化进程中我国商业银行中间业务发展研究[J].现代经济信息,2018(15).

　[2]舒畅,杨丹.利率市场化下商业银行中间业务创新研究[J].现代经济信息,2015(24).

　[3]王琳,刘雪莲.利率市场化下全国性商业银行中间业务发展问题研究[J].商业经济,2016(05).

　[4]李蕾,董希淼.利率市场化与商业银行中间业务发展路径与结构转型策略[J].当代金融家,2016(02).

　作者:叶彬 单位:建设银行湖南省分行河西支行