银行网络贷款战略分析

　银行网络贷款 战略阐发

　（一）PEST 模型阐发（宏观情况影响因素）

　1—— 政治执法情况阐发（ （P）

　）：

　：

　从目前的信贷收紧趋势看，羁系层对付金融危机事后如何确立金融机构抗风险能力、增加信贷康健度有一定思考，适时调解信贷指标，将年度信贷总额由 2009 年的 9.6 万亿元降至 2010年的 7.5 万亿元，而 2011 年据悉仍将执行 7.5 万亿元的标准。勉励信贷偏向方面，中小企业、小我私家消费贷款在内的主流贷款，在国内银行的实际贷款业务中占比力轻，羁系层为现在意加大了对付中小企业贷款、小我私家消费贷款的推动。

　 从近一年来调解中的房贷市场看，二套房首付提升至 60%、利率变动为基准利率 1.1 倍，首套房首付 30%、利率调升至基准利率，三套房贷停办，对付占银行信贷盘口重要职位的房贷用户而言抑制较大，可以说民众的贷款需求仍存在很大的释放潜力。通过银监会对全国多家重点银行的房贷风险测试，显示银行对房贷的抗压、抗跌性方面较具韧性、弹性，这或将促成未来房贷市场的再次敞口。

　 对付银行网络贷款业务而言需要注意的是，由于《商业银行法》第 37 条要求贷款条约应为书面条约，并且《小我私家贷款治理暂行步伐》中明确表述“银行在发放小我私家贷款时，要通过面签制度来辨别小我私家身份，了解借款的实际用途，视察借款人的信用状况和还款能力”，所以银行网贷业务必须要与面签结合，这意味着网络贷款的生长将与线下贷款业务有机结合，虽然紧缩当前，但未来生长模式无疑更为清晰。

　与此同时，国度大力大举勉励互联网电子商务生长，2009 年 11 月商务部宣布了《关于加快流通领域电子商务生长的意见》，明确了政府对电子商务的引导和扶持政策。另外，已经出台的《电子商务模式范例》等，将进一步提高企业治理水平，增强消费者的信心。对相助型的银行网络贷款业务而言，益处较为明显。

　2 —— 经济 情况阐发（ （E）

　）：

　：

　当前我国经济处于趋于稳定的要害时期，在宏观调控作用下，经济回升、向好明显，企业及居民户正常的经济、商业运动整体颠簸较小，整体融资情况康健、有序。今年宏观经济政策的基调是稳增长、调结构、促转变，业内预测 2011 年国内经济增长率有望到达 9.3%左右，根本做到平顺过渡。

　 以国度统计局宣布数据看，一季度国内生产总值 96311 亿元，按可比价格盘算，同比增添9.7%；一季度居民消费价格(CPI)同比上涨 5.0%；一季度社会消费品零售总额 42922 亿元，同比增长 16.3%，市场销售稳定增长；一季度产业生产继承保持较快增长态势，范围以上产业增加值同比增长 14.4%，比去年三、四季度分别加快 0.9 个和 1.1 个百分点。与数据递变相比，我国经济情况中仍有一些问题较凸显，包罗：1、当前经济回升向好的底子进一步牢固，但经济增长的内生动力不敷，就业形势依然严峻； 2、虽然在扩大内需及改进民生方面政策连续显现效应，但金融财务风险则较为凸显，这也是今年收紧信贷政策，调解金融结构的重要出发点； 3、关于社会治理、收入分派、住房、教诲、医疗等领域的经济社会突出问题仍有待强化解决；4、企业的竞争力和市场适应能力经过金融危机洗礼显著增强，但创新能力仍旧整体较低。

　 易贷中国认为，我国居民户及企业的融资需求较为强烈，融资偏向较为遍及，经济趋向利好的形势是银行存储业务稳定开展的有力保障。对付网络贷款业务而言，经济和金融的转型，恰恰是厘革利好之际。

　3 —— 社会文化情况阐发（ （S）

　）：

　：

　贷款业务移师网络，是什么样的社会文化情况在对其组成影响？

　首先，是民众网络习惯的改变。信息时代的到来，改变了民众传统的社会文化模式，当前互联网的民众使用率居高，社会习惯向网络化靠拢明显。截止 2010，我国网民人数到达 4.57亿人，互联网网普及率到达到达 34.3%，较之 2009 年提升 5.4%，其中，使用手机上网的网民凌驾 3 亿人。截至 2010 年底，中国网民范围已占全球网民总数 4 的 23.2%，亚洲网民总数的 55.4%。

　 其次，是电子商务走热的趋势。信息时代的到来加剧了电子商务在国内的生长速度，传统企业开始大范围进入电子商务领域，企业电子商务成为中国电子商务新的主体，辅之以消费购物类电子平台的大面积衍生，而这种快速生长尤以近几年为甚：2007-2009 三年时间，我国电子商务生意业务总额分别到达 2 万亿、3.1 万亿、3.8 万亿，成为增速最快的“黄金三年”，而 2010 年更是一举突破 4 万亿大关。

　 最后，国内信用情况大幅改进，但整体水平较低。虽然截止 1 季度末银行机构不良贷款余额为 4333 亿元，较之去年年末下降 3 亿元，不良贷款率降至 1.1%，但征信体系的信息灵活度不敷、抵押物变现存在较大障碍等问题困扰借款人及银行机构，社会整体诚信情况仍有待打造。

　 易贷中国认为，互联网财产的迅猛生长，让银行贷款业务看到了分一杯羹的可能。互联网不再仅仅是信息流传的载体，而是成果多元化的便捷平台。对付银行贷款而言，线下贷款业务受系统、业务机制、人员体例、网点密度等因素，不能满足众多借款人及企业的融资需求，开辟网络贷款业务，可以看做是银行贷款业务渠道开拓、提升效率、“放眼未来”的举措。

　贷款业务移师网络，是什么样的社会文化情况在对其组成影响？

　 首先，是民众网络习惯的改变。信息时代的到来，改变了民众传统的社会文化模式，当前互联网的民众使用率居高，社会习惯向网络化靠拢明显。截止 2010，我国网民人数到达 4.57亿人，互联网网普及率到达到达 34.3%，较之 2009 年提升 5.4%，其中，使用手机上网的网

　民凌驾 3 亿人。截至 2010 年底，中国网民范围已占全球网民总数 4 的 23.2%，亚洲网民总数的 55.4%。

　 其次，是电子商务走热的趋势。信息时代的到来加剧了电子商务在国内的生长速度，传统企业开始大范围进入电子商务领域，企业电子商务成为中国电子商务新的主体，辅之以消费购物类电子平台的大面积衍生，而这种快速生长尤以近几年为甚：2007-2009 三年时间，我国电子商务生意业务总额分别到达 2 万亿、3.1 万亿、3.8 万亿，成为增速最快的“黄金三年”，而 2010 年更是一举突破 4 万亿大关。

　 最后，国内信用情况大幅改进，但整体水平较低。虽然截止 1 季度末银行机构不良贷款余额为 4333 亿元，较之去年年末下降 3 亿元，不良贷款率降至 1.1%，但征信体系的信息灵活度不敷、抵押物变现存在较大障碍等问题困扰借款人及银行机构，社会整体诚信情况仍有待打造。

　易贷中国认为，互联网财产的迅猛生长，让银行贷款业务看到了分一杯羹的可能。互联网不再仅仅是信息流传的载体，而是成果多元化的便捷平台。对付银行贷款而言，线下贷款业务受系统、业务机制、人员体例、网点密度等因素，不能满足众多借款人及企业的融资需求，开辟网络贷款业务，可以看做是银行贷款业务渠道开拓、提升效率、“放眼未来”的举措。

　4

　—— 技能情况阐发（ （T）

　）：

　：

　目前，国内银行网络贷款仍旧存在较多显著的技能瓶颈需要突破，这是阻碍网贷快速生长的要害因素。

　 首先，应当注意到，虽然多数商业银行的网银业务已经开通并形成一定范围，但是业务水平与信贷业务的连接性还相对较差，业务种类有限、办事繁琐、宁静体系不健全仍旧突出，许多银行的信贷业务并没有网络对接端口，致使窗口办事仍占据主导，对付整体信贷事情的效率产生一定的阻碍。其次，网贷的成果相对较为滞后。以目前部分银行的网贷业务看，网络提交信息后即转入线下操纵，贷款效率并无法有效保障，并没有实现网络预审、评估的相

　关技能介入。系统导致的网贷“不受宠”仍旧明显。目前银行网络贷款的系统成果相对较为有限，大多无法做到实时有效的对提交信息做到实时跟进。

　 易贷中国认为，贷款业务作为银行业务的重中之重，目前在技能上仍旧存在较为明显的不敷。但是考虑到网络贷款在银行间的真正生长尚属于近几年内产生的事，所以仍留有较高的提升空间。发起在创建网络贷款窗口的底子上，除却必须线下进行的面签等环节，应尽可能将预审、评估、还款对接等成果逐渐移师网络，但需要实现系统、治理的相应调解，从未来生长角度看，这样的调解实属“顺应潮流”。

　（二）

　波特五力 模型阐发（ 财产外部竞争 阐发）

　1 —— 供给商的 议价能力 （1）银行业作为国有垄断性的行业，根本上没有替代品，没有其他供给商；（2）网络贷款对付主顾具有较高的转换本钱；（3）银行提供的网络贷款对客户的生财产务很重要。

　2 —— 购买商的议价能力 （1）客户对付银行的贷款办事具有较大的选择空间；（2）银行业直担当到国度钱币政策的干涉。

　3 —— 潜在进入者的进入能力 银行业的生长状况干系到国度的金融宁静，因此银行业的进入具有较高的门槛。世界各国对自己的银行业都实行强有力的羁系和掩护，因此，现阶段的潜在进入者的进入能力较弱。

　4 —— 替代品的替代能力 出网络贷款以外的其他贷款方法都具有相应的优势，能够在特定的时间和情况下显示出越发便捷的贷款效果。

　（三）SWOT 模型阐发（内部条件阐发）

　1 —— 优势（S ）

　（1）银行信誉的支持；（2）资本范围大，实力雄厚；（3）办事网点众多。

　2 —— 劣势（W ）

　（1）治理经营庞大；（2）无法很准确包管客户的信用；（3）现有的运营体系不敷健全。

　3 —— 时机（O ）

　（1）更多的贷款办事的需求；（2）作为一种新型的贷款方法，使用当今经济生长的需要；（3）之前传统的银行贷款方法为网络贷款的运营提供了许多经验。

　4 —— 威胁（ （T ）

　（1）国度行政干涉问题；（2）其他借款方法或融资方法带来的竞争压力；（3）金融危机和次贷危机的影响。

　（四）银行网络贷款的未来生长变局 处于低级生长阶段的银行网络贷款，会有怎样的未来生长前景？如果现在定论其未来风物一片，未免言之过早，但我们希望随着银行网贷业务的茁壮生长，能够对未来我国融资市场的康健生长起到积极的影响作用，究竟生长的不但仅是银行网贷，同时另有口碑纷杂中艰巨生长的网络融资。认清利好，发明不敷，创建优势，持之以恒，才是银行网络贷款良性生长的正道。

　（1）银行网络贷款生长的潜在推动力

　虽然到现如今，银行网络贷款的生长仍较为低级，但其所处的情况却为未来的生长奠定了对峙底子，可以从几方面看看未来银行网络生长的潜在推动力。

　首先，国内快速增长的贷款市场需求需要释放。企业体量的增大所引发的经营性融资需求在近年来扶摇上升，由于大型企业融资体系相对健全，而处于初创期、成长期的中小企业则由于短期经营资金链较为单薄，整体融资需求增长迅速；另外，国内消费市场的快速生长、房地产市场需求近年来连续高速释放、民间创业诉求的不绝提升，则直接刺激了居民户对付住房、购车、消费、创业等融资偏向的总量增长。

　其次，政策和执法上将更利于银行网贷业务“开道”。金融危机后，羁系层在考虑民生的同时，不绝增强金融机构在抗风险能力、增加信贷康健水平方面的引导力度，这对付银行网贷的康健生长有着先决包管；同时，《商业银行法》、《小我私家贷款治理暂行步伐》在面签等业务流程方面的规定，其实也是在逐渐增加网络贷款的抗风险能力；而国度对互联网电子商务的积极勉励，从 2009 年 11 月的《关于加快流通领域电子商务生长的意见》，到《电子商务模式范例》的出炉等，明确了政府对电子商务的引导和扶持政策，对付初涉互联网的银行贷款业务而言，无疑在网络相助、资源整合、渠道搭建方面均为利好消息。

　再次，经济生长将成为银行网贷生长的助推器。当前我国经济处于趋于稳定的要害时期，在宏观调控作用下，经济回升、向好明显，企业及居民户正常的经济、商业运动整体颠簸较小，整体融资情况康健、有序。今年宏观经济政策的基调是稳增长、调结构、促转变，虽然就业、金融财务风险、收入非配、医疗保障等方面的问题仍较为凸显，但居民户及企业融资需求较为强烈，融资偏向较为遍及，对付网络贷款业务而言，经济和金融的转型，恰恰是厘革利好之际。

　最后，社会文化的开放为银行网贷提供了“粮草”准备。三点利好不容忽视：一是民众网络习惯已经改变，网民人数过 4 亿，互联网普及率靠近 30%，凌驾世界平均水平；二是电子商务走热，电子商务情况已相对成熟，形成了企业电子商务为主体，消费购物电子平台快速崛起的繁荣之势，三是国内信用情况虽整体较低，但始终是羁系部分的主抓偏向，不良贷款率连续大幅下降，随着征信体系的逐步改进、抵押变现难等信贷棘手问题的针对性解决，

　社会整体诚信情况上升潜力巨大。

　（2）银行网络贷款应突破技能瓶颈

　要实现网络贷款业务的大突破，摆在各家银行面前的最大难题，恐怕就是“技能革命”如何实施了。

　国内开展银行网络贷款存在较为明显的技能软肋，目前在线贷款系统仍不健全、网贷业务机制尚不深入、客户经理对在线信息的跟进不实时、信用评估机制不完善等问题较为清晰。

　第一，从银行网网络贷款的主要载体之一“网上银行”而言，我国主要商业银行均已开通网银业务，但业务水平整体仍有待提高。主要体现在业务种类涵盖少(多以账户查询、转账付款为主)、办事较繁琐、宁静体系建立不敷等方面。作为银行盈利重要点，贷款怎样与互联网有效结合，该技能难关霸占刻不容缓。

　第二，目前的银行网络贷款业务普遍停留在注册成果。据易贷中国视察得知，目前的银行网络贷款成果普遍单一，在网页提交信息后，最终照旧要回到线下进行操纵。对付银行的新主顾来说，通过网络资料提交，自己的资信信息由于在该行空白，贷款效率能否提升并无包管，实际利好较为模糊。

　第三，银行系统对网络贷款跟进不敷。银行在线贷款系统尚不健全，对付网贷业务流程的机制不深入，客户经理对在线信息的跟进较为低效。如果要将在线贷款系统建立成熟，配套的人力资源匹配、贷款业务整体治理机制的厘革、银行系统的重新分派、信用评估机制的改进均是不能忽视的重要问题。

　实现银行贷款业务的真正网络化，不但仅是注册窗口移植网络，而是要实现预审、预提

　交均在网上进行，面签需在银行线下操纵，还款也从网络端口进行，在贷前、贷中、贷后都需要银行系统的全面跟进。别的，还款治理、贷后追踪后可转入网络运作，可绑定借款人网银账号，由此可减轻线下业务这些环节的人力、物力、本钱投入，做到环保和节约本钱。

　（3 创建优势，实现传统业务移师网络

　银行网贷业务如真正实现贷款流程网络化后，即可实现简便、便利利好，但目前而言，银行虽然具备互联网化的明显优势优势：一是银行贷款业务积聚的经验，及客户资源和系统优势；二是网上银行生长至今的笼罩率及认识度已形成一定范围；三是互联网与银行客户的业务关联度较好，目前收支、转账等业务在互联网普及水平较高，但要实现这些成果优势向网络贷款业务的转化，尚需时日。

　互联网财产的迅猛生长，让银行贷款业务看到了分一杯羹的可能。互联网不再仅仅是信息流传的载体，而是成果多元化的便捷平台。银行网络贷款应抓住电子商务快速生长之臂，在网络化全民时代紧贴借款人的网络习惯，开辟网络融资业务。究竟，居民户及企业融资需求连续增长，而银行传统贷款业务受系统、业务机制、人员体例、网点密度等因素影响不能满足更多借款人的需求，开辟便捷式网络贷款，已成为当务之急。可以看做是银行贷款业务渠道开拓、提升效率、放眼未来的举措。

　银行网贷业务的生长需要一定的周期来完善和成熟，对此我们不可有太过火急的心理，不然拔苗助长。应当循序渐进，通过网络贷款渠道的开拓，对线下业务线的效率提升进行有效增补，积极的储备网络融资客流，并借鉴外洋部分国度运作成熟的网贷业务生长经验，对后期的业务优化和机制改造专注投入。