等额本金还款计划

　等额本金还款计划

　　还款金额计算办法

　　一、等额本息贷款是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款。等额本息贷款的月还款额计算公式为：

　　R=P×i×(1+i)T÷[(1+i)T-1]

　　其中：R——每月还款额

　　i——贷款月利率

　　P——贷款本金

　　T——还款总月数

　　计算：

　　设年利率为I，还款利息总和为Y

　　1：I＝12×i

　　2：Y＝T×R－P

　　3：第一月还款利息为：P×i

　　第二月还款利息为：〔P－〕×i＝×＋R

　　第三月还款利息为：｛P－－〔R－×－R〕｝×i＝×＋R

　　第四月还款利息为：＝×＋R

　　......

　　第T月还款利息为：＝×

　　TT-13211＋R求以上和为：Y＝×〔－1〕÷i＋T×R

　　4：以上两项Y值相等求得

　　月均还款R＝P×i×÷〔－1〕

　　支付利息Y＝T×P×i×÷〔－1〕－P

　　还款总额T×P×i×÷〔－1〕

　　TTTTTT

　　或：

　　各月所欠银行贷款为第一个月P

　　第二个月P-R

　　第三个月-R）-R＝P(1＋i)2-R[1+(1+i)]

　　第四个月-R）-R）-R＝P(1+i)3-R[1+(1+i)+(1+i)2]

　　…

　　由此可得第n个月后所欠银行贷款为

　　P(1+i)n–R[1+(1+i)+(1+i)2+…+(1+i)n-1]=P(1+i)n–R[(1+i)n-1]/i

　　由于还款总期数为T，也即第T月刚好还完银行所有贷款，因此有

　　P(1+i)T–R[(1+i)T-1]/i=0

　　由此求得

　　R=P×i(1+i)T/[(1+i)T-1]

　　二、等额本金贷款是指将本金每月等额偿还，根据剩余本金计算利息的贷款。等额本金贷款的月还款额计算公式为：

　　R=P÷T+(P-PA)ｘRｘAD

　　其中：R——每月还款额

　　P——贷款本金

　　T——还款期数(n÷f)

　　N——贷款期限(以月为单位)

　　F——还款频率(以月为单位，代表每多少个月还款一次)

　　PA——已归还贷款本金累计额

　　R——贷款日利率(贷款利率÷360)

　　AD——该期还款到期日至前一个到期日之间的实际天数

　　三、气球式贷款将贷款本金分为A和B两部分：本金A在贷款期限内采用等额方式还本付息；本金B在贷款期限内只付息，在最后一期偿还利息并归还全部本金B，或就本金B申请展期。气球式贷款的月还款额计算公式为：

　　Rt=A×i×(1+i)T÷[(1+i)T-1]+B×it=1,2,…,T-1

　　Rt=A×i×(1+i)T÷[(1+i)T-1]+B×(1+i)t=TRt=A×i×(1+i)T÷[(1+i)T-1]+B×it=T其中：Rt——每月还款额

　　t——还款期数

　　i——贷款月利率

　　A——贷款本金A部分

　　B——贷款本金B部分，即尾款

　　T——还款总月数

　　如果本金B申请展期，展期内本金B的月还款额计算公式为：

　　RB=B×i×(1+i)T÷[(1+i)T-1]

　　其中：RB——每月还款额

　　i——展期月利率

　　B——贷款本金B部分

　　T——展期总月数

　　四、白领计划贷款是指购车贷款在约定还款期限内，事先确定每个年度的本金还款额，每个年度里的还款采用等额还款的贷款方式。白领计划贷款的月还款额计算公式为：

　　Rn=PｘN%ｘi×(1+i)T÷[(1+i)T-1]+Prｘi

　　其中：Rn——第N年每月还款额

　　P——贷款本金

　　T——还款期数(n÷f)

　　N——贷款还款的第N年(以月为单位)

　　N%——第N年的还款比率

　　i——贷款月利率

　　T——还款总月数

　　Pr——剩余本金

　　朋友，你贷款买房了吗？你贷款买房时，是不是只看他们用计算器算，而一点没关心你的贷款方式和还款方式？如果是，你就一定遭遇了售房者和银行的忽悠，你将可能多付上万，甚至上十万的利息。不信你就看一看。

　　贷款计算公式：

　　贷款公式主要有两种，它们分别叫做等额本息贷款计算公式和等额本金贷款计算公式。这两个公式的最大不同：在于计算利息的方式不同。前者采用的是复合方式计算利息(即本金和利息都要产生利息)，后者采用简单方式计算利息(即只有本金产生利息)。这样，在其它贷款条件相同的情况下，等额本息贷款很明显地要比等额本金贷款多出很多利息。另外，等额本息贷款计算出的每期还款金额都相等；而等额本金贷款计算出的每期还款金额则不同，从还款前期都后期，金额逐渐减少。

　　1。等额本息贷款计算公式:每月还款金额(简称每月本息)=

　　月利率×[^还款月数]

　　贷款本金X

　　----------------------------------[^还款月数]-1

　　2。等额本金贷款计算公式:每月还款金额(简称每月本息)=

　　+(本金-已归还本金累计额)X每月利率

　　后期，金额逐渐减少。

　　等额本息贷款与等额本金贷款比较

　　关键字:等额本息贷款,等额本金贷款,贷款比较,提前还款序

　　国内银行最早推出的贷款方式是等额本息贷款。但在XX年6月份的时候，突然有媒体揭秘，说银行还有一种等额本金的贷款方式没有告诉消费者。并算了一笔帐，买一套房子贷款40万元30年，前者比后者要多出利息10万元之巨。消费者一片抱怨。于是有媒体总结如下：

　　等额本息贷款与等额本金贷款相比，在正常还款情况下，等额本金贷款的确能节省很多利息。但为什么在国外，采用等额本息贷款的借款人能比等额本金贷款节省更多的利息呢？当您了解了贷款后，您会发现目前国内有成千上万的借款人每年都无谓地多支付着成千上万的利息。

　　下面，我来深入地分析这两种贷款，从而可以得出一个结论，等额本息贷款通过调整还款方式，可以在节省利息和节省时间方面，比等额本金贷款更好。两种贷款的利息计算方式

　　下面我们先来分析一下这两种贷款在传统的还款方式下的区别。

　　在计算利息方面，等额本息贷款为什么与等额本金贷款有那么大的差别？原因在于两者计算利息的方式不同。

　　等额本息贷款采用的是复合利率计算。在每期还款的结算时刻，剩余本金所产生的利息要和剩余的本金(贷款余额)一起被计息，也就是说未付的利息也要计息，这好像比“利滚利”还要厉害。在国外，它是公认的适合放贷人利益的贷款方式。

　　等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息。在每期还款的结算时刻，它只对剩余的本金(贷款余额)计息，也就是说未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。

　　因此，在传统还款方式下，贷款周期越长，等额本息贷款就要比等额本金贷款产生越多的利息。所以，如果借款人无法调整(或选择)还款方式的话，贷款周期越长的借款人，越应该选择等额本金贷款。

　　两种贷款的每期还款特点

　　让我们继续分析这两种贷款的区别。

　　虽然等额本金贷款能节省很多利息，但等额本金贷款的“缺点”是它的每期还款金额都不同，而且是前期还款金额较重，后期还款金额较轻。这要求借款人的还款能力要适应这种情况。而对于等额本息贷款来讲却没有这样的“缺点”，它的每期还款金额都相同。借款人可以比较容易地根据自己还款能力，制定贷款方案。但要注意的是，等额本金贷款的每期还款额虽然不等，但它的每期平均还款金额却比等额本息贷款低很多。下面两张截图来自于"贷款分析师"软件,展示了两种贷款的每期还款特点。

　　?

　　等额本息贷款还款表：每期还款额相同

　　?

　　等额本金贷款还款表：每期还款额不同

　　下面的分析，将能够进一步揭示出贷款的奥妙。两种还款的比较

　　前面介绍了两种贷款方式各自的特点，我用表格归纳如下。

　　注意上表中，等额本息贷款的流行度和操作灵活度都超过了等额本金贷款。由于等额本息贷款占有主导地位，所以许多数学家对其进行了深入的研究，并发现等额本息贷款中，除了利率以外，还款方式和贷款周期对利息的影响也非常大。超越等额本金贷款之一：双周加速还款

　　归功于计算机的普及以及软件工程师的努力，现在的老百姓可以象贷款精算师一样，轻易地掌握贷款的各种计算方法，细致地对贷款方案作分析比较，深入地了解贷款方法的多样性。这使得借款人可以根据自己的经济状况，灵活地采用一些还款方式，来减少利息、缩短贷款期限，减轻贷款利率变化所带来的压力。

　　等额本息贷款中的双周加速还款就能用来减少利息、缩短贷款期限，达到与等额本金贷款相同的效力。

　　下面我用一个简单例子来说明。假设您贷款30年50万元，分别采用等额本息贷款的标准月还款、等额本息贷款的双周加速还款、等额本金贷款三种方式计算。贷款年利率为%。下面我用贷款分析师软件的二张截图来说明它们的差别。

　　?

　　等额本息贷款截图：标准的月还款(用等额本息贷款计算器计算)

　　?等额本金贷款截图(用等额本金贷款计算器计算)

　　?

　　等额本息贷款截图：双周加速还款(用等额本息贷款计算器计算)

　　?

　　双周加速还款与等额本金贷款的对比

　　等额本息法和等额本金法的两种计算公式

　　一:按等额本金还款法：

　　贷款额为：a，

　　月利率为：i，

　　年利率为：I，

　　还款月数：n，

　　an第n个月贷款剩余本金：a1=a,a2=a-a/n,a3=a-2*a/n...次类推

　　还款利息总和为Y

　　每月应还本金：a/n

　　每月应还利息：an*i

　　每期还款a/n+an*i

　　支付利息Y=*a*i/2

　　还款总额=*a*i/2+a

　　等额本金法的计算等额本金：计算公式：

　　每月本金=贷款额÷期数

　　第一个月的月供=每月本金＋贷款额×月利率

　　第二个月的月供=每月本金＋×月利率

　　申请贷10万10年个人住房商业性贷款，试计算每月的月供款额？计算结果：

　　每月本金：÷120＝833元

　　第一个月的月供：833＋׉＝元

　　第二个月的月供：833＋׉＝元

　　如此类推……

　　二:按等额本息还款法：设贷款额为a，月利率为i，年利率为I，还款月数为n，每月还款额为b，还款利息总(转载于:写论文网:等额本金还款计划)和为Y1：I＝12×i

　　2：Y＝n×b－a

　　3：第一月还款利息为：a×i

　　第二月还款利息为：〔a－〕×i＝×^1＋b

　　第三月还款利息为：｛a－－〔b－×^1－b〕｝×i＝×^2＋b第四月还款利息为：＝×^3＋b

　　第n月还款利息为：＝×^＋b

　　求以上和为：Y＝×〔^n－1〕÷i＋n×b

　　4：以上两项Y值相等求得

　　月均还款:b＝a×i×^n÷〔^n－1〕

　　支付利息:Y＝n×a×i×^n÷〔^n－1〕－a

　　还款总额:n×a×i×^n÷〔^n－1〕

　　注:a^b表示a的b次方。

　　等额本息法的计算-----举例如下：

　　如贷款21万，还20年，月利率‰

　　按照上面的等额本息公式计算

　　月均还款:b＝a×i×^n÷〔^n－1〕

　　即：

　　=即每个月还款1290元。

　　两种还贷方式比较

　　1、计算方法不同。

　　等额本息还款法。即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。

　　等额本金还款法。即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，

　　2、两种方法支付的利息总额不一样。在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“本金还款法”的利息总额要少于“本息还款法”；

　　3、还款前几年的利息、本金比例不一样。“本息还款法”前几年还款总额中利息占的比例较大(有时高达90%左右)，“本金还款法”的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50%左右。

　　4、还款前后期的压力不一样。因为“本息还款法”每月的还款金额数是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的；“本金还款法”每次还款的本金一样，但利息是由多到少、依次递减，同等情况下，后期的压力要比前期轻得多。

　　等额本息还款法：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。

　　即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

　　等额本金还款法：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。适合于有计划提前还贷。

　　即借款人每月按相等的金额偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。

　　按照整个还款期计算，等额本息还款法支付的利息多于等额本金还款法。

　　等额本金还款法，即每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减，每月还款额计算公式为：每月还款额=贷款本金/贷款期月数+×月利率

　　等额本息还款法，即贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息，每月还款计算公式为：

　　每月还款额=贷款本金×月利率×还款月数/[还款月数-1]

　　两种还款方式中，等额本金还款法每期归还本金的数额是相等的，而等额本息还款法每期归还的本息之和的数额是相等的，但是银行都是按当年实际占用银行贷款额和规定的利率计算应收取的利息。

　　等额本金与等额本息的区别及提前还贷

　　{等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款额不变。}

　　{等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款额递减。}

　　【主要区别】

　　“等额本息”每期还款金额相同，即每月本金加利息总额一样，借款人还贷压力均衡，但利息负担相对较多；“等额本金”又叫“递减还款法”，每月本金保持相同，利息不同，前提还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。现在知道这２种还款方式的人几乎都认为选择等额本金划算，因为选择等额本息，多支付了利息，而等额本金则少支付利息，而且认为一旦提前还贷时，会发现等额本息的还款，前期还的钱大部分是利息，而不是本金，因此会觉得吃亏不少。

　　总体来看，等额本息是会比等额本金多付一点利息。。但前提是贷足了年限。。。看似银行都收回了利息，但实际上，等额本金还款法随着本金的递减，银行可以加速还款，尽快回笼了资金，降低经营成本在这一点上是有利于风险系数的降低。

　　在实际操作过程中，等额本息更利于借款人的掌握，方便还款。。事实上，大部分借款人在进行比较后，还是选择了等额本息方式，因为这种方式月还款额固定，便于记忆，还款压力均衡，实际上与等额本金差别不大。因为这些借款人也同样看到了因为时间使资金的使用价值产生了不同，简单的说，就是等额本息还款方式由于自己占用了银行的本金时间较长，自己就要多支付利息；等额本金还款方式占用银行本金的时间较短，利息也就自然减少了，并不存在自己吃亏，而银行赚取更多利息的问题。

　　实质上，２种还款方式是一致的，没有优劣之分。只是在需求不同时，才有了不同的选择。。。

　　因为等额本息还款方式还款压力均衡但需多支付利息，所以适合有一定积蓄，但收入可能持平或下降，生活负担日益加重，并且无打算提前还款的人群。

　　而等额本金还款法，由于借款人本金归还较快，利息就可以少付，但前期还款额度大，因为适用当前收入较高者，或预计不久将来收入大幅度增长，准备提前还款人群，则较为有利。

　　一、有两类人不适合提前还房贷

　　■还款时间已经高于贷款期限一半以上的贷款者：

　　房贷期已过一半以上的等额本息贷款人，此时一半以上甚至80%以上的利息已经还完，所剩还款项主要是本金，提前还贷意义不大；此外，一旦提前还贷，那么再需要向银行借款，相对就较困难了;

　　■有多渠道投资的房贷人，投资收益高于银行利息：

　　在提前还款前，还贷人最好考虑近期是否存在投资计划。不少消费者已经习惯了一旦手上有钱就拿来提前还贷，而碰上好的投资项目又再去贷款投资或经营。事实上，经营性贷款利率要比房贷高得多。如果投资项目收益能超过房贷利率，就应该考虑投资;

　　二、提前还贷三大注意事项

　　■询问银行各家银行对于提前还贷的规定是不一致的，所以消费者在决定提前还贷前要弄清贷款银行的操作流程，是否需要交违约金等。

　　■办理退保

　　■把握还款时机对于采取等额本息还款法的消费者来说，月供的组成包括本金和利息，对于贷款者来说，在贷款期限的1／3－1／2年限中，偿还月供中利息支出要高于本金支出，而在最后几年中，月供支出基本以本金为主，利息很少。因此，如果贷15年，已偿还6年，此时就没太大必要提前还款。消费者可以把多余钱投入到基金、股票或其他投资产品中来升值;

　　三、提前还贷的方式

　　■提前还贷方式有讲究

　　提前还贷一般有两大类方式：第一类是将所剩贷款一次性全部提前还清；第二类是提前还一部分贷款。

　　具体而言，第二类提前还款方式还分4种不同的还法，分别为：

　　①.提前还款一部分，选择月供不变，但缩短还款期限；②.部分提前还款，减少月供，但还款期限不变；③.部分提前还款，减少月供，同时缩短还款期限；④.部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。

　　这4种不同的还贷法效果不同;

　　■提前还贷先和银行沟通

　　提前还贷方式中，只有缩短贷款期限才是节省利息的关键因素。因此，购房人提前还贷时，要根据自己的情况尽量缩短还款年限。另外，目前，省城多家银行对提前还贷有限制性规定，有的设置了提前还贷的最低额度，有的还收取违约金。为此，银行人士提醒，如果客户想在年底提前还贷，最好与银行沟通，确定是否需要提前预约，以避免出现不必要的利息支出