基于元宇宙探索虚实交互的数字化金融服务

赵晨光

“元宇宙”一词翻译自英文单词Metaverse，字面含义是指“超越现实宇宙的另外一个宇宙”，可被界定为“整合多种新技术而产生的新型虚实相融的互联网应用和社会生态”。中国工商银行河北分行（以下简称“工行河北分行”）为进一步贯彻落实“十四五”规划和工行总行数字化转型战略要求，打造了同业首家元宇宙营业厅，实现金融业务营销和服务方式的新突破，并将其推广至工行多家境内外机构。

国家“十四五”规划明确提出加快数字化发展，建设数字中国的目标，以及加快金融机构数字化转型的任务要求。中国人民银行《金融科技发展规划（2022-2025年）》中明确要求，要加快金融机构数字化转型高质量推进，数据要素价值充分释放，金融服务能力全面加强，助力经济社会全面奔向数字化、智能化发展新时代。国有大型银行、股份制商业银行均制定了自身的数字化转型的目标和方案，中小银行也在数字化转型上积极探索与尝试，以金融科技为突破口，不断加大新技术的研究与投入，以期通过新技术打造新生态和新的增长极。近年来，中国工商银行金融科技部持续加强新技术的探索实践，设立金融科技研究院，在人工智能、大数据、空间信息、区块链、量子等技术领域积极布局，打造了十大新技术体系，服务第一个人金融银行、重点区域竞争力提升等全行重点战略。

工行河北分行按工行总行要求积极开展创新实践，深挖业务应用场景，结合本行实际需求，利用工行新技术能力打造了一批“人无我有、人有我精”的优质项目，全面拓展分行金融科技生态，赋能业务营销。在人工智能领域开发了信用卡提质促活模型、手机银行不动户预测模型等智能分析产品；
在大数据领域研发出授信质效管理平台、网点对公业务营销支持平台、个人客户优选平台等多个分行特色平台；
在区块链领域完成了雄安工程建设资金管理、雄安征迁安置资金管理、河北省人社厅社保资金统收统支等项目；
在生物识别和物联网领域完成了保定现金运营中心管理平台、白洋淀智慧景区、雄安智慧食堂、雄安智慧社保等项目。新技术项目带来明显效果，人社厅社保资金统收统支平台每月为全省参保人员拨付资金110亿元；
雄安工程建设资金管理项目新增开户企业600余家，拨付资金超过150亿元；
雄安征迁安置资金管理平台拨付资金601.85亿元，管理征迁项目116个，涉及村庄256座、征迁户数71 875户。

工行河北分行始终紧跟行业热点和最新技术方向，持续加强数字金融的探索与实践，于2022年推出同业首家元宇宙营业厅——工行河北雄安元宇宙营业厅。

元宇宙并非一种新型的特定技术，而是在集成网络及运算技术、物联网技术、人工智能技术、区块链技术、前端交互渲染技术的基础上，融合创新产生的一种技术运用新模式。元宇宙以区块链技术引擎的web3.0为核心，以NFT标识唯一身份和所有权证明，以AR、VR、AI等3D交互硬件设备为支持，构建了摆脱物理世界现实条件约束的虚实相融的数字生活空间。元宇宙强调人们和信息交互方式的升级，从社会普遍认识看，元宇宙具有以下特点：一是沉浸式体验，为用户提供身临其境的感官体验；
二是虚拟化分身，支持用户拥有一个或多个虚拟世界身份；
三是开放式创造，拥有大量可供开展虚拟创造活动的数字资源；
四是强社交属性，拥有比现实世界更加多元、更强交互的社交模式；
五是高度拟实性，拥有持久、安全、稳定、有序，且与现实世界类似的虚拟经济社会系统。元宇宙是数字经济发展的理想世界，是应用场景和生活方式的未来。

2020年暴发并延迂不断的新冠疫情，加速了非接触生活方式形成和相关新技术演进。以2021年为元年，元宇宙迅速成为不同产业领域的发展热点。国外的微软、脸书、英伟达等一众巨头，国内的腾讯、百度、阿里、字节跳动等互联网大厂，纷纷高调进军元宇宙产业，打造相关产品和平台。元宇宙新经济蕴含的巨大发展潜力，可能重塑金融产业的模式和生态。在疫情和后疫情时代，工商银行从网点服务远程化、网点形式虚拟化率先进行元宇宙创新尝试，打造元宇宙和金融服务融合场景，将使“开放银行无处不在”成为可能，想象空间无限。

建设雄安新区，是以习近平同志为核心的党中央深入推进京津冀协同发展作出的重大的历史性战略选择，习近平同志指出，“建设雄安新区是千年大计”，要全面贯彻新发展理念，坚持高质量发展要求，努力创造新时代高质量发展的标杆。《河北雄安新区规划纲要》指出要将雄安新区建设成创新驱动发展的引领区，明确发展新一代信息技术等重点产业，打造全球创新高地，搭建国际一流的科技创新平台，现实城市和数字城市同步规划建设，努力打造智能新区，2035年实现数字经济占城市地区生产总值达到80%。工商银行将雄安作为重要的创新基地，成立了工银科技公司，设立了工银雄安数字金融实验室，打造了一批应用区块链、大数据、人工智能等新技术的创新项目。元宇宙是新一代信息技术的“集大成者”，基于元宇宙的虚拟营业厅是现代金融与科技创新协同发展的最新结晶，为工行河北雄安分行元宇宙营业厅的诞生，提供了天然的创新土壤。

在工行金融科技研究院数字化银行实验室和互联网金融研究团队支持下，工行河北分行基于工行总行虚拟现实领域的最新技术研究成果，选取雄安容城支行营业室为物理参照，开展元宇宙营业厅的应用场景探索：对容城支行营业室的室内空间进行高精度三维数据采集、重建，渲染出元宇宙效果，合理嵌入总行、河北分行业务场景及特色产品，打造出银行业首家自主研发的元宇宙虚拟服务机构——工行河北雄安元宇宙营业厅，2022年7月22日推出H5版轻量级河北雄安元宇宙营业厅，2022年9月16日上线VR版沉浸式河北雄安元宇宙营业厅。作为首发产品，营业厅实现了首个支持数币场景、首个对接微信立减金、首个发布NFT藏品、首个对接雄安数字身份认证、首个对接工行认证、首个支持办理个人业务（申请信用卡、开通工银信使等）、首个展示3D贵金属实物、首个对接数字人技术等业务场景，在工行云网点提供入口，成为云工行的组成部分。

针对不同客户群体，工行河北雄安元宇宙营业厅提供轻量级、沉浸式两种产品：对于体验要求不高、客观条件受限的客户支持以轻量化、简易化方式（如手机、平板、电脑）快速便捷地接入；
对于有更高视听要求的客户，支持使用体验更好的终端设备（如VR眼镜）进行交互。

轻量级元宇宙营业厅，应用3D建模、轻量级H5交互渲染引擎、Unity3D引擎、区块链（NFT数字藏品）、CDN加速、前后端分离、负载均衡等技术打造而成，使用门槛低，迭代灵活，用户群体广泛。客户通过浏览器或智能手机扫码即可登录，或者通过云网点内的河北任意网点，进入工行元宇宙营业厅，定制虚拟形象，切换个人视角，体验一系列沉浸式线上服务：足不出户“漫步”游览三维虚拟营业厅；
观看视频获取产品信息、新闻资讯、文化宣讲；
使用虚拟自助机具或智能客服办理信息查询、业务咨询、信用卡申请等业务；
体验实物贵金属与各币种的互换效果；
开立数币钱包并领取数币红包；
通过雄安数字身份认证及工行认证进入私人空间，查看三维效果下的部分资产信息，开通工银信使；
参与活动领取微信立减金；
还设计了参与度高、趣味性强、线上线下相结合的“寻宝活动”，通过探索元宇宙营业厅可以收集工行“星耀八方卡”“太平有象卡”“如意凤凰卡”等NFT数字藏品，集齐数字藏品并微信分享后，可以前往物理营业厅兑换奖励；
到访签到、访问留言板和微信分享等功能也一应俱全。对于行内运营人员，通过后台配置可以开展支持多地域、多类型、多时段的业务营销活动；
可以发布数字藏品，上传宣传视频，更换元宇宙营业厅风格等。轻量级元宇宙营业厅在雄安地区试点上线后，在为期两周的营销活动中，共计触达699人，分享朋友圈581次，吸引345名客户到网点兑换权益，网点有效客流量增加12%。工作人员对到店客户进行二次营销，在借记卡、手机银行、兴农通、数字人民币、信用卡等领域均取得不菲成绩，客户综合转化率超50%。平台目前用户数量已经达到2万户。

沉浸式元宇宙营业厅（见图1），基于工商银行自主研发的元宇宙技术引擎，整合业界主流3D建模、3D渲染、3D交互及VR智能设备等前沿技术打造而成，以VR智能眼镜为交互媒介，为用户提供具有极致视听效果的沉浸式体验。客户下载登录后仿佛置身于真实的银行网点之中，通过手柄操作和肢体动作即可体验行走的空间感、纵深感，对网点的格局、设施、产品展示、展品细节、空间的大小也都能一目了然；
操纵虚拟化身参与营销沙龙，可近距离、全方位、多角度地观看和体验由数字人讲解的“古灵阁金加隆”货币、“哈利波特纪念版”金色摆件、“耀世麒麟”踏祥云、“凤舞九天”披云纹、“五星品茗杯”钧瓷等孪生模型。产品上线2周，容城支行营销标准件完成率从53.3%提升为85.7%，较全辖其他支行提升156%。参与体验元宇宙网点的客户数字人民币渗透率较平均客户群体提高了11.3%。

图1 VR沉浸式元宇宙营业厅内景

工行河北雄安分行元宇宙营业厅极具创新性、可推广性和开创性。截至目前，该营业厅已成功“复制”到上海、澳门、新加坡、安徽、辽宁、天津等多家分行。在世界人工智能大会上，工行上海分行依托雄安容城支行3D模型打造的元宇宙体验互动项目吸引了众多参观者驻足体验。在BEYOND国际科技创新博览会上，工银澳门借鉴工行雄安分行前期搭建经验打造的元宇宙展厅，向全球观众展示了工行的先进科技成果。在世界制造业大会上，工行安徽分行通过元宇宙场景为观众展示了工商银行卓越的科技水平（见图2）。在新加坡金融科技节上，元宇宙场景大放异彩，吸引了新加坡金融管理局副局长驻足观看（见图3）。在全球工业互联网大会上，元宇宙营业厅作为工行辽宁分行重点参展场景展示了工行风貌。来自各类渠道的良好反馈纷至沓来，元宇宙营业厅这种新颖且有趣味性的沉浸式金融服务体验，让客户切实体会到更加温暖的工行服务。

图2 世界制造业大会上工行元宇宙场景

图3 新加坡金融科技节工行元宇宙展示区

工行河北雄安分行元宇宙营业厅是在金融领域元宇宙应用的一项突破性成果。总体来看，尽管近年来新技术发展日新月异，元宇宙相关细分技术领域已取得突破并在一些应用场景得到了创新实践，但主要还是聚焦在产品营销展现、电子游戏等特定领域，各主要相关技术能力仍有待进一步提升，同时还受到现有法律法规、行业监管的约束，距离元宇宙整体理念落地还有较大距离，同时，元宇宙属于新生事物，带来新机遇的同时也面临着风险挑战。这些风险挑战主要源自部分支撑技术成熟度不高、商业模式未明晰以及新技术运用过程中面临的兼容适配等问题。银行业应用元宇宙相关技术时，还面临着金融身份认证、反洗钱和信息安全挑战等问题。工行河北分行高度重视元宇宙相关技术应用风险，结合金融行业自身强监管属性，稳中求进，秉持以客户为中心、服务实体经济等宗旨，坚持虚实结合，双向连接、以虚促实、防范炒作的元宇宙发展方向，审慎推动元宇宙规划、验证、试点相关工作。在探索元宇宙银行业应用的过程中，依托工行总行健全的智能生产运维体系、数字基建安全保障能力和完善的规章制度，数据安全、客户信息安全、虚拟财产安全可得到有效保护。

未来，工行河北分行拟从以下方面推进相关工作。一是持续开展技术研判和攻关，组织团队紧密跟踪网络通信及高性能运算、物联网、人工智能、物联网、区块链、前端交互渲染等各相关领域技术发展动态，保持元宇宙等领域技术领先性。二是积极开展元宇宙时代金融产品和服务的创新研究。围绕对客服务、信贷风控、内部运营、产品创新等领域探索金融元宇宙场景应用，并率先推动成熟落地。例如，运用数字孪生、物联网等技术，将生产经营主体、抵押物等纳入元宇宙并动态监测以提升信贷服务水平与智能风控能力；
探索裸眼3D、智能交互等技术在全息视频会议和虚实交互培训等典型场景的应用，构建更具真实体验的办公场景和环境。

工行河北分行将继续秉持工行总行“48字”工作思路，以党的建设为引领，以客户为中心，以高质量发展为导向，以防范风险为底线，总分协同构建起工商银行未来发展的强大引擎。