一份保单全家共享 家庭保单优势多样

　 一份保单全家共享 家庭保单优势多样2008奥运会在北京如火如荼地举行，太平洋保险借此机会推出了“北京八月”意外保险。主要承保在2008年8月中因意外伤害导致的身故、全残。不过，与以往意外险最大的不同是，其被保险人以家庭为单位，而非个人。投保人及投保人的配偶、父母、子女中的至少一人共同组成保险的被保险人，体现“全家一同买保险”的理念。

　 其实，这种家庭式保单早有先例。泰康人寿“一张保单保全家”、中德安联“联合人寿”及民生人寿“企业家全家福保险”等都要求以家庭为单位参与投保。

　 对于投保人来说，一份家庭保单不仅在投保时可以综合考虑家庭成员的保险需求，制订合理的家庭保险配置，且保费相对低廉。

　 家庭保单优势多

　 “签一份保险合同，享受一家人的保险保障”是家庭保单最人性化的地方。

　 对于大多数家庭来说，虽然已经具备了基本的保险理念，可在投保具体产品及日后保单维护中还会遇到很多麻烦。

　 首先在保险的选择上缺乏整体规划。几乎所有家庭的保险保障都是在长时间内积累完成的，而非一次性购买多个保险产品。这就容易造成对已经投保的险种的淡忘，可能只记得大概的保险类别，而对具体的保险责任、保障期限等等未必记得清楚。当遇到类似的保险产品时，可能出现重复保险的问题。又或者只是关注某些方面的保障而忽略了其他不起眼的风险，产生保险漏洞。这些都是由于缺乏家庭保险整体规划造成的。

　 家庭保单就可以解决这些问题。由于投保伊始就以整个家庭保障为出发点，对于家庭中各人险种的规划、保额的确定等都可以在相互衡量中确定，有效避免了重复保险或漏保的困扰。

　 其次是出险后的理赔无从下手。令许多被保险人苦恼的是，由于投保了相似的保险产品，如各种健康险、各类寿险等等，出险后不知道该用哪张保单去索赔。这其中不排除保险浪费的产生。

　 由于家庭保单只有一份保险合同，在保单管理上容易许多，且投保时个人一般不存在相似的保险产品，理赔的手续也便捷许多。

　 另外是投保的手续重复、繁琐。假如一家三口都投保传统寿险，势必需要填写多份投保单；假如投保的险种比较全面，既保重疾又保养老，那么就不可避免地需要填写更多的投保单。

　 而家庭保单就可以化繁为简，只需投保时填写一份家庭成员基本情况、个人的健康告知及一些必要的信息就可以了。保单也是一式份的，保管容易，出险后理赔也方便。

　 虽然家庭保单具有以上的共同优势，但各家保险公司的保单设计各有不同。有些可选择的险种全面，有些只是针对某一险种开发的家庭模式，还有一些适合特定人群。

　 各式各样的家庭保单

　 全面的家庭保单　泰康人寿爱家之约。泰康人寿的爱家之约共有27个险种供选择，其中14个主险中包括8个长期险和6个一年期保险；13个附加险中包括7个长期险、3个一年期保险及3个其他险种。这些险种的保障范围包括保障型、重疾型、养老型、教育型、储蓄型、分红型。

　 家庭保单的投保人即为主被保险人，投保时，要求家庭中有两个或两个以上被保险人，孩子年龄小于17岁(包括17周岁)，并且至少一个被保险人存在一个有效的长期寿险。

　 考虑到爱家之约的险种比较复杂，我们不妨以普通家庭为例配置家庭保单。

　 假设周先生30岁、周太太28岁，生有0周岁男孩，目前太太为家庭支柱，但投保人即主被保险人为周先生。保险顾问从可选择的27个险种中，选出如下的几个作为保险保障。

　 以上这些不同的保险保障被统统囊括在一张保险合同中，便于家庭保险管理和出险后的理赔。根据这样的保险配置，需要每年支付的家庭保费为17913.4元，缴费期20年，总保费358268元。其中，周太太的安享人生、附加安享人生重大疾病及宝宝的新天寿、智慧宝贝、附加少儿特定疾病为长期保险。

　 附加投保人豁免条款可以保障周先生高残或身故后，周太太及儿子在无需缴纳保费的情况下保险利益依旧，保障不会受到影响。

　 简化的家庭保单　中德安联福星高照终身寿险。比起泰康人寿的多选择型保险，安联的福星高照只是为终身寿险提供家庭保单。

　 在购买福星高照终身寿险时，如果投保人选择“联合人寿”，那么保单自动变为承保两个人的终身寿险，由单个的被保险人变为双人共同保障。在保费的计算上，虽然比单独购买两份终身寿险、订立两份保险合同来得便宜，但比起单人的保险保障还是要贵出一些的。

　 选择联合人寿后，当其中一名被保险人在合同有效期内身故，则受益人可以得到保单所载的身故保险金额，合同也终止了；如果两名被保险人同时身故，保险公司的身故保险金也限于保单所载的保险金额，而非翻番。

　 有针对性的家庭保单　民生人寿企业家全家福综合意外伤害保险。民生人寿的这份家庭保单以企业家家庭为对象，主被保险人为企业家本人(18～65周岁)，连带被保险人需为其配偶或子女(3～70周岁)，其中子女可不止一人，只是总保额不变。

　 保险内容主要有意外身故保险金、残疾保险金，主被保险人限额20万元，家庭合计限额35万元；交通意外特别保险金，主被保险人限额40万元，家庭合计70万元；意外伤害医疗保险金，100元以内免陪，以医疗费用的90％予以赔付，主被保险人限额1万元，家庭合计1.75万元；及绑架医疗援助。

　 在各项保险内容中，以绑架救援最为特殊，这也是企业家可能面临的低概率、高风险事件。保险公司提供的服务包括：中国国际旅行社24小时中文热线；安排就医和承担医疗费用(包括必要的转院费用)；转移回原居住地，承担适当返程交通工具的费用；安排子女回原居住地：当被保险人遭受绑架后不能照顾随行未成年子女时，保险公司可安排适当交通方式送其子女返回，且承担交通工具的费用；另外还有后事安排：被保险人遭受绑架后不幸身故，保险公司将安排适当交通方式送其一位直系亲属前往处理后事，并承担有关费用。

　 另类家庭保单　中宏丰裕年年养老险。将丰裕年年说成家庭保单并不准确，只是其“家庭年金”的理念将家庭成员联系在一起。两个相依为命的老人，如果在领取年金的过程中，其中一个过早辞世，家人可以继续领取年金。将投保人的受益者由“个人”上升到了“家庭”。

　 无需刻意追求价格低廉

　 家庭保单还有一大优势在于价格低廉。比起在不同保险公司投保不同险种来说，组合型的保险在保费计算上打了折扣，不过，消费者没有必要为了保费的便宜而刻意选择这类产品。

　 例如，中德安联的“联合人寿”产品，虽然两人共同投保比两份保单的价格便宜，但也高于单单一人的价格。由于终身寿险的保费并不便宜，是否需要两人联合购买还应考虑实际需求。

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