中小银行服务乡村振兴战略研究

屈艳艳任芸

（郑州财经学院河南郑州 450000）

要想实现中华民族的伟大复兴，必须对乡村振兴工作加以重视。党的十九大五届三中全会中明确指出，要优先发展农业农村，在提高农民幸福指数的基础上推动乡村振兴，为现代化农村建设奠定基础。在我国第二个百年奋斗目标中，巩固乡村脱贫攻坚成果，推动乡村振兴，加快农业农村的现代化进步是必然要求。在此过程中，服务实体经济、助力国家战略，是金融的主要职责。因此，对于我国的一些中小银行来讲，应做好与乡村振兴战略的接轨，将银行的金融产品和服务模式加以创新，在紧密的利益联结机制下，充分发挥银行金融的优势，以期发挥资源聚集的价值，进而将农村打造成国内强大市场，加强“双循环”的发展格局，在中小银行的作用下，推动乡村的全面振兴和发展。

其一，乡镇金融市场的资源和风险选择必须遵循一般市场规律。乡村金融业务在基本的市场规律上与一般贸易相似，其可持续性需满足资源利用的真正有效性。在面临效益纰漏时，也可采用利润、成本、风险等方法，来寻求外部特征的内部化。其二，资源的运用效率与风险的配置效率是完全分不开的。运用风险溢价理论，将企业经营的利润最大化与规避风险最大化相结合，让那些有能力承担较大风险的少数主体去承受这种较大的风险，是较为符合规律要求的；
但如果将所有资源收益和投资风险，均分配给一个没有任何经济实力基础的主体，则显然违反了一个金融常理，因为所有资源只有被分配给一个可以合理使用和最大产出的主体手里，才能真正实现社会福利最大化。其三，银行资源配置是基于资产配置的一种“时空维度”上的配置。仅靠使用过去的“绩效”指标评估抵押产品信用水平，不利于优化金融机构的资源配置，尤其是建立在广大农村用户还普遍缺乏有效抵押贷款产品供给的现实前提下，还需重视未来利益预期。许多事项的可能性不是预期中的那么大。与之相互联系，建立乡村产权交易市场，推动乡村财富的资本化，将成为农村振兴金融科技发展的关键方面。其四，农村信用创建时必须依靠乡村的约束条件。这就要求政府在农村振兴金融服务产业，但又不能把城镇的金融服务产物复制到乡村，这同样也要求农村金融监管制度与体系的配套改革。其五，随着信用发展方式和贸易环境的改变，农村金融市场由于大数据处理、区块链、数字金融等现代信息技术发展而产生的改变，生产成本将大大下降，所以建设农村金融基础设施也是很重要的。

农村振兴必须注重农业资源与社会合理化和农村经济合理性相结合，重点聚焦在以下五大领域：其一，农业生产振兴的制度基础。建设现代农业产业制度，促进农业三产深度融合发展，在保障粮食安全的条件下，推动农业经济从增产量向提质量发展，增强农产品竞争力，拓展农民增收空间。其二，农业生产振兴的人员基础。必须改善乡村农业生产者中老年和妇女居多的这一状况，一方面留住农业科技能人、生产能手和返乡人才，另一方面引导专业技术人员下乡就业，让人才聚集带动乡村事业发展。其三，农业生产振兴的文明基础。中华文明根植于农耕文明，农村文明制度需要继承创新，而农村文明结构也需要创新再造。其四，农业生产振兴的环境基础。充分发挥农村的环境作用，积极开发绿色农产品，治理好农村的人居环境，做到“宜业宜居”。其五，农业生产振兴的体系基础。实现农村基层组织建设和农民经济自主发展的有机融合，引进和培育农村合作发展组织，提升农民管理与自治的能力。

因此，实行乡村振兴是对中国农业经济转型路径的全新尝试，是在农业现代化和信息化水平的突飞猛进下，利用资源基本要素在农村聚集、跨业和规模化的有效合理分配，催生新要素、发展新产业，从而缓解以往小农经济的各种资源要素配置低下、生产力和制造关系不匹配的问题。金融服务是农村市场化资源配置的重要手段，而作为生产要素资源的现代金融机构机制和技术，也是不可或缺的重要保障。

（一）思想动力问题

在中小银行服务乡村振兴战略中，思想动力问题是亟待解决的主要问题之一。中小银行的党委、高管层应加强对实施乡村振兴战略意义的认识和了解，真正提高对开展乡村振兴的政治自觉与行动自觉。与此同时，要将推进乡村振兴战略摆在履职尽责的关键地位，增强政治思想及政治学习，做好文化宣传，为整个中小银行整体投入到乡村振兴战略，提供思想动力。

（二）组织动力问题

利用顶层设计的方式，对金融服务乡村振兴战略中的组织动力问题加以解决。首先，中小银行应该对服务乡村振兴战略的顶层设计加以优化和实行，逐渐形成坚强的组织领导机制，创建统筹协调机制及科学化的评价制度。其次，对于有条件的中小银行而言，应做好金融事业部制的改革，利用条线化的管理制度和经营机制，为服务乡村振兴战略提供更加丰富、充盈的组织动力。

（三）目标路径问题

中小型银行服务乡村振兴战略，要从根本上坚持规划先行，做好突出重点与分层实施。中小型银行要充分根据自身所在地区和部门的乡村振兴情况和规划，进行自身服务规划方案的制定，确定中小银行在各个阶段的工作重心与目标，加强与各级部门的上下衔接工作，将力量向一处使，形成落实合力。

（四）方法手段问题

通过科技创新解决服务乡村战略的方法手段问题，要想做好乡村振兴服务工作，应做好科技手段的创新，“工欲善其事，必先利其器”。我国乡村市场是十分广阔的，其中存在的主要问题便是客户分散，基础设施并不能满足人们的金融需求，信用环境较差及运营成本较高等。因此，做好中小银行服务乡村振兴战略，要充分结合科技手段创新服务水平，突破发展框架。首先，要切实推动数字化运营，利用智能化水平较高的机械设备进行金融移动终端的开发，使金融服务路径和途径得到拓展，进一步提高乡村建设的效率。其次，推动数字化风控，利用现阶段最为发达的大数据和互联网等先进技术，创建线上小额信用贷款产品，在数字技术的帮助下解决“三农”金融风险。最后，应积极推进数字化管理提高管理水平，在数字化技术的帮助下，对金融服务的审批流程加以简化，对事务性工作进行压缩，为中小银行内部的管理效能提升奠定基础。

（五）配套机制问题

要利用管理创新的方式，解决乡村振兴战略的配套机制问题，中小银行从业人员推进乡村振兴战略，要积极解决“三农”金融服务过程中存在的可持续发展的问题。完善约束机制，配置好“三农”业务专项资金，提高从业人员的工作动力。

（一）基于农业农村转型所需要的金融产品创新

第一，研究农业产业转型升级中，所迫切需要的农业金融和服务产品。一是研究农产品金融创新发展业态背景下，创新农产品金新服务产品。可以帮助农村经济发展由粗放增产导向，转为集约提质增效导向的现代新型高效农业，培育促进农业三产深度融合发展的现代新型服务业，重点扶持发展农业生产性和市场化中介服务。例如，发展农业科技金融、农村土地股份流转合作、粮食作物统防统治、粮油综合收储和运输服务等；
农村生活市场化的服务，如休闲旅游和娱乐、健康养老产业、饮食文化等，这是农村新兴服务业的重要增长点。二是发展农业特色产业金融服务。重点扶持以当地合作社或农民家庭作坊为生产单位的生产主体，扶持重点产品企业。三是促进农产品供应链管理和供应链金融等服务新模式的发展。将重点服务的领域，主要集中服务于农村现代特色农产品的收储、加工、物流和配送等业务。鼓励各地在重点村镇规划基础上，建立一批围绕提升本地特色传统优势农业产业，提供服务支撑的农村现代特色农产品收储加工物流企业和集中区。同时，建立农村现代特色农产品专业批发零售市场，与物流仓储配送转运中心骨干网络建设服务点基地等农村冷链物流网络，以及其他依托服务于农业信息化建设的农村物联网业务。现代高效农业园区建设，是目前我国新农村产业链条较为集中、农业产品精深加工集聚发展的一种新经济形态，对农业带动和农民增收有明显助益。因此，更应该给予重视扶持，以促进产业链条与农业价值链条的深度融合与发展，让广大农民群众共享更大的农业收益，转变原料提供者角色。四是利用金融产品，强化对科技创业人群的扶持，强化对农产品关键技术，特别是种业和农产品科创的服务。

第二，乡村建设金融的发展。主要是改进乡村人居条件，建设硬件设施如农村饮水、供电系统改建与路面更新、农村垃圾处置与城市污水管理、电信及网络基础设施改善等。改进软建设如农村文教体与医疗教育、社会保障与康养服务等。同时还可以将农业种植业、自然资源的开发利用和旅游康养服务等有机结合，打造现代化森林乡村。

第三，家庭金融产品创新。一是居民消费升级需要，通过新一代信息技术的运用，针对农户建房、购车购家电、婚丧嫁娶等生活消费信贷，拓展金融服务领域；
二是投资理财产品升级需要，利用投资金融产品分散经营风险，提高农户的资本性回报。

（二）符合我国农村特点的金融科技创新

一是降低经营成本的新科技应用。网络、大数据分析等现代科技的应用，改善了农村的金融营商条件，借助这些新技术，挖掘并发展农村的民间社会资金、新型“关系资本”，使其成为中小银行金融创新的有力保障。新科技下的农村民间信贷机制，拥有识别和甄选体系、市场履约体系、监督机制、风控机制等，也应善加利用。通过小组信贷、农民联保贷款、存贷结算、代理平台等微型农村金融服务技术，也能有效降低经营风险和提高金融创新水平。二是农业资产资本化发展，扩大了农业资产流通的空间配置范围，盘活了耕地、农房、农村集体建设土地及林木、水等农民权益型资产，并实现了证券化和资本化的发展，使其进一步活化增值。同时也要发展农业产权交易公司，以及评估中心和相关的专业化机构发展。三是发展农业农村价值链金融服务，挖掘农业电商流程及环节的价值和潜力。以上这些，都是有利于中小银行金融创新的手段。

（三）基础金融普惠服务的业务创新

对于中小银行及金融惠普服务的业务创新而言，一是制度上的改革改造、信用工程建设及金融生态环境的改善。制度可以给农民一定的期望，引导农户的自身行为达到人们所预期的效果。但是，必须针对乡村现实进行政策设计，改造不适合的制度。通过考核杠杆调整制度，可激活农村发展乡村的动力。与地方政府部门协同推进农村诚信评级建设，通过开展信用户、村庄、乡（镇）评级，建设大信息网络平台等，用农村信用建设促进城乡文明。充分发挥自身专长普及金融服务意识，提高个人的金融服务素质，保障农村金融服务用户利益。在农村风险补偿和责任分担制度方面，将农民诚信评估纳入农村信贷管理，地方也可设立农村经营风险补偿基金、保险、贷款管理机构等，尤其将农民征信涵盖农户和农村中小企业。二是建立新型的农村支付系统。构建覆盖范围更广、服务方式更多样的支持农业服务网络，以减少服务半径。一方面优化布局农业实物营业网点、助农取款业务站点等；
另一方面，以乡村技术支持带动农业电子商务发展，并促进农民非现金支持。三是在服务领域上更加包容。以行业实际需要为指导，根据农村相关企业信贷数额较少、信贷密集、时间较短、具有季节性的特点，研发“三农”信用理财产品；
注重扶持新型农村企业主体，并引导农民等低收入人群。

总之，管理创新可以有效地解决服务乡村振兴战略的配套机制问题。因此，中小银行中的工作人员要切实落实乡村振兴战略，不能只在口头上讲风险，应做好实际服务。要想解决“三农”中存在的金融问题，就要做好金融技术的创新与基础金融普惠服务的业务创新，同时应结合实际进行农业农村转型所需要的金融产品创新，进而促进乡村振兴，为我国农业进步奠定良好的基础。