互联网+背景下大学生信贷消费影响研究,(4)

　 浙江省高等教育自学考试

　 毕 毕 业 论 文

　题目：互联网+背景下大学生信贷消费影响研究

　主考院校：

　：

　 浙江工商大学

　专 专

　业：

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　 准考证 号：

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　学生姓名：

　 ******

　 指导教师：

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　 2018 年 年 * 月 月

　 互联网+ + 背景下大学生信贷消费影响研究

　作者：***

　指导老师：***

　 摘要 ：

　消费一直以来是人类赖以生存和发展的社会活动，对每个人的价值观和行为方式具有重要影响。信贷消费作为近年来新兴的消费方式，也逐渐走入大学校园，大学生作为一类特殊的社会消费群体，价值观尚未成熟，猎奇心强，敢于尝试新鲜事物，易受到消费文化的影响，从而产生“攀比消费”、“过度消费”等不良的消费心理。作为祖国的未来和民族的希望，我们有必要帮助大学生树立科学的信贷消费观，引导其绿色消费。本文对国内外学者关于大学生消费研究进行了梳理，在总结借鉴前人研究成果的基础上，对大学生信贷消费的概念进行了界定。以马克思主义的科学消费理论和西方消费社会理论作为理论基础，以湖北省在校大学生作为研究对象，设计调查问卷进行调研。调查结果显示，大学生的信用消费有利于风险投资的准备，有利于信用记录的积累和金融教育发展的积极影响。

　同时，信用消费额度高，信用消费盲目，信用消费结构不平衡，信用门槛低。

　程序简化等问题会影响大学生的学术，生活和成长。

　在此基础上，进一步分析造成负面影响的根本原因，即：社会不健康消费环境的影响; 学校信贷消费缺乏教育; 缺乏家庭信贷消费; 错误的大学生信用消费。最后从社会，学校，家庭，大学生四个方面探索引导大学生合理信用消费的途径。

　这是为了加强对科学消费观念的指导，规范大学生信贷平台，完善思想政治理论理论体系。

　提高大学教育者的教育质量; 注重家庭对儿童信用消费观念的自我意识; 加强对儿童信用消费教育的家庭指导;主动加强自我教育，树立科学信贷消费观，积极参加实践活动，践行科学信贷消费观；以期帮助大学生树立正确的消费观，促进大学生成长成才和全面发展。

　 关键词：小微企业；政府扶持政策；比较研究

　 目

　录 一.引言............................................................. 4 （一）

　研究背景.................................................... 4 （二）

　研究目的和意义............................................... 5 1 研究目的 ...................................................... 5 2 研究意义 ...................................................... 5 （三）

　国内外研究综述............................................... 6 1 国外研究综述................................................... 6 2 国内研究综述 .................................................. 7 二 大学生信贷消费理论基础........................................... 8 （一）

　大学生信贷消费的概述......................................... 8 1 消费及信贷消费 ................................................ 8 2

　大学生信贷消费 ............................................... 8 （二）

　信贷消费的相关理论基础...................................... 9 1

　马克思主义的科学消费理论 ..................................... 9 2 西方消费社会理论 .............................................. 9 三 大学生信贷消费的现状调查及结果分析.............................. 10 （一）

　大学生信贷消费现状调查的基本情况........................... 10 （二）

　大学生信贷消费的积极影响.................................... 10 （三）大学生信贷消费的消极影响..................................... 11 四 大学生信贷消费消极影响的成因分析................................ 13 （一）

　社会不良消费环境影响........................................ 13 （二）学校信贷消费教育乏力......................................... 14 （三）大学生信贷消费观错位......................................... 14 五 案例分析---以花呗为例........................................... 16 （一）蚂蚁花呗”发展历程........................................... 16 （二）“蚂蚁花呗”主体.............................................. 16 六 引导大学生合理信贷消费的对策.................................... 18 （一）优化大学生信贷消费社会环境................................... 18 （二）丰富大学生信贷消费学校教育................................... 18 七 .结语........................................................... 19 参考文献........................................................... 20

　 一. 引言

　 （一）

　研究背景

　伴随着经济全球化的进程以及我国改革的不断深入，我国迎来经济繁荣、政局稳定、文化复兴和社会发展的大好局面。与此同时，伴随着资本主义商品输出和文化霸权的侵袭，人们的信贷消费观念、心态、行为也产生了巨大的变化。中国共产党的十八大报告指出：“要积极开发新的消费，如网上购物，鼓励文化消费、旅游等精神消费，支持引导环保建材绿色消费、节水洁具、节能汽车。“倡导绿色消费不仅有利于对中国的消费结构的升级，也有利于引导人们重视精神消费，树立科学的消费观。近年来，各种各样的大学生信用消费导致的极端事件频繁发生，例如：大家都知道“10g 借宝裸”事件，一个女人 167 不雅视频，照片和其他个人数据包在互联网上迅速传播，它是由一些女学生的理解是“赤裸裸的“消费信贷和无力偿还因数据泄露，但这些物质泄漏是由于借款人无力偿还到期，如裸消费信用白条的行为符合法律规定？信用消费背后的问题，对个人、家庭、学校乃至整个社会都产生了巨大的负面影响。2016 年 5 月，对中国银监会颁发的“教育部办公厅关于引导的通知”的大学，要求金融机构工作的校园网络贷款不良风险防范和加强教育办公室、银监局等有关部门要加强校园不良网络借贷的监管力度不良贷款，建立网络实时预警和反应机制，处理机制。这种特殊的消费群体的学生，年龄结构趋于年轻化，思维活跃，好奇心强，价值不稳定，缺乏社会经验，各种消费文化的冲击非常脆弱，导致“过度消费”和“炫耀性消费”、“消费”、“消费”的不良消费心理。信用消费的出现，可以暂时解决大学生经济实力不足的困境，满足他们的心理需求，助长不良的消费习惯，产生一系列的问题，不利于大学生的健康成长。

　（二）

　研究目的和意义

　1 研究目的 在相关研究成果的基础上，本研究对大学生信贷消费现状进行了问卷调查，分析了大学生信贷消费的不良影响，探讨了造成这种现象的原因，进而提出了引导大学生合理消费信贷的针对性对策。希望本研究能帮助大学生了解树立科学的信用消费观念的重要性，引导大学生合理消费信贷，促进大学生健康发展。期望本研究能丰富大学生思想政治教育的内容，为大学生思想政治教育的实际工作提供理论支持。

　2 研究意义

　 在大众消费时代，随着国家经济政策的鼓励和各种媒体的刺激，消费主义的产生使消费不仅满足生存的需要，而且满足欲望。尽管信贷消费只是解决大学生暂时的经济问题，但世界观、人生观和价值观尚不稳定，容易造成“比较消费、盲目消费、高消费”，它对大学生信用状况的研究有一定的理论价值和实践意义。理论意义：拓宽思想政治教育研究领域，完善思想政治教育理论体系。思想政治教育的内容不是永恒的，而是根据时代的变化和教育对象的实际情况而定的。完善的内容体系是实现思想政治教育目标的重要保证。随着大学生信贷消费的增加，对大学生信贷消费现状的研究旨在解决大学生不良信贷消费行为和错位的信贷消费观念问题。思想政治教育作为一种实践活动，是一种具有一定思想、政治观点和道德规范的实践活动，对社会成员具有有目的、有计划、有组织的影响，从而形成一定的社会道德要求的思想道德实践。因此，对大学生信贷消费的研究，为理顺大学生消费信贷观念，提高思想政治教育的实效性提供了理论依据。实践意义：本研究有助于了解大学生信用消费的现状，提高大学生信用消费教育的针对性和有效性。目前，大学生在信用消费中迷失了自我。大学生忽视了家庭承受能力，非理性消费现象越来越严重。通过实证调查，了解大学生消费信贷的实际情况，找出不良影响，探讨原因，寻求对策。引导大学生合理消费、绿色消费、

　科学消费，增强思想政治教育效果，促进大学生健康成长。

　（三）

　国内外研究综述

　1 国外研究综述

　消费文化研究：西方学者在二十世纪初和资本主义经济的不断发展中逐渐关注和研究了消费问题。在研究的初期，更多的是研究消费文化与社会生产环节的互动关系。英国的 Celia Lurie 在“消费文化”，在消费文化和现代社会中的作用的本质分析，社会阶层，性别研究，他在消费文化的影响，社会团体参与的位置，种族和年龄的划分，并指出这种影响已成为促进个体在重要因素的社会集团的股权变更。证明消费文化是创造社会政治认同的一种新途径。随着资本主义的不断发展，消除经济社会中的消费文化的负面影响逐渐显现，学者们逐渐转向消费社会的批评，例如，Baudrillard 所写的“消费社会”提醒消费趋势保持警惕的人，极其丰富的可能导致人们更多的是名牌消费，符号消费而不是消费品，这一趋势可能导致社会生活环境的巨大破坏的不良倾向。

　大学生消费状况研究：国外学者对国内高校消费的研究，美国和莎拉等。对大学生的信用卡债务的态度的研究发现，他们对消费和债务的态度是很容易的，因为信刺激了他们不必要的消费卡的使用，这将对社会消费和债务的影响很大，所以更多的关注学生的消费观念和习惯。印度学者罗伊等人首先提出盲目消费的概念，在研究中，他们研究了在 18-23 岁的大学生生活在印度市的服装购买行为，分析的基础上，发现有相互影响的热衷追随的消费理念和他们对时尚的理解趋势，新概念的作用。与传统的信用行业相比，网络信用具有便捷、快捷、门槛低、贴近用户的特点，特别是以电子商务提供商的网络信用产品为主，如京东白条、蚂蚁花等。根据蚂蚁金融服务集团的数据，在 2015“1111”期间完成了 7 亿 1000万笔付款。付款的高峰期出现在清晨。05 点 01 秒，8 万 5900 点/秒。蚂蚁花首先参与了“1111”，交易总数达到了 6048 万。成功率达到 99.99%，平均每次付款仅 0.035 秒。从目前流行的产品来看，网络信用具有门槛低、方便快捷、成功率高、贴近用户等特点，具有很快的传播速度。对于互联网消费的主力军来说，

　使用互联网信用产品也是很普遍的。

　2 国内研究综述 在深化改革和经济全球化的背景下，当代大学生的消费行为也受到各种消费观念的影响。因此，研究当代大学生的信贷消费状况已成为当务之急。研究现有大学生消费研究，主要集中在以下几个方面：大学生消费信贷作用研究主要集中在两个方面：正面效应和负面效应。

　 二 大学生信贷消费理论基础

　 （一）

　大学生信贷消费的概述

　1 消费及信贷消费 在解释信贷消费的定义之前，我们首先要理解消费的含义。消费分为生产和消费两部分。生产行为本身也是所有元素的消费行为，”马克思说。生产和消费是指在生产过程中消耗的所有元素的消耗。如原材料、燃料、生产工具、人力资源等；生活消费指的是满足人们的各种生存需求而形成的食品、服装、住房，消费具有自然过程和社会过程的双重特征。自然过程是指人们为了满足自身生理和心理需要而消费的各种消费资料和服务。例如，吃东西来消除饥饿。社会过程是指人们总是建立在一定的社会关系中，进行消费活动，离不开社会的大环境。因此，人的消费是一个社会活动过程。首先，从社会生态学的角度看，消费是人们利用自然物质和能量的过程。从这个层面上讲，科学消费指的是减少消费对生态系统的负面影响，促进人类的健康和福祉。第二，从政治经济学的角度来看，首先，消费是生产的需要，没有必要就不需要生产。人与动物的区别在于人的需要的普遍性和无限性。其次，消费是生产的实现。产品不同于自然物体，在需要时得到确认。它成为现实中的一种产品。最终，消费创造了新的生产需求。新产品是以新的消费需求为基础的，新的需求是创造一种新的生产和生产方式。

　 2

　大学生信贷消费 有对大学生消费信贷没有规定，信用消费是指大学生学习在普通高校的学生，本科生、专科生，贷款人（学生）作为唯一承担主要责任对学生的个人信用为保证，以推进当前的消费行为，根据他们的未来可能的收益。与一般的信用消费群体相比，大学生是比较特殊的群体。他们的信用消费特点是：第一，以人格信用为担保。大学生信贷消费不同于一般人的信贷消费。个人信用消费是指以信

　贷、资产抵押和质押担保等形式向消费者提供商品的银行或其他金融机构。大学生的信贷消费绝大部分是由大学生个人信用担保的，不需要任何资产。其次，审查宽松程序是容易的。大学生信用消费平台的大部分程序，只要填写基本信息，如学号、姓名、电话号码等，都是简单易用的。在信息审核过程中，审计信息的真实性不多，有些大学生可以填写一些虚假信息，通过审计。

　（二）

　信贷消费的相关理论基础

　1

　马克思主义的科学消费理论

　 马克思的科学消费理论是马克思恩格斯在批评资本主义存在时所创造的。

　他们在辩证唯物主义和历史唯物主义的基础上，提出了生产与消费的辩证关系，探讨了消费与人的全面发展的关系，倡导人与自然和谐发展，倡导适度消费，反对过度消费。

　2 西方消费社会理论 消费社会的出现引起了许多专家学者的兴趣。学者们有不同的观点和论点。消费是消费者主体性的体现。它主要是消费者意图的表现或表现，或是一种消费者的个性。主要表现在 Barbara Kruger 的《我买我自己》。这是对哲学家 Descartes所说的“我想我”的翻版，也就是说，自由主义思想家认为，消费者权利是个人自由的集中体现，因此个人的消费权利是至高无上的。人人有权实现自己的需要和愿望。这种个人需求和欲望不应该被外部权威剥夺或压制……剥夺消费者权利是剥夺个人自由和剥夺个人选择的行为，“消费是对个人人格的压制”。它主要是一种“象征性消费”，它脱离了消费者购买商品的实际目的。

　 三 大学生信贷消费的现状调查及结果分析

　 （一）

　大学生信贷消费现状调查的基本情况

　 本次调查选取了湖北部分大学生。调查表是从 2016 年 6 月到 2016 年 12 月分发的。共发放问卷 1100 份，收集有效问卷 1028 份。有效回收率 93%。回收问卷，筛选数据，进行分析总结。

　（二）

　大学生信贷消费的积极影响

　在中国共产党第十七次全国代表大会的报告中，这一政策“以就业与创业”的提出。希望大学生的积极性得到充分调动。通过对大学生自我就业，中国的就业形势面临的压力将有所缓解。然而，融资已成为大学生创业路上遇到的绊脚石。根据调查，66.7%的大学生认为创业的第一个障碍是资金短缺。虽然国家出台了一些鼓励大学生创业的优惠政策，但由于贷款手续复杂，很少有人能成功放贷。根据调查结果，大学生认为信用消费值得表扬的原因是，它解决了大学生由于缺乏资金而造成的困境，造成了创业中途，甚至无法启动。首先，大学生信贷消费解决了大学生创业贷款难的问题。大多数大学生依靠家庭支持完成大学学业，没有任何可供抵押的资产。大学生信贷消费依赖信用担保，不需要抵押资产。，为大学生创业提供财政支持。信贷消费对大学生创业项目的支持力度加大。普通高校学生贷款平台一般提供不超过 300000 元的企业贷款，都是小额信贷。例如，该学院的创业贷款贷款为人民币 300000 元。这类平台为大学生提供创业贷款，为大学生创业项目提供资金支持。另一方面也降低了企业的投资风险，使更多的创业项目得到大学生的认可。第二，大学生信贷流动简单，资金获得方便。据了解，大学生创业贷款的过程中已经提交的个人社区提交贷款申请-社区、街道初审下属各区（市）县审查领导小组会议审查小额贷款担保机构提供担保进行贷款

　的银行。个人担保也需要提供各种繁琐的材料，而大学生的信用消费也消除了上述繁琐的材料和程序。大学生网上贷款平台采用信用贷款模式。与传统金融机构相比，其贷款条件也相应宽松。只要贷款人没有不良信用记录并满足其平台的基本贷款条件，他们就可以获得贷款。例如：学习贷款网，只要有好项目在大学生中就可以申请，主要申请项目包括商业项目、身份证、学生证、银行账号等，程序简单，过程简单，响应时间快。这种类型的大学生贷款平台为大学生创业提供了更广阔的空间，使大学生创业投资的获取更为便捷。

　信用消费有利于大学生信用档案的积累。随着中国信用体系的完善，大家越来越关注自己的个人信用记录，但由于很多大学生不敢使用信用卡，他们的信用记录是空白。“无债轻”的概念必须改变。信贷消费不是洪水猛兽。贷款还款时会产生信用记录。因此，拥有银行信用卡或使用信用平台的小额贷款具有积累自身信用档案的效果。大学生走出大学后对消费信贷的需求量巨大。在校期间积累的良好消费信贷记录将对未来各类消费贷款的获取产生积极影响，对建立信用体系也将产生积极的影响。信用记录的积累和诚信体系的提高，主要体现在以下三点：第一，各类银行为大学生发放信用卡，提供特殊的信贷服务，如特殊的“信用报告”和“免费提款”。学生根据学生已使用信用卡号码的情况累计个人信用，并根据信用报告的结果及时获得银行发放的用于购买 C 的就业或贷款。

　（三）

　大学生信贷消费的消极影响

　据了解，大多数大学生普遍进行高消费信贷，是因为他们的家庭经济条件不好，他们负担不起高消费，转而求助于信贷消费。这与调查结果不同。一些大学生没有支付贷款，最后走向极端，当他们被记入消费时，他们认为自己能够支付每个时期的还款额。他们认为他们可以利用自己的业余时间在规定的时间内赚钱，在创业后偿还或偿还利润。由于有限的预测能力和过度的信贷消费，大学生没有多少小时放学后的时间，他们不能赚取自己的钱，通过兼职工作。面对两难困境，还款金额超过自己的承受能力，避免逾期利率高、低的大学生被迫使用另一个平台的信用贷款，指望用贷款支持贷款。然而，不能偿还借款的大学生实际上是无形的，遭受了新的损失。负债，这样，西墙就被拆除了。当新平台上的第

　一期债务不能偿还时，整个资本链就会被切断。利润之后，所欠的钱最多可以达到一百万。大学生越来越深，他们无言的父母、老师和同学导致了极端事件的发生。由此可见，这种模型造成的破坏是巨大的。

　一些大学生只依靠自己的喜好或突发奇想的信用消费，主要表现在购房者的goallessness。他们只买自己喜欢的东西，根本不考虑商品的实用性。有些大学生容易受到媒体的拥护。例如，商家很看重销售，买一送一，折扣和其他促销手段。他们做的广告越多，一些学生就越信任他们，他们战胜理智的情绪越多，他们使用的控制就越多。与自己生活在一起会导致不必要的信贷消费。大学生盲目冲动的信贷消费也表现为集体信贷消费行为。调查显示，52.14%的大学生在看到自己的学生或朋友消费信贷时，会受到信贷消费的影响。这说明大学生的信用消费行为容易受到身边的学生和朋友的影响，信用消费心理不成熟。群体性消费行为在女大学生中间尤为突出。当几个不相关的女学生在一起，头脑发热时，他们会购买他们不打算购买的产品。此外，部分大学生容易受到情绪的影响，产生信贷消费行为。他们利用信贷消费来调节情绪。这是不正确的。冲动性信贷消费不仅是一种超出大学生支付能力的消费行为，而且造成了许多不必要的浪费。错误的消费模式是一种不健康的消费心理。目前，虽然许多大学生在消费信贷过程中遇到了各种各样的问题，但大多数大学生还是考虑了大部分大学生对信贷消费的影响，而对逾期还款问题的考虑。

　四 大学生信贷消费消极影响的成因分析 （一）

　社会不良消费环境影响 第一，消费主义的影响。消费主义是指追求极端的物质财富和无节制的消费价值观和生活方式生活终极目标的概念。他把面对面的消费、贪婪的过度消费和愉快的物质消费作为人生的目的和存在的价值。消费主义意识形态认为，消费量的增加、品种的数量和服务类型的增加是高生活水平的标志。他扩大了物质生活的享受，吸引了一些尚未成熟的大学生。他们偏离了正确的航道，过分追求物质享受，走上了一条不归路。一些大学生没有这种经济条件来支持他们过分追求消费主义，因为他们的家庭。这就造成了学生之间的隔阂和摩擦，导致了大学生关系的不和谐。第二，享乐主义的影响。享乐主义认为享乐是一切事物的出发点和终点。享乐主义的哲学追求的是追求潮流，不求进步，其终极目标是通过物质信息的享受，适时而愉快。心灵和肉体的满足只寻求活在当下。考虑购买和购买作为一种放松和娱乐的方式。强调生命短暂，你应该把有限的时间放在无穷的乐趣中。在校园里，有一些高消费的大学生坚持这个观念。他们热衷于奢侈品，喜欢购买商品带来的乐趣，难以控制。这种现象不仅是家长不想看到的，也是学校坚决杜绝的。第三，拜金主义的影响。拜金主义指的是对金钱的极度崇拜，也就是说，金钱价值（主要）是以金钱为中心的价值观。他比较高和人类价值的商品价值低的价值来获得金钱的价值（钱）作为判断一个人的价值标准，人与人之间的关系，secularizes。人同意金钱崇拜者将如何获取金钱作为人生的终极目标。这是一种极其落后和消极的意识形态。它是高校不正之风极为有害，而且很容易影响到大学生的非定常数值。在校园里，一些大学生在追求金钱，把我们的传统美德当作勤俭节约的观念看待。在此概念下，大学生都有自己的愿望和理想，功利目标，同学之间的情感庸俗化。不利于大学生的健康成长。

　（二）

　学校信贷消费教育乏力 虽然中国目前使用的考试作为教育效果的评价标准，对信用消费知识不在考试范围。大学生对信贷消费的认识还比较缺乏。据调查，学校举办了有关信贷消费教育的讲座和课程，63.3%的大学生选择偶尔参加，25.1%的大学生选择从不参加，11.58%的大学生选择定期参加。这表明，在信用消费教育问题上，高校仍然不够重视。

　第一，缺乏与信贷消费有关的课程内容。许多高校把信贷消费作为经济学的范畴，这当然是正确的。然而，面对当前的信贷消费问题，笔者认为解决信贷消费问题的关键是教育。就课程设置而言，信贷消费只是财经类专业的一门课程，所涉及的内容也与经济学密切相关。关于如何使用信用消费的介绍很少，而且不够全面。在文科专业，几乎没有提到有关信贷消费的知识。有些学校甚至不涉及这些领域的知识。有些学校甚至涉及到基本的基础理论知识。缺乏这样的知识，导致大学生的信用消费。不够了解，不明白为什么他们陷入信贷消费的“泥潭”。由于对信用消费的认识不全面，对信贷消费的相关内容，如：科学的信贷消费观念、信用消费心理、金融教育相关知识等方面的认识都不太可能。因此，高校应重视大学生信用消费教育，规范大学生的诚信教育的信用行为，通过思想政治教育，建立大学生科学的信贷消费观，并将理论与实践相结合，有效地解决大学生信用消费。实际问题是，只有当大学生意识到思想政治教育能够解决消费信贷的相关问题时，才能调动学生的学习积极性。

　（三）

　大学生信贷消费观错位 马克思主义矛盾分析告诉我们，任何事物的发展都是由内因和外因共同作用的结果，而内在因素对事物的发展起着决定性的作用。可见，信用消费问题的根源在于大学自身的信用消费观。脱位。大学生自我控制能力差，自我意识强。今天，大多数家庭只有一个孩子在家里。优越的物质生活环境使他们更加注重自我和自我中心。他们在各方面都有自己独特的见解。他们有独立的个性，希望能以成人的眼光看待他人。他们希望过着与众不同的生活。他们喜欢追求时尚，前卫，

　在判断上有一定的自主性，渴望得到别人的认可。他们希望有自己能独立控制的资金。我希望得到别人的尊重，但他们的自制力是不够的。根据调查结果，18.68%的大学生认为媒体的宣传会影响他们对改变信贷消费的看法。这主要表现在：他们很容易追随潮流，看到别人有自己的欲望，而他们并没有用理性的态度去分析他们是否真的适合自己。他们容易冲动消费和盲目选择，特别是当他们接触到广告和其他媒体的宣传时。自制力差，容易情绪消费，导致不良的信贷消费行为。

　 五 案例分析--- 以花呗为例 （一）

　蚂蚁花呗”发展历程 互联网时代的到来促进了互联网金融和电子商务的发展，也促进了人们消费方式的转变。它不再局限于传统的单一实体商店购买方法。更多的新的消费方式应运而生，如“先消费后付款，“支付”的消费模式，而蚂蚁金融推出的消费信贷产品“蚂蚁花呗”是最具代表性的。“蚁花”于 2015 年 4 月 23 日正式推出。作为一种消费信贷产品，早期的“蚂蚁花”主要是为了配合“天猫”和“淘宝”网上购物。“蚂蚁花”目前包括两类服务，“花花”阶段和“花花消费贷款”。这两种类型的服务是由尚蓉（上海）商业保理有限公司、重庆阿里小贷有限公司分别。蚂蚁采用与离线信用卡相同的消费模式。消费者不需要提交任何信息或应用程序来打开蚂蚁。不过，使用“蚂蚁花荚”的产品必须先打开芝麻信用，而芝麻信用积分是 600 分以上。用户可以享受 1000-50000 元从“蚂蚁花“配额”。花花相”是一个用户申请分期付款使用信用购买商品后。目前，用户可以根据自己的情况将贷款分为 3, 6, 9 期和 12 期还款。在因特网平台上购物所使用的无担保信贷不象在银行办理的信用卡，需要工作证明或单位出具的收据。因此，应用门槛相对较低，深受广大白领和学生的喜爱。。经过近两年的发展，“蚂蚁花”已不仅局限于 Ali 的电子商务平台，但也有一些大型网络购物平台和生活服务的网站，如：Suning，Amazon，大众点评网，黛米，Wangmei。都配合“蚂蚁花蕾”。

　（二）

　“蚂蚁花呗”主体 电子商务经营者是消费者在购物过程中的卖方。“蚂蚁花”必须由“蚂蚁小贷”，如通过电子商务运营商：淘宝、天猫、美团网和。简言之，消费者无法在所有电子商务平台上使用“蚂蚁花荚”。目前与蚂蚁花荚合作的电子商务运营商大多是阿里巴巴公司或阿里巴巴。一些紧密合作的公司。消费者是购物过程中的购买者。如前所述，在“.com”电子商务平台的交易模式下，消费者只需满足消

　费者的“蚂蚁小额信贷”的芝麻信用评分。你可以使用“蚂蚁”吊舱和确定基于评分的可贷额度。第三方支付平台的诞生和发展，与主要银行推出的网上银行系统和电子商务相连接，同时为网上交易提供第三方信用担保。“蚂蚁花”完成了第三方支付平台 Alipay 的业务。Alipay 在其中扮演的角色主要是根据消费者的要求进行付款和收款的操作，也就是收取付款的报酬。支付服务是消费者在购买商品后从消费者账户转移到卖方的账户。托收业务是支付宝宝收集从第三方转移到消费者或消费者充值的银行卡为 Alipay 量。因此，“蚁花”业务只能在支付宝平台上进行。贷款人是“蚁花蕾”的重要组成部分。重庆阿里小额贷款有限公司是“蚁花”贷款的提供者。其业务范围是在全国范围内开展票据贴现和资产转移。全部贷款业务。其经营范围是与贷款“通则”的规定，所以阿里小小额贷款有限公司具有法律地位的贷款人向消费者提供贷款是一种个人消费信贷在互联网法律的贷款人。

　 六 引导大学生合理信贷消费的对策

　 （一）

　优化大学生信贷消费社会环境 大力加强马克思主义关于科学消费理论的宣传。科学消费理论是我们进行科学信用消费教育的重要基础，也是我们打击不良消费趋势的法宝。马克思主义人与自然和谐相处的科学消费观和马克思主义消费生产的辩证消费理论，是广大学生认识思想政治理论课科学消费的重要性的理论基础。在日常的思想政治理论课，我们要积极分析负消费主义思潮的根本原因，让学生认识到，这是由于在欧美地区，他们已经在西方发达国家的生存空间，发达资本主义国家的特点。然而，这是不与中国的国情。

　（二）

　丰富大学生信贷消费学校教育

　 信用消费教育的内容应与现实紧密结合。当前，信用消费教育是一个热点问题。思想政治理论课应从优化思想政治理论课的枯燥性入手，优化教学内容，创新教学方法。促进课程内容更新涉及到贴近生活实际的知识，使学生掌握学习过程中发现问题、解决问题、处理问题的能力。信用消费观教育无疑为提高大学生的上述能力提供了思路和方法。此外，信用消费观念课程还应改革教学方法和方法，激发大学生的积极性，促进他们广泛参与社会实践，利用知识来解决消费信贷问题。同时，也要注意大学生之间的差异，采用分层、有针对性的教学方法，实现分层教育。不同体质状况、经济条件和消费目标的学生可以学习信用消费理论。

　 七 . 结语

　 随着社会主义市场经济的快速发展和改革的不断升级，信用消费逐渐进入大学生生活，并成为一种趋势和趋势。刚进入成人阶段的学生生活观和价值观不稳定，判断能力有限。受社会上不良思潮的影响很容易，然后出现一些极端事件。作为解决大学生思想问题的思想政治教育课题，也面临着严峻的考验。对大学生信用消费行为的研究，是引导大学生合理，健康地推行信用消费，促进大学生健康成长。

　本研究以华柏为例。所使用的数据基于问卷调查，数据是片面的，调查的规模也很小。这在一定程度上会影响结论的普遍性。作为学校的主人，我受到知识和经验的限制。提出了解决大学生信用消费不利影响的对策。研究的深度还不够，为未来的学者提供一些参考。

　 参考文献

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