农业产业化背景下农村金融发展现状及策略——以山西省太原市为例

张 曦

（作者单位：太原学院财经系）

国家在“十四五”规划和2035年远景目标中提出要“健全农村金融服务体系”，并在《中共中央 国务院关于做好2022 年全面推进乡村振兴重点工作的意见》中指出要扩大乡村振兴投入，强化乡村振兴金融服务。因此，要健全城乡产业、经济的发展和融合机制，就必须加大对乡村的金融支持，这样才能进一步提高农业质量效益和竞争力，从而促进农业产业化发展[1]。同时，农业产业化的有序发展，也为农村金融发展提供重要支撑。农业产业化发展是山西省太原市经济发展的主线，其下辖区县大多以农业为主要产业，特别是下辖的古交市、娄烦县、尖草坪区、万柏林区的农业产业园在太忻一体化经济区建设浪潮的推动下发展迅速，但农村金融在其中的作用并没有真正体现出来。如何理解农村金融，哪些策略能够促进农村金融发展，是值得我们思考的问题。

农村金融是指与“三农”（农业、农村和农民）相关的一切货币流通和信贷活动，主要包括存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等各类金融服务。农村金融市场理论认为，农村金融既包括政府指导下的“三农”银行对贷款利率的调整和农业贷款支持政策，也包括金融市场中的存储、信贷业务、保险和其他金融业务及服务，金融机构的形式决定了其对农村产业发展支持的特征[2]。由以上概念分析和理论研究可知，太原市农村金融的发展可从金融政策、机构、储蓄、信贷、保险几个角度进行。

（一）太原市农村金融政策

金融政策是国家或地方政府就农村区域经济发展需要而制定的政策，主要包括税收政策、利率政策、担保贷款政策、机构经营政策等。农业产业是太原市农村经济发展的支柱。2019 年以来，太原市在省政府相关文件的指导下，制定了税收、利率、担保贷款、金融机构经营许可等政策共计2000 余条，带动适用于农村区域经济发展的资金额度近200 亿元，为农村产业发展提供了资金支持。

（二）太原市农村金融机构

金融机构指的是提供金融业务的经营机构，农村金融机构主要包括农业银行、办理涉农业务的商业银行以及能够为农村产业经营提供资金帮助或支持的金融类机构。在农业产业化发展的背景下，太原市金融政策的落地使农村区域金融机构的数量快速增长，截至2022 年10月，农村区域金融机构的总数量超过2000 家，其中国有商业银行网点覆盖了全部农村区域，为太原市全域农业产业提供了金融支持。

（三）太原市农村金融储蓄和信贷情况

储蓄和信贷是金融行业中用以描述资金流动情况的要素，其中形成资金流动的主体和额度是衡量储蓄与信贷情况的重要指标[3]。从2019 年10 月到2022 年9 月，太原市农村储蓄额度总体增长量约1000 万亿元，农户和企业都广泛参与了储蓄活动，农村信贷额度增长量超过800 亿元，涵盖了农业生产信贷、商业信贷和个人贷款。太原市农村区域的储蓄和信贷业务量增长迅速，可见农村金融主要业务发展较快。

（四）太原市农村金融保险情况

保险是一种新型金融业务形态，在农村经济发展中，针对农业经营组织的保险能够有效降低组织资金风险，针对农村居民的保险能够缓解居民支出压力[4]。在农业产业化背景下，太原市农村金融发展业务快速发展，从2019 年10 月到2022 年9 月，农业产业经营风险保险融资额度增幅超过200 亿元，仅2021 年一年，农业产业通过保险降低经营损失达13.5 亿元，金融保险实现融资额度约800 亿元。农村金融保险的发展不仅能够为农业产业经营提供良好的保障，还能够拉动资金助力产业发展。

（一）农村金融政策关注点单一

金融政策是金融行业发展的基础，政策的倾向性和政策落地的效果影响着金融行业的具体发展。太原市农村金融政策涉及面较广，政策落地较实，但政策的倾向性明显，存在关注点单一的问题。从2019 年10 月到2022年9 月，太原市政府制定并落地实施的300 余条金融政策中，有超过200 条覆盖经济欠发达的农村地区，占政策总数的60%以上，涉及税收和担保贷款的政策超过200条，而涉及利率和金融机构经营许可的政策不足100 条，专门对金融机构发展出台的政策只有40 余条。可见，太原市农村金融政策更多关注帮扶贫困农户和贫困地区农业产业，对其他区域农业产业和农村经济的关注度不够。

（二）农村金融机构发展缓慢

金融机构的数量和经营质量是衡量金融行业整体发展状况的指标之一。太原市金融机构数量在不断增长，但实际上金融机构的经营质量并不稳定。2021 年太原市经济统计数据显示，农村区域金融机构中40%是五大商行设立的网点，25%是邮储银行设立的网点；
传统、正规银行业所设金融机构比例占全部金融机构比例的60%，28%为保险、投资类金融机构网点，只有12%为非正规金融机构网点。从2019 年10 月到2022 年9 月，农村区域金融行业从业人员连年增长，但增长状态并不稳定，存在部分地区从业人员数量减少和网点撤销的情况。整体而言，太原市农村金融机构发展较为缓慢。

（三）农村金融中储蓄与贷款主体不一致

储蓄和信贷业务能够反映金融行业资金流动情况。农村金融发展中，储蓄额度的提升代表着流动资金量增加，信贷额度提升代表着资金利用率提高，太原市农村金融整体资金流动状态良好，却存在储蓄与贷款主体不一致的问题[5]。一方面，长期储蓄是信贷资金的主要来源，其中约一半来源于农户，且增长额度缓慢，短期储蓄资金虽然增长较快，但大多数来源于农业企业，不能有效应用于贷款业务中；
另一方面，贷款业务中一半以上为个人信贷，农业企业信贷额度占比不足30%，说明信贷应用在农业产业发展中的额度十分有限。储蓄与贷款主体不一致影响流动资金的应用效率，给农村金融资金周转带来风险。

（四）农业保险效果受到限制

农业保险是针对农业产业经营和农村居民生活的保障型金融业务，保险的目的不仅限于提供风险保障，更在于实现融资和刺激消费，这是由于农业保险可以通过投保掌握大量流动资金，并将流动资金应用于产业发展，且通过农户生活保险能够确保农户家庭中的流动资金有效应用于生产经营，避免由于突发事件导致资金周转困难，限制农业生产。要想使农业保险能够保障农村经济和农业产业，农村居民投保范围和投保业务是关键，但就2021年保险行业数据来看，太原市农村保险的大部分投保单位是农业企业，农户投保仅限于生产经营投保，生活投保额度占比不足10%，太原市农业保险的融资和对生产的保障效果受到限制。

（一）加快产业发展，优化金融政策配置

农业产业化背景下，农村金融政策关注点单一，不利于金融行业的整体发展，而造成这一问题的原因在于太原市农业整体发展较为缓慢，农业产业化的经济效益大多体现在由国家注资和经营的大型农业产业园和示范区，其他区域的农业产业经济效益不佳，因此政府政策不得不倾斜于扶农助农，而非兴农利农[6]。因此，必须加快农业产业化发展，使政府的金融政策配置发生转变。首先，农业产业化发展应从国家注资的产业园发展逐渐转向公私合营企业和大型农村合作社企业方面，在坚持集约化发展的同时，使市场型产业成为主流，这样才能够有效带动农户参与农业产业化发展，实现收入提升，快速摆脱经济风险，不再过度依靠政策支持。其次，农业产业化发展应从关注规模转变为关注技术，重视农业技术推广，使普通农户能够在技术引导下主动形成产业联合，这样能够做到金融政策倾斜于扶农的同时也倾斜于农业产业，并且有利于农村金融机构在更广泛的区域提供业务支持。

（二）加强金融市场宣传，打造良好发展环境

农村金融发展需要金融机构全面建设，但太原市存在金融机构发展缓慢的问题，造成这一问题的根本原因在于金融机构的经营环境不佳。首先，大多数农村区域基础建设设施条件不如城市，只有国有商业银行有能力建设网点，其他商业银行受资源条件限制无法进驻农村；
其次，农村地区较少有金融行业人才，银行必须从城市地区抽调业务员，而这些业务员受环境条件限制，也不会长期留驻在农村网点。因此，应加大金融市场宣传力度，为金融机构建设营造良好的环境。太原市可以借鉴广东省汕头市、江苏省泰州市的金融宣传模式，以“金融知识进万家”为主题，使农村居民全面了解金融进驻农村地区对其收入提升的积极作用，邀请居民参与金融机构选址，协助宣传金融业务，主动为金融机构提供优质的经营场所[7]。此外，还应在农村地区培养金融行业人才，在新型农民培养工作中着重加强对农民金融意识和金融业务能力的培育，使金融机构能够从农村区域直接聘任业务员，满足网点经营需要。

（三）调整政府担保贷款政策，促进金融市场化

农村储蓄和信贷主体不一致，很容易形成金融行业资金流动风险，而造成这一问题的根本原因在于山西省农村金融市场化进展缓慢，金融发展机制仍以农业信贷理论为基础，即不认可农户参与金融的能力，以政府担保贷款为流动资金的主要来源。太原市应转变农村金融发展机制，调整政府担保贷款政策，促进农村金融市场化发展，加大企业长期储蓄业务参与度，提高对农业企业的贷款额度。首先，减少经济发达地区的政府担保贷款。太原市部分农村区域已经拥有农业产业链，如晋源区的稻米产业、阳曲县的小米产业等，这些区域的农村金融拥有自我发展的空间和资源，应降低政府担保贷款额度，吸引农村居民和农业企业参与农村金融的发展，形成区域民生、金融和产业的良性的经济循环。其次，继续提高经济欠发达区域政府担保贷款水平和担保贷款的额度，降低贷款利率，延长贷款的还款年限，使其成为农民收入和农业产业经营的“保险杠”。

（四）创新保险业务，刺激产业消费升级

农村保险的效果表现为对农业生产经营的直接和间接保障，目前太原市农村金融中保险的保障效果仅限于直接保障，间接保障效果不明显。造成这种问题的原因在于农业产业对区域消费升级带动作用较小，农村居民手中的流动资金并没有用于合理消费。建议农村保险机构以农业产业发展需求为核心创新保险业务，刺激产业消费升级。首先，关注养老、就医和教育等农村居民关切的民生问题，创新保险业务，让农民通过产业发展获得的收入能更多应用于消费方面。其次，关注农业企业经营难题，着重解决资金链断裂问题，设置经营管理类保险业务，保障农业企业健康经营，从而为参与经营的农民提供稳定的经济来源，刺激消费水平提升。

金融是市场资金流动的重要推手，对于山西省太原市农村产业发展来说，资金是重要的资源，农村金融发展的情况能够体现其目前资金来源及未来资金结构，也决定了农村产业发展的可能性。在农业产业化发展背景下，农村金融应以市场政策为依据，以金融机构发展为核心，以信贷业务优化为主线，以保险业务创新为动力实现自身发展，如此才能够充分发挥对农业产业化发展的推进作用，为太原市全面践行乡村振兴战略提供资金保障。