防范非法集资

　 非法集资的手段

　1、以高额回报为诱饵

　收益与风险是相对的，越高的收益面对的是更高的风险。非法集资团伙承诺给投资者的收益往往达到20%甚至更高。需要注意的是：超过银行同期贷款利率的4倍可能涉嫌发放高利贷，这部分投资是不受法律保障的。以目前为例，银行五年及以上期限贷款基准利率为4.9%，投资收益超过19.6%的项目需要谨慎。

　2、编造虚假投资项目

　 虚假项目包括：虚假房地产投资、虚假企业入股、虚假贵金属投资、虚假创业项目

　例如：谎称投资房地产，来弥补开发商因资金链断裂产生的资金缺口。以返本销售、售后包租、约定回购、销售房产份额等方式非法吸收资金；

　这时，您需要警惕这家公司的资金状况了，甚至这个所谓的房地产项目并不存在。

　3、明星造势，虚假宣传

　非法集资团伙请明星代言来宣传自己的虚假项目，投资者不可盲目追求明星效应。

　4、互联网金融、网络宣传

　投资者利用时下热门的“互联网金融”概念，制作一个网站或手机app来吸引投资者在网上投资。投资者需要注意，不是所有网上理财都是合法的，相反网上理财需要格外谨慎。

　5、混淆投资与理财的概念

　 非法集资团伙利用眼花缭乱的新名词是投资者失去判断。不法分子利用电子黄金、投资基金、网络炒汇等新的名词迷惑群众，谎称为新的投资工具或金融产品；有的利用专卖、代理、加盟连锁、消费增值返利等新的经营方式，欺骗群众投资。

　6、装点门面，迷惑投资者

　 非法集资团伙往往将门面仿造银行风格进行豪华装修迷惑消费者。不法集团办理有完备的工商执照、税务登记等手续。可是从事金融工作必须办理有相关牌照，非法集资团伙即使有工商执照、税务登记等也不一定具有金融行业的资格。

　7、警惕房地产中介非法集资

　在二手房交易或租赁房屋时，某些中介机构会要求租房人将房款交给中介，再由中介机构将房款转交给出租人。非法集资团伙利用中介机构办理售房租房手续的时间，将房款对外进行短期贷款。该贷款时间非常短，通常只有一两个星期，当时风险极大。因为房地产中介不具备吸收公众存款和发放商业贷款资质，对用于发放贷款的资金也没有所有权和使用权，并且没有风险管控，存在极大的违约风险，在此提醒您，在办理二手房交易或租赁时，尽量不要通过中介机构缴纳房款。

　非法集资项目与正规理财投资项目对比

　非法集资项目

　正规理财投资

　收益

　高利息、高收益，销售时过分强调高收益

　收益相对较低，处于合理水平（参考常见理财收益及应对风险表）

　风险

　强调投资没有任何风险

　投资有风险，没有绝对的保本保息

　期限

　无明确期限或期限十年甚至是数十年

　理财投资会有明确的期限且一般不会过长。

　保障

　非法集资项目常会以有担保公司担保等方式强调本金安全

　正规理财不会过分强调本金安全，更不会有第三方担保公司担保。

　收益兑付

　起初会兑付收益，一段时间后会以各种借口停止兑付。投资人需要警惕投资中出现的变化。一旦无法按时兑付，及时撤资。

　持续、按时兑付

　主体

　非法集资团伙持有工商营业执照、税务登记等手续来掩饰其非法行为。但是仅持有这些手续并不能从事金融工作。

　正规理财承销人均持有中国人民银行或银行、证券、保险监管部门颁发的牌照。不仅只有工商执照。

　防范互联网非法集资

　互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。包括第三方支付、P2P网贷、众筹、互联网理财。互联网金融是一次重大的金融创新，在目前属于快速发展阶段，许多民众多互联网金融了解并不多。非法集资团伙常会利用民众在互联网金融上的知识漏洞进行非法集资活动。为了防范互联网非法集资，我们需要对此有一定的了解。

　 1、第三方支付

　第三方支付指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。具体代表有支付宝和微信支付。

　如今，网购已经成为许多人生活中必不可少的部分，在网购支付时请选择主流的支付平台（如支付宝、微信）进行支付。请勿向他人透露短信验证码或其他信息。

　2、P2P网贷

　 点对点借贷平台，出借人通过第三方网贷平台将资金出借给贷款人并获得比银行同期贷款利率更高的收益。

　 互联网贷款一般采用纯线上模式，不结合线下审核，缺乏对贷款人的信用状况、偿还能力进行真实、有效的评估，具有一定的虚拟性。有的网贷平台甚至虚拟借款人、虚拟抵押物品，以高利率吸引投资人投资。

　 网贷是一个新兴的金融工具、发展历程不过区区几年，很多投资人及借款人都没有 正确对待这种金融产品，只是冲着高收益而去，而资金需求者则奔着套现而去。作为网贷公司本身，由于开设的初衷只是为了牟利，甚至是恶意融资。其组织架构中缺乏有效的风险管理，许多平台由此产生大量坏账，最终只能跑路，出借人有可能血本无归。

　网贷平台倡议高利率诱惑投资者参与出借资金，需要强调的是，超过银行同期贷款利率的4倍属于高利贷，不受法律保护。一旦贷款人或平台跑路，法律无法保护您的非法收益。

　3、众筹

　众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。通过众筹平台，企业、个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。

　4、互联网理财

　通过互联网销售理财产品。这其中有银行、基金公司等正规金融机构通过互联网提供的理财方案（例如余额宝、理财通等）。但是，许多非法集资团伙利用互联网“一元起投、按天计息、T+0赎回”，某些互联网理财看似“低门槛、高收益、高流动性”需要尤其谨慎，投资者尽量不要贪图那一点高收益通过不知名或口碑较差的互联网渠道理财。

　5、数字货币

　数字货币是电子货币形式的替代货币。数字金币和密码货币都属于数字货币。它不能完全等同于虚拟世界中的虚拟货币，因为它经常被用于真实的商品和服务交易，而不仅仅局限在网络游戏等虚拟空间中。中国央行不承认也不发行数字货币，数字货币也不一定要有基准货币。投资者切勿轻信非法团伙炒作的虚拟投资。

　常见理财收益率及应对风险

　年化收益率

　产品类别

　需防范的风险

　风险级别

　0.35%

　银行活期存款

　银行倒闭

　非常安全

　1.5~4%

　银行定期存款

　银行倒闭

　非常安全

　3~7%

　银行理财产品

　银行倒闭

　安全

　6~8%

　上市公司债券

　上市公司破产

　相对安全

　A类基金

　保息，但不保本金

　相对安全

　8~12%

　信托

　信托打破刚性兑付

　相对谨慎

　大型P2P网贷

　网贷公司破产。

　利息超过银行同期贷款利息4倍的属于高利贷，不受法律保护。

　谨慎

　12~20%

　P2P网贷

　谨防网贷公司破产跑路。风险随利率升高而逐渐加大。

　利息超过银行同期贷款利息4倍的属于高利贷，不受法律保护。

　越小的网贷公司越不靠谱。

　非常谨慎

　20%以上

　小型P2P网贷、民间借贷

　网贷公司跑路、债务人跑路。

　利息超过银行同期贷款利息4倍的属于高利贷，不受法律保护。

　非常谨慎

　浮动收益

　证券

　市场波动

　相对谨慎

　备注：1、银行定期、活期利率参考武汉农村商业银行2015年10月27日公布的存款利率。银行存款利率会随中国人民银行公布的基准利率上下浮动。

　 2、银行理财产品分为保本保息、保本浮动收益、非保本浮动收益等形式。