企业网银管理办法

　附件：

　中国**银行企业网上银行

　业务管理办法（试行）

　总则

　为规范企业网上银行业务的管理，促进业务健康、有序发展，根据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会的有关制度规定以及《中国**银行电子银行业务基本管理办法》制定本办法。

　企业网上银行业务是指中国**银行通过因特网等媒介，为企业或机构提供的在线金融服务。

　凡开办企业网上银行业务的中国**银行各级机构均须遵守本办法。

　第二章 基本规定

　企业网上银行业务考核统一纳入全行综合经营计划、综合绩效考评及电子银行业务综合考评中。

　各级机构应配备一定数量的人员，负责企业网上银行业务管理和市场营销等工作，保证各项企业网上银行业务的顺利开展。

　分行开办企业网上银行特色业务须向总行提出业务开办申请，申请批准后，一级分行负责开发、测试、验收、推广等工作，并应制定该项特色业务的相关制度规定。

　企业网上银行业务统计数据由**银行电子银行报表管理系统提供，统计规则按相关制度规定执行。开办企业网上银行特色业务的一级分行负责定期向总行上报相关数据。

　各级机构应强化业务管理水平，定期对辖内企业网上银行业务情况进行统计和分析。

　企业网上银行业务的账务处理、资金清算按结算账户的业务归属分别纳入相应原业务系统进行。

　企业网上银行业务的差错处理、系统监测和交易异常处理按电子银行业务运营管理相关制度规定执行。

　企业网上银行业务的参数管理、客户服务管理等相关功能由**银行电子银行综合管理系统提供，管理规则按相关制度规定执行。

　凡办理对公业务的我行营业网点，均应受理企业网上银行业务。

　本办法中企业客户是指在我行开立有单位结算账户的公司、机构、金融同业等类型的法人客户，以及在我行开立有单位结算户的个体工商户。

　本办法中开户行是指为企业客户开立单位结算账户的我行营业网点。

　本办法中注册行是指受理、审核、处理企业客户网上银行注册业务申请，并为客户开通企业网上银行渠道服务的开户行。注册行负责企业客户的资料保管和后续客户维护工作。企业客户信息变更和证书管理类（客户信息变动、证书补办、激活等）业务必须到注册行办理。

　本办法中落地业务经办行是指处理企业网上银行落地业务的机构。落地业务经办行负责及时处理企业网上银行落地业务。

　第三章 业务规则

　第一节 基本规定

　凡在我行开立有单位结算账户（含单位卡）的企业客户均可申请注册企业网上银行。

　企业网上银行不建立独立的账务结算和清算体系，通过企业网上银行办理的各种业务的账务处理和资金清算仍按各条线原有的有关规定执行。

　第二节 业务申请

　企业网上银行业务申请包括注册、维护、注销、查询、代收/代付、集团理财、现金管理等服务。

　企业客户开通企业网上银行业务前，必须与我行签订《中国**银行电子银行服务协议》，并办理注册手续。

　企业客户的注册手续必须到开户行办理。如企业客户在我行多个营业网点开立有结算账户的，可任选一家办理。

　企业注册后，还需办理账户添加手续，方可在网上银行渠道上对账户进行操作，获取相关在线金融服务。账户添加手续必须到账户开户行办理。客户在注册行办理注册业务时，可同时办理账户添加手续。

　办理客户注册和账户添加时，企业客户应提交有关资料，开户行审核无误后，为企业客户办理企业网上银行注册业务。需要提供的资料有：

　（一）开立结算账户时提供的有效证件（如组织机构代码证等）。

　（二）加盖企业法定代表人（或授权代理人）签章、待注册账户预留印鉴和企业公章的《电子银行业务申请表（企业）》。

　（三）企业法定代表人的有效身份证件原件及复印件、经办人的有效身份证件原件及复印件；法定代表人授权委托书（法定代表人本人办理时不需要，下同）。

　《电子银行业务申请表（企业）》、《法人授权委托书》及（法人代表、办理人身份证复印件）相关资料的复印件作为传票附件留存，《电子银行服务协议（企业）》由注册行设专夹保管。

　对于支出监管账户（如存放有贷款资金的结算账户等），开户行在办理账户注册业务时，应根据有关监管部门的审批意见在柜面注册系统中进行标识。企业客户通过网上银行从支出监管户进行监管范围内的支付时，柜员应通知相关监管部门进行审核，审核通过后方可继续执行客户的支付指令。

　我行企业网上银行定分为标准版、中小企业版和普及版三个版本。客户可根据自身需求决定选用的版本，但注册行工作人员应向客户解释清楚每个版本的适用范围。

　标准版：适用于规模较大、内部财务管理流程层级较多、所需在线金融服务种类较多或有定制化功能需求的大中型企业客户，尤其是集团企业客户。

　中小企业版：适用于内部财务管理层级较少，流程较为简单，所需在线金融服务较少或较为标准化的中小企业客户。

　普及版：适用于仅办理网上查询业务或希望体验网上银行服务的企业客户。普及版主要提供账户查询功能，不提供资金动账类功能。

　企业客户提出申请可办理企业网上银行注销手续。注销手续必须到注册行办理，并提供：

　（一）加盖企业公章及注册账户预留印鉴和企业法定代表人（或授权代理人）签章的《电子银行业务申请表（企业）》；

　（二）法定代表人有效身份证件复印件、经办人有效身份证件原件及复印件；法人授权委托书。

　对于企业结算账户已销户，但客户未主动办理企业网上账户注销手续的，开户行要及时清理， 并主动办理网上银行账户注销手续。如企业客户登记的所有网上银行账户都已销户的，注册行可直接做销户处理。

　对于注册后长期没有登录和使用的企业网上银行客户，注册行应主动与客户取得联系，区分情况进行相应处理。

　（一）对于企业客户未下载、激活证书或因操作有困难而未使用的，注册行（或开户行）要指派客户经理进行指导和支持，激活客户。

　（二）对于在企业不知情的情况下，违规注册的，应及时终止企业的网上银行服务，并根据有关规定追究有关人员的责任。

　企业客户提出申请，可办理客户基本信息和账户信息变更手续。客户信息变更到注册行办理，账户信息变更到开户行办理。办理信息变更时客户应提供法人授权委托书，法定代表人、经办人的有效身份证件原件及复印件。

　企业客户提出申请，注册行可办理企业网上银行暂停和恢复手续。办理时客户应提供法人授权委托书，法定代表人、经办人的有效身份证件及复印件，填写业务申请表，并至少填写一个已注册账户的账户信息。

　企业客户提出申请，注册行可办理企业网上银行版本变更手续。办理时，企业应提供有效证件原件及复印件，授权委托书，以及法定代表人、经办人、管理员、操作员的有效身份证件原件及复印件，并填写申请表。

　第三节 账户管理

　账户管理是指企业客户通过网上银行进行账户信息查询、网上交易状态查询、注册账户互转、电子回单查询、打印等一系列的账户服务。

　网上交易状态查询是指查询企业客户通过网上银行发起的交易指令的处理结果。交易状态有“交易成功”、“交易失败”、“交易状态不确定”、“待审核”、“审核未通过”、“待发送”、“银行处理中”、“交易取消”八种。

　注册账户互转是指企业客户在自身网银注册账户之间进行的资金互转。账户互转的转入和转出账户必须是同一企业名下的注册账户。

　电子回单是客户发起的网上交易指令的电子化展现形式，可供客户查询和验证。

　第四节 付款业务

　付款业务是指企业客户通过网上银行向其它企业或个人支付款项的在线业务。主要包括转账、财务支付、代发工资、收款方管理和款项用途维护等。

　转账包括单笔转账、预约转账和批量转账。所有转账业务的收款方必须是对公结算账户，单位卡账户不能作为收款方。

　预约转账是客户事先录入转账指令，并约定转账时间，到期系统自动进行账户处理的转账业务。预约时间只能约定到日。

　批量转账是指通过上传批量文件，一次进行多笔转账的业务。开办批量转账必须到开户行申请。

　财务支付是指企业客户对个人客户进行的支付。包括单笔支付和批量支付。

　开通财务支付必须到开户行申请，并签订有关协议。财务支付的收款账户支持个人借记卡、准贷记卡以及存折结算户、活期一本通账户。

　客户到开户行申请开通财务支付时，应设定单笔转账限额。客户设定的单笔转账限额不可大于500万。

　代发工资是通过网上银行渠道接收客户代发工资交易指令，向指定个人账户发放工资的在线业务。开通该业务必须到代发账户开户行申请，并与我行签订有关协议并设定年度工资总额。

　收款方管理是指企业管理员或被授权操作员对收款方的账号和户名等信息进行的维护。企业操作员录入转账交易指令时只能从已添加的收款方中选取。

　款项用途维护是指企业管理员或被授权操作员对款项用途名称进行的维护。

　第五节 收款业务

　收款业务是指企业客户通过网上银行以批量方式主动收取其它客户有关费用的在线业务。

　（一）开通收款业务前，收款企业必须与我行签订 《中国**银行网上收款服务协议》，并到网上收款账户的开户行办理开通手续，所需资料同付款业务。

　（二）办理收款业务还须得到被扣款方的授权。被扣款方应到我行营业网点或通过网上银行办理授权手续。

　对于资信情况良好的企业，经一级分行电子银行部批准，可允许收款企业提供被扣款方的授权信息，不需被扣款方再到我行办理授权手续。但经营行应充分做好企业的资信调查、财务状况跟踪，合理确定合作期限，并在与收款企业签订的协议中应明确收款企业对所提供的授权资料的真实性承担法律责任，一旦出现纠纷由其承担相应责任。

　第六节 投资理财

　投资理财是指通过网上银行为企业客户提供的投资理财服务。主要包括定期存款和通知存款等。

　通过网上银行办理的定期存款可到柜面打印存款证实书。但一经柜面打印，该笔定期存款不可再通过网上银行渠道办理后续业务，也不可再通过网上银行转为活期存款，客户只能通过柜面渠道办理支取等其它业务。

　通知存款分为一天通知存款和七天通知存款，利率与柜面办理时一致。通过网上银行办理的通知存款不出具通知存款证实书，客户如有需要可到柜面打印，但一经柜面打印，不可再在网上银行办理建立通知、支取等后续业务。

　第七节 外币业务

　外币业务是指通过网上银行办理的有关外币类银行业务。主要包括托收业务查询、外币汇款业务查询、结汇和售汇申请、信用证业务查询等业务。

　托收业务查询主要包括跟单进口代收查询、跟单出口托收查询、光票查询，企业客户即可以查询多笔明细，也可以查询单笔详细信息。

　外币汇款业务查询主要包括外币汇出汇款查询、外币汇入汇款查询。

　结汇和售汇申请，是指客户通过网上银行向指定的国际业务处理行提交结汇/售汇交易申请；处理行收到申请后，按处理时的汇率落地进行结算。

　信用证业务查询主要包括进口开证查询、进口信用证来单查询、出口信用证查询、出口信用证交单查询。

　企业注册客户开通外币业务必须到其外币账户开户行提出申请。企业网上银行外币业务应参照国家外汇管理局和我行外汇业务相关业务管理规定办理。经办行对正常处理完毕的申请书并入国际业务档案管理，被拒绝交易、撤单交易、异常交易的申请书应进行专夹保管，并按有关会计档案保管要求进行保管。

　第八节 集团理财

　企业网上银行集团理财是指为集团公司对其成员单位进行资金统一管理，提升资金使用效率而提供的网上银行增值服务。开通集团理财服务必须由分公司、子公司或下级机构（以下统称分公司）到开户行办理委托授权手续。

　分公司可选择以下其中一种授权级别：

　0－无授权

　1－查询

　2－上划和下拨

　3－分公司之间调拨

　4－用分公司账户对外支付。

　授权级别之间是涵盖关系，较高授权级别涵盖较低授权级别的权限。

　集团理财业务包括对分公司的账户进行查询、从分公司上划资金、向分公司下拨资金、用分公司账户对外支付和在分公司之间进行资金调拨等。

　从分公司上划是从分公司账户上划资金到总公司账户的在线服务。上划类型包括自由金额上划、定额上划、全额上划、留定额上划、零头以上整体上划、按百分比上划。

　约定上划是按企业客户指定日期从一个或多个分公司账户扣划指定金额资金到总公司账户的服务。客户可以在本月内设定一个或多个约定日期。

　向分公司下拨是指将总公司账户上的资金下拨给一个或多个分公司账户的在线服务。下拨类型包括自由金额下拨、定额下拨、按百分比下拨。

　约定下拨是按企业客户指定日期从总公司账户向一个或多个分公司账户下拨指定金额资金的在线服务。客户可以在本月内设定一个或多个约定日期。

　第九节 现金管理

　现金管理是指通过企业网上银行为我行现金管理客户提供的现金管理方面的查询业务，主要包括现金管理账户余额查询、现金管理账户明细查询、资金归集关系查询、上存资金余额查询和下级上存资金余额查询等。

　现金管理账户余额查询是指查询在网银系统登记开通的现金管理账户的资金余额。

　现金管理账户明细查询是指查询在网银系统登记开通的现金管理账户的明细信息。

　资金归集关系查询是指查询在网银系统登记并授权给本集团内进行资金归集的现金管理账户的归集参数。

　上存资金余额查询是指查询一个或多个选定账户向上级账户上存资金的余额。

　下级上存资金余额查询是指查询选定的账户下所有下级账户上存的余额合计。

　申请开通网上银行现金管理功能，须为中国**银行现金管理客户。

　第十节 自助循环贷款业务

　自助循环贷款业务是指通过网上银行提供的自助循环贷款的开通、借款、还款、合约查询、贷款明细查询、还款试算、贷款交易流水查询等在线业务。办理自助循环贷款的企业客户必须是已与我行签订循环贷款合约，并取得授信的企业客户。

　借款是指在授信额度范围内通过网上银行借款。

　还款是企业客户通过企业网上银行自助归还贷款资金。

　合约查询是指查询客户自助循环贷款各合约的合约额度、总可用额度、自助可用额度、额度有效期、合约签订时间和合约状态等信息。

　还款试算是指用于对客户自助循环贷款合约下未结清的某笔贷款进行利息试算。

　贷款交易流水查询是指查询本操作员指定期间内录入、复核的自助循环贷款交易记录。

　第十一节 票据预约业务

　网上银行票据预约业务是指企业客户通过网上银行签发的银行汇票、银行本票或提取现金申请，开户行遵照有关规定，按客户预定的时间和要求为客户提供相应服务的业务。

　网上银行预约业务需要落地处理，即客户在网上提交预约业务申请后，由开户行经办人调用“现金管理子系统”的相关交易来完成具体的业务处理。

　网上银行预约业务的账务处理，纳入综合业务系统中的相关子系统完成。

　开户行应将客户网上银行票据预约业务打印在“现金管理子系统”统一使用的《中国**银行落地业务凭证》上，并进行相应的后续处理。

　预约日期不能超过30天，如果选择的日期是周末或节假日，将顺延到下一个工作日。

　第四章 收费管理

　企业网上银行收费对象是企业网上银行注册客户。

　企业网上银行客户未按时支付有关费用，各行应按有关协议暂停向其提供企业网上银行服务。

　企业网上银行收费项目与收费标准须在执行前至少10个工作日通过网站、营业网点进行公告，并在执行前至少15个工作日向中国银行业监督委员会报告，同时抄送中国银行业协会。分行开办企业网上银行新业务需增加收费项目的，必须事先将有关收费标准报总行审批，并至少于执行前10个工作日在网站、营业网点进行公告。

　企业网上银行收费项目包括工本费、手续费、年服务费、交易手续费等。

　工本费是指向注册客户收取的K宝等专用介质的费用。

　手续费是指银行为客户办理证书挂失、补办等业务时，向客户收取的费用。

　年服务费是指我行按年向客户收取的企业网上银行服务的基本费用。

　交易手续费是指银行为客户提供转账结算等服务时向其收取的费用。

　企业网上银行工本费由售出专用介质的网点收取；年费由客户注册行收取；企业网上银行交易手续费计入客户账户开户行，落地业务转账交易手续费计入落地业务处理行, 跨行实时转账交易手续费在保证转汇行成本的前提下可在转汇行和开户行之间按照一定比例进行分配。具体分配比例由各分行根据实际情况自行制定。

　企业网上银行收费采取手工外收和系统自动扣收两种方式。手工外收的费用在客户办理业务时收取，包括工本费、手续费；系统自动扣收费用在客户交易时或系统设定时间自动扣收，包括年服务费和交易手续费，对系统暂不能自动扣收或不宜由系统统一扣收的交易手续费，采用手工外收方式向客户收取。对因余额不足，而系统扣费不成功的，应暂停为该客户提供网上银行服务。

　通过企业网上银行办理业务收取的各项费用，分别纳入下列专用账户进行核算：

　“企业网上银行年服务费收入”：主要用于核算企业网上银行年服务费收入。

　“企业网上银行交易手续费收入”：主要用于核算通过企业网上银行为客户办理本行异地转账、跨行转账等业务收取的交易手续费收入。

　“企业网上银行代理业务收入”：主要用于核算企业网上银行代收代付、债券、基金、第三方存管、银期转账、保险等业务产生的手续费收入。

　“企业网上银行增值业务收入”：主要用于企业网上银行账户信息服务、理财产品销售等业务产生的收入。

　“企业电子银行其他收入”：主要用于核算证书补办、证书挂失等手续费的收入。

　K宝等工本费收入和采购成本的核算各行应参考本行柜面其他凭证的核算方法进行处理，与同类业务账务处理保持一致。

　企业网上银行业务收费标准按照中国**银行中间业务收费价格标准执行。

　收费价格标准中收费价格为固定价格的，各行应按照该统一标准向客户收取；收费价格为浮动价格的，一级分行可在总行规定的范围内确定本行执行价格。

　企业网上银行业务收费减免是指各行向客户实际收取的费用低于总行固定价格收费标准或浮动价格收费标准下限的情况。

　除总行有文件明确规定外，超出各分行执行价格标准的优惠情况，在实施前必须报总行审批，并明确优惠时间及具体的优惠对象，经审批通过后方可执行。

　第五章 风险管理

　企业网上银行风险管理遵守《中国**银行电子银行业务风险管理办法》。

　注册行经办人员在客户申请注册时必须向客户进行必要的企业网上银行安全提示，在证书保管、安全设置、防毒杀毒等方面给客户以必要的指导。

　严禁银行工作人员私自下载及操作企业客户的网上银行证书。客户明确提出需要银行人员协助的，有关人员可给予客户必要的指导，但不得向客户询问证书密码等保密信息。

　电子银行协议、客户申请表等企业客户网上银行资料必须要按会计档案的管理要求妥善保存。传票保存期限为十五年，专夹保管的资料保存期限为客户销户后五年。对客户资料必须严格保密，未经主管授权不得以任何形式私自复制、留存和外传。

　各行应加强对企业网上银行网点操作人员的管理，严格执行分级权限管理制度和业务分离制度，严格限定操作人员只能在权限范围内操作，并强化岗位间的约束机制。更换操作人员等操作应按照ABIS系统的人员管理规定执行。

　事前监督

　（一） 营业网点要严格按照电子银行业务的相关规定办理业务，加强对柜员操作权限的管理。

　（二） 九级主管只能为指定柜员设定企业网上银行业务的应用掩码和交易掩码，不得随意为其他柜员放开交易掩码和应用掩码。

　事中监督

　（一） 柜员受理企业网上银行业务申请时，应核对客户出示的证件的真实性和有效性，以及与申请表填写的内容是否相符。客户提供的身份证必须做联网核查，账户的预留印鉴必须进行认真比对。

　（二） 客户办理企业网上银行业务，填写的申请表、协议书等内容不得涂改，申请表、注册表、变更表及协议书必须由企业法人代表本人或授权代理人签名。

　事后监督

　（一）要按照会计监管及电子银行业务操作规程的要求将企业网上银行业务纳入本行会计监管范围，实施全行综合业务事后监督体系的统一管理，有效防范和控制风险。

　（二）注册行、开户行的事后监督人员应对柜员办理的企业网上银行业务进行逐笔检查。检查的内容包括：与企业网上银行业务有关的注册、落地交易传票及附件、各类报表以及各类申请表和协议等是否按规定打印，内容是否相符，是否按规定装订保管。

　开通落地业务的分行必须指定具体部门负责落地业务监控，监控人员通过综合大前置（AIPS）终端，具体负责监控落地业务的处理，对出现的各类异常业务情况及时通知经办行。

　对发现的异常、可疑信息或客户对交易有疑义的，各级行要及时进行核查和处理，并提醒客户采取必要防范措施，同时通过操作风险报告系统作为潜在风险事项进行报告。

　对影响企业网上银行业务系统正常运行的突发事件，应于第一时间通知客户服务部门，做好客户的解释工作，避免给银行和客户造成损失。

　企业网上银行业务应急处理按照《中国**银行电子银行业务突发事件应急处理办法（暂行）》的规定进行处理。

　各级行应建立企业网上银行业务的自律监管与检查制度，由内控与合规部纳入全行综合业务自律监管与检查的统一管理。

　根据国家反洗钱的有关规定，企业网上银行系统处理的所有交易必须纳入全行反洗钱处理和监测系统中，由各级行统一进行监控和报告。

　第六章 附则

　本办法由中国**银行总行制定并负责解释、修改。

　本办法自印发之日起执行，有效期限暂定为两年。原《中国**银行电子银行业务管理办法》（农银发【2006】14号）以及有关补充规定同时废止。