构建金融科技生态,开创金融发展新格局

　当前，新技术变革一日千里，驱动了众多行业领域的产品服务再造和商业模式重构。作为数字经济时代发展最迅速、创新最活跃的领域之一，金融业随着社会发展不断转型升级，金融服务更快更全面地渗透融合到国民经济和人民生活中。以信息技术为核心的金融科技发挥了重要作用，将金融业推向了大变革、大转型的新时代。

　待 大势所趋，构建金融科技生态时不我待

　 构建金融科技生态圈是金融领域落实国家创新驱动发展战略的必要之举。中央高度重视科技创新工作，坚持把科技创新摆在国家发展全局的核心位置。当前，我国科技事业在一些前沿领域开始进入并跑、领跑阶段，在金融领域，得益于 ABCDI 等新技术的飞速发展、庞大的移动互联网用户规模、相对宽松的监管环境，我国金融科技快速跻身全球“第一梯队”，金融科技投资总额、头部企业估值、专利申请数量、应用范围、用户规模均居于世界前列。构建金融科技生态圈，将有效增强我国金融业发展动能，助力实现国际金融竞争“弯道超车”。

　 构建金融科技生态圈是新时期金融机构服务国家经济建设大局的重要举措。金融工作要始终坚持服务实体经济。一方面，运用金融科技打破时空、成本和信息不对称等制约，提高金融服务实体经济的覆盖范围、效率和精确度，解决金融机构“不敢贷、不愿贷、不能贷”、小微企业“融资难、融资贵”的问题。另一方面，

　以技术输出赋能实体经济数字化转型，做相关行业的“数字化转型伙伴”，构建紧密融合的“数字共同体”。

　 构建金融科技生态圈是金融机构增强市场竞争力的关键路径。构建金融科技生态圈，有利于优化配置全社会金融科技资源，促进各参与方资源共用、能力互补，在供给端“金融+科技”融合发力，在需求端以科技为纽带深度融合“金融+行业”服务。金融机构通过做大做活金融生态，以更低成本、更高效率、更大范围地覆盖到各类市场消费者群体，带动金融主业增长，增强自身市场竞争力。

　图 金融科技生态圈示意图 远 开放共赢，引领金融科技生态建设行稳致远

　构建金融科技生态圈的目的在于打通金融科技研、产、用链条，形成新技术不断涌现、金融领域应用不断深化、金融产品服务不断丰富和提质增效的良性循环。

　 金融科技生态圈中，金融机构作为连接上游技术创新与下游业务价值创造的核心转换环节，贯穿产业链始终，与技术提供者、信息提供者、行业服务者、市场消费者、市场管理者五种角色开展合作。各参与方统筹各自资源、协同各自诉求，找准合作点，通过产业联合、业务融合、跨界聚合，实现生态圈可持续发展和长期繁荣。

　 在供给端，金融机构与上游技术提供者和信息提供者合作，为业务发展提供不竭的“能量源”。科研院校开展基础研究和新技术发明，为金融机构输送人才；科技企业推动新技术应用的产品化，推出适用于金融业的新技术解决方案；政府大数据部门推动数据要素市场建设，打通各行业数据孤岛，向金融机构开放应用；数据服务企业通过自身资源获取用户数据，以合规方式供给金融机构使用。金融机构在应用各方技术、信息资源的同时，也为科研院校提供教学实践机会，助力提高学生在就业市场的竞争力，协助政府部门提升社会治理能力，为科技企业、数据服务企业创造经济效益。

　 在需求端，金融机构与下游行业服务者和市场消费者合作，强壮金融业务“主动脉”。金融机构与其他社会行业服务者跨界合

　作，将金融服务链与各行业社会服务链交织融合，整合提供“金融+行业”综合服务，实现各自业务增长和效率提升。同时，金融科技创新成果是否更安全、更便捷、更高效，最终由市场消费者来评价，唯有提升金融服务体验、保护消费者权益的创新才能获得长久的生命力。

　 在供需两端，金融机构与市场管理者合作，提升金融科技创新“免疫力”。市场管理者履行监督管理职责，防范行业风险；牵线搭桥、整合资源，促进业内合作与跨界合作，推动行业创新发展。金融机构既要落实金融监管要求，合规开展金融科技创新，也要以金融服务创新、金融科技能力输出积极赋能各行业发展，与实体经济共成长。

　累 深耕厚植，工行金融科技生态合作硕果累累

　 工商银行以务实合作的态度，联合金融科技五大参与主体，深耕厚植，推动金融科技生态圈建设，取得累累硕果。

　 技术蓄能。在技术合作方面，加入北京金融科技产业联盟、上海人工智能发展联盟等行业组织，与北京金融科技研究院成立联合实验室，联合头部企业及科研院校创新自主可控的核心技术，截至目前共获得国家专利授权 700 余项，同业领先。如与华为联合攻关，首次完成数据库国产化替换；与腾讯、中国移动合作发布《区块链金融应用发展白皮书》《5G 时代银行创新白皮书》，

　引领行业发展趋势。在人才培养方面，常态化引入高校资源面向行内技术骨干开展新技术培训，与上海交大合作开发人工智能课程；配合举办 AIWIN 世界人工智能创新大赛、AI 菁英实训营等活动，以本行经营管理实际场景为案例，向高校学生提供实战演练机会。在数据要素市场建设方面，与上海、重庆政府大数据平台对接，整合行内金融数据与行外多维度政务、行业数据，创新推出税务贷、公积金贷、社保贷等特色产品，受到当地政府高度认同。今年 7 月作为唯一一家银行参与上海市政府公共数据开放合作试点，打造向全国推广复制的数据合作创新模式。

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　业态升级。建设生态型平台，API 开放平台对外输出工行优质金融服务 1000 余项，嵌入终端客户各类生产生活场景；基于金融生态云平台推出财资、教育、景区、公共服务等 6 大行业 15个产品应用，与合作伙伴联合为客户提供“行业+金融”的综合服务，服务和合作方数量同业领先。围绕政务、产业、贸易、消费四大热点领域，构建 GBC 联动的开放互联新生态。与政府对接，助力政府部门打造了“我的宁夏”、四川省市场监管局“营商通”等数字政务门户 APP；在北京、广东等地推动 100 余项政务服务进网点实现“一网通办”；与产业对接，面向内部数字化转型、供应链上下游、产业平台等不同类型企业构建“一点接入、全产品输出”的场景化综合金融方案，推出工银聚、聚富通、e 商清等平台，打造金融与产业融合发展的数字化共同体。依托区块链和防伪识别技术，首创普洱茶从生产到消费的全链路物品溯源体系，完善

　茶行业信息征信，创新推进高质量消费。与消费对接，聚焦出行、教育、医疗、旅游等热点民生领域，输出ⅡⅢ类账户、e 支付、e缴费、融 e 借、分期付款、供应链融资等金融服务，引入行业应用，触达百姓日常生活。与贸易对接，联合金融同业、海关、货运物流等相关主体创新贸易金融协作模式，推出一带一路区块链线上委托代理业务、智能化全流程跨境贸易撮合“环球撮合荟”等平台，建立贸易金融新生态。通过一系列开放化、场景化建设，构建起金融产品门类最齐全、场景服务最丰富的金融服务生态，高质高效满足政府、企业、个人等各类消费者个性化服务需求。同时，大力推进消费者权益保护工作，建立了与产品创新配套的风险评估机制、消费者权益保护审查机制，以及及时响应、高效解决的产品售后服务机制，切实保障消费者权益。

　 经营合规。在落实金融监管要求方面，作为北京、上海金融科技产业联盟监管科技专委会成员单位，积极推进金融行业监管科技应用，牵头制定金融国家标准、行业标准 12 项，配合制定36 项；打造智能反洗钱（工银 BRAINS）系统并首家完成人行二代反洗钱系统对接，构建同业首个集数据集成、模型开发、策略应用、风险监测为一体的企业级反欺诈防控体系，向金融同业及各类企业输出应用。在支持行业创新发展方面，多个项目入选人民银行金融科技应用试点和监管沙盒试点，其中监管沙盒项目入选数量在 90 余家申报机构中排名第一，如基于区块链实现雄安新区征迁资金全流程数字化处理，累计拨付资金 170 亿元；配合

　发改委数字化转型伙伴行动，推出线上信用贷款、数字信用凭证产品“工银 e 信”，强化对小微企业的精准扶持。

　 21 世纪第三个十年已经开启，金融业面临着百年未见之大变局。工商银行愿与社会各界携手,加快构建金融科技生态圈，开放合作、互利共赢，推动金融科技的“聚变”；以构建金融科技生态圈为契机，加快金融科技应用创新，将科技基因渗透到金融的每个细胞，改变金融业务的 DNA，推动金融业务的“嬗变”，开创金融科技发展、金融业态发展的新格局。