我国商业银行个人理财业务发展)
来源：中华会计网 发布时间：2020-09-29 点击：
题目：
我国商业银行个人理财业务发展
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毕 毕 业 设 计 （论文）
任 务 书 兹发给
班学生
毕业设计（论文）任务书， 内容如下：
1、毕业设计（论文）题目：
我国商业银行个人理财业务发展
2、应完成的项目：
（1）通过查阅相关资料和文献，详细分析我国商业银行个人理财业务发展现状，并对其中存在的问题，提出自己的看法和见解。
（2）深入探讨我国商业银行个人理财业务发展中存在的主要问题，然后结合商业银行个人理财业务发展的现实状况，对其不足和漏洞的原因进行详细的分析。
（3）通过对当前商业银行个人理财业务发展现状以及发展中存在的问题进行的分析与论述，有针对性的制定一些有效的加强措施以提高当前商业银行个人理财业务的科学性、合理性，从而保障个人理财业务能够健康、稳定的发展，以满足当前我国国民经济发展以及居民理财的切实需求。
3、参考资料以及说明：
[1] 张月飞,孙璐. 对商业银行开拓发展个人理财业务的思考[J]. 浙江海洋学院学报(人文科学版), 2007(04)
[2] 李鹏,田军. 国有商业银行个人理财业务竞争力浅析[J]. 价格月刊, 2007,(05) [3] 马延霞. 个人理财业务发展存在的问题及对策[J]. 山东行政学院山东省经济管理干部学院学报, 2007(02)
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经济定位的延伸研究——第五届环渤海·环首都·京津冀协同发展论坛学术会议论文集[C], 2011 .
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以上为本文所引用的全部参考文献，其皆是本人自图书馆、中文知网以及龙源文库等处根据论文的创造需要来甄选的。其中的期刊杂志均是在各大出版社出版之后又上传到中国知网上去的，具有很强的创造性和说服力，比如说《商业银行贵宾客户投资银行理财产品行为对个人理财业务的启示》——以南京市城区商业银行贵宾客户为例[J]一文，就是作者根据自身在银行的实际工作经验并结合相关参考文献和实际案例来创作完成的，既具有较高的理论研究价值，同时也具有很强的实践意义。其中的硕士论文皆是各大高校研究生的毕业著作，并且全都是通过考核并已经发表的代表性文章，文章结构严谨并各有其独到之处，极富有研究价值和参考意义。而参考文献里论文集中摘选的文章，皆是各大相关协会和组织的精选论文，其中更有获奖的文章，其研究和参考对于行业发展和学术创新都有着重要的意义和作用。
4、本毕业设计（论文）任务书于
年
月
日发出，应于
年
月
日前完成，然后提交毕业考试委员会进行答辩。
指导教师
签发，
年
月
日 教研组（系、研究所）负责人
审核，
年
月
日
要 摘 要
自我国实施改革开放以来，国民经济得到了迅速发展，人民生活水平在不断提高的同时，居民收入了也有了很大幅度的增长，因此当前我国居民个人理财观念以及对个人理财服务的切实需求也开始日益增加，我国商业银行个人理财业务也正是在这种要求下发展起来的。当前，尽管我国商业银行的个人理财业务取得了一定程度的发展，但是业务在发展的过程中比较偏重数量规模的扩展，从而忽略了个人理财产品的研发、理财服务质量、居民对个人理财业务的切实需求及以客户为中心的理财服务等关系到个人理财业务长远发展的影响因素。本文主要通过分析当前中国商业银行个人理财业务发展的现状、发展的新特点，并针对当前商业银行个人理财业务发展中存在的一系列问题，针对性制定出一些有利于商业银行个人理财业务发展的对策与建议，以加快我国商业银行个人理财业务的发展速度，满足当前我国居民的理财需求。
关键词 ：商业银行；个人理财业务；现状；新特点；问题；对策
Abstract Since China adopted the reform and open policy, the national economy has been rapid development, people"s living standard continuously improve at the same time, the residents" income also made a big increase, so the current our country residents personal financial management concepts as well as to the personal financial management service and demand also began to increase, our country commercial bank individual financing business is in the request of the development of. At present, although our country commercial bank of the personal financial management business achieved a certain degree of development, but the business in the process of development is the number on the scale of expansion, thus overlook the personal finance products development, financial service quality, residents of the personal financial management business to the practical demand and take the customer as the center of the financial services related to the personal financial management business long-term development factors. This paper mainly through the analysis of the current China"s commercial bank individual financing business development present situation, the development of new features, and in view of the current commercial bank individual financing business development, a series of problems of the specific work out some to commercial bank individual financing business development countermeasures and Suggestions, in order to accelerate our country commercial bank individual financing business development speed to meet the financial needs of the residents of our country. Key words :
Commercial Banks; Personal finance business, Present situation; New features; Problem; countermeasures
录 目 录 摘 要
................................ ..........................
Ⅰ
关键词
................................ ............................
Ⅱ 第一章
我国商业银行个人理财业务发展现状分析
........................
1
1.1 个人理财业务发行主体之间竞争激烈 .............................. 1 1.1.1 四大国有商业银行的个人理财业务各具特色..................... 1 1.1.2 股份制商业银行在个人理财业务上表现的极为出色............... 3 1.1.3 城市商业银行在个人理财业务的发展中有待于加强............... 3 1.1.4 外资商业银行在个人理财业务的发展中困难重重................. 4 1.2 个人理财产品正在呈现出新的特点 ................................ 4 1.2.1 产品资产分布出现巨大的转变，利率类产品占据了重要地位....... 5 1.2.2 产品开始以短期为主......................................... 5 第二章
我国商业银行个人理财业务发展中存在的主要 问题
................
6
2.1 理财需求和理财文化制约了理财业务的快速发展 .................... 6 2.2 理财产品数量增长过快，但是质量有待于进一步加强 ................ 6 2.2.1 理财产品的设计能力不强，同质化的现象比较严重............... 7 2.2.2 理财产品存在名不符实的现象................................. 7 2.3 我国金融业分业经营的政策，限制了银行个人理财业务发展的空间 .... 7 2.4 银行与理财产品购买者的风险意识有待于提高 ...................... 8 2.5 专业理财人员的缺乏以及销售渠道过于单一 ........................ 8 2.5.1 专业理财人才的匮乏......................................... 9 2.5.2 营销营销网络系统性有待于提高............................... 9 2.6 以客户为中心服务理念的缺乏 .................................... 9 第三章
发展商业银行个人理财业务的对策与建议
.......................
10
3.1 改变传统的经营管理理念，进行管理上的创新 ..................... 10 3.2 增强产品设计团队的研发能力和市场分析能力，提高理财产品的质量 . 11 3.3 加强与其他金融机构的合作，降低分业限制带来的影响 ............. 11 3.4 加强理财产品的风险披露与宣传能力 ............................. 12 3.5 组建高水平个人理财团队，加强客户关系维护 ..................... 13 3.6 以客户为本创造良性的竞争环境，提高理财服务的质量 ............. 14 3.7 注重科技产品在个人理财业务发展中的应用 ....................... 14 结束语
................................ ............................
15
参考文献
................................ ..........................
16
致 谢
....................................................................................................................... 18
1
随着我国融入世界经济的程度越来越深，我国国民经济开始在世界经济中扮演着越来越重要的角色，反之我国国民经济所受到世界经济的影响也越来越大。后金融危机时代下，我国 CPI 不断走高，国内的资本市场动荡不稳，商业银行个人理财业务这一相对保值的理财方式正在受到越来越多国内居民的关注与青睐。由于我国改革开放的时间还比较短暂，所以我国商业银行个人理财业务的发展也不过仅仅只经历了十几个春秋。尽管个人理财业务未来发展拥有无限的空间，但是发展中也伴随着相当多的困难有待于我们一一解决。纵观我国商业银行个人理财发展的的历程，虽然在 2008 年理财市场曾一度出现停滞，但是随着 2009 年度银监会一系列稳定银行个人理财业务新政的相继出台，商业银行个人理财业务也将迎来新的发展机遇。当前世界经济正在稳步复苏，国内经济市场也开始出现新的转变与发展，面对新的经济环境，对商业银行个人理财业务的发展现状以及未来发展趋势进行探讨，不仅有利于商业银行的个人业务的稳定发展，同时也是国民经济发展的切实需求。
第一章 我国商业银行个人理财业务发展现状分析
探讨当前我国商业银行个人理财业务发展的现状，是我们探索其发展的前提与立足之本，这对于我们从当前实际情况与问题出发，来制定一系列有效的创新与发展措施有着实质性的帮助。下面我们就从几个大的方面来简要论述商业银行个人理财业务的发展现状。
1 1.1 个人理财业务发行主体之间竞争激烈
目前我国提供个人理财业务的商业银行主要有四大国有商业银行、各地方股份制商业银行、部分城市商业银行以及外资银行。在这些银行之间尽管各大银行都有自己的业务特点，但在同种类的个人理财业务上竞争也是非常激烈。
1 1.1.1 四大国有商业银行的个人理财业务各具特色
（表 1）2009.6-2010.5 月普益银行理财能力排名（前十名）
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产 品 发行能力 产 品 收益能力 产 品 风险控制 服 务 丰富性 信 息 纰漏规范性 综 合 能力 招 商 银行 中 国 银行 中 国 民生银行 中 信 银行 交 通 银行 中 国 工商银行 中 国 光大银行 浦 发 银行 中 国 建设银行 深 圳 发展银行 招 商 银行 渣 打 银行 中 国 民生银行 兴 业 银行 中 信 银行 中 国 建设银行 中 国 光大银行 恒 生 银行 荷 兰 银行 中 国 工商银行
中 国 光大银行 中 国 建设银行 中 国 银行 招 商 银行 交 通 银行 中 国 民生银行 中 信 银行 浦 发 银行 中 国 工商银行 北 京 银行 中 国 光大银行 交 通 银行 北 京 银行 招 商 银行 中 国 民生银行 中 国 银行 中 信 银行 深 圳 发展银行 东 亚 银行 中 国 农业银行中国光大银行 交 通 银行
招 商 银行 中 国 光大银行 中 国 农业银行 中 国 工商银行 中 国 建设银行 浙 商 银行 渣 打 银行 南 京 银行 东 亚 银行 北 京 银行
招 商 银行 中 国 光大银行 中 国 民生银行 中 国 银行 中 国 建设银行 中 国 建设银行 中 国 工商银行 交 通 银行 北 京 银行 中 信 银行 渣 打 银行
资料来源：普益标准银行理财能力排名表。
（1）中国银行一直都是我国开展外汇业务规模最大的银行，在个人理财业
3
务开展中企业充分利用了自身的这一优势。目前中国银行的个人理财产品中，外币理财产品占据了绝大多数，其中“汇聚宝”是这些产品中的代表。
（2）中国工商银行是我国商业银行中开展个人理财业务最早的银行之一。早在 1998 年，工商银行就已经相机在国内各地建立了 177 个理财中心。从当前个人理财业务交易市场上看，工商银行所拥有的理财产品无论是从数量上还是从交易量看都比其他银行具有较强的优势。其中，网上银行理财服务的人性化以及较强的网上销售能力、网上营运体系都远超过其他商业银行，这也是工商银行个人理财产品的一大特色。
（3）中国建设银行在个人理财业务上首先推出了高端客户部，旨在迅速发展中高端客户。目前，中国建设的个人理财产品主要有“利得盈”、“汇得盈”等六大种类，分别面向不同需求层次的客户。由于建设银行的个人理财业产品风险控制能力比较好，因此其在个人理财业务市场上也具有较强的竞争力，这也是建设银行个人理财产品比较出众的一大特色。这点我们可以从 2009 年下半年到2010 年上半年的普益标准银行理财能力排名中看出。
（4）中国农业银行一直致力于理财产品的品牌发展，在“金钥匙”这一主打明星品牌下有“本利丰”‘“安心利得”等五大理财品牌产品。中国农业银行的个人理财业务产品曾多次获得“年度最佳 QDⅡ理财产品”、“年度最佳结构性理财产品”等多个奖项，具有很高的社会知名度和信誉度。
2 1.1.2 股份制商业银行在个人理财业务上表现的极为出色
自从股份制商业银行开展个人理财业务以来，他们的表现一直都非常出色，这不仅包括银行理财产品的人性化、服务丰富性上，他们有效的广告策略和市场推广方案也在很大程度上推动了商业银行个人理财业务的全面发展。例如，中信实业银行在广州成立私人银行部以及光大银行联手五家私募基金推出“阳光私募基金宝”从而成就了银私合作模式等这些都为商业银行发展个人理财业务起到了很大的创新作用。关于股份制商业银行的个人理财产品研发能力以及收益能力、风险控制能力上的优越性，我们也可以从普益标准银行理财能力排名表上看出，以招商银行、光大银行为主的股份制银行牢牢占据着这些能力指标的首位，这也很好的说明了股份制商业银行在个人理财业务拥有着极为出色的表现。
3 1.1.3 城市商业银行在个人理财业务的发展中有待于加强
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在我国银行业迅速发展以及个人理财业务蓬勃发展的大环境下，城市商业银行也纷纷建立并迅速的加入到个人理财业务的推广中来，但是从其整体的发展状况上来看，总体的结果并不尽如人意，个人理财业务综合发展能力有待于进一步加强。究其根本性的原因在于，城市商业银行在产品研发能力、网点分布以及管理水平上都与股份制商业银行以及国有商业银行存在着不小的差距，他们开展个人理财业务就注定了要在夹缝中生存。据有关统计数据显示，截止到 2010 年上半年，我国城市商业银行开展个人理财业务的总共有 33 家，占据了全部开展理财业务银行总数的 50%，但是能够进入银行理财能力排名的却只有北京银行一家，这也从一方面说明了城市商业银行在个人理财业务的发展中成绩并不理想。但是由于城市商业银行的融资成本较高，因此它们的理财产品预期收益也比较高，这一点对一些投资者具有较强的新引力。比如说，南京商业银行于 2010 年发行的聚财 23 号理财产品的年预期收益就达到了 4.2%，而其他商业银行发行的同类产品预期收益一般在 1%-3%之间。
4 1.1.4 外资商业银行在个人理财业务的发展中困难重重
自我国正式加入 WTO 之后，外资银行开始于 2006 年 12 月 11 日正式全面进入我国金融界，与此同时也开始针对我国的基本国情开展了中高端客户的个人理财业务。由于外资银行对我国的监管法规、产品结构差异以及客户心理等存在不少的误区，尽管外资银行有着近 200 年的金融行业发展将经验以及现代化的经营管理体系，但是在商业银行个人理财业务发展中所取得的成绩依然不甚理想。据相关媒体的报道，2009 年外资银行推出的个人理财产品频频遭到客户投诉，甚至还有将起诉讼到人民法院的概况发生。关于外资银行的个人理财能力水平，我们也可以从普益标准银行理财能力排行表上看出。所以说，外资商业银行在我国开展个人理财业务未来还有很长一段路要走，并且发展中也将会困难重重，关于这一点，外资商业银行应该尽早做好充分的准备。
2 1.2 个人理财产品正在呈现出新的特点
在 2008 年美国次贷危机，全球经济进入后金融危机时代之时，我国的个人
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理财市场曾一度出现低迷，甚至有不少的理财产品出现了零收益。但是，随着全球经济的慢慢复苏，我国理财产品市场也开始慢慢走出低谷，近两年也一直保持着较好的发展势头。但是从大环境上来看，由于我国政府对银行监管力度的加大以及人们对理财产品多抱着观望的态度等原因，商业银行对于理财产品的推出无论是产品期限还是从种类上目前都比较谨慎，从而影响了理财产品市场的发展速度。下面我们就从两个方面来简要的来概述当前理财产品所呈现出来的新特点。
1 1.2.1 产品资产分布出现巨大的转变，利率类产品占据了重要地位
自 2009 年我国出台了两项针对信贷类理财产品的监管政策之后，我国信贷类理财产品开始大幅度减少，由于利率类理财产品存在着风险较低的特点并且多数设计了保息条款，因此开始备受投资者的青睐，再加上商业银行为了继续满足自身的融资需求，也逐渐把理财业务转向利率类理财产品上，从而导致了利率类理财产品开始在理财市场上占据重要的地位。据有关部门的统计数据显示，2010年第一季度，在我国商业银行售出的 1532 款理财产品中有 659 款为利率类产品，占成交总量的 42.9%。从下面的图表中我们也可以看出，从 2009 年到 2010 年第1 季度信贷类的理财产品下降了近 27%，而利率类和混合类的理财产品却分别上升了 14%和 12%。这也说明了，在后金融危机时代商业银行的投资标的趋向于保守，利率类和混合类这种风险相对较低的理财产品开始成为理财市场上的主打产品。
（表-2）2009 年与 2010 年第一季度人民币理财产品分布对比 年份 信贷类 利率类 混合类 结构类 2009 年 49.3% 28.5% 17.6% 4.6% 2010 年1季度 23.4% 42.9% 29.5% 4.2% 数据来源：中国社会科学研究院金融研究所 2 1.2.2 产品开始以短期为主
理财产品的期限一直都是产品设计人员以及投资者都比较关注的因素。由于后金融危机时代，利率风险、股市风险、汇率风险等诸多的风险依然充斥着资本
6
市场。面对如此复杂的投资大环境，无论是投资者还是理财产品的设计、发行者都比较倾向于短期的理财产品。
第二章
我国商业银行个人理财业务发展中存在的主要问题
对当前我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题进行分析与论述，有助于我们发现个人理财业务发展中存在的不足与漏洞，然后才能有针对性的制定出一些加强措施以促进当前商业银行个人理财业务的快速发展。
2.1 理财需求和理财文化 制约了理财业务的快速发展
据有关部门的统计显示，在 2006 年底我国居民个人储蓄资产已经达到了161587 亿元。从理论上来讲随着居民收入和个人财富的迅速增长，我国居民的个人理财需求应该也快速增长。但是，现实的状况却并不是我们预想的那样，而是相对来言我国居民的个人理财实际需求却很小。究其主要的原因，我们认为有以下几个方面：首先，我国居民的个人财富并不均衡，具有关部门统计我国储蓄的 60%集中在 20%的个人手中，80%的居民仍然属于低收入阶层，所以真正有理财需求的只是少数的富裕阶层。其次，中国居民长期以来比较缺乏投资意识和理财意识，这些从古话“财不露白”中就可以体现出来，更多的人选择将多余的钱放在自己手中或者是选择储蓄在银行，真正用在投资上的钱可以说是比较少的。最后，国内居民理财知识的匮乏。由于我国改革开放的时间还比较短，因此理财对于我国众多的居民来说还是一个比较新的概念，居民对于理财的内涵都不太了解，对于理财业务及业务流程的了解更是欠缺，因此让他们购买理财产品还是不太符合实际状况的，毕竟他们对于商业银行开展的理财业务还比较缺乏认同感。
2.2 理财产品数量增长过快，但是质量有待于进一步加强
从相关部门的统计数据来看，近几年我国的商业银行个人理财产品在发行数
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量上变化巨大。2005 年全年个人理财产品的发行量尚且不及 2010 年上半年的月平均发行量。
（2005 年全年理财产品发行量为 684,2010 年上半年个人理财产品的发行量为 3989 支）。虽然我国个人理财产品的发行在 2008 年受到世界金融危机的影响，发行量有所下降，但是从 2009 年开始，我国商业银行的理财产品发行量考试大幅度上涨，截至到 2010 年上半年时，已经达到了 3989 支，已经占到2009 年全年总发行量的 66.9%。虽然理财产品的发行量很大，但是质量却是有待于进一步提高，主要的质量问题表现在以下两个方面：
2.2.1 理财产品的设计能力不强，同质化的现象比较严重 虽然当前个人理财市场上产品的名目繁多，但是究其主要的本质还是将当前银行现有的业务进行整合，缺少新业务性质以及新类型理财产品的发行，与此同时，各大商业银行所发行的理财产品以及所开设理财业务基本上大同小异。此外，我国商业银行目前所发行的理财产品尤其是结构类理财产品缺乏自主研发能力，有些外币类的理财产品多是委托外国银行进行设计研发，有的产品是通过基金公司购买然后再进行包装出售。
2.2.2 理财产品存在名不符实的现象 投资者在购买理财产品时，首先接触到是理财产品名字，在众多购买理财产品的投资者中，并不是所有的购买者都会详细的了解理财产品的说明书，因此理财产品的名字所显示的信息对投资者的具有很大的参考意义。但是当前基本上所有的理财产品都存在“名不符实”的现象。比如说某款理财产品的虽然名为“基金理财计划”，但是这种产品在 2009 年 9、10、11 月的现金比率却分别高达 99%、95%和 90%，再比如说中国银行挂钩美元兑换日元汇率 BY10014-V 产品的投资方向本应是同汇率相关的金融衍生产品，但在实际的操作中缺失国内银行间债券市场流通的国债、国开债、进出口行债和央行票据、农发债登高信用金融产品及债权回购产品。
2.3 我国金融业分业经营的政策，限制了银行个人理财业务发展的空间
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我国改革开放的时间尚且比较短暂，因此现代金融业的发展还处于初级阶段。目前银行、证券、保险三大市场分业经营的现状使得银行无法充分利用证券和保险这两大方面的经营业务为客户实现增值，这就大大制约了银行个人理财业务发展的创新发展，并且大大压缩了商业银行个人理财业务的拓展空间，从而导致了个人理财业务发展过程中个性化的服务只能在较低的层面进行操作。这也是当前银行个人理财业务基本上还是停留在咨询、投资方案设计以及建议等层面上，与那远达不到全方位个性服务效果的重要原因之一。
2.4 银行与理财产品购买者的风险意识有待于提高
我国银监会对于商业银行个人理财业务的风险管理有明确规定，明确规定商业银行再向客户销售理财产品时，应该充分了解客户的风险认识能力、风险偏好以及自身的风险承受能力，在充分评价客户的财务、信用状况以并向客户解释清楚相关投资工具的运作市场以及方式之后，才能最终完成理财产品的交易。商业银行在个人理财产品的说明书，对于风险的披露都有明确的揭示，比如说工商银行在其每一款理财产品说明书上都列明了政策、市场、流动性、提前终止、交易对手管理、信用、兑付延期、不可抗力以及意外事件这八大项可能发生的风险。但是，投资者在购买理财产品时，面对众多的理财产品，并不能切实的从千篇一律的风险揭示中获得风险的提示、产生投资的风险意识。而在商业银行这一方面，理财产品的银行销售人员也往往“忽略”客户的风险承受能力，对产品进行讲解时通常是“报喜不报忧”，而投资者也往往简单将理财产品的预期收益率作为是否购买产品的首要考虑因素，缺少对理财产品进行综合性的分析。银行这种迫切销售的心理以及投资者过于看重实际利益而忽视风险的行为，使得理财产品的交易中充斥着巨大的风险隐患。
2.5 专业理财人员的缺乏以及销售渠道过于单一
2.5.1 专业理财人才的匮乏
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理财人力资源作为理财业务开展的第一要素，其综合素质水平的高低对于理财业务的发展有着重要的作用。目前个人理财业务尚且属于国内新兴的金融业务，属于知识密集型的行业，这就要求从业人员必须具备知识面广、实践经验丰富以及业务能力强、敢于竞争、开拓性强、会管理、懂技术、善营销等优点。但是目前在银行从事理财业务的工作人员多是来自于两个方面，一方面来自于从事传统银行业务的工作人员，另一方面，则是从社会上招募的业务人员，经过简单的业务培训之后即开展业务销售工作。因此，真正相关专业或者是实践经验丰富的人员少之又少，现在大部分的工作人员对证券、保险等专业知识知之甚少，在为客户提供理财建议时，也只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄相关的服务上，并不能真正的为客户提供适当的理财建议，不能让客户真正了解理财的核心和含义，只会让客户感到自己离理财服务越来越远。所以说，专业人才的匮乏也是制约当前个人理财业务快速发展的重要因素之一，这一点我们从当前商业银行内部具备国际职业资格的理财师数量很少就不难看出。
2.5.2 营销营销网络系统性有待于提高 目前国内商业银行在经营的过程中往往将对公业务、企业业务等与个人业务分开对待，并没有形成联动营销的模式，因此银行经营资源以及市场客户资源并没有充分的得到利用。这也就限制了个人理财产品的推介，仅限于柜台、少数的个人理财中心、理财师等，分销渠道单一、建设落后，尚有待于进一步拓展与开发。此外，银行在个人理财业务经营中也未能将客户经理、电话银行、网上银行以及各地网点等多种有形、无形的营销渠道有效地整合起来，所以难以形成交互式、立体式的营销网络。这也是未来我们发展商业银行个人理财业务需要重点关注的问题之一。
2.6 以客户为中心服务理念的缺乏
商业银行在个人理财业务经营中，前期为了获得更多的存款、追求高质量的客户，在产品设计阶段商业银行彼此之间在规模上、数量上盲目展开攀比，从而忽略了对市场分析的重要性，同时所开发的产品也并没有完全从客户的实际需求出发，在产品的各项条款设置上也多以自身利益为重，这也是很多理财产品难以
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有效地吸引客户的重要原因之一。比如说，2010 年商业银行发行的绝大多数组合管理类个人理财产品都设置了发行主体的提前赎回权，但是却没有一款产品设置投资者的提前赎回条款。商业银行目前在个人理财业务经营中，前期销售阶段不顾理财产品的投资风险，一味向投资者灌输低风险甚至无风险的思想，条款中以自身利益为重，忽视投资者利益的行为，在严重损害了客户短期利益的同时，更是牺牲了自身最宝贵的长期信誉。
第三章 发展商业银行个人理财业务的对策与建议
通过我们对当前商业银行个人理财业务发展现状以及发展中存在的问题进行的分析与论述，我们有必要有针对性的制定一些有效的加强措施以提高当前商业银行个人理财业务的科学性、合理性，从而保障个人理财业务能够健康、稳定的发展，以满足当前我国国民经济发展以及居民理财的切实需求。
3.1 改变传统的经营管理理念，进行管理上的创新
目前我国商业银行在理财业务经营模式上广泛采用的是客户经理制度，客户经理制度在理财业务中的实施有利于实现银行与投资者之间的“一对一”服务，从而使得银行能够及时管理和跟踪客户信息，同时对不同客户实施差异化的理财服务，进而达到提高银行理财服务水平以及理财收益的根本目的。但是从理论角度上来讲，客户经理不仅要进行市场的拓展，同时还应当为客户提供提供专业的理财咨询、为客户评估理财计划可能存在的风险并维护、跟踪后续客户等。但是当前国内商业银行的客户经理定位尚且不够明确，常常会让投资者误解客户经理就是拉客户办业务的，从而致使消费者心目中客户经理的地位不怎么高。此外，当前商业银行众多的客户经理并没有接受过系统的、全面的理财知识和技能的学习，缺乏专业的理财资质和能力，致使其职责范围也只能局限于推销银行现有理财产品上面。与此同时，商业银行内部也缺乏对客户经理的绩效考核统一指标以及系统性的评价机制，从而导致客户经理之间常常为了争抢客户而相互贬低和制
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约。
因此，当前我国商业银行在个人理财业务经营过程中，首先应该完善与落实客户经理制度，从而在人力资源的角度上保障个人金融服务的长足发展。同时，商业银行还应该尽快转变传统的经营管理理念，将增加客户价值与利益作为商业银行提供理财服务的根本出发点和客户经历绩效考核的中心理念，这样才能有效的保证商业银行个人理财业务发展始终处于科学、稳定发展的轨道之上，同时也能对个人理财业务的消费者保持莫大的吸引力。
3.2 增强产品设计团队的研发能力和市场分析能力，提高理财产品的质量
目前我国商业银行的理财业务上且处于初期发展阶段，大多数的理财产品都是从外国引进和借鉴而来的，因此众多的理财产品并不完全适合中国当前的金融市场。虽然近两年，我国商业银行自主研发的理财产品数量有所增加，但是由于产品设计建立在缺乏市场调研的基础之上，因此众多的理财产品存在着质量低、缺乏个性以及与投资者实际需求脱节的问题。比如说，在 2008 年的零收益事件中，虽然其发生的诱因是金融危机，但是问题的根源却是商业银行忽略了市场分析的必然结果。因此想要让个人理财业务健康有序的发展并提高产品的孩子两，商业银行必须一方面加强自主研发理财产品的能力，加快理财创新人才的培养；另一方面，必须从市场的变化以及市场的实际需求出发，做好市场调研工作。只有这样，才能从根本上提高整个理财团队的素质，避免理财产品“名不符实”等现象的发生。
3.3 加强与其他金融机构的合作，降低分业限制带来的影响
由于当前我国金融体系收到政策、法律等方面的限制，因此各金融机构目前只能分业经营，商业银行不能涉及到证券、信托、保险等方面的业务，因此也就不能为个人理财业务消费者提供综合行动的理财业务。所以说，在这种形式下，
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各大商业银行应当积极参与到金融机构之间的跨行业经营与合作之中，不断丰富理财业务的发展的内涵以及不断实施理财综合类产品的创新与推广。具体的措施我们可以从以下两个方面进行实施，一方面充分利用合作、协作的模式与优势，不断设计出更多适应理财业务发展需要的新产品，提高理财产品的市场竞争能力和质量水平。另一方面，我们可以利用网络优势，依托信用资源，拓展基金业，推进保险代理业务，加强银行与大型企业、国有企业之间的深度合作，从而多方位、立体式的促进个人理财业务的发展。开展金融机构之间的合作，不仅可以加强金融行业对国际、国内金融市场的分析与研究，提高对市场的把握能力，同时也能很好的促进金融业内进行个人理财业务经营与发展的经验交流，从而有利于行业的共同提高，扩大发展理财业务的视野，实现理财业务经营效益上的共赢。
3.4 加强理财产品的风险披露与宣传能力
面对当前整个理财市场都忽视理财风险的状况，我们应该引入第三方评测市场，以提高当前风险预警的质量。具体的措施主要有：首先，商业银行作为理财业务的发行主体，应该切实提高自身的风险披露能力，不仅要在所发行理财产品的说明书中进行必不可少的风险揭示，还应该在实际的产品销售中配备人性化，容易理解的风险提示。此外，银行的个人理财产品销售人员也要经过专业的培训，以保证能够针对不同客户的风险承受能力做出必要的风险说明和建议。其次，加强对投资者的风险宣传以及风险知识普及，以提高投资者的风险意识和风险防范能力。在这里除了商业银行必要地自身风险提示之外，我们还可以引入第三方风险评测市场。第三方风险评测一方面可以对商业银行所发行的理财产品作出综合评级，另一方面还可以针对客户的风险偏好以及承受能力提出相应的购买建议以及产品的具体风险咨询等。此外，第三方风险评测市场逐步专业化、制度化的发展，对于投资者在投资之前了解自身所面临的风险也有着重要的帮助作用，只有这样才能切实保障个人理财市场健康、稳定、持续的发展下去。最后，政府在加强理财产品的风险披露上也应该充分发挥出自身对理财市场的风险监督职能，扮演好监督者的角色。因此，在未来我们只有通过政府、市场以及投资者三方的共同努力，才能建立起一个健康有效的风险预警系统，真正提高个人理财业务的风
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险揭示质量，从而促使商业银行银行个人理财业务的快速发展。
3.5 组建高水平个人理财团队，加强客户关系维护
在当前知识经济时代，人才作为知识的重要载体，其综合素质水平的高低，对于所从事工作的完成结果有着决定性的影响。个人理财服务是一项知识密集型的产品，从业人员如果没有丰富的相关专业知识以及较高的综合素质，是很难胜任这项工作的。因此，商业银行应该培养一批高水平的理财客户经理和熟悉多方面金融业务的理财专家他们应该具备相关的金融理论知识和财务分析知识，具备较强的市场分析能力以及市场投资技巧。不仅能够在个人理财业务中为客户提供详细的规划，还能够根据客户的实际财务状况、风险偏好、个人目标等相关因素，对投资工具的种类和投资回报率、收益率做出详尽的分析说明，使理财服务能够真正的立足于理财之上。具体的行使措施主要有：首先，提高从业人员的入行门槛，建立行业准入证书体制，让具有专业知识并达到相关资质的专业人员从事个人理财业务的相关工作。其次，加强与各大高校、教育培训机构的人才培养合作，从社会教育入手来完成高水平人才的培养、塑造与任用。最后，各大商业银行还应该加强内部人才的培养机制的建设，定期对内部员工进行专业知识培训和职业素养培养，以确保从业人员的先进性和创新性，从而保障个人理财业务的不断发展。
客户是我们发展个人理财业务的关键所在，如果没有良好的客户关系，那么理财业务的发展将会举步维艰。商业银行应该建立基于信息技术的客户关系管理系统，，借助数据仓库、数据挖掘技术 对客户信息进行全面管理和深度分析，为客户提供个性化、针对性的理财服务。在此，我们应该注意的是，在加强客户关系维护的过程中，我们应该时刻将投资产品的风险与收益放在第一位，站在客户的角度上为他们提供切实需求的理财信息和理财产品，只有这样才能切实的保障理财业务长远、科学的发展下去。
3.6 以客户为本创造良性的竞争环境，提高理财服务的质量
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当前我国商业银行的经营理念中，依然把个人理财业务当做是扩大存款规模的手段在使用，因此商业银行在个人理财产品业务的竞争中也多是以理财产品的竞争为主，对理财服务质量的重视程度还不够高，因此投资者的利益也没有得到很好地重视。服务质量对于银行业这一服务行业来说，不仅能够影响到银行的短期利润，同时也会严重影响到银行的长久生命力。因此，银行要发展个人理财业务，务必要放远自身的目光，建立起以客户为中心的服务质量体系，努力提高自身的服务质量。具体的措施我们可以从客户角度来设计开发产品、规范自身的销售行为，引入服务竞争机制，创造出良性的竞争环境，并且逐步推进产品导向的单一发展模式向以客户为中心的综合性发展模式转变。
3.7 注重科技产品在个人理财业务发展中的应用
在网络信息时代，我们应该加强科技产品在个人理财业务发展中的应用。首先银行应该充分利用网络资源，积极开发新的科技服务产品，利用网络进行里次啊产品的宣传，是客户能及时准确了解理财产品，从而使理财产业务便利化。其次，加强风险分析系统以及风险预警系统在理财业务风险分析与防范中的应用，提高风险的防范能力。最后，加强现代化管理系统在理财业务销售与管理中的应用，确保理财业务发展快速化、准确化以及管理的科学化。
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结论
关于我国商业银行个人理财业务的发展，本文主要从以上几个方面进行简要的论述。具体的内容、问题与措施可能因为我们分析问题的角度以及制定措施的出发点不同而不尽相同。总的来说，商业银行个人理财业务发展是一项系统化的工程，需要我们从当前市场的基本状况、商业银行个人理财业务发展的现状以及存在的问题出发，来制定一些针对性的加强措施，从不断改进当前商业银行个人理财业务经营现状的角度上出来，不断进行改进与创新，以不断提高当前商业银行个人理财业务发展速度与水平。鉴于当前商业银行个人理财业务发展的重要性，我们希望有更多的专业人士以及相关行业从业人士积极的参与到商业银行个人业务发展的探讨中来，为当前商业银行个人理财业务的发展提供明确的理论支持与指导。
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谢 致 谢
光阴似箭，转眼之间四年的大学生活即将画上圆满的句号。在此期间我要特别感谢各位老师对我的谆谆教导以及传授给了我丰富的知识。在本篇论文即将完成之际，特此向在论文写作期间给予帮助的老师、同学等人致以本人最真挚的感谢，没有你们的指导与帮助，这篇论文不可能如此顺利的完结。在此，再一次对本人论文写作进行指导的 XX 老师，表达我深深地感激之情，感谢您在百忙之余，对我进行的教诲与指导，是您让我明白了学术作业的严谨性和严肃性。最后，向本篇论文提供参考文献及资料的学校图书馆、中国知网等各大网站也致以真诚的感谢，谢谢你们为本人提供的支持与帮助。
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