个人信用体系建设与电子商务发展（4000）

　 中山火炬职业技术学院 成人教育毕业论文

　论文名称：

　 个人信用体系建设与电子商务发展

　作

　 者：

　学

　 号：

　系

　 别：

　专

　 业：

　指导老师：

　 专业技术职务

　中山火炬职业技术学院继续教学院学院制

　 摘

　要

　在一个日渐发达的市场经济里，信用无疑是发展到一定历史阶段的特定产物。随着生活条件的不断改善，基于个体和社会的认知，越来越多的消费交易行为以个人为中心。个人信用显得愈发重要，它是人生的重要资产，它会伴随着人类文明和社会演变以及新技术的应用而不断朝前发展。而且个人信用对消费信贷的推广有着极其重要的作用，我国在实施消费信贷的过程中存在一些信用方面的缺陷，客观形势要求我国应完善个人信用制度。

　关键词：个人信用体系；电子商务；建设现状；问题；对策

　目

　录

　引言

　................................ ................................ ....

　1 1

　第一章

　电子商务环境下我国个人信用体系建设现状

　............................

　1 1

　1 1.1 互联网金融的发展推动了我国个人信用制度的建设步伐

　..................

　1 1

　2 1.2 社会信用标准体系正在快速推进

　................................ ......

　1 1

　3 1.3 信用示范城市引领城市信用建设再上新台阶

　............................

　2 2

　第二章

　电子商务环境下我国个人信用体系存在的问题

　..........................

　2 2

　1 2.1 信用文化培育不足，缺乏失信惩戒机制

　................................

　2 2

　2 2.2 央行诚信体制的绝对优势不利于诚信业的发展

　..........................

　2 2

　3 2.3 缺乏统一的个人信用的信息采集和处理评分体系

　........................

　3 3

　第三章

　电子商务环境下完善我国个人信用体系的对策

　..........................

　3 3

　1 3.1 建立统一的个人信息收集体系

　................................ ........

　3 3

　2 3.2 深入推进政务领域诚信建设

　................................ ..........

　3 3

　3 3.3 加快培育服务市场，构筑信用发展根基

　................................

　4 4

　参考文献

　................................ ................................. .

　5 5

　致

　谢 ................................ ................................ ...

　6 6

　 精心整理

　仅供参考

　勿用作商业用途 引言

　随着互联网和自媒体的快速发展，个人信用愈发凸显其重要性。房屋、汽车、家具、教育、医疗、出国留学等等均离不开个人信用的消费。加快社会信用体系建设，是全面贯彻落实科学发展观、构建社会主义和谐社会的重要基础，这也是完善社会主义市场经济体制、加强和创新社会治理的重要手段，对加强诚信意识建设具有重要意义，同时也有利于创造良好的信用环境，提升国家整体竞争力，促进社会发展与文明进步。

　第一章

　电子商务环境下我国个人信用体系建设现状

　1 1.1 互联网金融的发展推动了我国个人信用制度的建设步伐

　20 世纪 90 年代，我国朝社会主义市场经济体制走出了关键性的一步，市场经济开始活跃起来，参与经济的主体也出现多样化的态势，专业银行纷纷改制为商业银行，贷款对象也从国有企业和集体企业延伸到私企和个人，同时个人消费信贷和投资也在逐步上升，商业银行迫切需要掌握企业和个人的信用状况，在这种征信体系建设跟不上市场经济改革节奏的情况下，我国开始筹划具有中国特色的个人征信体系。目前人民银行个人征信系统接入的机构包括全国性商业银行、城商行、农村信用社、信托公司、金融租赁公司等，截至 2014 年底，接入的机构数为 1811 家，其中包括小微金融企业 12%家，征信中心已经为 8.57 亿人建立了信用档案。

　2 1.2 社会信用标准体系正在快速推进

　2017 年，湖北、上海、河北、浙江先后颁布了以征管、存储、处理和使用信用信息为重点的地方性信用法规。公共信用信息管理条例的有望颁布，信用法的制定受到各界的广泛关注和期待，立法进程将大大加快。全国社会信用标准化技术委员会自 2016 年 7月成立以来，社会信用标准发展迅速：到目前为止，我国已颁布了 30 多个国家社会信用标准，有 20 多个国家标准正在制定之中。2018 年，随着社会信用体系建设的发展，包括信用服务标准、信用数据收集和服务标准、信用修复标准、城市信用标准、行业信用标准等在内的多层次标准体系亟待颁布，社会信用标准体系有望快速推进。

　 精心整理

　仅供参考

　勿用作商业用途 3 1.3 信用示范城市引领城市信用建设再上新台阶

　进入 2018 年，一批综合实力强、信用服务经验丰富、社会信誉好的信用服务机构将深度参与广告、政务、金融、共享单车、旅游、重大投资项目、教育、环保以及社会信用体系建设规划纲要明确的 34 个领域信用建设，发挥监督作用，促进市场有效监管。国家发展改革委、中国人民银行针对 2015 年和 2016 年两批 43 个社会信用体系建设示范创建城市(区)，按照一定标准组织了评审，评审结果预计在 2018 年上半年公布，这些城市在推进国家社会信用体系建设中在一些关键而艰巨的工作中实现了率先突破，对推进国家社会信用体系建设发挥了良好的作用。国家首批信用示范城市公布，必将引起社会各界的广泛关注，提升城市信用建设热潮，把城市信用建设推向一个新的水平。

　第二章

　电子商务环境下我国个人信用体系存在的问题

　1 2.1 信用文化培育不足，缺乏失信惩戒机制

　在我国旧有的意识形态中，人们心目中的信用概念只是一种道德约束的品格。人们没有意识到信用是一种商品，没有看到信用在买卖中的决定性作用，所以也就很难正确地认识它的使用价值和价值。一个人言而无信，他经济上的利益不会遭到很多伤害，仅仅会受到德行上的责骂。在发达国家，对失信者有相关的经济和劳动制裁，并使其为此付出高昂的代价,而守信者将获得经济上的便利和好处。

　近年来，由于近代社会市场经济发展不足，信用经济严重滞后，市场信用交易不发达，新中国成立后又长期处于计划经济体制下，在制度转型时期，传统的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，真正的社会信用关系十分薄弱。也存在缺乏司法配合的问题。

　2 2.2 央行诚信体制的绝对优势不利于诚信业的发展

　征信业的发展是建立在已经有一定经济基础的阶级之上。征信业的基础是信用信息，是借贷主体本身的资质决定的，如果主体本身资产极少，是会被逐利的金融体系排斥在外的，无法产生信用信息，只能依靠民间借贷或者国家扶贫，直到达到一定条件，被金融体系接纳，才会进一步进入征信体系。目前我国诚信体制主要分为央行诚信体制和上海诚信体制，其各有优劣势。央行地域覆盖面广，与北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南等 8 个省市联网，而上海体制仅限于上海本地区。央行在诚信业处于

　 精心整理

　仅供参考

　勿用作商业用途 垄断地位，不利于我国诚信业发展。

　3 2.3 缺乏统一的个人信用的信息采集和处 理评分体系

　大数据是将分散的数据收集起来，形成大量的数据。有的数据可以结构化、格式化、高质量，有的则不能。但从征信系统建设来看，信息来源渠道和使用方式必须清晰可追溯。对于企业，要维护商业秘密和合法权益，对于个人，要维护个人隐私与合法权益。因此互联网大数据和征信信息不一样，信用建设需求不一样，但是有联系有影响。具体有哪些联系和影响，还需要在学术上做研究和进一步设计。

　每个互联网企业都想做自己的业务闭环，信息都是分割的，不是彼此共享的。不能保证公平公正。在很多互联网大数据中，既有交易信息，也有行为信息、社交信息。当前有一个倾向是，社会精英的信用分相对高，反之信用分相对低。不管是做信用建设还是做征信，首先要保持公平公正。

　第三章

　电子商务环境下完善我国个人信用体系的对策

　1 3.1 建立统一的个人信息收集体系

　我国市场经济发展历史较短，目前还处于初级阶段，市场开放性和规范性程度还比较低。这在客观上也促使我国必须建立一个统一的个人信用信息收集体系。促进“信用+”工作突破口仍在于公共信用领域，包括政务诚信建设和公共信用体系建设在信息披露、数据共享、数据流通、信贷产品的使用等方面应先行一步，在其他行业和主体发挥领导模范作用。长远来讲，此项工作的关键在于激发市场活力，依靠市场自身的力量实现信用与相关产业的有效衔接，提高社会运行的整体效率。

　信用+传统的公共管理，就是将信用要素整合到政府行政工作中，当前我国大力推动的简政放权、政务信息公开、权责双列、行政体制改革、服务型政府构建等措施都是“信用+公共管理”和“信用+政务服务”的具体体现。

　2 3.2 深入推进政务领域诚信建设

　目前，我国正处于全面深化改革的关键时期，转变政府职能、构建法治政府、服务型政府是发挥政府在资源配置中的重要作用，是加快形成引领经济发展新常态的服务型政府的基本前提和保障。法治政府、服务型政府所要求的依法行政、信息公开、决策透明、廉政建设、公务人员诚信等方面是政务诚信体系的重要组成部分。

　 精心整理

　仅供参考

　勿用作商业用途 在政务诚信建设工作中，应加强对各级政府和公务人员的信用管理，完善的政务信用管理体系是约束政府行为督促政务诚信的保障。具体来说，当前我国政务信用体系建设工作主要包括以下方面：第一，坚持依法行政，开展阳光政务。第二，加快政府职能转变，规范政府行政行为，完善服务承诺制和行政问责制。包括建立政府部门服务承诺制度，规范政府履约行为，加强政府性债务管理，完善政府绩效管理，探索建立政府信用评估和预警机制等。第三，完善行政监督制度，保持政策稳定性，提升政府公信力。

　3 3.3 加快培育服务市场，构筑信用发展根基

　在发达国家建立和发展信用体系的整个过程中，信用服务产业的健康发展和信用市场的培育是其根本所在。重视整个社会信用体系的建设，是信用工作长远发展的保证。因为在市场活动中，信息不对称和信息不完整的情况几乎总是存在，信用服务业的发展有效解决了这一问题，起到了润滑经济，降低交易成本、扩大市场范围的作用。

　首先，信用服务必须规范市场准入，提高信贷机构的整体水平。信用服务行业作为维护市场经济秩序的内在组成部分。不仅具有与一般服务业相似的产业属性，而且具有不同于一般服务业的社会属性。为了加快速度建立有中国特色的社会信用服务体系，完善我国的信用服务产业体系，必须加快市场准入和标准的制定，规范和提升信用机构的整体水平和资质，创建一批具有社会公信力的信用机构，将不符合资质的信用机构及时淘汰，确保信用服业的健康稳步发展。

　 精心整理

　仅供参考

　勿用作商业用途 参考文献 [1]曾斌，许梦枯．关于人民银行信贷征信管理现状、存在的问题及对策分析［Ｊ］.时代金融旬刊，2017(12)：39-41. [2]曾菊凡．互联网金融与征信业的互动精合发展机理研究［Ｊ］．中国人口资源与环境，2018(1)：617-619. [3]曾钰，曾艳，彭朝霞.浅议大数据时代征信体系的顶层建设[J].征信，2017(12)：39-41. [4]陈淮，王富慧，廖英敏，等英国、德国和意大利征信机构的特点与后示[Ｊ].经济研究参考，2017(82)：16-20. [5]姜天怡.《德国联邦数据保护法》对我国个人征信权益保护的启示[J].黒龙江金融，2018(12)：27-30. [6]李明.＂大数据时代＂美国的隐私权保护制度[J].互联网金融与法律，2018(10)：7-10.

　 精心整理

　仅供参考

　勿用作商业用途 致

　谢 从材料和数据的收集与执笔的全部完成，即便不考虑论文的基本情况，我也已经在这个过程中积累了很多经验。虽然之前也曾焦虑、犹豫、放弃，但是我认为在这个过程中有很多非常好的思路。我在我最喜爱的老师，我最喜欢的同级生，以及我最漂亮的家人帮助下，整个论文的编写过程中，得到了很多人的帮助。如果没有的话，我的论文也不会那么顺利完成，也不会那么高质量吧。我非常感谢他们。

　因为毕业论文写完了，所以大学的学习结束了。在包括主题选择、数据对照、文献分析以及论文写作在内的所有论文的过程中，老师给了我很大的指导和帮助。我还学习了老师严格的学问态度和对人生的乐观态度。那个对我的将来的工作和人生有很大的影响，并且经常使我振作。如果停止我的前进，我常常会把我的老师当做学习的例子，并在我的工作中保持严谨和优秀的态度。