XX省农村信用社个体工商户“信用共同体”小额贷款管理暂行办法

　 XX 省农村信用社个体工商户 “信用共同体”小额贷款管理暂行办法

　 第一章

　总

　则

　第一条

　为规范和加强城区信用社个体工商户贷款管理，支持城区个体工商户的经营发展，保证城区信用工程建设的顺利实施，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《XX 省农村信用社贷款管理暂行办法》等有关规定，结合我省城区信用社信贷业务发展的实际，特制定本办法。

　第二条

　本办法所指的个体工商户，是指在具有一定发展规模，商户较为集中固定的商城、批发市场、物流中心等从事商贸物流等行业的个体工商经营者。信用共同体小额贷款，是指上述行业以相关管理机构为载体，组成由信用社、相关管理机构、商户代表多方参加的信用商户评定小组，逐户评定辖内商户信用等级、授信额度后，由信用社发放的商户信用贷款和联保贷款。信用共同体，是指由上述各方承诺各自的责任、权力、义务，并达成书面协议，组建成的“信用共同体”。

　第三条

　发放信用共同体贷款，必须坚持信贷资金“安全性、流动性、效益性”的原则；必须以商户信用等级评定为前提；必须根据信用社资金实力，制定信贷计划，确保信用共同

　体贷款的发放。

　第二章

　信用共同体和信用商户评定的条件、标准及限额

　第四条

　评定对象：一是信用商户。即在商贸市场、物流中心经营一年以上的商户；二是以商贸市场、物流中心为单位建立的信用共同体。

　第五条

　信用商户评定条件：

　一、经工商行政管理部门批准，登记注册的个体工商户，并在商贸市场、物流中心有固定经营场所并与其相关管理部门签订长期协议； 二、资信状况良好，无逃废债务记录、无违法违纪行为，不存在任何经济纠纷； 三、从事商贸交易、配货运输或其它符合相关国家产业政策规定的经营活动，并有合法可靠的经济来源； 四、在信用社开立基本账户（或个人结算账户），自愿接受信用社的监督，能够如实向借款信用社提供有关经营活动情况，具有清偿贷款本息的能力，并接受商贸市场及物流中心等相关管理部门的监管； 五、信用社入股社员。

　第六条

　评定信用商户信用等级标准：

　一、打分标准。为严格信贷管理，防范金融风险，可根据不同行业参照下列内容制定信用商户评定打分标准。

　（一）商户资产情况；

　（二）负债比例情况； （三）自筹流动资金占比情况； （四）应收账款归社率情况； （五）存货周转情况； （六）销售收入； （七）利润率； （八）商户经营者资信状况。

　二、信用商户的等级确定。经综合评定，可按分数划分为一级信用商户、二级信用商户、三级信用商户。

　第七条

　评定信用共同体的标准：

　一、商贸市场、批发市场、物流中心等贷款无逾期、欠息现象； 二、商贸市场、批发市场、物流中心等信用商户率达到50%以上； 三、商贸市场、批发市场、物流中心等负责对借款商户在资金使用上进行监督，无逾期、无欠息情况发生； 四、商贸市场、物流中心负责对逾期、欠息商户进行清理； 五、商贸市场、物流中心无拖欠借款商户占辖内借款商户总数的 90%以上。商贸市场、物流中心积极配合协助信用社组织资金，支持信用社工作。

　第八条

　信用社根据等级评定结果，对不同的信用等级确定不同的授信额度。一般可按下列原则来掌握：

　一级信用商户贷款余额最高掌握在 10 万元以内；二级信用商户贷款余额最高掌握在 8 万元以内；三级信用商户贷款余

　额最高掌握在 5 万元以内。

　具体的授信额度标准由各县（市、区）信用联社、农村合作银行结合实际合理确定。

　第三章

　信用共同体、信用商户的评定程序

　第九条

　信用共同体、信用商户评定程序：

　一、建立组织机构； 二、现场调查； 三、提出初评意见； 四、在商贸市场、物流中心等场所内张榜公布； 五、评定小组评定； 六、签订合同、授信额度、核发信用贷款证。

　第十条

　建立组织机构：

　一、信用商户评定小组由信用社主管领导、授信工作人员、商贸市场、批发市场、物流中心等的相关管理机构代表及商户代表等组成。评定小组成员一般为 5-7 人。信用商户评定小组职责：（1）组织开展商户信用等级评定工作；（2）评定商户的信用等级。

　二、信用商户评定小组成员，要选用办事公道、作风正派、有工作能力、在商户中有威信、且能维护商户和信用社利益的干部和代表。

　第十一条

　现场调查：

　（一）商户向信用社提出信用评定申请，填报“个体工商

　户信用评定申请表”； （二）授信工作员深入商贸市场、批发市场、物流中心等调查了解商户的生产需求和经营情况，填写“个体工商户信用等级评定表”，并提出初步的评定意见，报评定小组； （三）信用等级评定小组根据信用社授信工作人员及所在地商贸市场、批发市场、物流中心等提供的情况，按照信用商户评定办法，对申请人进行信用等级评定，要求评定小组、信用社主管领导、授信工作人员在相应栏内签署意见和盖章。

　第十二条

　张榜公布。信用等级认定后，在所辖商贸市场、批发市场、物流中心内张榜公布，公示 3-5 天，若对某商户有异议，可依据事实重新进行评定。如无异议，核发相应的商户信用贷款证。

　第四章

　贷款的期限与利率

　第十三条

　信用商户贷款期限原则上不超过 1 年（含 1年）。

　第十四条

　信用商户贷款利率，按中国人民银行针对信用社贷款利率的有关规定执行。

　第十五条

　信用商户贷款的结息方式为按季度或按月结付。

　第十六条

　随着信用共同体的发展和完善，逐步实行商户的利率优惠。信用共同体全部贷款若还本付息率达到 100%，下一个年度贷款利率可比上一年度贷款利率下浮 10%，如下

　一年度还本付息率仍达到 100%，则继续下浮 10%，可连续下浮三年。如下一年度信用共同体未能达到还本付息率 100%，贷款利率上调到原有水平。

　第五章

　贷款的发放与管理

　第十七条

　信用商户贷款的发放采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则。

　第十八条

　取得贷款证的信用商户，在核定的贷款期限和额度内，凭贷款证、身份证等有效身份证件即可到信用社办理贷款手续，或由授信工作人员直接到商户经营场所发放贷款。

　第十九条

　商户信用贷款的发放和收回，按《XX 省农村信用社贷款管理暂行办法》中的 小额贷款独任负责制规定进行管理 。

　第二十条

　信用社应对评定的信用商户等级每年审查一次，商户的信誉程度、经营项目等如发生变化，应及时变更评定等级及相应的贷款限额。商户信用贷款证，实行一户一证制度，商户严禁将贷款证出租、出借、转让、伪造、涂改，一经发现，立即取消其贷款资格，并收回贷款证及所欠贷款本息。

　第二十一条

　贷款发放后，授信工作人员要经常走访商户，了解和掌握商户经营状况和贷款使用情况，加强贷款的监督、检查，定期向资信评定小组提供真实、可靠的调查材料。

　第二十二条

　信用社应建立完善的商户信用贷款档案，主要包括以下材料：

　一、个体工商户信用评定申请表； 二、个体工商户信用等级评定表； 三、其它有关材料。

　第六章

　附

　则

　第二十三条

　本办法由 XX 省农村信用社联合社负责解释和修订。

　第二十四条

　各县（市、区）信用联社、农村合作银行可根据本地区情况制定实施细则，并报设区市办事处和省联社备案。

　第二十五条

　本办法自下发之日起实施。

　附表：一、《个体工商户信用评定申请表》 二、《个体工商户信用等级评定表》

　个体、工商户信用评定申请表 编号：

　 户主姓名

　家庭住址

　照片 身份证号

　电话号码

　个体工商户注册编号

　经营范围

　注册资金

　负债情况

　信用社 基本帐号

　信用社社员股金金额

　年平均 收入额度

　个体工商户店铺名称

　有无逃废债务记录、违法违纪行为及任何经济纠纷

　个体工商户自鉴意见

　户主签名（签章）

　年

　 月

　 日 商贸市场(物流中心)管理部门 意见

　签章

　年

　 月

　 日 农村信用社意见

　签章

　年

　 月

　 日

　个体、工商户信用等级评定表 编号：

　 户主姓名

　家庭住址

　身份证号

　店铺名称

　个体工商户 注册编号

　社员入股 金额

　个体工商户信用等级打分项目（每个项目满分为 10 分）

　商户资产状

　况

　负债比例状

　况

　流动资金占比状况

　销售收入状

　况

　利 润 率 状

　况

　存货周转状

　况

　商户经营资信状况

　总

　分

　信用商户等级

　信用社信贷员评定意见

　 签章（签章）

　年

　 月

　 日 信用等级评定小组意见

　 签章（签章）

　年

　 月

　 日 信用社主管 领导意见

　 签章（签章）

　年

　 月

　 日 注：个体工商户信用等级打分项目分数由信用等级评定小组确定。