定期检视你保单

　 定期检视你的保单

　　编者按：随着经济社会的发展，越来越多的人开始关注到了保险，保险理财也成为时下最为热门的话题。特别是在资本市场低迷的今天，越来越多的人开始用保险来帮助自己做好家庭的避险及财务规划。但是，买了保险不等于您就可以放手不管，我们还要定期给自己的保单“体检”，发现问题要及时解决，让您的保险真正发挥作用。

　　片段1

　　刘先生和张先生是从小玩到大的好友。几年前，刘先生从单位出来进入到一家保险公司，做起了营销员。由于自己非常了解好友张先生，认为他非常需要买份保险给自己，所以，在几年的时间里，刘先生一直希望张先生能够购买一份保险，可是，张先生一直都认为自己没有这方面的需求。

　　直到有一次，身边的朋友猝然离世之后，张先生才意识到风险就在自己身边，于是，他主动约见了自己的老朋友刘先生，希望能够为自己家庭的保障做一个规划。

　　根据张先生的家庭情况，刘先生给张先生推荐了一份长期分红保单。鉴于是多年的老朋友，张先生听从刘先生的建议，购买了一份长期分红保单。出于对孩子的关爱，保险单的被保险人写成了张先生的儿子。同时，出于对老朋友的关心，刘先生又为张先生选择了一份全家意外保障，因为张先生的职业缘故，需要经常外出。

　　几个月后，张先生因公事到南方出差，和几个同事自己开车到了目的地，在返回的途中由于疲劳驾驶，遭遇了车祸。由于张先生坐在副驾驶的位置，他成了这场车祸中受伤最重的人。当送到医院时，他的呼吸微弱，出现严重休克现象，还有因强烈撞击引发的双侧性血胸等状况；为了维持呼吸，院方立刻为他做气管插管呼吸治疗，同时进行输液及输血治疗，而血胸部分，院方则是进行了双侧胸管引流，将血液引出，随即送进特护病房。

　　由于伤势严重，张先生摘除了部分内脏并进行了大量的输血……

　　经过医生的全力抢救，张先生的伤势得到了一定的控制。

　　由于张先生之前购买了保险，于是家人向保险公司提出了索赔。但是，面对庞大的医疗费，保险公司的理赔却是无济于事……

　　张先生的家人感到十分不满，因为这份保险对于张先生的赔付仅限于刘先生给张先生选择的那份全家意外保障，而这个赔付又是十分有限的；因此，张先生的家人就认为保险是骗人的。认为自己买保险时对保险给予了无限的希望，希望能够通过保险来分担自己未来遭遇风险时的损失，可是……

　　（本故事来源与真实案例）

　　■现场互动一：投保前须做好保单规划

　　主持人：张先生在好友刘先生的推荐下购买了保险，当张先生发生事故后，仅得到了很少一部分的赔付。张先生的家人就认为保险是骗人的，这是怎么回事呢？

　　专家点评：其实张先生的这种状况并不是像他所说的那样，保险在骗人，而是因为我们在购买保险的时候，就给我们的家庭保障计划买下了隐患。由于在购买保单之前，没有系统地考虑家庭的保障规划，张先生购买的这份保单实际上已经是先天不足了，所以在发生事故后仅得到了小部分的赔偿。

　　主持人：我们在购买保险的时候需要注意哪些问题呢？

　　专家点评：很多老百姓在购买保险时会给自己的保险埋下“病根”，最常见的“病根”往往是以下几个方面：1．保障额度低，与家庭收入不相称。保障额度是与收入能力相挂钩的，同时也是与追求的生活品质相协调的。过低的保障额度就像儿时的衣服，成年的您又怎能拿来遮风挡雨呢。2．购买保障种类的顺序不合理。购买保险是要有顺序的，这个顺序是根据保障功能从强到弱顺序排列的，违背了这个顺序，错把保险的分红和储蓄等附加功能当作能赚取大钱的工具，结果本末颠倒，积压了大量的资金，往往得不到预期的回报不说，还使自己陷入了没有高额保障的危险境地。3．家庭成员买保险的先后顺序不合理。父母对孩子全身心的爱众目睽睽也是人之常情。但爱要懂方法，我们经常容易出现的错误就是给孩子买了保险，大人没有买；或者孩子买了很多，大人却很少；或者为孩子考虑养老，自己却连医疗都没有……凡此种种。正确的顺序应该按照对家庭经济的贡献度分，经济支柱必先保，其次再考虑家庭其他成员。遵循的原则是：先大人后孩子。4．根据自己的偏好买保险就像孩子偏食。有些人偏爱某种保险就倾情购买，对其他看不上的品种毫不关心；殊不知，保险不能根据喜好来买，更不能“偏食”。每个种类都是解决人生的一方面问题，生老病死、子女教育等。要根据不同人生阶段的状况进行相应的比例分配，均衡营养。5．套餐太多，没有做出符合自己需求的合理设计。保险产品依据产品一般分为两大类，单一功能型的和组合型；市场上很多营销员推荐给客户的往往是组合型的产品，这类产品对于营销员来讲更好解说，咱老百姓通过保险公司的宣传单往往也更容易了解保障计划；但是这类保险组合的缺点是组合的内容不一定符合咱们现有的状况。

　　主持人：张先生的保单有哪些不合理之处？

　　专家点评：张先生在购买保单时就不是很谨慎，他的保险对象的先后顺序，也就是家庭成员买保险的顺序并不合理。他没有做好家庭经济支柱——自己的保障计划，而是秉持中国人的传统观念，给自己的爱子购买了一份保险。所以，在自己遭遇到车祸时得不到保险公司的赔付。同时，由于自己遭遇了车祸无法工作，也影响了家庭正常的生活，所以，我们在选择家庭保险规划时，一定要注意不要让自己的家庭保险计划先天不足。

　　片段2

　　时间如流水，一年又要过去了。老百姓涨工资了、结婚了、生儿育女了……一年中，咱们老百姓的生活发生了不少变化。可是，您的保单也许一直被置之不理，从未看过一眼……

　　2004年，王先生购买了一份长期分红险，一年缴费7000余元。第一次缴保费时，王先生直接交给了营销员。但这之后，自己搬了几次家，联系方式随之发生变化，保险营销员就没有再跟他联系，他也没有主动与保险公司联系。

　　今年11月11日，王先生突然接到保险公司的电话，通知他不能再续保，请他尽快到保险公司办理退保。王先生挺纳闷，心想：保险公司现在怎么想起给我打电话了？我的保单失效了？

　　带着这些疑问，王先生第一时间赶到保险公司，按照保险公司的要求办理了退保手续。可是他却发现，第一次缴纳的7000余元保费，并不能够完全退回，自己拿到手的只有不到4000元。这令王先生很郁闷……

　　（本故事来源于真实案例）

　　■现场互动二：投保后定期检查保单

　　主持人：故事中的王先生在缴纳了第一次保费后就再没关注过自己的保单，而且在自己的信息变更后没有及时通知保险公司，以致最后自己的保单失效了，只能办理退保。

　　专家点评：生活中很多人都和王先生一样，购买保险之后就将保单置之不理，等着保险公司和自己联系，每年的缴费也等着保险公司的提醒。殊不知缴纳保险费是我们作为投保人的义务，同时作为投保人，我们也有义务将自己的个人信息及时地通知保险公司，这是保单在购买之后非常重要的工作。我们的电话和地址的变更都将影响到保险公司和我们的信息畅通。所以，在购买保单后，我们有必要及时对保单进行“体检”，将一些变更的信息通知到保险公司，保持和保险公司信息的畅通；还有一种情况是，随着时间的推移，原来的保险可能未必适合自己了，所以，岁末年终，应对手头保单进行一下“体检”。比如换工作、涨工资、结婚、生儿育女或个人健康、家庭经济状况有重大变化时，必须重新检查保单，确认保险计划是否足够。特别是我们的保障计划中有些需要一年一缴的附加险种更要严格“体检”。这样就可以避免出现像王先生遇到的这种情况。

　　主持人：那么，我们对保单进行“体检”时，都需要检查哪些项目呢？

　　专家点评：保单“体检”主要看以下几点：一是有没有重复保障。二是保障够不够。随着家庭情况发生变化，如结婚后的保障就要比单身时多；这时要把过去的保单翻出来看看，再根据目前的家庭需要做出新的投保决定。三是保单要素变没变。如家庭地址、代理人等发生变化时，要及时与保险公司联系。四是保单缴费是否到期。对一些短期附加险而言，过了缴费有效期就会自动失效，因此保单“体检”时也要记得这一项；当个人的家庭状况或是工作内容有所改变时，保单也应该要随着个人的责任变化而有所改变。

　　有人说：“人是活的，保险也是活的。”为了身体的健康，人人都需要定期体检，而保险作为与家庭经济、安全密切相关的理财工具，更应该定期“体检”，让它随着个人、家庭情况的变动而有所调整。

　　这里还要提醒大家，完整的保障规划不只包括寿险，还有常被消费者忽略的产险部分（家财险、车险），也需要定期检视。如果房子、车子的情况有变化或是更换，也需要重新调整手上相应产险保单的内容。

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