互联网金融对我国商业银行影响研究

　 互联网金融对我国商业银行的影响研究Research on the impact of Internet Finance on China"s commercial banks

　 专

　业：

　4 2014 财务管理 姓

　名：

　徐浩珑 指 导 教 师 ：

　申请学位级别：

　学士 论文提交日期：

　2018 年 年 6 月 月 1 日 学位授予单位：

　天津科技大学

　 I

　摘

　要

　互联网技术已成为了当下最显著的发展潮流，贯穿于人们的日常。互联网金融时代的到来是必然趋势。它凭借降低交易成本、减少资金供应双方信息不对称等优势，迅速获得了认可，大批客户不断的涌入。传统的商业银行受到了极大的冲击但也带来了机遇。在这一趋势下，商业银行必须充分把握机遇发挥互联网的积极作用，融入高新技术推动商业银行的全面创新与进步。本文就互联网金融对我国商业银行的影响进行研究，探讨其影响的好与不好，并针对不好的影响提出相应的解决策略。

　关键词：

　互联网金融；商业银行；影响对策分析

　批注 [Hong1]: 页码设计好像是错误的，封面题目位置好像不对，摘要的内容好像有些少，我记得摘要有字数要求的。

　 II

　ABSTRACT

　Internet technology has become the most significant trend of development at present, and runs through people"s daily life.It has been recognized quickly by reducing transaction costs, reducing information asymmetry between the two sides of the supply of funds, and constantly pouring large quantities of customers.Traditional commercial banks have been greatly impacted, but they also bring opportunities.Under this trend, commercial banks must fully grasp the opportunity to play the active role of the Internet and integrate the new and new technology to promote the comprehensive innovation and progress of commercial banks.This paper studies the influence of Internet Finance on China"s commercial banks, and discusses the good and bad effects of Internet finance, and puts forward the corresponding solutions to the bad influence.

　Key words:

　online finance; commercial banks; analysis of influence countermeasures

　 III 目

　录

　引

　言 ................................................... 1 一、互联网金融的概念及特点 ............................... 1 （一）互联网金融的概念.............................................. 1 （二）

　互联网金融特点............................................... 1 二、互联网金融的理论分析 ................................. 2 （一）金融中介理论.................................................. 2 （二）长尾理论...................................................... 3 三、互联网金融在我国的兴起 ............................... 4 （一）互联网金融的兴起原因.......................................... 4 （二）互联网金融发展现状............................................ 5 四、互联网金融对商业银行的影响 ........................... 6 （一）对商业银行经营理念及模式的影响分析............................ 6 （二）对商业银行中介地位的影响...................................... 7 （三）对商业银行收入来源的影响...................................... 7 （四）对商业银行数据应用的影响...................................... 8 五、我国商业银行在互联网金融下的应对措施 ................. 8 （一）重视转变传统经营理念.......................................... 8 （二）以客户为中心创新金融产品...................................... 9 （三）重视金融服务模式的改变........................................ 9 （四）重视直销银行模式的发展........................................ 9 结语 .................................................... 10 参考文献 ................................................ 11 致

　谢 .................................................. 13

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　 1 引

　言 互联网的快速发展，促使其与金融业得到了更好的融合。互联网技术与思维对金融业的影响巨大。当下互联网金融的发展呈多元化趋势持续前进，其中最具特色的互联网理财产品不仅在规模上十分宏大，同时种类也颇多。例如，P2P 网络借贷也顺势得到了非常快速的发展。互联网技术贯穿于人们的生活，促使人们的支付方式既习惯发生了巨大的改变。在这样的背景下，传统的商业银行如何面对来势凶猛的互联网金融的挑战，如何抓住机遇推动自身的创新及发展，是关注的重点。互联网金融的出现是当下发展的必然趋势，它给不同的行业带来了不同的影响。因其不断的壮大，对于互联网金融对各行各业的影响问题的探究受到了相关学者的重视，很快就成为了热点话题。本文主要探讨的是互联网金融对于商业银行来讲发挥了怎样的作用，产生了怎样的影响。以此问题为重要核心进行探析，促使传统的商业银行能充分融入当下新兴的金融形势，在竞争中获得有利的位置。

　一、互联网金融的概念及特点

　（一）互联网金融的概念 就互联网金融的概念，目前业界并没有给予其明确的定义。一般就形容为通过互联网技术为民众提供资金融通服务的模式。它的便利与普惠很快得到了大众的认可。互联网金融的主要运营模式是通过互联网工具达到的。例如，当下普遍的云计算、社交网络、app 等都是十分普遍的互联网运营模式。主要目的在于推动资金融通的流动性，从支付、信息中介来发展新的金融形式。更通俗的阐述互联网金融，它是电子商务密切的相关的，推动电子商务更好的发展，为其提供更好的服务。通过先进的现代化信息技术通过网络实现资金融通服务，形成买主与商店的网络形式。以资金融通为主要目的，实现互联网模式的获利。互联网金融的发展也直接影响了移动支付、云计算等科技，它们也因此被广泛运用。互联网金融是互联网与金融的有效融合，两者充分发挥着自身的优势，推动着彼此的发展，并从中获利。

　（二）

　互联网金融特点 互联网金融在不断的发展，凭借它显著的优势，在整个经济科技发展中占有着十分重要的位置，同时对相关行业也起到了绝对的影响。以下对其特点进行具体阐述：首先，它的便捷性充分体现了互联网的基本优势。与传统的银行营业办理相比，客户仅仅需要一部智能手机或通过电脑操作，就可以轻松完成金融相关批注 [Hong2]: 从没有过空两行的格式

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　 2 业务。互联网金融给客户带来了极大的便利，这是它赢得众多客户的显著特征；其次，它的普惠性也充分体现了它的发展是必然趋势。传统金融服务的群体与互联网金融相比有一定的局限性。前者从收入来划分主要服务于中高端以及大型的企业，而后者因其渠道的宽广，直接降低了金融运营的成本，服务的可能性得到了扩充，不仅从覆盖面上，同时在获得渠道上都能够实现服务。无论是小型企业还是低收入人群都从从中获得适合自己的金融服务；最后，它所具备的风险性也是与其收益快捷相匹配的。主要从两个方面来阐述其风险，信用与网络安全。与互联网金融相关的法律并没有随着它的发展得到进一步的完善，主要是因为互联网金融的违约成本相对较低，很容易出现恶意骗贷、卷款跑路等情况，这些都是互联网金融存在的隐患。网络安全风险主要针对的是网络金融犯罪，随着互联网技术的发展及壮大，与网络金融相关的犯罪率也随之上升，这绝对是不容忽视的问题。互联网金融的三大特点，便捷性、普惠性、风险性都在一定程度上推动了它更好的发展，更全面性的提供金融服务，满足不同客户的需求。同时在提供便利的同时也带来了相应的风险挑战，促使人们提高警惕，寻求更优的模式实现更新，不断的完善其服务。

　二、互联网金融的理论分析

　 （一）金融中介理论 金融中介主要是发生在金融市场上资金融通的行为，在资金供求中是作为媒介而发挥作用的，它在客户与资金间搭建了桥梁，或形成了资金供给服务机构。它的类型主要涉及到银行与非银行两种。与金融相关的中介种类也十分繁多，包括了融资、投资、保障、信息咨询服务等。金融中介理论的主要方向在于研究其产生的原因，并如何发展，在经济金融中发挥怎样的作用等。就目前研究的现状来看，并没有统一的框架与标准，还存在一些研究的结论带来了不少的争议。金融中介理论对金融结构的形成发挥了巨大的作用。无论是发达国家还是发展中的中国都受到其影响，指导着金融结构的发展。所以互联网金融理论的分析具有理论与现实意义。

　金融中介理论的发展是从古典时期开始，它具备两大功能：支付中介与信用创造。最早的学者斯密、李嘉图、穆勒等人认为金融中介理论是货币演化成支付中介服务的，主要包含了存款与贷款。可以推动资金的再分配，但是不能对超过贷款部分的存款进行解释。在信用创造功能方面，麦克鲁德力和凯恩斯等经济学家进行了深入的研究及探讨，提出了一定的结论，吸收存款进行贷款，为社会经济的发展提供足够的流通资金，创造大量的社会资本，推动社会的进步，但是对于金融中介理论的研究还不够细致。早期的金融中介理论研究处在进展阶段，并

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　 3 没有做到更系统的解决相关问题，这与当时的金融环境相关，大部分学者没有针对银行为什么存在进行更深入的研究。

　到 20 世纪 50 年代，金融中介理论得到了十分快速的发展。信息经济与交易成本相关概念已进入人们的视线，学者研究的范围也得到了进一步的拓宽，研究的角度也实现了更新。从降低交易成本、减少信息不对称、风险管理和参与成本等方面阐述金融中介。交易成本与市场间存在着直接的关联，为金融中介提供了理论依据， Benston 和 Smith(1976)相关研究表明，交易成本是金融中介存在的原因，采用规模及范围经济降低运营成本。此外信息不对称也与市场存在着一定的联系，与其相关的经济学和博弈论得到了蓬勃发展，为金融中介理论的最终形成奠定了基础，这一层面的研究相对成熟。金融中介在降低市场的不确定性上也发挥了一定的作用。Diamon 与 Dybvig(1983)对这一课题进行探讨，明确指出了金融中介相关的存款合同有利于改进市场配置。金融中介拥有机构观与功能观。Mishkin 是前者的代表，通过股票、债券等阐述了金融中介机构在企业融资中发挥的重要作用。此外，金融中介功能观也实现了相关理论的更新，以此出现了便利风险管理、经济交易等。信息不对称与减少不确定性分别代表着信息生成功能与风险控制。在不断的发展中，交易成本与信息不对称角度的分析遭受质疑，金融中介理论实现了创新。结合当下的发展现状，Allen 与 Santomero (1998)针对银行新业务进行分析，阐明了原有金融中介理论的狭隘，必须融入风险管理与成本来进一步解释。Scholtens 与 Wensveen(2000)也从风险管理的角度分析金融中介存在的原因，同时也阐明了风险管理的核心位置，金融创新如今变得更加重要。

　（二）长尾理论 首先长尾理论主要阐述的是成本与效率。它是整个市场经济发展中的一个较为特别的现象。商品在储存、流通与渠道展示上都得到了应有的发展。与商品相关的成本也得到了降低，个人有能力进行生产。商品的销售成本随之猛降，那么即使这个产品先前看似不需要，但是只要它在买卖市场上存在，那么对应的就会有人购买。需求与销量不高的产品进行综合，在整个市场中所占有的份额可以与主流产品进行对比，甚至占有率更大。很多企业采用了长尾理论的运营模式，例如亚马逊的网上书店。但是也有企业运用此理论一度频临崩溃的，例如国内的女装仓库储存拖把的案例。长尾理论的实行要与多元化的人才相配合，它不是轻松一个理论执行就可实现较大收益的。亚马逊之所以会获得成功主要原因在于它的创造性，充分发掘产品的需求点，从小众着手，实现价值的提升。

　互联网行业作为新秀完成了巨大的突破与成功。它主要采用的便是长尾理论，有关于长尾理论书籍也成为了业界十分显著的畅销书。引用信息技术，银行在成本上得到了大幅度的降低，从客户到运营等都发生了变化。相关人士分析了开铺经营所带来的成本与网络银行形成对比，一个动用资金一亿多，一个仅用了

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　 4 130 万元，两者的区别还是较大的。但是互联网发挥的作用不仅仅在于降低成本，它还具备强大的金融能力，与金融业做到有效的融合。银行业也因此受到了觉醒，尤其是中小银行试图采用创新的模式来完成银行格局的提升，扩大客户的范围，利用信息技术弥补银行营业网点存在的不足，充分将长尾理论使用其中。网上银行的出现是必然的，不仅是技术的进步，也充分体现了互联网与金融的有效融合。长尾理论融入到了银行创新的各个环节，但是在这样的模式下，要想取得胜利并不仅仅靠技术才能实现，最主要的是靠服务，从细节着手，抓住小点，重视小微客户，日积月累中实现大效益，做更好更全面的金融服务。

　结合当下发展的实际，有不少银行已经充分投入到了电商领域，虽然在业内并不看好，受到质疑，但也算是银行对互联网精神的小演练。电商并不是银行业务的重头戏，更多的是针对对长期客户的回报。此外，银行还通过电商与客户建立了沟通，形成了重大的数据，为此后的分析奠定了基础，为行与行之间的竞争提供了保障。同时将数据整合与先进的技术发展相融合，例如云计算，促使银行在此领域的成本得到降低。这些都是长尾理论在我国银行发展中融会贯通的主要体现。

　三、互联网金融在我国的兴起 （一）互联网金融的兴起原因 30 多年的改革开放对于我国经济的影响是巨大的，很多行业都随着社会主义经济市场的变化完成了改革，国有经济主要掌握着与国民经济相关的重要行业。这些行业关系着国民经济的命脉，是我国的支柱产业。但是国家并没有相关改革经验，能够更好的推动这些产业的更新，但是不能将其贸然的放松管制，以免国民经济陷入困境。这些行业和部门中，金融业也占据着十分重要的地位，因此也直接与国有经济相连。

　我国的金融业至今还是以国有控制或控股为主，这种形式有利也有弊。首先它能避免我国经济在高度的金融风险中暴露，可以完全掌控风险范围，其次不利于金融的创新发展。与其他先进的发达国家相比，我国的金融市场整体上相对封闭，政策的监管及统辖都很严格。这样的环境限制了金融市场的发展，很多国内发展十分优异的公司，都是选择到国外进行融资。互联网金融的产生，给予了我们更多的机会，完成创造与更新。互联网存在着较多的优势，适应于全球市场的发展，并且拥有足够的能力在市场竞争中获得胜利。互联网金融也充分融入到了我国的基本国情，推动了整个金融业的发展，因此，要从全新的角度来分析对待互联网金融在我国的发展，促使其为经济的增长做出贡献，保持国内金融业发展的稳定。

　批注 [Hong3]: 不用空行

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　 5 互联网金融的兴起是全球经济发展的必然趋势，它推动了全球经济的进步。不仅对企业融资发挥着积极的作用，同时也有利于企业利润的增长及业务的拓展。互联网金融的兴起推动了实体经济的发展，但是它的高风险性及在资产管理能力上存在的缺陷，会降低自身的吸引能力。所以，互联网金融的研究与分析是十分必要的。互联网金融、实体经济、国民经济间存在的联系一直是探讨的重点，对互联网金融的发展途径进行剖析，对世界经济的影响，是其作为新兴行业必须接受的检视与审阅。

　（二）互联网金融发展现状 我国互联网金融的发展获得非常显著的成效，要从 2013 年 9 月余额宝的出现开始。它带动了网络理财产品的迅速崛起，到 2014 年相关数据统计，我国网络理财产品已达到 6 万，参与人数也已超过 8000 万。我国当下互联网理财产品的运营模式主要是与基金、大型网络公司合作，进行理财产品服务，同时也能够进行捆绑宣传，基金公司能从中获利实现共赢。此外，当下众多的理财产品与电子商务相连，不仅能为人们提供专业的理财服务，同时也能进行购物，十分的便利。理财产品的流动性很强，对于用户不存在任何约束行为，下面通过表格的形式对我国的网络理财产品进行总结（见表 1）：

　表 1 我国主要的互联网理财产品 理财产品 挂钩基金 购买门槛(元) 总规模(亿元) 年化利率(%) 阿里余额宝 天宏增利宝 1 7117.24 4.2720 百度百赚 华夏现金增利 1 735.00 3.3670 京东小金库 鹏华增值宝 1 17.42 3.8079 苏宁零钱宝 广发天天红 1 169.54 4.2810 网易现金宝 汇添富现金宝 0.01 330.99 4.4980 微信理财通 华夏财富宝 0.01 515.14 4.2540 好买储蓄罐 工银货币 1 995.00 4.0670

　其次，第三方支付平台的创新也体现了当下互联网金融的发展，它具备自身的优越性。与传统的支付平台相比它实现了极大的创新，主要表现在，第三方支付平台可以随时进行电子支付，不受时间与空间的限制，只要具备移动终端及与互联网交互的发射器。互联网金融模式的不断发展直接推动了第三方支付平台的创新。

　再有，网络信贷模式也随之崛起，网贷平台是互联网金融实现创新的重大成果。现阶段商业银行在贷款业务上采取了限制模式，网贷平台的出现直接给急需贷款的客户带来了极大的便利。网贷业务主要有三种形式组成，第一种是直接融资的形式，类似于拍拍贷，这种是不具备任何担保的；第二种是需要担保的模式，

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　 6 网络平台实际是金融中介机构；第三种是进行债权转让。三种不同的形式拥有着不同的特征，发挥着各自的作用，它们作为 P2P 网络借贷平台的典型，为客户借贷提供了便利，没有银行贷款的繁琐的手续流程，达成协议的方式也很快，对于在资金上有急需的客户是非常好的选择。

　最后互联网金融的发展还存在的一大特色就是众筹融资。从 09 年开始，全球第一家众筹平台正式成立。到 2012 年底，这个平台已经有超过八万的项目众筹成功。到了 2013 年底，已有几百万的网民通过众筹成功获得了创业融资，整体资金达到了十亿美元。由此可以看出，互联网的力量是强大的，众筹平台是广受欢迎的，并且具备发展性。在中国，众筹平台近年来也获得了发展，并且与中国的国情做到了充分的融合。国内的项目资金筹集的规模相对较小，一般是十万元以内，在资金循环周期上处理的相当到位，是国外没有办法做到的。国内通过众筹获得资金，效益高，以其独特优势很快受到了认可，备受推崇。但是它本身也存在着一定的局限性，规模限制，不适合大型项目的有效运营，此外对于众筹平台的运行并没有相关的法律法规相匹配，对其进行规范，制定合理的标准，使参与平台众筹项目的人员权益得到保障。

　四、互联网金融对商业银行的影响 （一）对商业银行经营理念及模式的影响分析 互联网金融促使全新的支付模式的出现，支付方式实现了创新被广泛推广，很快受到了认可。银行支付不再是首要选择，此外，第三方支付模式也严重威胁到了传统银行的支付地位，以其方便、快捷的特点冲击了原先银行的支付垄断地位。互联网技术的发展与更新推动了互联网金融的发展进程。它涉及到群众生活的各个阶段，从日常水电费的缴纳到理财产品的购买等。传统的商业银行在信贷交易中处于主导地位，但是互联网金融的出现就充分打破了这一格局。信贷客户有了更多的选择，成功率也随之提升，交易的时间与成本都比传统的商业银行要来的快捷。支付是商业银行中最原始的业务，是以其起家的，银行获得客户的存款再进行放贷，这些都是由支付延伸而来的，所以支付业务在商业银行中发挥着重要的作用。互联网金融对于以支付业务发家的商业银行带来了严重的冲击，促使商业银行陷入了困境。互联网金融在支付领域中充当的角色等同于网络中的商业银行。第三方支付组织是技术与电子商务的有效结合，到 2013 年 8 月，已经有将近 250 家的支付组织获得支付牌照，所涉及到的业务有银行卡收单、预付卡发行、互联网支付这三种类型。

　 批注 [Hong4]: 一级标题下留个小四大小的空行就够了 批注 [Hong5]: 图形和表格都应该有个段前段后的值，不一样，还有我记得表格好像不封口，仔细查一下

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　 7 表 2 三大业务发展统计

　互联网支付（亿元）

　银行卡账单（亿元）

　预付卡发行（亿元）

　移动支付 （亿元）

　第三方支付总额（亿元）

　2015 年 6.89 万 3.75 万 575.55 1811.94 大于 10 万 根据上图 2 相关数据分析，三种业务各自在发展中都占有着绝对的比例，2015 年整体规模已经达到 10 万亿元，其中互联网相关的接近 7 万亿元，银行卡收账单接近 4 万亿元，预付卡及移动支付也纷纷获得了一定的进展。我国的第三方支付组织主要是支付宝与财付通，在市场中占有了主要比例。网上支付业务本来是商业银行承担的，但是现如今第三方支付已经充分融入到了当下的发展中，与商业银行共同承担支付，但是凭借其强大的优势，第三方支付直接对商业银行的运营造成了影响，从手续支付费用到系统接口等都随之发生了变化。

　（二）对商业银行中介地位的影响 第三方支付平台的出现促使人们的生活变得更加的便利。传统商业银行的地位也因此手动了威胁。支付宝在 2014 年对 2012 年的交易金额进行统计，成交金额达到了 190 亿元，与 2014 年相比已经翻倍。商业银行原先的信贷中介地位，也被严重的动摇。P2P 网贷平台及众筹融资等新兴业务的出现，对于传统银行的小型贷款业务发起了挑战。无论从哪一方面都比商业银行的效率更高。小微信贷业务发展的基础也是支付业务，是互联网金融对商业银行产生影响的重要领域。我国互联网金融小微信贷的发展发展最为典型的是阿里小贷，主要服务对象为淘宝店家等中小型企业和个人创业者，到 2012 年 7 月向长三角地区拓展。根据 2013年一季度的数据统计，是远远超过我国商业银行的。阿里小贷收到了极大的认可，被视为互联网的领军人物。小微信贷业务不在商务银行的业务范围之内，但是它必须引起商业银行的重视。随着市场的发展及变化，小微信贷的收益将越来越高。互联网科技企业凭借其独有的优势将会再次冲击商业银行信贷业务的运营，直接影响着商业银行的未来发展。

　（三）对商业银行收入来源的影响 互联网金融时代的到来，对商业银行的传统存贷业务都带来了非常消极的影响，利差收入发生了巨大的变化。相关数据显示，余额宝 13 年 6 月上市收益率就已经超过了 7%。这样的利润让商业银行原本存在的固有优势受到了冲击。互联网金融服务类型的多元化，与传统的商业银行业务形成了鲜明的对比，严重冲击着中间业务的产生。余额宝的出现，对传统商业银行带来的冲击是巨大的，它的收益率比活期存款高，同时风险也相对较小。原先的中间业务是一项表外业务，不会动用到银行的资金，但是可以给银行带来手续费，为银行增加利润。目前，它已成为了第三大项目业务，商业银行对其展开，主要参考其优势进行的。但是

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　 8 就当下互联网金融的发展，这些优势完全被取代掉，互联网金融涉及到的业务贯穿大众的生活，商业银行的利润渠道不断的被互联网金融所挤占。

　（四）对商业银行数据应用的影响 互联网金融的发展模糊了金融业的边界鉴定。第三方支付、网络理财产品、P2P 网络信贷，都是与群众的生活密切相连的。传统的商业银行受到互联网的金融冲击，也开始进行创新。涉及原先不曾进行的领域，推动传统金融业与金融业务的进步。我国商业银行发展进程中，影响因素居多，很容易出现商业银行信息不对称的情况，一旦出现问题，很容易引发客户与银行间的矛盾，严重威胁商业银行的发展。互联网金融促使交易双方能够更便捷的获得双方的数据信息，为合作奠定一定的基础。从个人资金到信用状况都能及时的获得，减少了信息传递的消耗，交易的进行也会变得异常顺利。互联网金融对商业银行数据的应用产生了极大的影响，原先的备案数据变得更加的灵活，促使整个业务的进行变得更加的顺畅。

　五、我国商业银行在互联网金融下的应对措施

　 针对互联网金融对商业银行带来的影响进行了对比分析如表 3，商业银行必须更具体的参考分析提出相应的解决策略。

　表 3

　SWOT 分析 优势(strength) 分析: 优势(strength) 分析: 实力雄厚，诚信度高。网点覆盖面广，设施完善。抵御风险能力强。

　劣势(weakness) 分析: 准人门槛相对较高。观念相对传统。盈利模式单一化，对未来发展趋势认识不足。

　机遇(opportunity) 分析: 政府加强对互联网金融的监管互联网金融给商业银行带来的机遇。

　威胁(threat) 分析:

　1.互联网金融对传统商业银行的威胁。

　2.民营银行对传统商业银行的威胁。

　（一）重视转变传统经营理念 商业银行传统的经营理念太过的因循守旧，不能适应整个时代的变迁，同时也不能满足物质文化生活日益提升的客户需求。因此，必须将传统经营理念的转变视为重点进行考虑。必须结合当下的发展，适时的转变传统经营理念，发掘传统的优势。互联网金融的发展是大势所向，商业银行必须更客观的看待问题。必须从长远的角度进行分析，迎接挑战，充分抓住机遇，为商业银行的发展带来积极作用。通过比较发现不足，更有针对性的解决问题。积极的拓展互联网金融业务，商业银行可以充分运用自身的客户优势，通过先进的计算机计技术，实现线

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　 9 下业务到线上业务的更新。结合商业银行的发展实际，对相关业务进行更新，融入群众的生活，例如缴纳水电费、还款信用卡等，为用户提供更多的便利。互联网金融为商业银行带来了机遇，商业银行必须充分把握时机，同时要有绝对清晰的思路战胜挑战，择其优而为之，扬长避短。适时的转变经营方式与理念，实现资产负债组合与资产结构的优化。参考利率的发展状况，降低融资成本，提高负债的可控性，推动商业银行的发展。

　（二）以客户为中心创新金融产品 商业银行必须将金融产品的创新与客户服务作为重点进行推广。紧跟互联网发展的潮流，做到传统与现代的有机结合，充分利用互联网带来的便利，开发新兴的互联网金融产品，满足客户的不同需求。商业银行可以创造新的互联网金融方向，例如网上钱包、移动端支付等。金融创新能够吸引客户的关注，同时也能也能推动自身竞争力的强化。互联网金融促使相关服务更加的简便与个性化，客户在办理过程中会出现较少的麻烦。商业银行必须以此为标准，从客户的需求出发，打破传统的经营模式，满足客户的多元化需求。商业银行必须重新梳理业务流程，充分利用数据信息平台，将业务环节简化，实现资源的高效配置。大力发展移动金融业务，从不同的层面进行创新，打破业务在时间及空间上的界限。互联网金融模式下与金融相关的交易平台呈多元化趋势发展，我国商业银行要想取得竞争的优势必须适时的创新，注重客户的需求，拓展业务，将其与互联网紧密相融，为客户提供更多的便利，推动商业银行的快速发展。

　（三）重视金融服务模式的改变 传统的金融业对于具体交易的过程是不做公示的，银行与客户间的信息是不对称的。金融行业最关键的是资金的供给与需求，实现这一目标的重要前提就是信息。一旦发生信息的不对称问题，那么就会影响到整个金融的正常运行。互联网金融的出现有效的弥补了以上的缺陷，实现了信息的对称与完整，拥有了全新的金融观念。金融业具备高风险，首先经营意识要相对稳定，其次要从战略层面分析服务模式，要完善内控机制，为商业银行的正常运作提供保障。处理好改革、发展及管理间的关系，完善相关制度，制定更合理的金融服务模式，这样才能避免不法之徒谋取非法利益。重新梳理与归纳商业银行内部的各种制度，确保其合理有效，对于新产品的推广要落实相关职责到各部门，必须做到每一项服务要有规章制度可依，必依。金融服务模式的改革可参考互联网金融模式的发展与变更，选择其优势，结合自身的发展，实现创新。

　（四）重视直销银行模式的发展 互联网金融业取得了巨大的成功，重点在于对数据的深度挖掘，并充分的利用。因此，商业银行可以通过先进的信息采集技术，整合现有数据，对信息系统进行改造，规范处理相关数据资产，推动各项业务的应用，例如手机银行、云计

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　 10 算、大数据等。将银行模式引领到直销形式上进行。对于直销银行模式的进展，商业银行必须具备先进的信息综合处理技术，完善的增值服务，强大的市场拓展能力。商业银行在新员工招聘时就必须有针对性的引进复合型人才，制定专门的人才培养计划，将人才打造成核心竞争力。商业银行可以与互联网达成共识，不断的完善合作关系，为直销银行模式的形成创造良好的条件，最大限度的适应客户与商业信息。商业银行可以与相关服务商建立金融服务联盟，实现资源共享，完成优势互补，交叉销售。直接开发属于本行的第三方支付方式，扩大与银行相关的电子商务业务。在互联网金融迅速发展的情况下，商业银行必须注重自身直销银行模式的发展，这样才能获得更多的利润。可以结合实际的需求，设计不同的业务并进行推广，吸引更多的客户，获得客户的信任，推动商业银行的可持续发展。

　结语

　互联网时代的到来，推动了互联网金融的发展，公众的一切都与互联网相关，为互联网金融迅速获得认可创设了良好的环境。互联网金融存在着绝对的优势，成本低、服务快、覆盖广等。互联网金融对传统商业银行的影响不能局限于负面，也为其带来了发展机遇。拓宽了商业银行的经验理念，丰富了其经营模式。随着互联网金融的竞争越发加强，商业银行收到了严重的冲击。商业银行必须正视互联网金融发展带来的影响，加强自身的能力，积极应对，做到与互联网的深度融合，不断的创新金融发展，改善金融服务，推动商业银行的可持续发展。

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　 13 致

　谢

　本论文的工作是在导师的悉心指导下完成的，在论文完成的过程中，遇到了不能解决的问题，导师都给予了耐心的引导，及时纠正我的错误，教我如何修改。无论从论文的选题到框架再到修改定稿，老师倾注了极大的心血。老师求真务实、平易近人的人生态度是我学习的榜样。这次论文的顺利完成必须感谢导师和同学的帮助。

　此外我还感谢学院所有老师与同学，感谢这四年来你们对我的帮助与关心，无论是学习还是生活上都留下了非常好的记忆，我将永生难忘。最后我要感谢我的父母，有了他们的支持与关怀我才有了人生的动力。