【我国个人消费信贷存在的问题及发展趋势】 当前教育评价存在的问题及发展趋势

　 我国个人消费信贷存在的问题及发展趋势

　摘要：个人消费信贷通过向居民提供消费资金，有效扩大和增加了城镇居民在日常耐用消费品方面的需求，促进了房地产、汽车等耐用消费品等产业的发展，对经济的增长起到了积极的推动作用。但在发展过程中也暴露出许多问题，直接影响到个人消费信贷市场的健康发展。本文在总结我国个人消费信贷现状的基础上，分析其存在的问题和发展趋势。

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　一、          个人消费信贷现状

　到目前为止，各金融机构开办的个人消费贷款业务主要包括：个人住房贷款、汽车贷款、教育助学贷款、医疗贷款、大件耐用消费品贷款等。在各项贷款中，中长期个人消费贷款占绝大部分。我国消费信贷的发展呈现出以下特点：

　1.品种多、多元化趋势明显

　我国的消费贷款业务虽然从整体上看仍是处于刚刚起步阶段，但已经出现多元化发展的趋势。这体现在信贷品种多样化，我国商业银行及其他金融机构目前已提供10余个消费信贷服务品种。

　2.住房贷款已成为我国消费信贷的主要形式

　 虽然我国全面开办消费信贷的时间不长，但个人住房贷款在消费信贷中的重要性已显而易见。住房信贷一直居于主导地位，其比重基本在60%到75%之间。随着助学贷款、汽车贷款等消费信贷的迅速发展，今后几年个人住房贷款在我国消费信贷总额中的比重可能会有所下降，但个人住房贷款在消费信贷中的主导地位不会改变。

　3.消费信贷城乡间发展不均衡

　由于农民的意识落后，缺少信贷意识，收入较低的原因，使得消费信贷在农村迟缓发展，前景不被看好。另外，金融服务不到位也是制约消费信贷在农村发展的一个重要原因。

　二、          个人消费信贷存在的问题

　1.品种单一，经营面窄

　 尽管近年来我国消费信贷品种有所增加，但主要品种依然只有个人住房和汽车贷款这两项，从这两项业务的贷款额度占整个消费信贷总额的比重就可以看得出来。这导致了消费信贷本身的门槛较高，只有具有稳定的较高收入的人群才有机会接受这一业务。从总体看，目前各家银行虽然贷款品种很多，但除了住房、汽车消费贷款，这两种人们已经渐渐接受的业务以外，其他各项贷款数量并不是很大。旅游贷款、大额耐用消费品贷款等几乎无人问津。

　2. 存在信用风险 

　       个人消费信贷最大的风险是信用风险。首先，我国信用体系的不健全，尚未建立个人信用制度。特别是个人信用体系的缺失，个人信用信息不完善，增加了商业银行大规模发展个人消费贷款业务的顾虑，使消费信贷的发展面临制度性约束。其次，缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。

　3.传统消费观念制约

　在中国传统文化观念的影响下，量入为出的消费观念根深蒂固，这使得消费者不太愿意接受消费信贷。要改变千年形成的消费习惯也并非易事。据调查表明，对消费信贷感兴趣的居民仅占31%，而不愿意接受或有担忧的居民所占比重高达69%。这侧面说明我国的信贷消费缺乏有力的舆论引导，难以唤起人们利用金融产品的意识。

　4. 关于消费信贷的法律法规不健全

　 我国目前还没有一部统一规范个人消费信贷活动和调整个人消费信贷关系的全国性法律。尤其是在个人贷款担保方面缺乏法律规范，风险控制难以有效落实，一旦遇到个人消费信贷业务在回收过程中发生抵押物的处理等法律纠纷时，缺乏实质性的法律保障，银行没有统一的强制性标准来对违约现象进行处罚。

　三、       个人消费信贷发展趋势

　1.积极开拓农村消费市场

　消费信贷业务主要在城市开展，这与农村消费水平明显偏低直接相关。

　农村消费结构明显落后于城镇。党中央和国务院已明确提出在“十一五”期间要稳步推进社会主义新农村建设，提高农村居民收入水平、发展农村消费市场是其中一项重要内容。各金融机构应从促进消费信贷长远发展的角度出发，对农村居民消费需求进行深入分析，大力发展大额耐用消费品信贷等直接推动农村消费升级的信贷品种，同时也要探索开发其他一些适合农村居民消费习惯的信贷新品种。

　2.金融机构个人消费信贷操作体系逐步完善

　一是将会简化贷款手续，提供“一条龙”服务，减少不必要的交易程序，降低金融机构的交易成本。二是会放宽申办条件。适当调整对借款人的限制，不应仅把借款人眼前的经济状况作为贷款决策的唯一标准，还应综合考虑其预期收入、素质和未来发展潜力等等。

　3.建立健全有效征信体制，防范信用风险

　首先积极参与社会个人征信体系建设。各机构按其要求，及时、准确和完整地报送本机构所有个人贷款、贷记卡和准贷记卡的信息，从而逐步使个人借款信息在全国内实现互联互通；其次会加强对借款人的资信状况调查。规范个人资信评定程序，逐步实现消费信贷与个人征信体系的科学化、标准化、程序化结合。

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