小微贷款新规视角下肇庆农商银行服务“三农”小微企业策略探索

□郭秋芳，伦源蔚

（1.广东理工学院，广东 肇庆 526100；
2.广东培正学院，广东 广州 510830）

2022 年4 月8 日中国银保监会办公厅发布了《关于2022 年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》（以下简称《通知》），从总量、结构、成本、制度设计和突出定向政策等方面明确了全年的工作目标，为金融全面支持小微企业长足发展奠定了坚实的基础。新规落地伊始，结合中央一号文件探索如何以“三农”层面的小微企业为服务对象，以农村金融机构为执行载体，扎实做好“三农”小微企业的金融服务具有现实意义。

1.1 小微贷款新规的主要内容

在户数增量方面，《通知》中提出要加强和深化小微企业金融服务，支持小微企业纾困恢复和高质量发展，特别提到银行金融机构应该立足于企业需求，结合互联网新业态发展形势、疫情防控需求等具体情况，简化和改进开户流程，根据客户身份核实程度、账户风险等级等匹配合适的账户功能权限，从根本上提高用户体验好感度。

在融资业务方面，为减轻企业保证金占款压力，对于符合条件的小微企业，银行保险机构在工程建设、招投标等领域可为其提供保函和保证的保险产品。但开展此项融资业务的前提是要充分掌握目标企业的贸易背景真实性和实际资金周转需求，严禁为无真实贸易背景的票据办理贴现。同时，银行金融机构应针对小微企业轻资产的特点，积极推广存货、应收账款、知识产权等动产和权利质押融资业务，降低对不动产等传统抵押物的过度依赖。

在信贷方面，银行金融机构要加大信贷产品的创新力度，加强对小微企业信用信息的挖掘运用，着重提高信用贷款发放效率。

1.2 小微贷款新规对于农村小微企业的影响

此次小微贷款新规出台，进一步扩大了涉农贷款规模，加速提升涉农相关金融服务，完善了农村金融体制机制，使农村小微企业获得了更广阔的发展空间。

《通知》中重点提到，着力改善金融资源投放的区域均衡性，强调银行保险机构要积极参与做强地方特色行业产业，发掘市场潜力。进一步发展农村特色产业，能获得更多、更广的金融力量，进一步满足农村产业发展的金融需求。金融机构通过找准乡村特色产业的发展定位，结合乡村产业发展的趋势，能有效结合金融与特色产业，通过产业振兴带动乡村振兴。

2.1 创新发展机遇

根据广东省肇庆市2022 年一季度统计公报显示，截至2022 年3 月31 日，肇庆普惠型小微企业贷款继续实现“扩面、增量、降费”，普惠型小微企业贷款余额268.52 亿元，同比增长22.71%，高于各项贷款16.95 个百分点，贷款户数3.19 万户，较年初增加了2 003 户，新发放普惠型小微企业贷款利率较2022 年初下降0.2 个百分点，新发放小微企业“首贷户”贷款194 户，贷款余额13.11 亿元。

以肇庆市乡镇区域的小微企业为例，在新冠肺炎疫情的影响下，乡村小微企业发展遇到较大的困难，为帮助小微企业度过难关，肇庆银保监分局开展了关于指导银行保险机构加强小微企业金融服务的专项合作对接会；
肇庆农商银行更是与肇庆高新区、政数局、工信局等单位创新推进多种信贷产品，新增小微企业贷款11.19 亿元；
各县域农商银行积极参与支持各种农业小微企业信贷，例如四会的沙糖桔产业园、德庆的贡柑和紫淮山、封开杏花鸡养殖项目等。

2.2 提质扩容机遇

“三农”两小类金融在乡村振兴的时代背景下持续被激发强烈的需求。小微贷款发布新规后，普惠金融和涉农贷款必将持续增高，农村金融市场的发展潜力会随着国家各项倾斜政策增多而不断增大，深耕县域农村小微金融市场成为农商银行未来发展的又一机遇。各项促进农村金融发展的措施越来越多，在提升农村县域经济水平发展的同时，可以相应提高村民的收入。除了贷款以外，其他金融产品和服务需求相应突显，应进一步打开农村基层市场，满足理财、财富管理等金融产品与服务的需求。

肇庆农商银行可将农村微小金融作为战略重点业务，以“三农”领域的小微型企业主及私营业主为核心客户，以500 万元以内个人经营性贷款业务为核心业务，围绕核心客户需求，为客户提供有效的信贷支持、便捷的全方位金融服务，成为高效的“三农”小微企业主办银行。

3.1 构建“三农”微贷和小贷金融产品体系

突出“效率、服务、综合”特色，实现微贷和小贷两大类产品按抵押率统一定价。一是研究制定综合方案。借鉴其他银行业经验，开展“三农”微贷和小贷金融产品批量开发的前瞻性、规划性研究，探索制定标准化、批量化的微贷和小贷金融综合服务方案。二是加强产品开发。在提供标准化“产品套餐”的同时，加强对目标市场客群的需求分析，因地制宜，量体裁衣，通过还款方式、利率、期限、金额等不同组合方式开发“三农”微贷和小贷金融产品，满足不同区域、不同行业、不同层次微小企业的资金需要。三是拓展服务范围。结合客户层级和实际服务需求，从小风险、小金额的信贷产品入手，设计开发综合金融服务，逐渐探索引入保险等更复杂的产品形态，将服务客户能力扩展至结算、咨询、增值服务等非融资领域。四是制订优惠产品组合措施。结合客户层级和实际服务需求，制订优惠产品组合措施，采取捆绑式销售策略，为“三农”微贷和小贷企业全面提供开户、信贷、结算、理财、咨询等综合性金融服务。五是推进线下信贷产品线上化工作。尝试开发线上“三农”微贷和小贷金融移动端平台，实现小额批量贷款线上化，建立微小融资产品超市，线上完成微贷和小贷金融产品的申请、审批、发放工作，并通过与专业电商平台系统对接，引入核心企业担保，有效拓宽微贷和小贷金融产品的覆盖范围。六是建立产品跟踪反馈机制。及时了解市场客群对微贷和小贷金融产品的有效需求及改进意见，进一步提升“三农”微贷和小贷金融服务的有效性和针对性，增强“三农”微贷和小贷金融产品市场竞争力及占有率，发挥“长尾效应”。

3.2 建设“三农”小微金融专营机构渠道

一是加强“三农”小微客群覆盖范围。充分利用现有资源，深挖微贷和小贷客群产业链、产业集群、商圈、专业市场的客源，并通过线上平台有效覆盖线下未能覆盖的客群范围。二是打造“三农”小微客群生态圈。结合线上投融资平台系统、微信及线下渠道建立小微企业联盟，打造包含融资、电子商务、社交网络众多领域在内的小微客群生态圈，推动小微客群批量综合营销。三是强化“三农”小微金融专营机构服务功能。根据商圈、集中市场、园区等供应链、产业链需求，重点增强小微企业金融服务中心综合服务功能，提升小微金融专营机构营销能力，精准对接微小企业融资需求。四是带动“三农”微小金融全面开展。带动二级支行、分理处全面开办小微业务，实现营销触角深入小微企业区域，拓展微贷和小贷金融业务覆盖范围。

3.3 完善“三农”微贷和小贷金融业务系统建设

一是加强“三农”微贷和小贷金融业务系统建设。主动运用人工智能数量工具的授信决策技术，实现业务自动化和控制风险的有机融合，增强申请受理、评估、审批、放款及贷后管理全流程处理的自动化程度，并利用大数据的集中化优势，降低处理成本，提高业务处理效率，有效控制风险。二是完善“三农”微贷和小贷金融流程管理。结合风险管理需要，统一产品、审批模式及信贷技术，前台部门设置小微专营机构，中台部门设置审查审批中心负责业务审批，后台部门设置风险管理科和清收支行负责统一贷后风控管理，实现1 000 万元内的“三农”微贷和小贷金融业务由前、中、后台全流程管理，有效提升业务办理效率。

3.4 丰富“三农”微贷和小贷金融业务营销手段

一是建立与客户的交互平台。充分利用官网、手机银行、公众服务号等网络渠道，通过业务绑定及游戏互动等方式营销推广产品及活动，加强与客户的交流互动，培养具有持续贡献的年轻客群，提高客户黏度。二是线上线下相互融合。通过线上线下联动，打通激活、促销、积分、分期、还款等各项业务环节，并通过应用短信、微信等手段，实现对账单、用户指南等物料电子化，提升客户点击及阅读率。尝试人工智能宣传、热点事件营销等，提高大众关注度。三是推进户外广告与人工智能广告融合。通过物理网点、核心商业区、交通工具、标志性建筑加强宣传“三农”微贷和小贷金融业务，创新广告宣传形式，以产品发布会、路演、设点推广等方式强化“三农”微贷和小贷金融宣传效果，寻求话题热点增加曝光度，放大传播效果，拓宽宣传受众面。

4.1 坚守定位

农商银行的统一特质是坚持“扶农扶小”的原则，夯实金融基础，保持一流风险防控水平。肇庆农商银行坚持错位发展战略，坚守“客户至上、创新驱动、零售立基、社群包容”发展定位，稳健推进“深耕本土、覆盖社区、政银联动、面向湾区”布局定位，打造农村市场网格化、制造业金融专业化等彰显农商特色的现代商业银行。按照“好山好湖好银行”口号，对标“好银行”标准，打造“心悦金融”品牌，建设“心悦到家”服务文化。坚守开放性理念服务客户群，跟随客户共同成长；
胸怀开放性精神融入企业圈，携手企业共赢扩张；
秉持开放性准则拥抱产业链，助力产业转型升级，全天候、跨领域、无界限地向客户承诺“心悦金融，用心其中，有多少心用多少心，用心做‘好银行’”。

4.2 精准服务

肇庆市委、市政府为扶持小微企业发展多次举办相关金融活水引领专项活动，出台了多项扶持政策，成立了风险补偿金工作小组，旨在引导金融机构对小微企业降低融资门槛，提供优惠条件，切实缓解企业融资难题。肇庆农商银行作为地方金融主力军，更应突出其“扶农扶小”的战略定位，组建“三农”小微专营机构，精准服务“三农”小微企业发展。地方经济要有活力，要有竞争力，需要“顶天立地”的大型企业以及“铺天盖地”的小微企业。量大面广的“三农”小微企业，一头连着经济繁荣，一头连着社会稳定。肇庆农商银行必须精准把握并服务好“三农”小微企业的“草根银行”属性定位，立足农业、面向农村、服务农民，全方位延伸金融服务触角，夯实“三农”金融服务基础，建成“知农时，懂农事，干农活”的“三农”专属银行；
按照“与市场更近，与客户更亲”的目标，做深做精微贷和小贷金融服务，支持小微企业集群化、产业化发展，倾心打造“三农”小微企业金融服务品牌，把农商行“毛细血管”深入“草根金融”组织属性，汇成输血一方经济的“大动脉”，为地方经济发展持续注入金融“活水”。

4.3 数字转型

发展数字经济推动金融行业改革，并将金融科技创新作为独特优势。金融科技创新是当今所有金融机构的必走之路。与其他大行相比，农商银行金融科技起步较慢、投入资源有限，金融科技落后，极易成为其发展的绊脚石。金融科技作为农商银行发展的软实力，其影响不容忽视。

现阶段大部分国内银行都在加快数字化转型，农商银行的数字化创新程度与其相差甚远。通过夯实金融科技软力量，全面提升农商银行的综合竞争力，引进大数据、人工智能、云计算等先进计算机科学技术，促进农商银行信息化银行的转型，节省了人力资源成本，提升了客户的信息化服务体验度。除此之外，提高金融科技数字化建设水平，对于提高农商行原有的风险监控水平、有效收集与审核贷款信息、推动普惠金融发展具有一定的积极作用。

4.4 队伍优化

农商银行应提高对金融科技发展的重视程度，特别是加大对金融科技人才的培养力度。组建专业的金融人才队伍是发展金融科技的奠基石。一是应成立专门的金融科技部门，划拨用于金融科技发展的资金，通过外部招聘与内部培训相结合，不断充实专业人才。结合银行自身资源与业务特色研发专属数字金融产品、线上金融平台等，针对特定客户群体提供差异化线上服务。利用金融科技技术收集金融信息数据，充分体现信息科技支撑业务发展的先进性。二是全方位搭建人工智能应用场景，通过“四个联动”协同模式，从“委托培养”模式入手，培养一批在数据仓库、中间业务云、互联网应用开发方面的科技人才，快速提升IT 团队的实力，逐渐发展到主动自主研发的模式。

小微贷款新规进一步强化了金融支持小微企业减负纾困、恢复发展工作的作用，有助于推动乡村发展。全面推进乡村振兴离不开金融的支持，面对新规的金融机构应当做好政策的“二传手”，夯实制度基础，用好政策策略，建立好传导机制。农商银行作为农村金融机构，更应切实做好传导载体，出台具有鲜明地方特色的细化政策，挑起使命担当，履行乡村振兴的政治使命与时代责任。