个人理财规划书2（完整版）

　 目

　录

　 声明 ................................................................................................................................................... I 摘

　要 .............................................................................................................................................. II 1、宏观经济合理假设及其依据 ..................................................................................................... 1 1.1 家庭成员基本信息 ............................................................................................................ 1 1.2 理财基本假设 .................................................................................................................... 1 2、财务诊断及财务预测 ................................................................................................................. 3 2.1 家庭基本财务状况 ............................................................................................................ 3 2.2 家庭财务分析 .................................................................................................................... 4 2.2.1 结论 ........................................................................................................................ 4 2.2.2 问题 ........................................................................................................................ 4 2.3 财务预测 ............................................................................................................................. 4 3、 理财目标设定 ........................................................................................................................... 6 3.1 理财原则 ............................................................................................................................ 6 3.2 理财目标 ............................................................................................................................ 6 3.3 目标可行性分析 ................................................................................................................ 7 4、实现理财目标的方案 ................................................................................................................. 8 5、 风险说明 ................................................................................................................................. 12 6、参 考 文 献 ............................................................................................................................. 13

　 最新教学课件 声 明

　 本理财规划书是为了帮助邢先生一家明确 财务需求及目标，对理财事务进行更好的决策，达到财务自由，决策自主与生活自在的生活目标。本规划书是基于已提供的资料上，进行合理的假设和设计。综合考虑资产负债情况，理财目标和现金收支情况 。本理财规划书只是基于目前情况的一种假设，并不是完全一尘不变的，它会受到各方面因素的影响。例如通货膨胀，证券市场的波动，房地产以及一些家庭的个人因素。因此理财规划书只是让邢先生对家庭的现状以及未来的发展有一定的概念与认识，帮助邢先生家庭更好的管理家庭收支。

　 最新教学课件 摘

　要

　 本家庭理财规划书，主要是对邢先生家庭财务状况进行详细的分析，判断其家庭所属的类型，进而对家庭的现状给予诊断与意见。通过家庭理财规划可以追求家庭的收支平衡，支出的合理控制，合理的分配资金，丰富家庭资产结构，以谋求利益最大化。本理财规划书详细分析了邢先生家庭成员的个人情况、财务信息和理财需求，在此基础上，结合其生活和职业特点，进行了消费和现金流量分析、投资规划、养老规划，以及对规划。

　关键词：财务分析；理财目标；投资

　 最新教学课件 1 1 、宏观经济合理假设及其依据

　1 1.1 家庭成员基本信息

　表 表 1

　家庭主要成员表 主要成员 性别 年龄 婚姻状况 职业 健康状况/保险状况

　女 20 未婚 在校学生 健康/医疗保险 吴女士 女 40 已婚 个体 健康/无 邢先生 男 42 已婚 工厂职工 健康/无

　人口：3。家庭成员：邢先生、吴女士、女儿。邢先生今年 42 岁，普通工厂工人，月收入 4000 元。吴女士 40 岁，个体，月收入 8000-9000 元。女儿二十岁，身体健康，上海师范大学大二本科生。我们家在奉贤柘林镇海岸景园拥有一栋房子，93 平方米，共一层，没有欠贷款。另有住房一套在南桥镇百富路，2013 年6 月购置，成本为 193 万 元，预计 12 月贷款 60 万元，30 年期还贷，月还 3400元。现有活期存款 7000 元，定期存款 15 万元，没有股票基金，女儿有医疗保险，父母无保险。预期未来的收入状况在一年后会有提高。目前不会有较大的变化。

　目前，家庭的主要收入来源是邢先生夫妻二人的月基本工资和奖金以及房租，每月合计 15000 元。每月还应扣除必要的开销，夫妻二人及女儿的月基本生活费3000 元，女儿在大学期间的月基本生活费用 1500 元。家里有一辆汽车和电动车，开支较大。

　2 1.2 理财基本假设

　作为一个长期的理财规划，必须考虑到中国整体经济形势的变化，和邢先生家庭财务状况的变迁，根据现实情况，对于理财规划中的基本数据，作出以下几点假设：

　1. 通货膨胀的预测：我国经济上半年基本保持了平稳增长态势。2013 年一季度 GDP 增长 7.7%，分别较上年同期和四季度放缓 0.4 和 0.2 个百分点，相对于 2012 年前三季度各季度降幅超过 1.5 个百分点相比，经济稳定性有所提高。

　 最新教学课件 预计 2013 年 GDP 增长 7.6%左右，CPI 上涨 2.5%左右。未来 15 年内 3%的 CPI 是通胀的下限。

　2. 家庭收入增长预测：上海市平均职工工资 2013 年度为 4629 元。同比增长 11.1%。基于夫妇二人情况，相信未来工资是会增长的。在此暂定家庭年收入增长幅度为 5% 3. 女儿教育费用的预测：女儿现 20 岁，23 岁大学毕业，假设每年教育费开始为 7000 元。

　4. 房价增长预测：2014 年中国房地产市场将保持小幅增长，预计全年房价的涨幅在 5%左右，考虑到 2013 年翘尾因素，2014 年上半年房价指数可能会在8%以上。

　5、最低现金持有量：一般而言，从财务安全和投资稳定性角度考虑，一个家庭应当持有可以满足其 3-4 个月开支的最低现金储备，以备不时之需。根据邢先生的家庭收支情况，我们建议的最低现金持有量为 1 万元。

　 最新教学课件 2 2 、财务诊断及财务预测

　1 2.1 家庭基本财务状况

　表 表 2

　开支状况 — 家庭 1 11 月份收支状况

　11 月收入

　11 月支出

　利息收入 406 电话费 300 租金收入 3500 水电煤费 200 工资收入 13500 服装费 102 投资收益 4000 生活费用 1500

　 汽车油费 3500

　 大学生活费 1500 收入总额 21406 其他 600 净值(本月储蓄) 13704 费用总额 7702

　表 表 3

　资产负债表 —1 11 月 月 0 30 日

　现金

　10000 房屋-租借 3500 住房 2110000 预付保费 280 定期存款 150000 车 40000

　家店 12100 家具 4000 流动资产额 10280 投资资产总额 153500 自用资产总额 2166100 总资产 2329880 负债总额 0 期初净值 31406 本月储蓄 13704 期末净值 735013 总负债和净值 735013

　表 表 34

　家庭财务比率分析

　流动比率 1.33 资产负债率 0 债务偿还率 / 消费比率 36% 储蓄比率 64% 净资产投资比率 6.6%

　 最新教学课件 2 2.2 家庭财务分析

　1 2.2.1 结论

　通过家庭财务指标分析表中，家庭财务数据与经验参考值的对比，分析如下：

　1、资产负债比率反映了家庭综合还债能力的高低。邢先生家庭是典型的农村保守型家庭，一般不会出现财务危机。

　2、储蓄率反映了家庭控制开支的能力，经验数值应该在40%左右，而我们的这项指标高达64%，家庭储蓄能力过强。

　4、流动性比率的理想值在3-8 之间。目前邢先生家庭的流动资产比率在1.33，说明能长时间维持家庭开销，能够应付突发事件的发生。

　2 2.2.2 问题

　从家庭财务比率来看，流动性比率过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；储蓄率过大说明这个家庭在满足当月支出以外，还可将部分的净收入用于投资；但是考虑到12月份会增加房贷60万元，月还3400元，因此这能投资少许。同时，资产负债率为0（不考虑未来12月份的房贷）说明这个家庭负债压力较小，同时我们也能发现这个家庭没有充分利用好自己的信用额度。

　家庭财富的增长主要是依靠工资收入，投资性资产占有比例相当低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、一部分用于投资，一部分用于增加储蓄。

　通过以上分析可以看出，邢先生的家庭财务状况和收支情况相对稳定，到11月份为止，无债务负担。但家庭资产结构太过单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益性。

　2.3 财务预测 我国经济总体看将处于中速平稳增长态势。国家信息中心开发的经济景气指

　 最新教学课件 数系统显示，由固定资产计划投资额、企业库存、粗钢产量、汽车产量、信贷规模等指标构成的我国先行指数自2012年年初扭转下行的局面以来，今年前5个月基本稳定，初步预计，今年下半年我国GDP将增长7.6%左右，通货膨胀处于温和水平，未来15年通货膨胀率3%为下限。基于此，我们可以做出预测，由于未来邢先生家庭会有60万元的房贷，届时家庭财务情况都会发生很大的变化。未来15年总收入有可能提高，但幅度不大，总支出会大大提升，资产负债率上升。

　 最新教学课件 3 3 、

　理财目标设定

　1 3.1 理财原则

　1、保证应支原则：一般家庭的易变现资产包括现金、银行存款、较易变现的黄金、股票等。这些款项的总和应以能够应付家庭 4—6 个月生活中的各项支出为宜。以便家庭在面临意外变故、发生收入危机时，仍有较为充裕的资金面对短时困难。

　2、风险忍受度原则：是指如果家庭收入支柱发生伤、病、失业等突然变故时，所能维持正常家庭经济生活的时间长度。人寿保险是转移和化解这一风险的最好办法。

　3、未来需求原则：家庭理财的明确目标之一是针对未来的家庭财务需求预作规划，这些未来需求主要包括子女教育费用、购房费用、养老费用三大项。

　4、熟知投资工具原则：家庭投资工具可依据保守、稳健、激进分为三类：最为保守的工具是银行储蓄；保守而稳健成长的“固定收益型”投资工具，包括债券、基金、保险等；回报高但风险也较大的投资工具，包括股票、期货、收藏等。

　5、个性原则：不同收入、不同年龄、不同职业及不同心理承受能力的人，其抗风险能力各不相同，因此，家庭理财一定要从自身实际出发，选择适合自己的理财方案和理财工具，切忌盲目效仿。

　2 3.2 理财目标

　通过上述财务状况的分析，归纳出家庭理财目标有如下：

　1、制定保险计划。

　 最新教学课件 2、为未来的 60 万元房贷做准备 3、完成大学教育经费的支出，为毕业后就业问题积攒资金。

　4、制定合理投资方案，提高投资收益率。

　5、为女儿结婚筹集资金。

　6、规划夫妻二人的退休后的养老计划。

　3 3.3 目标可行性分析

　首先，要先完成保险计划。随着事业的发展，拥有越来越多的固定资产，则需要财产保险和个人信用保险。为了子女离开后仍能生活幸福，则需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，则需要医疗保险。而且，现阶段保险的目标是很容易实现的。

　 其次，我们可以把这剩余的四个目标分成两种，短期目标和长期目标。短期目标是女儿的教育经费，预计为 22500 元。计划 2 年内完成。以及就业经费，预计 10000 元，3 年内达成。由于女儿结婚可能较晚，因此我们把结婚的费用视为长期目标，预计为 10 万元。十年内完成。还有夫妻二人的养老金，也为长期计划。预计为 15 万，20 年内完成。至于 60 万元的房贷，30 年期还贷，月还 3400元，可以通过每月的平均房租收入 3500 元来还款。

　 最新教学课件 4 4 、实现理财目标的方案

　对于如何实现理财目标，我认为主要还是在于投资与储蓄。2012以来，随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间，投资产品众多：

　①

　储蓄 储蓄或者说存款，是深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种投资方式。储蓄与其它投资方式比较，具有安全可靠(受宪法保护)、手续方便(储蓄业务的网点遍布全国)、形式灵活、还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式，动员和吸收居民的节余货币资金的一种业务。银行吸收储蓄存款以后，再把这些钱以各种方式投入到社会生产过程，并取得利润。作为使用储蓄资金的代价，银行必须付给储户利息。因而，对储户来说，参与储蓄不仅支援了国家建设，也使自己节余的货币资金得以增值或保值，成为一种家庭投资行为。

　②

　炒金 自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的"黄金宝"业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。

　③

　基金 自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，截至2012年，基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料，今国内基金净值已在2000亿元以上。据调查，2013年，许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。

　④

　国债

　 最新教学课件 目国债市场品种众多，广大投资者有很多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为2013年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。

　⑤ 债券 债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表，2013年企业债券发行有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。

　⑥ 保险 与不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。

　保险是一把财务保护伞，它能让家庭把风险交给保险公司，即使有意外，也能使家庭得以维持基本的生活质量。保险投资在家庭投资活动中也许并不是最重要的，但却是最必需的。老百姓投保的诱因主要有：买一颗长效定心丸(家庭生活意外的防范)、居安目前，更要思危(未来风险的防范)、养儿防老，不如投资保险等原因。我国城乡居民可供选择的保险险种多种多样，主要有财产保险和人身保险两大类。家庭财产保险是用来补偿物质及利益经济损失的一种保险。

　由于房贷问题，因此要选择一些风险小，收益稳定的投资产品：

　 债券型基金  储蓄  国债  基金  黄金和投资金币  保险 通过这些投资产品的收益以及储蓄的增加来完成各项理财目标。

　（一）保险规划及养老规划

　 最新教学课件 保险方面，除了夫妻二人必要的医疗保险之外，关于养老保险，因为夫妻二人没有购买任何保险，只是参加了社保，但社保只能“保”而不能“包”，这就需要购买合适的商业保险做最有效的补充。因而可以选择商业养老保险，它也是一种投资形式，养老金的准备应该具备几个特点，一是安全性，二是收益性，三是稳定性。用商业保险的方式准备养老金，能够做到长期有计划的强制储蓄，保证积少成多，活到老领到老，不再担心长寿无依靠，安全稳定，收益年年增长，有效抵御通货膨胀。其次，子女的大学经费以及就业经费，可以除了通过平日的储蓄之外，还可以通过购买债券、基金等实现。

　（二）投资规划 之前已经介绍了部分投资产品，在实现理财目标的同时，邢先生需要进一步优化投资结构，以提高资产的增长水平，并尽可能降低风险，提高资金的灵活性。

　由于邢先生近期有房贷计划，资金运转比较紧张。建议留有一部分备用金之外，剩余的金融资产以及今后每年用于实现长期目标积累的储蓄资金参照其风险属性对应的金融资产配置，以定期定额的方式投资60%股票型基金和40%债券。

　表 5 投资规划建议

　投资工具 建议现有金融资产分配比例 建议储蓄金分配比例 预期报酬 建议产品1 建议产品2 建议产品3 货币类资产 70% 0% 2% 货币基金 通知存款 短债基金 债券类资产 12% 40% 5% 凭证式国债 债券基金 记账式国债 股票类资产 18% 60% 10% 股票型基金 价值股 ETF基金 现有金融资产组合的预期报酬率 4% 在现有金融资产中，建议6个月支出急用金12000元，投资货币类资产， 现有金融资产组合标准差 6% 投资的货币类资产约占现有金融资产的70%。

　现有金融资产组合较好报酬率 11% 现有金融资产组合较差报酬率 -4% 储蓄组合的预期报酬率 8% 储蓄资金主要用于长期目标，建议将每年的净储蓄按6:4的比例投资股票类资产和债券类资产。

　储蓄组合标准差 20% 储蓄组合较好报酬率 34% 储蓄组合较差报酬率 -18%

　（三）教育金及其他费用规划 女儿现在20岁，读大二，假设其大学费用年平均为7000元外加2800元的二专费用，

　 最新教学课件 共计9800，到大学毕业共19600元。就业金为10000元。结婚费用10万元。根据分析，筹集规划主要包括以下两部分：

　1、现有定期存款15万元，分为6.75万，3.75万，4.75万分别存4年，6年，10年定期，增值取用两不误。

　2、购买价值3.5万元，年收益为2.5%的债券，为教育金储备，产生的一些利息债息等，作为补充资金。

　 最新教学课件 5 5 、

　风险说明

　以上规划方案是基于目前的情况制定出来的一些假设，这些假设会随着国家经济的变化而改变，物价的不断上涨，经济飞速增长或者萧条，房价的变化等等， 都会对上述理财方案产生影响。随着人们生活质量和水平的不断提高，许多花费都会加大，例如医疗保健，旅游娱乐等等。其次，教育经费只是基于目前的状态做出的假设，不排除接受课堂以外的教育。

　 最新教学课件 6 、参 考 文 献

　 1、中国金融理财标准委员会，金融理财原理，中信出版社。2007.4； 2、北京金融培训中心，金融理财综合规划案例，中信出版社；2009.10 3、Excel2007 在财务管理中的应用。