“互联网+”行为对保险业技术创新的影响

袁 媛 乔 蕾 李 晨

(安徽文达信息工程学院，安徽 合肥 231201)

2012年11月，易观国际董事长兼首席执行官于扬在易观第五届移动互联网博览会上第一次提出“互联网+”理念。2015年7月，国务院出台了《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》。2020年5月，李克强总理在2020年国务院政府工作报告中提出，全面推进“互联网+”，打造数字经济新优势。由此，“互联网+”被提升为国家战略[1]。目前，世界范围的信息技术持续创新促进了我国“互联网+”经济时代的到来，同时，“互联网+”经济时代的到来也反过来推动了我国企业进行技术革新[2]。保险业作为我国金融行业的三大支柱之一，其传统保险模式已不能适应互联网浪潮的大环境，互联网浪潮的冲击催生了一系列保险新科技。当前，互联网保险正蓬勃发展，保险业从产品开发、产品定价、销售渠道到理赔、风险管控等各个环节都在进行着技术性的颠覆和重塑，具有新趋向、新特征的保险商业模式正在形成[3]。由此，本文以保险行业为例，探讨“互联网+”行为对保险行业技术创新的影响机理，期望能够找出“互联网+”时代保险业技术创新的应对路径，夯实保险业的发展基础[4]。

2020年上半年，我国保险行业虽受到新冠肺炎疫情的冲击，但行业整体保持平稳向上的发展态势。根据中国银行保险监督管理委员会的统计数据显示，我国保险行业自2014 年保费收入就达到了20 235亿元的规模，此后更是飞速发展，稳步上升。在随后的6年发展中，其保费收入分别达到了24 283亿元、30 904亿元、36 581亿元、38 017亿元、42 645亿元、45 257亿元，各年保费的市场增长率分别为 17.50%、20.00%、27.27%、18.37%、3.93%、12.17%、6.12%。由此可见，我国保险业的保费收入规模处于稳步上升的趋势，但就增长率来说，2016年涨幅最大，之后的4年涨幅减缓。2018年，保费收入虽然仍属于正增长，但同比增速却最为缓慢。究其原因，可能是由于2018年寿险保费收入下降所致[5]，具体情况如图1所示。

图1 2014—2020年我国保险业保险保费收入增长情况

在全球范围内看，随着互联网时代的到来，信息技术发展迅速，产生了各种保险新科技。

1.物联网技术

物联网技术是互联网基础之上的延伸，把物品与互联网相连接，通过物品即能对人实施监控和保护，当前已经在健康保险、财产保险中大显身手。在物联网技术背景下，美国健康险公司与智能可穿戴医疗设备生产商开展合作，将该技术运用于健康保险产品。通过可穿戴设备能够了解被保险人的身体状况，对被保险人的健康实施管理，并根据被保险人的实际情况和健康管理目标，提供差异化、个性化的保险服务。同时，该技术还能结合被保险人日常生活作息、饮食习惯、工作情况等指标考量和数据分析结果，综合评判风险程度，根据风险程度对不同被保险人进行具体定价。这一基于物联网技术的新兴保险商业技术，大大降低了健康保险、医疗保险的风险成本。目前，UBI车险(驾驶行为保险)在国外发展迅速，UBI车险可以根据驾驶员的驾驶行为表现决定是否给予保费优惠，而保费取决于驾驶时间、地点、驾驶行为等指标，如开车少的人保费低，因为开车少的人造成的事故几率相对较低。在国外，UBI车险已经得到广泛的推广。

2.大数据技术

在大数据背景下，人们获得海量数据的成本大大降低，大数据技术随之蓬勃发展。利用大数据技术，保险公司可以测算那些原本难以衡量的风险，加快研发新型保险的速度，丰富和完善保险公司的产品种类[5]。首先，大数据技术有助于保险企业实现精准的市场定位。保险企业若想在激烈的市场竞争中可持续发展，需要了解行业市场构成、评估细分市场特征、拓宽调研数据的广度和深度，了解消费者保险需求和行业竞争者状况，以便保证产品独具个性化，提高市场对保险产品的接受度。其次，大数据技术有助于保险产品实现定向营销。随着互联网的普及，人手一部智能手机，各种媒体平台每天产生的信息高达几百亿甚至几千亿条，对这些数据进行分类和分析即形成保险行业的大数据，透过这些海量数据，对市场和客户进行细分，深度挖掘潜在客户，对潜在客户行为的追踪，实现定向营销，根据客户需求提供精准的客户服务。最后，大数据技术有助于保险企业有效核保核赔。在核保核赔时，保险公司将通过分析相关客户的个人信息数据库识别高风险客户，并使用大数据模型分析客户的理赔记录、医疗数据和征信记录等信息，有效识别可能存在欺诈行为的客户，维护公司的利益。

3.人工智能技术

引入人工智能之后，保险业的产品设计、销售、核保、索赔和售后服务等多个层面都发生了翻天覆地的变化。保险公司能够利用人工智能的机器学习技能，反复训练保险产品的定价体统，准确识别和度量风险，计算保费。另外，保险公司还可利用其情境感知计算功能，更详细地计算差异化风险，制订出个性、差异的保险费率。现在，我国保险公司大多采用智能机器人技术自行开发设计智能保险顾问，不仅提高了保险营销效率和客户满意度，而且降低了公司成本[5]。例如，阿里旗下蚂蚁金服保险平台在核赔流程中对于图片识别技术的应用就是人工智能技术的有益探索。蚂蚁金服消费保险的理赔环节中，最重要的就是对图片相似度的识别和判定，通过机器完成识别和处理，降低人力成本，提高核赔效率，同时很好地防范了保险理赔欺诈事件的发生。

4.区块链技术

在区块链技术背景下，基于区块链技术具有公开透明、不可更改、保护隐私等特性，区块链技术在保险业技术层面和业务层面均有运用。技术层面上，如保险公司往往使用分布式智能身份认证系统，以保护客户的隐私不被他人获取，确保交易信息在只能查询，不能破坏的过程中传播，以便客户可以更放心投保。如保险公司利用区块链的智能合同功能，提前将理赔条件写入区块链程序。当满足理赔条件的信息出现，计算机自动读取理赔程序，将理赔资金转到被保险人账户，解除保险合同，完成理赔。业务层面上，如在合规前提下区块链可以引入共享经济理念，帮助保险企业研发出满足消费者需求的保险产品，实现服务创新，争取更大的获客空间。

互联网的开放性、多样性和交互性，使保险行业呈现出转型升级的新态势。当前，保险科技众多，技术创新层出不穷。物联网、大数据、人工智能、区块链等新兴技术在车险、财产险、健康险等领域中得到运用，保险业务流程的各个环节都取得了更大进步[6]。“互联网+”行为改善了传统保险业技术创新的条件和方式，为保险业技术创新提供了可能，加速了保险业技术创新的进程。具体体现在：

1.“互联网+”为保险业技术创新提供了原动力

传统保险业工作重心紧紧围绕保险产品和业务，依靠开发产品功能和加强成本控制实现竞争优势，往往存在创新不足问题。但在互联网时代，科技变革加速、市场竞争激烈、创新需求增大，保险行业依靠传统技术和粗放的经营方式已无法应对这些挑战，为保证健康快速发展则必须加快技术创新。创新则兴，不思进取则亡。企业将一切可利用资源都充分应用于创新，把创新提高到关乎企业发展的高度来看待，以此促进创新潜力不断释放，才能在经济大潮中屹立不倒。

2.“互联网+”为保险业技术创新提供了有效的技术支持平台

很长一段时间，在我国的贫困偏远地区，由于受到自然地理、交通设施和历史文化等因素的影响，宽带建设与数字发展实现全覆盖仍然存在许多难题，因此，导致该部分地区的保险业长期发展缓慢甚至停滞，当地居民无法获得有关保险的有效信息。然而，随着国家全面普及电信服务，保险技术得以依靠互联网传播，辅助当地居民获取保险的准确信息，这在很大程度上提高了保险相关政策的沟通效率，贫困偏远地区的保险覆盖面和参保率也得到了大幅提升。正是因为互联网的飞速发展，为保险新科技的产生提供了支持平台，保险公司才致力于保险科技的创新，才出现了物联网、大数据、人工智能和区块链等保险新技术。这些保险新技术为保险公司针对不同区域市场，提供差异化保险产品提供了技术支持，极大地减少了参保人的损失，保障了参保人的商业利益[7]。

3.“互联网+”为保险业技术创新提供了更开放的环境

从全球保险业发展态势来看，旧的保险生态系统已被打破，新型保险生态系统由传统保险公司、新型互联网保险公司、保险科创企业以及保险行业监管部门共同组成。目前百度、阿里等互联网公司纷纷进军保险业务，其自身拥有大量的用户群体，运用大数据、人工智能等层出不穷的技术，分析用户的网页浏览情况、网络消费习惯，对用户的风险偏好水平和风险需求进行精准预测，从而快速开发保险产品、拓展服务范围，成为了新型保险生态系统中的新成员。其运营成本更低，产品创新更快，在今后的保险科技领域能获得更多的参与机会。

由此可见，“互联网+”作为社会经济发展的新形态，打破了空间和时间的壁垒，充分释放出巨大活力，赋予了保险业新的生命力，成为保险业转型升级的新动能，并有效促进了保险业的技术创新。

面向未来，互联网技术和保险业创新结合是历史的必然，保险业当前正处于历史性变革时期，保险科技新技术层出不穷。如何用互联网思维来考虑保险业技术创新的问题，如何将互联网与保险业实现深度融合，并以此推进我国保险行业的转型升级，成为保险行业必须面对、适应和改变的问题。

政府层面，要完善互联网监管机制建设。技术创新速度越快，风险积聚程度越高。互联网和金融行业，本就是两个充满高度不确定性的行业，在互联网技术推动保险业大力发展的背后，无疑会衍生出新的风险和问题。为创造公平有效的市场环境，一个完善的监管机制就显得尤为重要。国际上，多国政府和金融监管部门对金融科技监管问题基本达成了共识，一整套监管措施已经形成，大致包括监管沙盒、创新指导窗口、创新加速器三个方向和层次。国内监管部门应当进一步完善保险业监管法规、扩大监管范围，同时，借鉴国际监管经验和模式，将保险科技有关部分纳入保险监管范畴。根据国内保险科技的发展状况，有针对性地制订合理的监管政策，从而促进互联网技术和保险行业的良性运转[3]。

企业层面，要加大研发投入实现行业深化转型。保险企业在实现企业技术创新的初期需要投入巨大的人力、设备和信息数据处理成本。对此，保险企业应充分认识到技术创新对于重塑保险业全新产业模式的重要性，要加大科技研发的投入力度，积极培养和引进具有保险、管理、互联网知识技能的复合型人才，借助保险科技东风实现行业转型升级。

“互联网+”经济时代下，互联网技术成为社会经济发展的新生产力，创造了新的发展生态，给各行各业的发展带来了巨大的冲击和影响。对保险业而言，亦是如此。当前四大科技技术正不同程度、不同层次地影响着保险行业的发展。从事前保险产品的设计，到事中的销售交易，再到事后的理赔和风险管控的各个环节都发生着巨大的变化。为推动“互联网+”行为与传统保险行业加速渗透融合，一方面，需要政府层面加强监管力度、完善监管体系；
另一方面，需要企业层面认识到技术创新的重要性、重视人才培养，才能科学规范、健康发展，才能实现新兴事物与传统事物的共生互赢，推动整个行业的发展和进步[8]。