论网络银行产生与发展

　内

　容

　摘

　要

　电子商务的发展给银行业带来了机遇，它具有更为快捷、便利、低成本、高效益等优势，但同时也给商业银行带来了新型的风险，对银行业的风险防范提出了新的挑战。商业银行应针对网上银行的风险采取相应的对策，

　走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

　论网络银行的产生与发展

　 随着互联网的迅速普及并持续高速发展，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步增强。从此银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。

　一、网络银行的概述 （一）网络银行的含义 网络银行也称呼为电子银行，利用 Internet 技术，通过 Internet 向客户查询、对帐、转帐、等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地享受银行提供的虚拟柜台自助金融服务。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。

　(二) 网络银行的产生 网上银行是信息时代的产物。它的产生很大程度上是受到互联网的影响。20 世纪 90 年代中期，商业银行开始进军网络， 从 1995 年 10 月的世界第一家网络银行——安全第一网络银行诞生到现在，它的发展深深的改变了我们的传统生活。

　银行为加强自身的竞争优势，在提高服务质量的前提下也不断推出更多的金融服务产品来满足客户的需求。

　二、网络银行的优势 网络银行对成本的替代效应和对服务品种的互补效应，构成网络银行有别于传统银行竞争优势的两个基础。网络银行对商业银行设立分支机构和营业网点的成本替代是最显著的替代效应，网络银行将传统业务延伸到因特网上，使银行服务品种及形式多元化，形成对传统服务品种的虚拟化补充，构成了网络银行的互补效应。商业银行运作网络银行的基本策略，即是利用网络银行的思维和组织

　方式，将传统业务的前台服务与虚拟前台服务有效地形成互补，将传统形成的后台数据处理与虚拟的后台数据处理有效地相互支持，从中形成有别于其他银行的竞争优势。与传统银行业务相比，网络银行的优势，具体表现在以下三个方面：

　(一) 是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。

　开办网络银行业务，主要是利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率，它的诞生，使原来必须到银行柜台办理业务的客户，通过互联网便可真正做到足不出户办妥一切银行业务，让资金创造最高效益，从而大大降低了银行的经营运作成本。

　(二)是无时空限制，有利于扩大客户群体。

　网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有 5W 特点，即任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）为客户提供的安全支付和结算金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。

　(三)是有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。

　通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，还能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。

　作为企业客户，还可通过网上银行，把业务延伸到商贸往来的方方面面。如中行广东省分行的网上银行“中银 E 点通”，便是针对中行在广东地区的外向型企业特点而开发。该网上银行系统把“企业集团服务系统”和针对外向型企业的“报关即时通”进行整合，使之更具实用性，产生的效果也更加明显。其中“企业集团服务”专门针对集团企业开发，从根本上解决了集团性企业跨地区的账户查询、资金管理和资金汇划问题。

　 三、 网络银行带来的影响与机遇 网络的发展一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持，有效实现支付手段的电子化和网络化;另一方面，网络的发展也给银行业带来了机遇，

　网络技术为突破银行传统的业务模式，拓展和延伸银行的服务提供了有利的武器。具体表现为:

　(一) 巨大的市场，全新的竞争规则

　数以亿计的网络用户被互联网连接起来，而且以每年 70%的速度增加，为银行业展现了一个全球性的巨大市场。基于 Internet 的网络赋予银行业一种全新的营销方式，带动金融业实现国际化，这预示着网络时代的银行，主要靠先进科技所增加的竞争力来确立竞争优势。

　 (二)具备广阔的市场需求 个人用户不仅可以通过网上银行查询存折帐户、信用卡帐户中的余额以及交易情况，还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网络购物。

　企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司帐户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子交易。

　(三)创新的产品将更易于模仿 现代技术的飞速发展，使得金融创新产品容易模仿。利用这一特点，网络银行可以充分借鉴国外各大银行已经趋于成熟的网上金融产品和服务，借此迅速缩小同他们的差距，既避免了直接开发的高额成本，又可将更多的资金和人力投入自身的创新。

　四、我国网络银行发展的优势

　(一)客户数量众多

　我国有超过 13 亿的人口，是人口数最多的国家。如果按照 30%人口需要网络银行服务来计算，我国约有 4 亿人是网络银行的客户或潜在客户。这个数字着有巨大的潜在市场等待开发，市场潜力无限。

　 (二) 传统银行效率低下

　近年来，随着我国资本市场的大力发展，民众投资情绪高涨，对银行的需求早已超过了传统的存取款业务范畴，如股票开户、第三方存管等业务发展迅速。

　而银行柜台增加速度远远跟不上业务量增长速度。据统计，在银行办业务平均需要等待 40 分钟以上。拥挤的银行网点和客户的怨声载道给网络银行的兴起提供了极其良好的条件。

　(三)互联网发展迅速

　我国互联网行业起步较晚，但发展势头极其迅猛。由于国家产业支持力度巨大及电脑在普通百姓家庭的普及，互联网已经成为人们生活中必不可少的一个部分。电脑和网络的大广泛应用为网络银行的普及提供了硬件基础和保障。

　五、我国网络银行发展的劣势

　(一)现金交易比重较大

　众所周知，在发达国家，票据支付及电子支付手段的运用十分普及，刷卡消费或是转帐还款是主要的交易手段。然而在我国，主要交易手段，特别是小额的交易仍然以现金支付为主。

　(二)电子商务不发达

　网络银行的优势正是体现在支付的便利性上，而其存在的重要基础之一就是有发达的电子商务体系。电子商务公司阿里巴巴的成功史是我国电子商务发展的历史缩影。然而我们可以发现，电子商务开展的项目均金额较小，年龄层集中15-25 不稳定经济人群中，这就给网络银行的发展造成了瓶颈，网络银行的经营单位缺乏动因去加强其建设。

　 六、我国网络银行发展中存在的问题

　(一)法律法规与现实的需求脱节问题

　网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，当进行调节时，就需要法律健全在这方面的保障。

　(二)安全问题十分突出

　通过互联网进行交易，相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络

　犯罪的时候，如何确保交易安全，为个人保密，就成为网上银行发展最需解决的问题。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施，但是在执行上普遍存在管理不严格的现象。

　(三)监管意识和现有监管方式的滞后问题

　中央银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网上银行时代，帐务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严竣的挑战，对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。

　如果大家都可以在因特网上设立网页，而注册地又缺乏足够的监管制度，一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力，由于网络的普遍性与连动性，金融风险一旦现实地发生，还将波及到世界其他角落，产生一系列连锁反应。因此传统的监管方式必须改革。

　(四)如何规范我国网络银行的业务运作程序

　传统金融业务通常只有银行和客户的参与，而网络银行则需要计算机、因特网等高科技产品的介入。银行与客户的面对面操作通过计算机演化为不受时空限制的人机无纸化操作，使得调整传统商业银行的规范不再适用，亟需制定新的规范来调整网络银行关系。

　七、对策及改善措施

　(一).加强内控，完善管理机制 和业务协议

　网上银行业务能否健康有序地发展，能否避免和减少法律纠纷，在一定程度上取决于银行内部管理工作是否到位。商业银行应当采用先进的技术水平，强化内部管理，提高工作人员的业务素质。根据网上银行的需要和发展，不断完善有关内部规章制度。在实际操作中，对于银行和客户之间的权利义务关系通过业务协议规范，尽可能做到详尽和具体化;对于银行和网络服务商之间的协议要明确约定;对于银行与软件供应商之间的协议要明确约定。同时拟订的协议必须兼顾当事人各方的利益，体现公平、合理、合法。

　(二)加强对网上银行犯罪的打击力度和网络安全防范 目前，利用互联网犯罪的案件不断增多，作案方式也更加隐蔽和复杂，网上银行因其交易对象金融货币的特殊性，成为网络犯罪分子的重点攻击目标。而刑法对计算机犯罪的规定较为粗疏、原则，量刑也较轻，对网上银行犯罪的威慑力较弱。因此，目前迫切需要顺应网上银行业务的开展，针对新的网上银行犯罪问题进一步制定出更加具体细化、操作强的法律规定，加大对网上银行犯罪的打击力度。

　(三)切实解决电子银行的安全技术问题

　技术问题早已不是发展电子银行的关键。我们可以借鉴国外成熟的技术，我国信息应用技术与国外的差距并不是很大，有些方面还比较领先，所需的是进一步加强。加快网络加密技术的创新、开发和应用，包括乱码加密处理、人体特征识别技术等。并且，建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度，实现统一授信的监控。同时，建立一整套电子银行业务风险管理办法，加强电子银行业务的规范化管理，建立电子银行重大事件应急处理机制，明确具体重大事件内容，处理程序，着力解决好安全与发展速度的关系。在业务发展时，要时刻注意风险防范，努力为银行的客户创造一个安全的服务平台。

　(四)加强我国金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管

　就我国而言，应结合国情，借鉴国外发展经验，成立专门机构对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究，为网络银行的发展提供技术服务、支持和指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的日益提高，我国也应扩大网络银行的业务范围，适当放松或解除银行兼营证券、保险业务的限制，逐步实现银行的全能化。只有这样才能对网络银行做到实施有效监管

　 (五)制定我国网络银行业务运作的统一规范

　各国应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须根据网络银行的实际情况，建立安全认证机制，统一技术标准，制定或修改适用于网络银行操作运行的法律规范。

　目前，由中国人民银行支付科技司牵头，联合工行、农行、建行、交行、光大银行等 11 家商业银行共建金融权威认证中心(CA)已进入实施阶段，在线支付的标准性、安全性将更有保障。

　八、结论 据有关资料显示，现在美国有 1500 多万户家庭使用“网上银行”服务，“网上银行”业务量占银行总业务量的 10%，到 2005 年，这一比例将接近 50%。而我国网上银行业务量尚不足银行业务总量的 1%，就此点讲我国网上银行业务的发展前景极为广阔，我们有理由相信，随着国民金融意识的增强，国家规范网上行为的法律法规的出台，将会有更好的网上银行使用环境。

　总之，我国的网络银行作为新经济的产物，是传统银行的发展和延伸，也是我国未来银行业在市场竞争中取胜的一个重要筹码。作为以信誉为生命的银行业，只有对所面临的各种风险周全考虑，同时不断地完善战略和实施发展对策。这样，网络银行才具有生命力，才能够健康、快速地发展。

　 参

　考

　文

　献

　 1、王冬，网上银行发展现状及趋势解析，《中国金融电脑》，2007 年第 1期 2、孙强《互联网商务应用》，对外经济贸易大学出版社.2000 3、蔡岩兵 贾素彤，《电子商务—走进数字化商务时代》，知识产权出版社2000 4、黄旭，《中国网络银行发展的问题与对策》，2007 第 6 期 5、徐亚文《当代经济》，2007 年第 10 期