当前小微企业融资难融资贵问题的调查分析_小微企业融资难融资贵问题

　 当前小微企业融资难融资贵问题的调查分析

　为进一步了解小微企业融资难融资贵的问题，温州市中心支行对企业和银行就相关问题进行了调查。结果显示：小微企业融资难融资贵问题加剧，2018年4月末，小微企业贷款较去年同期减少3.84亿元，增速较全部贷款低8.97个百分点；2018年5月，小微企业贷款利率6.02%，比去年同期上升0.52个百分点。问题加剧主要是因为银行对不良贷款追责力度大导致放贷较为谨慎、业绩与薪酬考核强化风险指标导致贷款放贷积极性减弱、部分信贷审批权限划归上级行导致部分贷款无法通过审批、小微企业自身管理混乱信用不佳及政府应急转贷基金运作机制存在不足等五方面。 （一）不良贷款的追责力度较大，导致银行放贷较为谨慎。全市17家大银行（包括四大国有银行和全国性股份制银行，贷款份额占全市比重70%左右）都启动了追责机制，追责力度较大，追责人数较多。不良贷款较多的信贷员被撤离岗位，转为专职清收人员，导致信贷拓展人力减少。对新授信客户出险的处罚更严厉，致使信贷员拓展新客户的积极性下降。金融风波以来，16家大银行均已更换行长，有些银行更换两次以上。近五年已处罚6974人次，扣罚绩效奖金12091万元。 （二）业绩与薪酬考核强化风险指标，导致贷款放贷积极性减弱。全市17家大银行中，目前有14家机构其上级行将贷款风险作为主要经营考核指标，温州当地分行对辖内信贷员的考核也强化了不良贷款指标和新增不良贷款的处罚力度，降低拓展市场和利润增长的考核力度。2017年，17家大银行信贷员的平均收入为16万元，仍明显高于全市6万元在岗职工平均工资，再加上顾虑严厉的处罚制度，信贷员偏向于安全平稳度过金融风波困难期，拓展新客户趋于谨慎，导致贷款投放减少。 （三）部分信贷审批权限划归上级行，导致部分贷款无法通过审批。全市17家大银行中，有5家信贷审批权被削弱。如2017年广发银行温州分行所有对公授信审批权限均划归总行。上级行授信审批有利于规范化，但削弱了根据温州实际情况处理问题的灵活性。基层信贷员在上报审批项目时也会更加顾虑和保守，严格执行全国统一标准，导致基层行陷入无客户可申报的局面。如浙江立大橡塑机械有限公司价值1300万元的厂房和生产线资产向银行办理抵押贷款，2018年银行仅给予贷款额400万元，抵押率仅为30%。 （四）小微企业自身管理混乱、信用不佳。小微企业的信息透明度低，导致银企信息不对等，银行无法掌握企业的财务状况，还有个别企业征信存在不良记录，导致银行拒贷。如平阳县麻步镇花边加工企业通过“个转企”从家庭作坊逐步向规模生产转化，在企业扩大生产需要资金支持向银行申请贷款时，由于缺乏正规财务报表，无提供正规财报数据、发票支持，不符合银行信贷准入条件。如瑞安市华宝化工有限公司破产重整企后，为清偿破产重整债务和维持正常生产经营向多家银行贷款，银行均以企业征信存在不良记录拒贷，企业只能向民间融资900万元，年利率约为12%。 （五）政府应急转贷基金运作机制存在不足。部分小微企业资金面仍较为紧张，尽管主页经营良好，但一年一次的还贷压力较大。但政府转贷基金在实际帮助小微企业还贷方面，仍存在问题。如温州苍南县政府应急转贷款资金，每年的年前财政系统结算，中间政府转贷时间要暂停1个月，苍南县天客隆超市有限公司为例于2017年12月18日提供资料上报申请报告，但因财政系统结算原因，到2018年1月20日仍无法落实应急转贷问题。