农民专业合作社贷款难原因分析及对策建议

　 农民专业合作社贷款难原因分析及对策建议

　摘要:近年来农民专业合作社发展迅速,但由于总体上存在财务制度不健全、持续盈利不稳定、抵押担保不足等问题难于得到银行贷款。本文以浏阳市为例积极探讨对策建议,缓解农民专业合作社贷款款难问题需要多个部门配合、多种政策联动,同时要大力推动农村信用体系建设,加快农村金融产品和服务方式创新,才能有效增加农民专业合作社信贷支持力度。

　　关键词:农民专业合作社 贷款

　为了解农民专业合作社发展现状,探索农民专业合作社贷款难的原因及对策,我们对浏阳市辖内农民专业合作社进行了调查。

　一、农民专业合作社发展迅速

　自2007年《农民专业合作社法》实施以来,各地农民专业合作社如雨后春笋,发展迅速,对促进农村经济结构调整,加快农业现代化、产业化、市场化,支持农村经济发展和农民增收具有积极作用。一是发展速度快、带动农户多。浏阳市2007年底113家,涉及农户13200户,2008年底215家,涉及农户24057户,2009年底发展到了443家,涉及农户37395户,到今年4月达到了572家,入社农户4.3万户,带动农户8万余户,约占全市农户数的29%。二是产值增长快、农民得益多。浏阳市农民专业合作社2007年至2009年产值分别为18亿元、24亿元、32亿元,占当年农业总产值的33%、35%、45%。随着产值、利润的增加,农民的收入也在逐年增加。浏阳市长发蔬菜生产专业合作社采用“工资+利润+年红利”方式,2007年至2009年平均每户纯收入分别为4.3万元、5.2万元、6.2万元。三是品牌辐射广,销售渠道多。浏阳农民专业合作社形成了众发蔬菜、山鑫药材、淳峰茶叶等一系列农产品知名品牌。大围山养蜂合作社生产的“锦寿堂”蜂蜜产品畅销全国,已在上海、广州、长沙等十多个大中城市设立了销售总代理和62处专营店,同时也为沃尔玛、家乐福等大型超市和全国批发商供货,产品获评长沙市名牌产品、3次获中国农博会金奖。四是涉及范围广、带动产业多。农民专业合作社涉及水稻、蔬菜、水果、中药材、茶叶、花木、油茶、烤烟、食用菌、玉米等种植业和畜禽、养蜂、渔业等养殖业的生产加工流通、农机服务等各个领域。促进了浏阳市以鹤源牌优质烟开发为重点的烤烟金色产业带、以百里花木走廊为重点的花木彩色产业带、以无公害蔬菜为重点的绿色产业带、以绿色水果开发为重点的百里水果产业带等“四带”特色产业的形成。

　二、农民专业合作社贷款难的原因分析

　本次调查选取的6家农民专业合作社中,全国农民专业合作社试点单位1家,省级农民专业合作示范单位1家,长沙市级3家,浏阳市级1家。见下表:

　从调查来看,6家农民专业合作社社员以资产或现金入股共940万元为主要资金来源,上级补助和民间借贷共407万元为重要资金补充渠道,银行贷款仅176万元,占全部资金来源的12%,占全部资金缺口的31%,反映出金融支持力度远远不够。主要表现在信贷支持不足、利率偏高、产品创新少、金融服务不到位。究其原因:

　(一)内部管理缺位。农民专业合作社组建基础是自愿联合,是一个互助性的松散型市场经济组织,从调查情况看,虽然都有成立章程,但一个合作社核心社员只有那么几个,其他社员联系不紧密,内部管理存在较大的不规范,财务制度不健全。同时,农民专业合作社的注册资本不好界定,成员的财产与合作社的财产混为一谈。《农民专业合作社法》虽然明确了农民专业合作社市场地位,但与公司比较,离较完善的法人治理结构相距甚远,不符合银行贷款要求,因此银行目前对农民专业合作社贷款普遍持审慎态度。

　　(二)抵押担保缺乏。目前农民专业合作社都处于发展初期,积累少,资产规模小,资金来源主要靠社员的入股资金,实现的利润绝大部分都分配给了入股农民,缺乏可供抵押担保的固定资产;同时,现行《担保法》、《物权法》规定,农民自建房屋、集体土地、耕地均不能用于抵押;再就是目前担保公司主要集中于中小企业领域,对高风险、低收益的农业关注很少。调查反映,6家农民专业合作社民间借贷占全部资金来源的18%,平均年利率15%。

　　(三)信用信息缺失。由于农民专业合作社极少以法人名义向银行贷款,因此目前企业征信系统几乎没有农民专业合作社的征信数据。对合作社的信用评级工作估计在全国都极少开展。同时,由于农村个人征信建设的严重滞后,农民专业合作社法人代表的信用信息也几乎是空白。这都严重制约了农民专业合作社向银行申请贷款。

　　(四)政策扶持缺少。从政府资金支持来看,中央政府及市级以上政府配套资金对合作社的支持确实比较大,据统计,浏阳市这块资金2009年达到了800万元,但资金都分散到了各个不同部门,这个部门给一点、那个部门给一点,没有发挥出撬动信贷资金的杠杆作用。而县级政府由于财政紧张,加上农民专业合作社基本上是不交税的,对合作社的支持就微乎其微;从金融支持来看,目前商业性保险公司一般不积极拓展纯农业保险产品,在政策性保险严重不足的情况下,农民专业合作社缺乏风险分散渠道和风险保障机制,加重了农民专业合作社的经营风险,也提高了申请贷款的难度。而财政贴息贷款和扶持资金不足,银行贷款也没有优惠政策,贷款利率偏高也造成了融资成本高,超过了农民专业合作社的负担。

　三、加大对农民专业合作社金融支持力度的对策建议

　缓解农民专业合作社贷款难问题,需要多个部门配合、多种政策联动,同时要大力推动农村信用体系建设,加快农村金融产品和服务方式创新,才能有效增加农民专业合作社信贷支持力度。

　　(一)把农民专业合作社纳入农村信用评定范围。一是以产业基础、经营规模、品牌效应、服务能力、带动农户、规范管理、信用记录等为主要内容,探索建立和完善符合农民专业合作社特点的信用评价体系,开展信用评定工作。二是对于获得县级以上荣誉称号或受到地方政府奖励以及投保农业保险的农民专业合作社,可适当提高相应的信用资质评级档次。三是对信用等级较高的农民专业合作社,探索合作社信用协会+互助担保基金+政府补偿基金+农业保险+银行贷款的模式,实行贷款优先、利率优惠、额度放宽、手续简化的正向激励机制,大力培育守信光荣、失信可耻的信用观念和诚信氛围,推动农民专业合作社加快发展。

　　(二)加大对农民专业合作社的信贷支持力度。一是鼓励把对农民专业合作社法人授信与对合作社成员单体授信结合起来,建立农业贷款绿色通道,采取“宜户则户、宜社则社”的办法,提供信贷优惠和服务便利。二是将农户信用贷款和联保贷款机制引入农民专业合作社领域,积极满足农民专业合作社小额贷款需求。三是对资金需求量较大的,可运用农业产业化龙头企业担保、政府风险金担保等抵押担保方式给予支持。四是对于遭受自然灾害等不可抗力原因导致贷款拖欠的农民专业合作社,可按照商业原则适当延长贷款期限,并根据需要适当追加贷款投入,帮助其恢复生产发展。

　　(三)创新适合农民专业合作社需要的金融产品。一是以符合条件的农民专业合作社为平台,在有效控制风险的基础上,扩大对农民专业合作社及其成员的信用贷款发放。二是进一步探索扩大农民专业合作社申请贷款可用于担保的财产范围,创新各类符合法律规定和实际需要的农(副)产品订单、保单、仓单等权利以及农用生产设备、机械、林权、水域滩涂使用权、土地承包经营权等财产抵(质)押贷款品种。三是鼓励发展自助可循环流动资金贷款品种,做到一次申请,统一授信,周转使用。

　(四)改进对农民专业合作社的金融服务方式。一是针对农产品生产和销售季节性强、贷款需求急的特点,适当前移贷前调查环节,简化贷款审批流程,提高审贷效率,及时了解和掌握农民专业合作社的生产经营情况。二是对于符合条件的农民专业合作社,可根据其生产经营规模、成员户数以及整体偿债能力等,对农民专业合作社及其成员进行综合授信,实现“集中授信、随用随贷、柜台办理、余额控制”。三是对银行审查同意农民专业合作社以独立法人名义申请贷款的,可由其成员提供联保;对个人申请贷款的,可采取合作社内封闭联保或由合作社提供信用担保的方式。

　　(五)加强对农民专业合作社信贷服务的风险控制。一是建立对农民专业合作社不良信用记录惩戒机制,对于未按借款合同规定用途使用信贷资金的,停止一定期限的授信,降低信用等级,取消信贷优惠;对恶意违约不履行还款责任、弄虚作假取得贷款的,立即取消授信,采取限期收回其他资产保全等措施,并依法追究有关责任人的责任。二是采取有效的风险防范措施,支持和鼓励农民专业合作社理事长、理事、监事及成员个人以个人财产,对专业合作社成员贷款提供连带责任担保;支持和鼓励农民专业合作社对贷款抵(质)押财产办理保险。

　　(六)强化对农民专业合作社金融服务工作的组织指导和政策激励。一是农村经营管理部门要加快推进农民专业合作社规范化建设,帮助其建立健全章程和各项内部管理制度,加强对合作社财务会计工作的指导和监督;要抓紧建立和完善农民专业合作社信息库,为涉农金融机构提供金融服务创造基础条件。二是政府相关部门要研究将分散在各个部门的支农资金进行整合,建立农民专业合作社贷款担保基金和风险补偿基金,对合作社贷款利息给予贴息,并对农民专业合作社金融服务成效明显的金融机构给予资金奖励、税收减免等多种形式的支持政策,激励金融机构加大对农民专业合作社的信贷投入。

　参考文献:

　[1]2006年10月31日第十届全国人民代表大会常务委员会第二十四次会议通过.中华人民共和国农民专业合作社法[Z].

　[2]2009年11月27日经湖南省第十一届人民代表大会常务委员会第使一次会议通过.湖南省实施《中华人民共和国农民专业合作社法》办法[Z].

　[3]中国银行业监督管理委员会,中国国务院农业部.关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见 银监发[2009]13号[Z].

　(调查组成员:陆文贤 成铁武 虢奇)