第三方支付对商业银行影响及对策

　四川电大毕业设计(论文)

　 第三方支付对商业银行影响及应对策略

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　 本人慎重承诺和声明：所撰写的《

　 》是在指导老师的指导下自主完成，文中所有引文或引用数据、图表均已注解说明来源，本人愿意为由此引起的后果承担责任。

　设计(论文)的研究成果归属学校所有。

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　目

　录 摘要 ............................................................................. 1 关键词............................................................................ 1 Abstract .......................................................................... 2 Keywords .......................................................................... 2

　............................................................ 1 二、第三方支付与传统商业银行对比 .................................................. 1 （一）第三方支付的优劣势分析 .................................................... 1 （二）商业银行的优劣势分析 ...................................................... 2 三、第三方支付对商业银行的影响 .................................................... 2 （一）对存贷款业务的影响 ........................................................ 2 （二）第三方支付对商业银行影响的综合分析 ........................................ 3 四、商业银行应该采取的措施 ........................................................ 4 （一）增加与第三方支付的合作，拓展贷款业务 ...................................... 4 （二）从市场需求的角度加大创新力度 .............................................. 5 五、总结 .......................................................................... 5 参考文献 .......................................................................... 7

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　第三方支付对商业银行影响及应对策略

　摘要：近年来，随着电子商务在中国的迅速发展，网络购物变得越来越普遍，消费者一直在追求高速，便捷和安全。在这种情况下，支付宝，财付通等其他第三方支付公司应运而生。经过十多年的发展，第三方支付变得更加成熟和成熟。面对第三方支付公司的影响，商业银行逐渐认识到变革的重要性。因此，商业银行在与第三方支付机构的竞争中进行了多层次的金融创新，并试图为其优势充分发挥作用。

　关键词：第三方支付；商业银行；影响；对策

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　Abstract:

　in recent years, with the rapid development of e-commerce in China, network shopping has become more and more common, consumers have been in pursuit of high-speed, convenient and safe. In this case, alipay, tenpay and other third-party payment companies emerged. After more than a decade of development, third-party payment has become more mature and mature. Faced with the influence of third-party payment companies, commercial Banks gradually realize the importance of reform. Therefore, commercial Banks have carried out multi-level financial innovation in the competition with third-party payment institutions and tried to give full play to their advantages.

　 Keywords: third-party payment; Commercial Banks; Influence; countermeasures

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　一 、

　 从本质上讲，第三方支付平台产生的银行，买家和卖家之间的中介，并执行各种功能，如资金的选择，三方之间的货币的转移。只是意味着客户购买商品与他们首先需要确认购买，将进入支付第三方接口，消费者购买一系列付款的数量将通过第三方支付平台，然后为客户提供第三方支付平台信息将返回给卖方，卖方将确定何时提交。如果客户对退货满意，第三方支付平台会将临时资金转移给零售商。第三方支付平台来处理信用买家和卖家之间的电子商务交易是最重要的问题，让第三方平台支付交易提供安全服务以保护买家和卖家，也促进电子商务市场的繁荣。

　二 、第三方支 付与传统商业银行对比

　（一）第三方支付的优劣势分析

　1．优势分析 技术集成第三方支付具有多种内部优势。首先，在互联网技术的发展中，为了方便第三方支付电子支付，具有相当大的优势，可以绑定多个银行账户、一个商业银行账户，并支付操作;第二，第三方支付的多样化和个性化，增强了用户的粘性。最后，第三方支付平台作为中介，可以为多个应用提供接口程序，在用户集成方面具有明显优势。

　宽松的外部环境为第三方支付创造了良好的空间。第一，2011 年 5 月，中央银行开始向第三方支付公司发放许可证，给第三方支付公司带来了新的发展机遇。二是商业银行的经营活动，通过技术创新，在互联网金融发展的背景下，通过技术创新，在互联网金融发展的背景下，通过技术创新，使商业银行的业务形式得以简化;最后，社会信用体系建设还不完善，一些第三方支付企业可以建立一个信用平台来获得用户的信任。

　2．劣势分析 第三方支付的快速发展给其发展带来了一些弊端。首先，中国的第三方支付开发时间相对较短，其自身的运营经验相对不足。存款金额大，担保金额不像商业银行那么高。其次，从技术角度来看，第三方支付主要是基于互联网技术，这在很大程度上受到了技术的限制。最后，第三方支付可以合并多个商业银行账户，并承担保留用户

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　信息的风险。

　第三方支付作为一种新事物，受到政策等外部因素的影响。首先，第三方支付增长迅速，部分原因是宽松的政策。然而，随着制度的完善和政策的制定，第三方支付的政策前景尚不明朗。第二，现有的第三方支付法律制度不健全，相关权益难以保证。最后，第三方支付的发展离不开商业银行，第三方支付的发展直接影响到第三方支付的关系。

　（二）商业银行的优劣 势分析

　1．优势分析 就经验管理而言，商业银行具有内部优势。一是长期发展，垄断了银行业和金融市场，经过多年的发展积累了一笔资金，资产配合一，资本充足率较高具有很大的优势，其次，商业银行在网络该国的服务范围广泛，配套设施相对完善，业务持续改进和诚信信任。最后，在发展过程中，商业银行具有丰富的风险控制经验，在一定程度上提升了品牌知名度。

　2．劣势分析 商业银行的长期发展基本形成了固定的市场份额模式，导致业务扩张不足。首先，从商业银行发展的角度看，信息系统建设的延迟导致优先发展机会的丧失。其次，依靠下一线的安全和保障，商业银行实体具有无可比拟的优势，但操作相对复杂，业务流程复杂，吸引新用户。

　在互联网技术革命等外部挑战中，商业银行落后。首先，网络金融的发展带来了许多不可预测的因素。在评估风险和创新时，与第三方支付相比，商业银行处于劣势。其次，商业银行一直主导金融市场。因此，他们的创新意识不够，产品同质化。最后，网络融资带来了服务业的变化。第三方支付服务是商业银行面临的主要挑战，面临着边缘化和背景的威胁。

　一般来说，第三方支付和商业银行都有优势和劣势。它们之间的不平衡导致了它们之间的竞争。在下一章中，本文将分析第三方支付与商业银行的关系。

　三、第三方支付对商业银行的影响

　（一）对存贷款业务的影响

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　1．对存款业务的影响 存款是银行最基本的业务之一，也是银行资金的重要来源。我们都知道，存款和贷款之间的利差是商业银行的主要利润来源之一。银行存款的大小决定了银行的贷款水平，只有拥有大额存款，银行才能发放更多的贷款以获取利润。然而，随着第三方支付的快速发展，银行存款业务受到一定程度的影响。一方面，第三方支付企业分散了银行存款的来源，另一方面也提高了银行存款成本。

　2．对客户资源的影响 随着第三方支付的不断发展，无论是在线交易还是离线交易，人们习惯于使用第三方支付平台结算，银行的客户资源。一方面，随着第三方支付的发展，第三方支付企业逐渐采用自己的虚拟网关而不是依靠银行的网关，使该平台积累了大量的客户交易信息。一般来说，第三方支付平台不会向银行发送客户交易的详细信息，这在一定程度上造成了客户信息的垄断。第三方支付平台收集信息挖掘，充分了解客户需求，并不断地将金融创新纳入更多客户，使银行对客户资源的竞争处于劣势。

　另一方面，第三方支付平台的出现也降低了银行客户的粘性。第三方支付平台非常重视客户的体验，其方便快捷的个性化创新也受到广大客户的青睐。因此，一旦客户与第三方支付平台建立了关系，就会产生强烈的粘性。随着互联网的普及和移动设备的增多，人们越来越倾向于网络服务，客户对银行的忠诚度大大降低。

　（二）第三方支付对商业银行影响的综合分析

　1．对风险控制的影响 第三方支付作为一种新产品，与传统银行的风险模型有很大区别，它将影响商业银行的风险控制。主要体现在以下两个方面：客户信息泄露风险；不完全电子货币安全管理风险。

　在经营过程中，第三方支付平台积累了大量的客户信息，包括用户的个人信息、交易信息、支付信息等信息应该由强大的风险控制系统的保护，但目前许多第三方支付平台，建立完善的风险控制体系，对客户信息和对资金安全造成威胁，甚至危及到客户的银行账户。例如，在 2016 年 1 月，支付机构发出的银行卡上千万，16 在中国商业银行的影响。第三方支付信息安全体系的不完善给商业银行带来了一定的影响。

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　电子货币的安全管理的不健全也对商业银行的影响。随着互联网的迅速发展，电子货币的使用范围和频率不断扩大。为了保证用户的方便和方便，第三方支付平台往往省去了身份验证和密码验证的过程，对客户的资金构成了威胁。此外，大多数电子账户没有报告损失的功能，无法保证资金的安全。这些金融安全问题是商业银行无法通过自身的风险制度来控制的，影响到银行支付的安全和稳定。电子货币给客户带来了便利，但也增加了整个金融体系的风险，使商业银行更难控制风险。

　2．对商业模式的影响 在大数据时代，数据和信息成为当务之急。第三方支付的迅速发展是由于其丰富的客户信息，逐渐影响到商业银行的商业模式。

　一方面，在大数据时代，数据及其相关分析变得尤为重要。通过大量数据的挖掘，第三方支付理解了客户的需求点。这使得商业银行不可能把重点放在自己的产品上，而需要瞄准客户的需求。另一方面，随着互联网的迅速发展，金融业正朝着平台化、虚拟化的方向发展。由于第三方支付是与电子商务平台相连的，所以很容易获得大量的用户信息，如资金流向、货物流向和物流配送等。所有这些都导致了第三方支付平台的持续增长，并创造了扩大业务的条件。商业银行要想利用市场，就要及时摒弃不合适的商业模式，努力建立自己的平台，积累新的客户信息平台。在虚拟化方面，从虚拟货币到虚拟信用卡，第三方支付公司不断推动虚拟金融产品的发展，银行也需要跟上自己的步伐。

　四 、商业银行应该采取的措施

　（一）增加与第三方支付的合作，拓展贷款业务

　1．共同开拓中小企业融资业务 长期以来，中小企业融资难问题一直没有得到很好的解决。这是因为商业银行拥有资本，但他们没有全面获得中小企业的信息材料。然而，第三方支付企业拥有中小企业的金融信息和交易以及相关的重要信用信息，如果没有大量资金，就很难做到这一点。如果商业银行与第三方支付能够相互合作，则有利于向经营条件良好的中小企业放贷。

　近年来，商业银行也试图通过建立专有的电子商务平台，从企业获取大量信息。

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　例如，工业和商业银行的范围采购平台。尽管工行的数据表明该平台发展良好，但也暴露出许多问题。因此，银行要发展自己的电子商务并不容易，最有效的办法是与拥有最大电子商务交易数据库的第三方支付公司合作。

　2．拓展个人消费贷款业务 随着移动支付的不断发展，移动支付已经成为人们的日常生活，成为人们生活的一部分。大多数人选择用手机支付和结算。当居民进行移动支付时，资金的使用仍将传递给商业银行，但只能在互联网上进行。商业银行只知道用户花了多少钱，但他们不知道交易了多少钱。这就导致了商业银行个人信息越来越少，无法把握客户需求的趋势。相应的第三方移动支付终端将积累越来越多的人的交易记录，包括大量的个人食品和服装等信息。如果商业银行可以与第三方支付平台合作，一方面可以掌握居民交易信息的合理贷款，另一方面可以了解客户需求趋势，及时满足客户需求，提高客户粘性。

　（二）从市场需求的角度加大创新力度

　第三方支付公司在短时间内发展的重要原因之一是满足客户需求的多样性。特别是在第三方支付深人越来越便捷的操作模式，与商业银行相比，虽然在功能上没有缺陷，但在便捷性方面相比，第三方支付还是有很大的差距，在金融业垄断的商业银行，在产品创新意识的时间并不长不够，所以需要不断创新。

　商业银行应该从第三方支付机构学习，不仅注重安全的网上银行和手机银行的资本，忽略了用户的便利性，增加了操作的便利性投资，利用客户信息进行全方位的分析，针对不同的客户群体做精准营销提供不同的服务产品，商业银行也应该清楚，本身拥有大量客户资源，所以网站、手机、QQ、微信等一系列渠道拓展客户资源，从客户的角度需要差异化的宣传和营销。

　五 、 总结

　我国第三方支付行业的发展是很短的，只是支付商业银行的一个辅助工具在第一，但随着互联网的普及和技术的进步，第三方支付已经从探索到成熟期，其交易规模保持快速增长，不经意间，第三方支付形成规模，成为领先的新兴大国的传统金融业的创新，第三方支付便捷和人性化的服务是由许多用户的肯定。特别是第三方支付机构

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　的发展规模使商业银成为优先事项。

　通过本文的分析，我们可以看到有多个业务方面支付影响商业银行，商业银行不能坐以待毙，应利用自身优势积极应对第三方支付和商业银行高信用的影响，并控制资金的安全性是金融行业最严格的，而且长时间的商业银行积累的客户资源和优势。第三方支付和商业银行并不是纯粹的竞争对手，它们可以在各个领域进行合作，达到双赢的局面。认为二者之间的关系将比竞争更具合作性，这不仅为整个银行业的改革和创新提供了更多的经验，而且保证了支付市场的健康发展。

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　 参考文献

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