某银行信贷业务手册

　信贷业务手册

　 目 目

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　第一部分 信贷业务基本指引 1 基本要求

　 1.2.1 审慎合规经营 1.2.2 授信尽职 1.2.3 提高工作效率 1.2.4 保证服务质量 1.2.5 从业规范 1.2.5.1 从业准则 1.2.5.2 回避制度

　 2.1.1 授信管理部门主管 2.1.2 授信审查岗 2.1.3 授信管理岗 2.1.4 综合岗

　2.2.1 授信经营部门主管 2.2.2 客户经理 2.2.3 综合岗

　2.3.1 风险监控部门主管 2.3.2 风险监控岗 2.3.3 风险经理

　 2.3.4 综合岗

　2.4.1 资产保全部门主管 2.4.2 资产保全岗 2.4.3 资产保全审查岗 2.4.4 综合岗

　2.5.1 放款中心部门主管 2.5.2 档案审查岗 2.5.3 法律审查岗 2.5.4 放款操作岗 2.5.5 复核检查岗 2.5.6 综合管理岗

　2.6.1 部门主管 2.6.2 授信尽职调查岗

　 3.1.1 授信对象 3.1.1.1 一般授信对象 3.1.1.2 集团客户授信对象 3.1.2 授信对象应提供的基本资料

　3.2.1 对象 3.2.2 金额 3.2.3 期限 3.2.4 利率或费率 3.2.5 用途 3.2.6 担保

　3.3.1 授信活动中我行的权利与义务 3.3.1.1 授信活动中我行的权利 3.3.1.2 授信活动中我行的义务 3.3.2 授信活动中客户的权利与义务 3.3.2.1 授信活动中客户的权利 3.3.2.2 授信活动中客户的义务

　 3.5.1 限制授信的对象 3.5.2 必须严格控制的授信对象 3.5.3 禁止和限制办理的授信事项 3.5.3.1 禁止事项 3.5.3.2 禁止提供授信的业务

　 4.1.1 需要核定授信额度的对象 4.1.2 无需核定授信额度的情况 4.1.2.1 是否具有法律责任的判别 4.1.2.2 不具法律责任的文书的签订 4.1.3 “问题类授信客户”核定授信额度的规定

　4.2.1 正常类授信客户的授信额度申报 4.2.2 问题类授信客户贷款重组额度的申报 4.2.3 正常类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报 4.2.4 问题类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报 4.2.5 集团客户的授信额度申报

　4.3.1 授信额度的核定原则

　 4.3.2 “正常类授信客户”授信额度的综合确定 4.3.3 “问题类授信客户”重组贷款授信额度的确定 4.3.4 完全现金保证额度的核定 4.3.5 集团客户授信额度的核定 4.3.5.1 集团客户授信额度的核定原则 4.3.5.2 集团客户授信额度的核定依据 4.3.5.3 集团客户授信额度需核定的种类 4.3.5.4 集团客户授信额度的管理方式 4.3.5.5 集团客户成员的加入与拆出

　4.4.1 分类额度设置的一般原则 4.4.2 单独设立的分类额度 4.4.3 分类额度与授信额度的关系 4.4.4 分类额度的使用方式 4.4.5 特殊分类额度规定 4.4.5.1 帐户透支额度 4.4.5.2 短期组合额度 4.4.5.3 借新还旧额度 4.4.5.4 部分现金保证额度

　4.7.1 授信额度的使用控制 4.7.1.1 授信额度使用的原则 4.7.1.2 授信额度使用的余额控制要求 4.7.1.3 授信额度使用的期限要求 4.7.2 授信额度的增加、减少和注销 4.7.2.1 授信额度的增加 4.7.2.2 授信额度的减少和注销

　 4.7.3 授信额度的特殊处理 4.7.3.1 授信额度的锁定与解锁 4.7.3.2 授信额度的清零与恢复 4.7.3.3 授信额度的冻结与解冻

　4.8.1 授信安排调整的相关规定 4.8.2 分类额度的调整规定 4.8.3 集团客户授信额度的调整规定 4.8.3.1 总的分类额度调整与集团成员之间的额度调剂 4.8.3.2 集团客户成员的授信额度调整

　 5.1.1 种类和适用范围 5.1.2 评级的申报、审批和工具 5.1.2.1 评级的申报流程 5.1.2.2 评级的申报人 5.1.2.3 评级工具 5.1.3 评级的更新和终止 5.1.3.1 定期更新 5.1.3.2 不定期更新 5.1.3.3 终止

　5.2.1 评级申报人 5.2.2 评级审查人 5.2.3 评级审批人

　 5.5.1.1 第 1 步：授信对象的财务状况评级(权重 70％) 5.5.1.2 第 2 步：授信对象的非财务状况评级(权重 30%) 5.5.1.3 第 3 步：授信对象的财务报表质量 5.5.1.4 第 4 步：授信对象的行业与相对地位 5.5.1.5 第 5 步：信用记录 5.5.1.6 第 6 步：对照定义调整评级，确定授信对象评级

　5.5.2.1 第 7 步：保证 5.5.2.2 第 8 步：抵/质押 5.5.2.3 第 9 步：授信目的／用途／结构 5.5.2.4 第 10 步：国家风险 5.5.2.5 第 11 步：逾期状况 5.5.2.6 第 12 步：对照授信业务评级定义，确定授信业务评级

　5.6.1 集中授信模式 5.6.2 监控模式

　 6.1.1 总体投向要求 6.1.2 关注汇率调整对行业的影响

　6.2.1 行业运行情况 6.2.1.1 我国电信业重组的相关背景 6.2.1.2 五大主体基础电信运营商近期运行概况 6.2.2 行业政策 6.2.2.1 总体政策 6.2.2.2 关注电信业的改革重组进程，及时掌握政策，跟进市场 6.2.2.3 重点支持基础电信运营商 6.2.2.4 谨慎对待 3G 网络建设的信贷投入

　 6.2.2.5 根据公司特征区分政策，扩大业务合作

　6.3.1 行业运行情况 6.3.1.1 我国电力行业发展现状及基本特征 6.3.1.2 电力行业发展趋势及行业风险分析 6.3.2 行业政策 6.3.2.1 总体政策 6.3.2.2 加大对电网类企业、优势企业和重点项目的信贷支持力度 6.3.2.3 积极调整客户结构和贷款结构，优化授信组合 6.3.2.4 建立减持退出机制，进一步优化我行电力行业信贷资产结构

　6.4.1 行业运行情况 6.4.1.1 总体概况 6.4.1.2 运行特征 6.4.1.3 三大集团公司的融资渠道及资金管理模式分析 6.4.1.4 我国石化工业发展过程中存在的问题 6.4.2 行业政策 6.4.2.1 总体政策 6.4.2.2 集中优势资源，加强联合营销，重点支持三大股份公司 6.4.2.3 关注三大集团及国外石化巨头的重点工程和重大项目

　6.5.1 行业运行情况 6.5.1.1 公路交通行业的基本现状 6.5.1.2 全国公路交通行业发展趋势及风险分析 6.5.2 行业政策 6.5.2.1 总体政策 6.5.2.2 优化区域投向，促进公路交通行业授信业务高质量发展 6.5.2.3 加快结构调整，优化授信组合，增加综合效益

　 6.6.1 行业运行情况 6.6.1.1 钢铁行业整体运行状况 6.6.1.2 国内钢铁行业存在的主要矛盾和问题 6.6.1.3 宏观调控对钢铁行业发展的影响 6.6.2 行业政策 6.6.2.1 总体政策 6.6.2.2 调整授信业务发展方向，提高授信业务门槛 6.6.2.3 进一步加大客户结构调整力度 6.6.2.4 加强授信管理，确保业务合规，防范集团性风险 6.6.2.5 完善授信产品组合

　6.7.1 行业运行情况 6.7.1.1 国内轿车行业现状 6.7.1.2 未来轿车行业的主要影响因素及预测 6.7.2 行业政策 6.7.2.1 总体政策 6.7.2.2 授信选择标准 6.7.2.3 总量控制原则 6.7.2.4 地域投向原则 6.7.2.5 向轿车零部件延伸原则 6.7.2.6 授信组合方案

　6.8.1 行业运行特点 6.8.1.1 行业发展状况 6.8.1.2 行业发展前景 6.8.2 行业政策 6.8.2.1 总体政策 6.8.2.2 对细分行业实行差异化的授信策略，控制总量，调整结构 6.8.2.3 从严控制零售业贷款，严格准入条件，加大结构调整力度

　 6.8.2.4 加强授信全流程管理，发挥各环节风险防范和预警作用

　6.9.1 行业运行情况 6.9.1.1 纺织行业整体运行状况及特点 6.9.1.2 当前纺织行业面临的形势 6.9.2 行业政策 6.9.2.1 总体政策 6.9.2.2 关注受欧美设限影响企业的授信 6.9.2.3 进一步加强客户结构调整，提高客户选择标准 6.9.2.4 加强集团客户授信审查，有效实施集团风险监控 6.9.2.5 优化授信品种结构，关注客户情况变化

　6.10.1 行业运行情况 6.10.1.1 餐饮业 6.10.1.2 住宿业 6.10.2 行业政策 6.10.2.1 明确减退目标和准入条件 6.10.2.2 加强授信授权管理

　6.11.1 行业政策 6.11.1.1 严格房地产贷款投入，实行严格的房地产行业授信政策 6.11.1.2 加强总行对分行执行情况的监控和监管 6.11.1.3 实行严格的新增投放政策，着力调整客户结构 6.11.1.4 严格房地产贷款审查，强化贷后管理 6.11.1.5 强化房地产行业贷款的风险排查 6.11.1.6 进一步落实主动退出机制

　 6.23 附件 6.23.1 附件 1：钢铁行业加大支持类客户建议名单 6.23.2 附件 2：钢铁行业谨慎支持类客户建议名单 6.23.3 附件 3：钢铁行业维持关注类客户建议名单 6.23.4 附件 4：钢铁行业减退类客户建议名单 6.23.5 附件 5：2004 年三大集团的主要轿车成员企业 6.23.6 附件 6：“6+3”在中国的主要参股企业 6.23.7 附件 7：批发业支持类客户建议名单 第二部分 信贷业务标准

　1.1.1.1 定义 1.1.1.2 授信对象 1.1.1.3 期限和利率 1.1.1.4 受理条件

　1.1.2.1 定义 1.1.2.2 授信对象 1.1.2.3 期限、利率 1.1.2.4 受理条件

　1.1.3.1 定义 1.1.3.2 授信对象 1.1.3.3 期限及利率 1.1.3.4 受理条件

　1.1.4.1 定义 1.1.4.2 授信对象 1.1.4.3 期限及利率 1.1.4.4 受理条件

　1.1.5.1 定义 1.1.5.2 授信对象 1.1.5.3 期限、费率 1.1.5.4 受理条件

　1.1.6.1 定义 1.1.6.2 授信对象 1.1.6.3 期限、利率 1.1.6.4 受理条件

　1.1.7.1 定义 1.1.7.2 授信对象 1.1.7.3 期限、利率和币种 1.1.7.4 受理条件

　1.1.8.1 定义 1.1.8.2 授信对象 1.1.8.3 期限和利率

　 1.1.8.4 受理条件

　1.1.9.1 定义 1.1.9.2 授信对象 1.1.9.3 期限和利率 1.1.9.4 受理条件

　1.1.10.1 定义 1.1.10.2 授信对象 1.1.10.3 期限和利率 1.1.10.4 受理条件

　1.1.11.1 定义 1.1.11.2 授信对象 1.1.11.3 期限、价格 1.1.11.4 受理条件

　 1.2.1.1 定义 1.2.1.2 对象 1.2.1.3 期限、费率 1.2.1.4 条件

　1.2.2.1 定义 1.2.2.2 授信对象 1.2.2.3 期限和利率 1.2.2.4 受理条件

　1.3.1 银行承兑汇票

　 1.3.1.1 定义 1.3.1.2 授信对象 1.3.1.3 期限、费率 1.3.1.4 受理条件

　 1.4.1.1 定义 1.4.1.2 授信对象 1.4.1.3 期限、手续费 1.4.1.4 条件

　1.4.2.1 定义 1.4.2.2 授信对象 1.4.2.3 期限、费率 1.4.2.4 受理条件

　1.5.1 贷款承诺 1.5.1.1 定义 1.5.1.2 授信对象 1.5.1.3 期限、费率 1.5.1.4 受理条件

　1.6.1 法人账户透支 1.6.1.1 定义 1.6.1.2 授信对象 1.6.1.3 期限、利率、费率 1.6.1.4 受理条件

　 1.7.1.1 定义 1.7.1.2 对象 1.7.1.3 期限、利率和币种 1.7.1.4 条件

　1.7.2.1 定义 1.7.2.2 对象 1.7.2.3 期限、利率和币种 1.7.2.4 条件

　1.7.3.1 定义 1.7.3.2 对象 1.7.3.3 期限、利率和币种 1.7.3.4 条件

　1.7.4.1 定义 1.7.4.2 对象 1.7.4.3 期限、利率和币种 1.7.4.4 条件

　1.7.5.1 定义 1.7.5.2 对象 1.7.5.3 期限、利率和币种 1.7.5.4 条件

　1.7.6.1 定义 1.7.6.2 对象 1.7.6.3 期限、利率和币种 1.7.6.4 条件

　1.7.7.1 定义 1.7.7.2 对象 1.7.7.3 期限、利率和币种 1.7.7.4 条件

　1.7.8.1 定义 1.7.8.2 对象 1.7.8.3 条件 1.7.8.4 期限、利率和币种

　1.8.1 定义 1.8.2 授信对象 1.8.3 期限、利率、费率 1.8.4 受理条件

　 1.9.1.1 定义 1.9.1.2 授信对象 1.9.1.3 期限、利率 1.9.1.4 受理条件

　1.9.2.1 定义 1.9.2.2 授信对象 1.9.2.3 期限、利率 1.9.2.4 受理条件

　1.9.3.1 定义 1.9.3.2 授信对象

　 1.9.3.3 期限、利率 1.9.3.4 受理条件

　1.9.4.1 定义 1.9.4.2 授信对象 1.9.4.3 期限、利率和币种 1.9.4.4 受理条件

　1.9.5.1 定义 1.9.5.2 授信对象 1.9.5.3 币种、费率 1.9.5.4 受理条件

　1.9.6.1 定义 1.9.6.2 授信对象 1.9.6.3 费率 1.9.6.4 受理条件

　1.9.7.1 定义 1.9.7.2 授信对象 1.9.7.3 期限、利率 1.9.7.4 受理条件：

　1.9.8.1 定义 1.9.8.2 授信对象 1.9.8.3 费率 1.9.8.4 受理条件

　1.9.9.1 定义

　 1.9.9.2 授信对象 1.9.9.3 费率 1.9.9.4 受理条件

　1.9.10.1 定义 1.9.10.2 授信对象 1.9.10.3 期限、利(费)率 1.9.10.4 受理条件

　1.9.11.1 定义 1.9.11.2 授信对象 1.9.11.3 期限和币种 1.9.11.4 受理条件

　 2.3.1 客户申请/市场营销 2.3.2 资格审查 2.3.3 客户提交资料 2.3.4 资料初审

　2.4.2.1 实地调查 2.4.2.2 间接调查 2.4.2.3 新客户双人调查

　2.4.3.1 客户及客户业务情况

　 2.4.3.2 验证客户资料和抵(质)押物状况 2.4.3.3 审核授信/担保财务状况

　2.4.4.1 调查方式要求 2.4.4.2 调查内容要求

　 2.5.1.1 申报一般授信 2.5.1.2 申报固定资产贷款额度 2.5.1.3 申报银票贴现额度 2.5.1.4 申报完全现金保证额度 2.5.1.5 申报复议

　2.6.1 职责 2.6.2 权限

　 3.3 背景情况分析

　3.3.1.1 单个客户 3.3.1.2 集团客户

　3.4.1 总体情况

　 3.4.2 行业成本结构 3.4.3 行业成熟度 3.4.4 行业周期性 3.4.5 行业盈利能力 3.4.6 行业依赖性 3.4.7 行业替代产品 3.4.8 对行业的监管

　3.5.1 总体特征 3.5.2 目标和战略 3.5.2.1 目标分析 3.5.2.2 战略规划 3.5.3 产品－市场匹配 3.5.4 供应分析 3.5.5 生产分析 3.5.6 分销渠道分析 3.5.7 销售分析 3.5.8 管理分析

　3.6.1 财务报表质量 3.6.2 重要科目及附注分析 3.6.3 销售和盈利能力 3.6.4 偿债和利息保障能力 3.6.5 资产管理效率 3.6.6 流动性 3.6.7 长期偿债能力、再融资能力 3.6.8 现金流量分析 3.6.9 集团客户财务分析 3.6.10 汇率风险分析

　3.7.1 对客户的借款原因分析 3.7.2 对项目的借款原因分析(适用于固定资产贷款)

　3.8.1 运用财务工具需预测的数据 3.8.2 项目评估需预测的数据(适用于固定资产贷款)

　3.9.1 对客户的还款能力分析 3.9.2 对项目的还款能力分析(适用于固定资产贷款) 3.9.2.1 盈利能力和清偿能力分析 3.9.2.2 不确定性分析

　 3.11.1 综合分析 3.11.2 方案设计

　 4.3.1 授信客户背景状况 4.3.2 授信业务背景状况 4.3.3 行业风险分析 4.3.4 经营、管理风险分析 4.3.5 财务风险分析 4.3.6 授信额度确定 4.3.7 担保分析 4.3.8 授信对象评级和授信业务评级 4.3.9 综合结论和授信安排

　4.4.1.1 授信准则和要求 4.4.1.2 审查审批要点

　 4.4.3.1 授信准则和要求 4.4.3.2 银行承兑汇票贴现审查审批要点 4.4.3.3 商业承兑汇票贴现审查审批要点 4.4.3.4 买方或协议付息票据贴现审查审批要点 4.4.3.5 商业汇票无追索贴现审查审批要点

　4.4.4.1 授信准则和要求 4.4.4.2 审查审批要点

　4.4.5.1 授信准则和要求 4.4.5.2 审查审批要点

　4.4.6.1 授信准则和要求 4.4.6.2 一般固定资产贷审查审批要点 4.4.6.3 房地产开发类贷款审查审批要点 4.4.6.4 国债项目贷款查审批要点

　4.5.1 进口信用证 4.5.1.1 授信准则和要求 4.5.1.2 审查审批要点 4.5.2 国内信用证

　 4.6.1 银行承兑汇票审查审批要点 4.6.1.1 授信准则和要求 4.6.1.2 审查审批要点

　4.7.1 授信准则和要求 4.7.2 一般担保业务的审查审批要点 4.7.3 提货担保审查审批要点 4.7.4 为上市公司发行可转换债券担保审查审批要点 4.7.5 信贷证明审查审批要点

　4.8.1 贷款承诺 4.8.1.1 授信准则和要求 4.8.1.2 审查审批要点

　4.9.1 法人账户透支 4.9.1.1 授信准则和要求 4.9.1.2 审查审批要点

　4.10.1 进口押汇 4.10.1.1 授信准则和要求 4.10.1.2 审查审批要点 4.10.2 出口押汇 4.10.2.1 授信准则和要求 4.10.2.2 审查审批要点 4.10.3 出口托收融资审查审批要点 4.10.4 出口发票融资审查审批要点 4.10.5 进口代收融资审查审批要点 4.10.6 进口汇出款融资审查审批要点 4.10.7 出口保理融资审查审批要点

　 4.10.8 进口保理审查审批要点

　4.11.4.1 审查的基本内容 4.11.4.2 对申请人的具体审查要求 4.11.4.3 特别审查事项 4.11.4.4 对担保措施的审查 4.11.4.5 授信额度的确定

　 4.12.1 审查主体 4.12.2 审批主体

　4.13.1 审查环节 4.13.1.1 客户经理 4.13.1.2 授信经营部门负责人(支行行长、营业部主任) 4.13.1.3 授信审查员 4.13.1.4 授信管理部门主管

　 4.13.1.5 贷审会 4.13.1.6 信贷执行官 4.13.1.7 分行行长 4.13.2 审批环节 4.13.2.1 终审人

　4.14.1 审查 4.14.2 审批

　4.15.1 特殊情形的审批 4.15.2 复议 4.15.2.1 区域授信审批中心复议 4.15.2.2 分行贷审会复议

　5.2.1 适用范围 5.2.2 使用原则

　 5.6.1 授信额度提用的申报 5.6.2 授信额度提用的审核 5.6.3 授信额度提用后的监控

　5.9.1 放款中心授信业务资料完整性审查内容

　 5.9.1.1 基本资料 5.9.1.2 分类资料 5.9.2 国际业务部授信业务资料完整性审查内容 5.9.2.1 基本资料 5.9.2.2 分类资料

　 5.10.1.1 出口押汇 5.10.1.2 出口托收融资 5.10.1.3 出口保理融资 5.10.1.4 进口保理 5.10.1.5 进口信用证 5.10.1.6 进口押汇 5.10.1.7 提货担保 5.10.1.8 涉外保函 5.10.1.9 打包贷款 5.10.1.10 出口发票融资

　5.10.2.1 人民币担保业务 5.10.2.2 信贷证明的开具 5.10.2.3 贷款承诺函 5.10.2.4 公司客户帐户透支

　 5.11.1.1 格式合同类型 5.11.1.2 标准文本及其使用、修改、补充 5.11.1.3 参考文本及其使用、修改

　5.11.2.1 非格式合同范围

　 5.11.2.2 非格式合同使用条件 5.11.2.3 非格式合同使用程序 5.11.2.4 责任追究 5.11.2.5 银团贷款

　6.2.1.1 定期监控的定义 6.2.1.2 定期监控使用的工具及适用流程 6.2.1.3 定期监控“下次审查日”的设定

　6.2.4.1 风险监察名单的定义 6.2.4.2 风险监察名单的风险特征 6.2.4.3 风险监察名单的风险分类 6.2.4.4 风险监察名单的分类级别调整

　6.3.1 授信经营部门的职责 6.3.2 资产保全部门的职责 6.3.3 风险监控部门的职责 6.3.4 授信管理部门的职责 6.3.5 信贷执行官的职责

　 6.4.1.1 “正常类授信客户”的贷后监控 6.4.1.2 “问题类授信客户”的贷后监控

　6.4.2.1 集团客户贷后监控的基本规定 6.4.2.2 关注大额资金拨付 6.4.2.3 集团客户信息管理 6.4.2.4 集团客户信息报告制度 6.4.2.5 预警信号 6.4.2.6 出现不利事项的处理 6.4.2.7 问题类客户的监控管理

　 6.4.4.1 授信业务用途的监控 6.4.4.2 不同授信业务监控时应注意的要点

　6.4.5.1 贷款催收和扣划 6.4.5.2 利息催收

　6.5.1 风险经理的目标定位 6.5.2 公司信贷风险经理的目的 6.5.3 风险经理与授信经营部门客户经理的关系 6.5.4 风险经理的具体工作职责 6.5.5 风险经理贷后监控的方式 6.5.6 风险经理的报告线路 6.5.7 风险信息汇总 6.5.8 《客户风险检查报告》需要描述的内容

　 6.6.1.1 实施风险过滤 6.6.1.2 实施监察名单管理

　 6.6.2.1 风险监察名单申报 6.6.2.2 实施监察名单管理

　7.3.1 问题贷款 7.3.2 问题类授信客户 7.3.3 问题贷款管理

　7.4.1 管理原则 7.4.2 移交标准 7.4.3 非移交模式 7.4.4 移交模式

　7.5.1 介入调查时间 7.5.2 调查内容及方式

　7.6.1 行动策略制定的原则 7.6.2 行动方案选择的若干标准 7.6.2.1 贷款重组 7.6.2.2 以物抵债 7.6.2.3 诉讼清收 7.6.2.4 破产

　7.7.1 行动计划的内容 7.7.1.1 客户关系概要 7.7.1.2 有效资产清单

　 7.7.1.3 行动分析报告 7.7.2 行动计划的申报 7.7.3 行动计划的审查、审批 7.7.4 行动计划的实施 7.7.5 更新、更改行动计划

　7.8.1 对问题类授信客户的监控 7.8.2 问题类授信客户的日常管理 7.8.2.1 问题类授信客户的时效管理 7.8.2.2 问题类授信客户评级

　7.9.1 内部移交的发起 7.9.2 内部移交的审批 7.9.3 办理移交 7.9.4 移交后的管理职责 7.9.5 内部定价 7.9.6 逆移交

　7.10.1 定义与原则 7.10.2 目标 7.10.3 适用条件 7.10.4 重组模式 7.10.5 申报、审查、审批 7.10.5.1 申报内容 7.10.5.2 审查审批 7.10.6 问题贷款重组管理中的职责分工 7.10.7 观察期及风险评级 7.10.8 风险控制与日常管理 7.10.8.1 风险控制

　 7.10.8.2 日常管理

　8.2.1 担保范围 8.2.2 担保合同

　8.3.1 完全现金担保

　8.4.1 合法性、有效性和可靠性 8.4.2 严格控制信用贷款 8.4.3 防范集团关联风险

　8.5.1 保证人资格 8.5.2 不得接受的单位保证人 8.5.3 不得接受的自然人保证人

　8.5.4.1 法人和其他组织 8.5.4.2 有限责任公司、股份有限公司 8.5.4.3 承包经营企业 8.5.4.4 自然人 8.5.4.5 外资金融机构和境外机构

　8.5.6 保证额度 8.5.7 双人核保 8.5.8 股东或实际控制人担保 8.5.9 境外公司担保 8.5.10 保证担保的审批 8.5.11 保证担保的实施

　8.6.1 可接受的抵押物

　8.6.3 不得接受的抵押物

　 8.6.6 抵押物的价值评估 8.6.7 抵押担保额度及抵押率 8.6.8 双人核保 8.6.9 抵押物登记 8.6.10 抵押物保险

　8.7.4 不得接受的质押物

　 8.7.7 质押物价值评估 8.7.8 质押额度 8.7.9 质押率 8.7.10 双人核保 8.7.11 质押登记 8.7.12 质押担保的保险

　 8.8.2.1 订立时间与形式 8.8.2.2 合同主要内容 8.8.2.3 特别条款 8.8.2.4 共同与交叉担保

　8.8.3.1 订立形式 8.8.3.2 合同主要内容 8.8.3.3 特别条款 8.8.3.4 多重抵押

　8.8.4.1 动产质押合同主要内容 8.8.4.2 权利质押合同主要内容 8.8.4.3 特别约定 8.8.4.4 质押合同生效日

　8.9.2.1 保证担保的基础管理 8.9.2.2 保证担保的监控 8.9.2.3 保证担保重大事项管理

　8.9.3.1 抵押担保的基础管理 8.9.3.2 抵押担保的变更 8.9.3.3 抵押担保的监控 8.9.3.4 抵押担保重大事项管理

　8.9.4.1 质押担保的基础管理 8.9.4.2 质押担保的监控 8.9.4.3 质押担保重大事项管理

　8.10.1 保证担保债权的实现 8.10.2 抵押担保债权的实现 8.10.3 质押担保债权的实现

　 8.11.1.1 基本规定 8.11.1.2 应提交资料 8.11.1.3 单位定期存单的开立与确认 8.11.1.4 质权的实现

　8.11.2.1 定义与原则 8.11.2.2 受理条件 8.11.2.3 审查审批要求 8.11.2.4 授信发放管理要求 8.11.2.5 质押仓储物的出库管理 8.11.2.6 非标准仓单质押授信后管理

　8.11.3.1 专业担保机构担保的基本规定 8.11.3.2 对专业担保机构的审查分析 8.11.3.3 担保额度的核定 8.11.3.4 合同订立和监控

　8.11.4.1 小企业定义 8.11.4.2 可以采用的担保方式

　9.1.1 目的

　 9.1.2 原则 9.1.3 定义

　 9.3.1 方法 9.3.2 现金流贴现模型 9.3.3 现金流贴现模型公式 9.3.4 预测现金流的标准 9.3.5 现金流的预测方法

　9.4.1 减值贷款损失拨备操作分工 9.4.2 减值贷款损失拨备操作要点 9.4.3 减值贷款损失拨备的分析报告制度 9.4.3.1 季度分析报告制度 9.4.3.2 特殊或重大情况的报告制度

　9.5.1 初步拨备人职责 9.5.2 初审人职责 9.5.3 减值贷款损失拨备复审人职责 9.5.4 减值贷款损失拨备整体审定人职责

　11 授信工作尽职调查和信贷问责

　11.1.1 定义 11.1.2 调查主体 11.1.3 调查范围 11.1.4 调查方式 11.1.5 调查频率 11.1.6 调查要求

　11.2.1 定义 11.2.2 责任类型

　11.3.1 基础档案管理 11.3.2 贷前调查与审查、审批 11.3.3 放款程序 11.3.4 贷后监控及不良贷款移交和管理 11.3.5 不良贷款的重组 11.3.6 以物抵债 11.3.7 资产损失核销 11.3.8 其他 第三部分 信贷流程 1 授信申报/审查/审批流程 1.1 一般客户授信申报/审查/审批流程 1.1.1 授信申报/审查/审批流程(适用于辖属行及省直分行内部审批)

　 1.1.1.1 流程图 1.1.1.2 流程说明 1.1.2 授信申报/审查/审批流程(适用于超分行权限审批) 1.1.2.1 流程图 1.1.2.2 流程说明 1.2 授信申报/审查/审批流程(集团客户) 1.2.1 流程图 1.2.2 流程说明 1.2.2.1 基本要点 1.2.2.2 具体流程说明 1.3 特殊品种授信申报/审查/审批流程 1.3.1 流程图 1.3.2 流程说明 2 授信额度使用流程 2.1 一般授信额度使用基本流程 2.1.1 流程图 2.1.2 基本流程说明 3 贷后监控流程 3.1 “正常类授信客户”贷后监控流程 3.1.1 流程图 3.1.1.1 定期监控 3.1.1.2 不定期监控 3.1.2 流程说明 3.1.2.1 “正常类授信客户”定期监控流程说明 3.1.2.2 “正常类授信客户”不定期监控流程说明 3.2 问题类授信客户监控流程 3.2.1 流程图 3.2.2 流程说明 3.3 授信业务评级定期更新流程

　 3.3.1 流程说明 3.4 监察名单的进入/退出流程 3.4.1 流程图 3.4.2 流程说明 3.4.2.1 进入流程 3.4.2.2 退出流程 4 问题类授信客户管理流程 4.1 行动计划的申报/审查/审批流程 4.1.1 流程图 4.1.2 流程说明 4.2 行动计划更改的申报/审查/审批流程 4.2.1 流程图 4.2.2 流程说明 4.3 贷款重组申报/审查/审批流程 4.3.1 流程图 4.3.2 流程说明 4.4 客户关系移交流程 4.4.1 流程图 4.4.2 流程说明 5 减值贷款损失拨备流程 5.1 减值贷款损失拨备流程 5.1.1 流程图 5.1.2 流程说明 6 尽职调查流程 6.1 授信工作尽职调查流程 6.1.1 流程说明 6.2 授信问责流程 6.2.1 流程说明 第四部分 信贷工具

　 1 授信申报/审查/审批工具 1.1 授信申请书 1.1.1 授信申请书(一般授信) 1.1.1.1 授信申请书(一般授信)模板 1.1.1.2 授信申请书(一般授信)填写说明 1.1.2 授信申请书(项目贷款) 1.1.2.1 授信申请书(项目贷款)模板 1.1.2.2 授信申请书(项目贷款)填写说明 1.1.3 授信申请书(小额授信) 1.1.3.1 授信申请书(小额授信)模板 1.1.3.2 授信申请书(小额授信)填写说明 1.2 特殊品种授信申请书 1.2.1 完全现金保证额度申请\审批书 1.2.1.1 完全现金保证额度申请\审批书模板 1.2.1.2 完全现金保证额度申请\审批书填写说 1.2.2 银行承兑汇票贴现额度申报审批书 1.2.2.1 银行承兑汇票贴现额度申报审批书模板 1.2.2.2 银行承兑汇票贴现额度申报审批书填写说明 1.3 授信业务展期申报审查审批书 1.3.1 授信业务展期申报审查审批书模板 1.3.2 授信业务展期申请书使用说明 1.4 授信安排调整申请书 1.4.1 授信安排调整申请书模板 1.4.2 授信安排调整申请书使用说明 1.5 授信业务送审表 1.6 授信尽职确认书 1.7 集团关系授信信息确认单 1.8 授信申请审批通知书 1.9 区域授信审批中心审查审批工具

　 1.9.1 授信业务审查工作流程单 1.9.2 授信审批中心授信业务审批表（一）

　1.9.3 授信审批中心授信业务审批表（二）

　1.9.4 投票表决书 1.9.5 授信业务审批通知书 1.9.6 备案授信业务审核建议书 1.9.7 授信业务复议审批表 2 授信额度使用审查审批工具 2.1 授信额度使用审查审批表 3 风险评级工具 3.1 授信对象风险评级表 3.1.1 授信对象风险评级表模板 3.1.2 授信对象风险评级表使用指导 3.1.2.1 第 1 步：财务状况评级(A) 3.1.2.2 第 2 步：非财务状况评级(B) 3.1.2.3 第 3 步：财务报表质量 3.1.2.4 第 4 步：行业及相对地位 3.1.2.5 第 5 步：信用记录 3.1.2.6 第 6 步：对照授信对象评级定义 3.2 授信业务风险评级表 3.2.1 授信业务风险评级表使用指导 3.2.1.1 第 7 步：保证 3.2.1.2 第 8 步：抵/质押 3.2.1.3 第 9 步：授信目的/用途/结构 3.2.1.4 第 10 步：国家风险 3.2.1.5 第 11 步：逾期状况 3.2.1.6 第 12 步：对照授信业务评级定义 4 财务分析工具 4.1 交通银行财务分析工具

　 4.1.1 模板(见以下各表) 4.1.2 交通银行财务工具使用说明 4.1.2.1 交通银行财务工具的组成、生成方式和用途 4.1.2.2 财务工具中补充信息和需调整项目的信息来源 4.1.2.3 表 1－7 财务指标表的指标说明和分析提示 4.1.2.4 如何选用合适报表进行分析的指导 4.1.2.5 现金流量总结表不平的解决方法指导 4.2 项目评估工具 4.2.1 模板(见以下各表) 4.2.2 项目评估工具使用说明 5 贷后监控工具 5.1 定期监控报告 5.1.1 定期监控频率要求 5.1.2 一般定期监控报告模板 5.1.3 小额授信定期监控模板 5.2 不定期监控报告 5.2.1 不定期监控频率 5.2.2 不定期监控工具 5.2.2.1 授信客户查访报告 5.2.2.2 信贷备忘录 5.2.2.3 授信业务用途监控表 5.3 风险监察名单进入/退出申报审查审批书 5.3.1 风险监察名单申报表 5.3.2 风险监察名单月度监控表 5.3.3 退出风险监察名单申报表 5.4 风险信息提示工具 5.4.1 风险信息提示单 5.4.2 风险信息预警月度简报 5.5 问题类授信客户监控报告

　 5.5.1 问题类授信客户定期监控报告 5.5.2 问题类授信客户行动计划跟踪查访记录 6 问题类授信客户管理工具 6.1 问题类授信客户行动计划申报书 6.2 行动计划更改申报书 6.3 贷款重组申报审批书 6.4 客户关系移交申请、审批书 7 担保管理工具 7.1 授信业务保证核保书 7.2 授信业务抵押核保书 7.3 授信业务质押核保书 8 减值贷款损失拨备工具 8.1 现金流贴现模板示意表 8.2 大额/特殊贷款拨备报告表 9 授信文档管理工具 9.1 公司客户授信档案卷内资料目录 9.1.1 授信经营部门留存资料目录 9.1.2 放款中心留存资料目录 9.1.3 授信管理部门/风险监控部门/保全部门留存资料目录 9.2 公司客户授信档案内容 9.2.1 授信经营部门需留存资料内容 9.2.2 授信管理部门需留存资料内容 9.2.3 放款中心需留存资料内容 9.2.4 保全部门/风险监控部门需留存资料内容 9.3 重要权证登记表 9.4 客户授信档案移交清单 9.5 授信档案封面 9.5.1 客户基本情况档案封面 9.5.2 授信申报审查审批资料档案封面

　 9.5.3 授信额度使用资料档案封面 9.5.4 贷后监控资料档案封面 9.5.5 问题贷款管理资料档案封面 9.5.6 公司客户授信档案调阅登记簿 9.5.7 公司客户授信档案资料出借单 10 尽职调查工具 10.1 授信尽职调查工作表 10.2 授信尽职责任认定书 附

　 录 1 工作指导 1.1 季节性销售循环模型的应用 1.2 交通银行抵押/质押/查封物(权利)估值折扣率表 1.3 财务指标参考数据 2 企业规模划分标准 后

　 记

　 引

　言

　1. 手册的制订目的 《交通银行信贷业务手册》是根据《交通银行信贷政策手册》的要求而编写的一本操作手册，手册的基本目的是细化并贯彻执行《交通银行信贷政策手册》的有关规定。

　手册中各项具体的政策和制度要求，是信贷业务规范化操作的指南和依据，是授信工作尽职调查的标准和尺度，其目的是为了使全体信贷人员明确信贷工作中的有关规定，掌握每个操作环节的具体要求，提高信贷工作的质量和效率。

　2. 手册的结构内容 手册主要根据《交通银行信贷政策手册》要求，结合监管部门新颁布的监管要求、我行组织架构改革及相应部门职能的调整、《交通银行世行项目推广手册》以及总行近期制定的有关信贷业务规章制度等，对相关内容进行修订和充实。

　手册正文包括信贷业务基本指引、信贷业务标准、信贷流程、信贷管理工具四部分。第一部分信贷业务基本指引包括基本要求、信贷岗位职责、授信基本条件和要素、授信额度、风险评级和行业投向指引等六章；第二部分信贷业务标准全面阐述了我行信贷业务操作的基本要求，包括授信业务受理条件、授信调查/申报、授信分析、授信审查、授信额度使用和归还、贷后监控、问题贷款管理、担保管理、减值贷款损失拨备、授信文档、授信尽职调查和信贷问责等十一章；第三部分信贷流程明确了信贷业务操作的程序，包括授信申报/审查/审批流程、授信额度使用流程、贷后监控流程、问题类授信客户管理流程、减值贷款损失拨备流程、尽职调查流程等六章，信贷流程是保证每笔信贷业务都正确执行我行信贷业务政策的制度保障；第四部分信贷工具提供了信贷管理业务的操作和管理工具，包括授信申报/审查/审批工具、授信额度使用审查审批工具、风险评级工具、财务分析工具、贷后监控工具、问题类授信客户管理工具、担保管理工具、减值贷款损失拨备工具、授信文档管理工具、尽职调查工具等十章，信贷管理工具是规范操作信贷业务的载体和支持信贷分析的技术工具。通过将手册有关内容与 CMIS 系统的结合，进一步强化信贷业务政策、信贷流程和信贷管理工具在信贷业务执行中的刚性约束。

　3. 手册的体例和形式 3.1

　手册的体例

　除总序、更新记录、引言及附录外，手册正文分为四部分共三十三章，每部分单独编号，每部分内各章节采用多级连续编号，编号最多为四级，采用这种模块化设计的方式，便于手册内容的更新和维护。手册正文字体为五号宋体，标题加粗，行距为 1.5 倍。

　3.2

　手册的形式

　手册采用活页文件夹装订的形式，并同时在内部网上发布，以便于及时调整更

　 新内容，保证手册中的规定始终处于正在执行的状态。

　4 手册的适用性 4.1

　适用范围

　手册仅适用于我行的对公信贷业务。

　4.2

　例外原则

　手册在制定过程中已尽可能考虑到各分行现有状况，但手册部分规定仍可能不完全适用于我行境内外行所有分支机构。如果这些政策不能在特定的分支行适用，在一般情况下特定的分支行应服从全行统一的规范性要求，对自身行为进行调整，使之符合本手册的规定。

　如系受到外部因素的制约(如地方法规或当地监管部门的规定)而无法执行手册中部分政策时，可由该分行向总行信贷政策委员会提出书面建议证实某一条政策不适用的理由，并提出修改的意见。总行可根据情况考虑是否需要对该政策进行适当调整。不同意调整的一般不予答复；如需调整，总行将针对具体的调整意见以“手册备忘录”形式反馈给有关分行，该分行可按备忘录的规定执行相关政策。未收到总行书面调整意见的，仍按本手册执行。

　5 5

　手册的维护

　5.1 部门职责 本手册由总行制订和维护。总行信贷政策委员会、授信部、公司部、监控部、保全部、国际部、审计部等为负责手册维护的相关机构和部门。

　总行信贷政策委员会负责对维护内容的最终审定和批准，授信部具体负责对手册维护的组织协调、对维护内容的集中审核，并负责手册有关内容的维护，其他部门分别负责对相关内容的维护。各部门均应明确专人负责手册的维护工作。

　各部门具体分工为：公司部、国际部负责对“授信业务受理条件”的维护，公司部协助授信部对“授信额度使用和归还”中“集团客户及关联企业授信额度的核定规定”的维护；风险监控部负责对 “贷后监控”的维护，授信部协助；保全部负责对“问题贷款管理”的维护；审计部负责对“授信工作尽职调查和信贷问责”的维护；其他部分由授信部负责维护。

　5.2

　维护要求

　总行制订发布新的、与信贷工作有关的政策制度时，应通过更改手册相关内容的方式进行。总行将创造条件逐步在一般情况下，原则上使总行有关信贷工作的制度不再以发文形式发布，以保证制度的统一性和权威性。

　如果总行有关部门确实需要另行以发文形式公布与信贷工作有关的制度、办法的，则应在发文以后及时将文件内容归入手册，以保证制度的统一性和权威性。对授信工作人员的考核、尽职调查和问责等均以手册为准。

　 5.3

　维护程序

　拟出台新制度的部门直接对手册相应部分内容提出补充或修订意见，并送相关部门会签(如需要)，并经授信部统一审核后，按更改内容的重要性程度，决定报总行首席信贷执行官或总行信贷政策委员会审批。如同意更改意见，授信部应通知各行对手册相关内页进行更换，同时对手册的电子文档进行更新。

　对确实需要以发文形式发布的制度办法，有关部门应在报请分管行领导审批后，送授信部审核，以便审查其与手册是否矛盾。如果有矛盾或冲突的，则提请信贷政策委员会审议。正式发文后，授信部根据文件要求，负责对手册进行相应更新，更新申请授权授信部总经理审批。

　 ? ?

　? 第一 部分

　信贷业务基本指引

　? ? ? ? ? ? ?

　 1 1???????? 基本要求

　1.1 ??????????????????? 基本目标

　交通银行是一家国际公众持股银行，正致力于成为一家资本充足、管理优秀、内控严密、发展健康、形象良好、实现股东利益最大化的世界级的商业银行。对信贷业务实施全流程的全面风险管理，实现已有效覆盖风险损失的最高资本回报率，是交通银行信贷风险管理的基本目标。

　为实现上述目标，交通银行正着力营造全面风险管理的信贷文化，确立“风险――收益最优化”的管理理念，将银行所承担的风险水平和收益期望与股东对风险的容忍度有机统一；坚持信贷经营管理的安全性、流动性和效益性原则，大力拓展信贷业务，在发展中控制风险，以高质量保障信贷业务发展的长治久安；进一步加大信贷业务和收入结构的调整力度，不断优化信贷结构，强化内控，努力规避系统性风险，夯实信贷业务的发展基础。

　信贷业务手册是信贷业务全面风险管理的具体体现和细化，是各类信贷业务操作的规范和依据，是信贷风险管理的重要手段。信贷业务手册指导交通银行(以下均称为“我行”)各级授信工作人员坚持审慎合规经营，有效控制风险，使我行信贷业务的规模、结构和风险水平与我行的风险管理能力相匹配，将业务活动所涉及的风险控制在可以承受的范围之内。

　信贷业务手册(以下均称“本手册”)所指的信贷，仅指狭义意义上的信贷业务，即银行对单位或自然人贷款等授予客户信用的活动。因此，本手册在表述信贷一词时，均以授信一词来代替。与此同时，其表述范围仅指对非自然人客户的表内外授信。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

　1.2 ??????????????????? 基本责任

　1.2.1 ????????????? 审慎合 规经营

　我行的各项信贷业务活动必须坚持审慎合规经营的原则，严格遵守法律法规和监管要求，严格遵循业务规程，提高风险意识，切实提高发展质量。建立并实施审慎的书面授信政策、授信标准以及审批和管理程序，建立完整的档案记录，持续监测信贷资产组合(包括借款人的财务状况)，确保对信贷风险进行充分的控制。坚持稳健经营、审慎放款，通过对风险资产总量的控制，达到资本约束的目的。

　1.2.2 ????????????? 授信尽职

　在信贷业务的授信全流程中贯彻落实《商业银行授信工作尽职指引》要求，切实避免风险管理责任不清的现象。客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理和问题授信管理人员都应该按照尽职指引要求履行职责，切实把好授信全流程每一个环节的风险管理关口。授信经营部门要落实好在营销和客户

　 管理中的风险识别、风险预警责任，提高有效市场营销能力。授信管理部门要落实好风险分析与度量、制定控制措施的责任，提高专业审查把关能力。各级授信审查人员应按照全行统一政策、统一标准、统一流程，独立、公正、客观地开展评审，不得因领导关系、私人关系、授信经营部门来人汇报等因素影响审查结论。风险监控和资产保全部门要落实好风险监控、风险化解的责任，提高风险处置能力，真正在全行形成每个岗位都明确风险管理责任，每一项业务流程都是一道防范风险关口的局面，全面提高全行信贷业务风险管理能力。

　1.2.3 ????????????? 提高工作效率

　效率意味着效益。在同业竞争激烈的形势下，在稳健经营的同时也要进行有效的竞争，以获取尽可能大的市场份额。要树立以客户为中心的营销理念，正确处理好市场竞争与有效控制风险的关系，促使全行授信工作的各个环节高效、有序运作。

　1.2.4 ????????????? 保证服务质量

　信贷业务风险管理要服务于业务发展和客户，要最终实现风险管理价值最大化和风险增值的目标，使风险由成本转化为利润。对此要保证我行金融服务的质量和水准，使信贷业务各个环节所涉及的各个岗位都具有良好的职业道德和较高的专业水平。

　1.2.5 ????????????? 从业规范

　1.2.5.1 ??????? 从业准则

　授信工作人员作为金融机构授信业务运作的具体操作者，其素质的高低直接关系到授信业务的质量。因此，加强对授信工作人员的管理是加强信贷资产风险防范和管理的重要组成部分。作为一个交通银行授信工作人员必须具备一定的思想素质和道德规范，并遵守以下从业准则：

　（1）

　?????? 品德高尚，爱国爱行。授信工作人员应自觉维护交行和客户的利益，遵守社会公德和职业道德，为交行的发展尽职尽责，尽心尽力，努力为股东创造最大价值； （2）

　?????? 认真负责，忠于职守。要以高度的责任心和敬业精神对待自己所从事的工作，做到业务精通，技术娴熟，讲求效率，一丝不苟，严格按制度和操作程序办事； （3）

　?????? 廉洁奉公，遵纪守法。不得利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家和交行规定收受各种名义的回扣、手续费及挪用、侵占本行或者客户的资金；不得在其他经济组织兼职；不得违反规定徇私向亲属、朋友发放授信业务或者提供担保。授信审查人

　 员不得向授信经营部门介绍有个人关系的授信客户、不得随意接受可能影响公正评审的吃请，不得收受财物和其他好处； （4）

　?????? 诚实守信，竭诚服务。强化信誉意识和服务意识，不得泄露在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密。授信审查人员不得在审批流程完成前向授信经营部门和客户承诺授信业务会否获得批准、不得将审查部门或其他审查人员的讨论意见或个人意见透露授信经营部门、客户。在有权人终审之前，不得将各级表决情况告知其他人； （5）

　?????? 注重效益，择优合作。善于了解和分析企业生产经营状况，及时掌握企业生产经营信息，正确运用信贷分析技术，完善风险防范措施，提高资产质量，不迁就授信客户的不合理要求； （6）

　?????? 不得有违反法律、行政法规、业务管理规定和业务纪律的行为。

　1.2.5.2 ??????? 回避制度

　下列情况，有关授信工作人员(包括有权审批人)应当回避，并且不得干预授信业务的决策：

　（1）

　?????? 授信工作人员的亲属在客户单位任职或持有股份； （2）

　?????? 授信工作人员或其亲属在客户单位有重大利益； （3）

　?????? 授信业务发放后，授信工作人员或其亲属可从客户获取利益； （4）

　?????? 授信工作人员或其亲属负责同一客户、业务的调查、审查或审批、发放和管理。

　 2 2???????? 信贷岗位职责

　工作提示 各行在加强工作人员遵守从业规范的同时，在人力资源的劳动组合中，要尽力避免具有血缘、姻缘或有利害关系的人员同时从事市场营销、审查审批和放款等相互制约的岗位，尽力发挥岗位之间相互制约的风险防范作用。

　2.1 ??????????????????? 授信管理部门

　2.1.1 ????????????? 授信管理部门主管

　其主要职责：

　（1）

　?????? 组织实施国家和总分行各项信贷政策、制度； （2）

　?????? 制定并组织落实本行有关授信风险审查规章制度； （3）

　?????? 组织授信管理部门人员完成正常类授信业务的尽职审查。对授信分析报告的质量情况、授信经营部门的授信结论、审查员的审查意见进行审查，提出明确的审查意见及建议； （4）

　?????? 制定、修改授信额度使用的管理规定和实施办法； （5）

　?????? 掌握辖内公司谛乓滴裨诵星榭龊妥什 柿孔纯觯治鑫侍狻⒀芯慷圆撸 笆毕虮拘行糯 葱泄俟低 ā⒒惚 ǎ?SPAN lang=EN-US> （6）

　?????? 负责分支行各类授信业务总额度的控制和管理； （7）

　?????? 组织实施对本行授信业务人员的培训和考核； （8）

　?????? 其他授信风险管理工作。

　2.1.2 ????????????? 授信审查岗

　对授信经营部门上报的正常类授信客户的授信申请进行尽职审查并提出明确的独立审查意见向上报批，全面揭示所审查授信业务的风险，对出具的审查意见负责。其主要职责为：

　（1）

　?????? 可行性审查。依据本手册相关规定，审查授信业务主要风险点及风险防范措施、偿债能力、授信安排、授信价格、授信期限、担保能力等； （2）

　?????? 合规性审查。...