银行微贷A类客户授信业务,模版

　银行微贷 A 类客户授信业务

　作业指导书

　第一章 微贷 A 类客户界定标准及业务操作流程图

　（一）

　微贷 A 类客户界定标准

　1. 若行业类型为“批发和零售业”，销售收入≤5000 万元，且单户敞口授信额度≤100 万元；

　2.若行业类型为除“批发和零售业”外的其他行业，销售收入≤3000 万元，且单户敞口授信额度≤100 万元。

　（二）

　微贷 A 类业务操作流程图

　本流程包括贷前调查、审查审批及贷款发放、贷后管理三个阶段，具体的流程描如下：

　第二章 贷前调查及审查审批基本规范

　A 类微贷客户在向我行提出授信申请时，需先向我行提供的基础资料及客户经理调查要点如下：

　（一）借款人基本申贷资格：

　客户向我行申请贷款时，首先需提交《微贷业务申请表》。其次若借款主体为自然人，需提供借款人及配偶有效身份证件、户口簿、住所证明、婚姻状况相关证明材料、借款人及配偶个人征信查询授权书；若借款主体为企业，需提供企业法定代表人及其配偶以及实际控制人及其配偶的有效

　身份证件、户口簿、住所证明、婚姻状况证明材料、个人征信查询授权书；有效的企业贷款卡、企业征信查询授权书、法定代表人身份证明书、股东会决议、签字样本（或有）——主要了解借款主体是否符合我行 A 类客户基本申贷要求。同时将我行告客户书的内容告知客户，并指导客户在相应位置签字。

　★ 合规性审核要求：

　1、 微贷业务申请表、婚姻状况相关证明材料、个人征信查询授权书、企业征信查询授权书、法定代表人身份证明书、股东会决议、签字样本（或有）是否为借款主体及其配偶亲自填写；

　2、 审验客户提供的身份证、户口簿、住所证明及婚姻状况相关证明材料原件的真实性；

　 3、 收集客户的身份证复印件、户口簿复印件、固定住所证明复印件及婚姻状况相关证明材料复印件，确保身份证复印件清晰可辨认(双面复印），未超过有效期；户口簿的第一页、户主页、本人页清晰可辨认；固定住所及婚姻状况相关证明材料复印件清晰可辨；

　4、 经征信查询岗查询征信后，审核征信报告中信用记录有无不良记录

　（1）

　法人企业或非法人企业存在下列情况之一的，被认定为信用记录不良：在本行及它行未结清的贷款全部或部分逾期；

　在本行及它行未结清的贷款五级分类判定的级别低于正常级。

　（2）

　个人不良信用记录认定标准按照《关于调整个人信用状况认定标准的通知》（宁银发[2012]763号）规定的标准执行。

　5、 客户经理需要将复印件与原件进行核对。

　征信报告审核通过后，经办客户经理进行实地贷前调查，调查要点如下，包括但不限于：

　（二）借款主体资格：

　2.1、企业法人营业执照（或非法人营业执照）、税务登记证、组织机构代码证正本及副本复印件；若借款主体为自然人，需提供营业执照、税务登记证、组织机构代码证（或有）正本及副本复印件——主要掌握与了解借款主体的真实性与合规性

　★ 合规性审核要求：

　1、 审验营业执照、税务登记证、组织机构代码证是否已经年检；

　2、 审验营业执照是否在有效期限内； 3、客户经理需将复印件与原件进行核对。

　★ 风险性审核要求：

　1、 审验营业执照记载注册地址与实际经营地址是否一致，对不一致的需了解原因；

　2、 审验借款人是否为企业法定代表人或实际控制人，对不一致的需了解原因；

　2.2、公司章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议、资本变动情况说明、企业变更登记有关文件、企业重大行为等相关资料复印件（或有）——主要掌握企业资本与股权结构情况

　★ 合规性审核要求：

　1、 审验企业章程、验资报告中的注册资金与营业执照注册资本或实收资本内容是否一致，对不一致的，需要确认营业执照或验资报告的真伪；

　2、 审验企业章程所列示的股东与验资报告中的股东名单及出资额是否一致，对不一致的，需要确认企业章程或验资报告的有效性；

　3、 审验企业章程与验资报告中的股东、注册资本是否有变化，对于企业股东、注册资本变化的，需要提供工商局变更登记资料；

　4、 客户经理需将复印件与原件进行核对。

　★ 风险性审核要求：

　1、审验实收资本的出资形式，如为非货币出资的，需了解出资的形式、价值的确认情况，如为实物出资需了解实物是否已办理所有权转移手续； 2、审验法定代表人是否为出资最多的股东，如不是，需了解原因；

　3、审验企业章程中对负责企业申请对外融资和对外担保的有权审批机构的要求，如无明确规定的，则要求企业向本行出具融资或担保的股东会决议（或董事会决议），以确保企业向本行的融资或担保行为符合《公司法》及其它国家法律法规的规定。

　2.3、开户许可证复印件，借款主体为自然人的，若有开户许可证也须一并提供——主要了解借款人银行帐户情况

　★ 合规性审核要求：

　1、 通过开户许可证了解企业的基本帐户开户情况，以及企业其它一般结算帐户的开户情况，以便企业向本行提供其主要结算银行的银行往来明细；

　2、 客户经理需将复印件与原件进行核对。

　2.4、企业法定代表人、实际控制人及股东身份证复印件、名片以及第三方查询平台（工商在线、法院被执行人查询等）—

　—主要了解企业实际控制人以及其关联企业情况

　★ 合规性审核要求：

　1、 审核企业提供的法定代表人、实际控制人的身份证件的真实性，并收集法定代表人与实际控制人的名片；

　2、 收集前五大股东的有效身份证件（个人股东收集身份证复印件，法人股东收集营业执照复印件、组织机构代码证复印件）。

　3、 客户经理需将复印件与原件进行核对。

　★ 风险性审核要求：

　1、了解企业实际控制人的从业经历、资产负债、个人品行情况；以掌握实际控制人的经营管理能力、资产负债分布情况，以及通过第三方查询平台（法院被执行人查询）有无不良嗜好或违法犯罪行为；

　2、通过名片及第三方查询平台（工商在线）审验借款人是否存在直接或间接的关联企业，以便本行掌握借款人的整体关联企业情况，以及与借款人的相互关系。

　2.5、企业或自然人如有特种行业经营许可证明，行业资质证明，也须一并提供；

　★ 合规性审核要求：

　1、 收集特种行业的相关经营许可证，如烟草、煤炭销售、危险化学品等；

　2、 审验相关证件是否在有效期限内；

　3、 客户经理需将复印件与原件进行核对。

　（三）借款人融资及对外担保情况

　3.1、通过借款人征信报告，了解借款人整体的银行融资及对外担保情况。

　★ 风险性审核要求：

　1、 借款主体为企业：

　（1）

　通过征信报告了解企业真实的融资情况，以及授信质量。

　（2）

　查询企业或有负债情况，若与企业描述的不一致，须与企业进行核实并了解不一致的原因。（3）通过征信查询企业历史还款情况，是否存在逾期、欠息等记录，如果存在，需与客户了解原因。

　2、 借款主体为自然人

　（1）

　通过征信报告了解实际控制人及其配偶的负债及信用记录情况；

　（2）

　核查个人征信中的工作单位和社保缴纳单位情况。

　（四）借款人经营情况

　4.1、经营场所租赁合同或产权证明、一年内主要结算银行的对账单或明细账、已履行的主要销售合同、水电费结

　算单据（或有）等——主要了解借款人的经营情况（如规模、经营范围、经营方式、销售及利润等；）

　★ 合规性审核要求：

　1、 收集经营场所租赁合同或产权证明、销售合同、水电费结算单据（或有）复印件；

　2、 银行对帐单必须由经办客户经理陪同借款人在网银或至银行实地进行打印；

　 3、 客户经理需将复印件与原件进行核对。

　★ 风险性审核要求：

　1、 经营场所租赁合同或产权证明和现场调查地点是否一致，若不一致，了解原因；

　2、 审核经营场所租赁合同的承租人或产权证明的所有人是否为借款人，若不是，了解原因；

　3、 审核银行流水总额与借款人描述的销售额是否匹配；

　4、 银行流水中其他需关注的信息：

　5、对于借款主体为企业的，是否存在与企业股东之间的频繁或大额交易；

　6、 通过银行流水查验主要的资金支付对象与借款人的上游供货商的名单是否一致；

　7、 了解其它大额资金的可疑交易。

　（五）

　借款人资产负债情况

　5.1、需了解借款人的资产负债情况，包含但不限于：

　 1、 货币资金：主要由借款人的银行存款及库存现金构成

　2、 应收账款：查看并收集应收账款客户明细、应收账期及余额；

　3、 存货：

　（1）

　调查所见存货是否为借款人所有；

　（2）

　查看进货单据，核点存货数量，估算存货价值；

　（3）

　实地拍摄借款人库存照片。

　4、固定资产：

　（1）

　实地调查了解固定资产现值，尽量收集借款人购置的固定资产的权属及价值证明；

　（2）

　留存固定资产影像资料。

　5、 应付账款：了解产生应付账款的原因、归还期限、及与借款人是否存在关联关系，单笔金额较大，应调阅销售单据以查看是否真实。

　6、 负债情况：了解负债的债权人（是否存在民间借贷、大额信用卡借款等），负债金额、到期日、还款方式等信息。

　5.2、需了解借款人的经营损益情况，包含但不限于：

　1、销售收入：通过借款人提供的主要结算银行对账单、销售账本、订单及销售合同等资料，核算借款人平均月销售收入，是否与借款人表述相近；

　2、 主营业务成本：主要通过进货单据、合同折扣可了解客户主要的营业成本；

　3、 固定支出：了解借款人每月需支付的人员工资、租金、招待费、交通费、水电费及广告费等；

　4、 其他支出：了解借款人每月的家庭开支、分期还款金额等。

　5.3、在了解借款人资产负债情况时，若借款主体为企业的话不仅需要了解企业自身资产负债情况，还需了解企业法人或实际控制人的资产负债情况。

　（六）

　借款人贷款用途及还款来源

　1、贷款用途：

　（1）

　判断贷款用途是否合理，申请的金额和期限是否匹配；

　（2）

　分析申请贷款业务的必要性，包括季节性需求及临时性需求；

　 2、还款来源：注重第一还款来源，分析还款来源的可靠性以及贷款期限与还款来源在时间上的匹配性。

　（七）

　借款人还款保障

　7.1、重点调查还款保障措施的合法性、有效性和完备性

　★ 合规性审核要求：

　1、 担保方式为保证保证人情况的了解，原则上需准备的基本资料参照借款人，对其实地调查时，关注点与借款人相同；若为保证人为自然人，需落实其收入和其它信息。

　2、 担保方式为抵（质）押

　（1）

　抵（质）押物产权证明复印件，若抵（质）押物出租的需要承租方出具抵（质）押告知函；

　（2）

　经我行认可的估价事务所出具的评估报告或预评估报告；

　（3）

　客户经理需要现场查看抵（质）押物品，如抵（质）押物为房产、土地的需现场拍照。

　3、 客户经理需将复印件与原件进行核对。

　★ 风险性审核要求：

　1、 审核保证人的保证资格（是否符合法律规定、与借款人关系等）担保人必须符合法律、规章规定的主体资格要求；

　2、 审核担保人的保证能力（若保证人为企业的，需要审核其经营情况、管理能力、目前对外担保情况，及代偿能

　力，判断第二还款来源的风险点，能否在第一还款来源违约的情况下及时偿还我行贷款等；若保证人为个人的，落实收入和其它信息。）

　3、 审核保证人是否符合《担保法》中的规定要求，具有合法的担保资格；

　4、 审核抵（质）押物是否符合《担保法》中的规定要求；

　5、 采用抵（质）押物的，审核抵物的种类、权属、价值、变现能力、可控性、抵（质）押率，调查是否存在与其他贷款人分享抵（质）押物，担保期限是否与抵（质）押期限相匹配等。特别是抵（质）押物的价值和变现能力，尽量提供周边最近期的市场交易情况做为参考。

　（八）

　整理贷前调查资料，系统录入信息，系统自动预审

　8.1、 贷前调查结束后，客户经理需将贷前调查资料整理，根据贷前调查中了解到的财务信息编制财务报表，依据贷前调查所记录的信息与数据进行系统录入；

　8.2、 系统将自动进行预审评分，查看借款人得分，是否通过；

　1、 通过者，客户经理根据调查情况出具贷款意见及建议，

　并填写贷款审批表，打印信用分析报告、财务及分析校验表；

　2、 未通过的，将资料退回，并向借款人说明情况。

　（九）

　团队经理审查贷款资料，审查内容包括但不限于

　1、 送审资料是否齐全、有效、内容填写是否完整；

　2、 借款人信用状况，借款用途是否合理，还款来源是否充足；

　3、 业务操作是否符合我行贷款制度办法及要求；

　4、 如有担保，其是否符合我行条件和有相应担保能力；

　5、 审查无误后签署审批意见，并提交相关岗位审查。

　（十）

　电家访人员进行客户调查

　10.1、电访人员电访客户时需了解的内容，包括但不限于：

　1、 审核客户是否本人向我行申请贷款业务；

　2、 核实客户的身份证号、常用手机号、贷款用途、进货渠道、销货对象及客户来源等信息； 3、完成电

　访后，电访人员需填写电访工作底稿，提交至文件审查岗。

　10.2、家访人员家访客户时需了解的内容，包括但不限于：

　1、 核对经营地址与提供资料是否一致；

　2、 实际控制人是否在经营场所；

　3、 核实客户来源、目前经营负债情况，有无民间借贷、贷款用途、库存情况、上下游情况及其结算方式、应付账款、应收账款等信息；

　4、 销售单据或销售账本等是否留存；

　5、 进货单据或进货账本等是否留存。

　10.3、各分行可根据实际业务操作需求，适时设立电家访岗；若分行暂不设立电家访岗，则在主办客户经理贷前调查过程中必须配备一名辅办客户经理，坚持“双人四眼”原则。

　（十一）

　文件审查人员审查贷款资料

　11.1、文件审查人员审查客户经理提供的贷款资料是否齐全、有效、内容填写是否完整，填写文件检查表，审查内容包括但不限于：

　1、 微贷业务申请表：审查申请表各项要素填写是否完整，借款人及配偶是否签字，若借款主体为企业，审查企业公章及法定代表人签章是否齐全；

　2、 借款人及保证人夫妻双方身份证复印件：身份证复印件须双面复印，清晰可辨认； 3、微贷业务审批表：经办客户经理签字、团队经理签署意见；

　4、 工商查询、法院被执行人查询及电、家访报告：收集客户电访或家访的工作底稿及第三方平台（工商在线、法院被执行人查询等）查询报告；

　5、 借款人及保证人夫妻双方户口簿复印件：户口簿第一页、户主页及本人页清晰可辨认；

　6、 借款人及保证人夫妻双方结婚证或离婚证复印件及婚姻状况声明书：复印件清晰可辨认、声明书要素填写及签名是否完整；

　7、 借款人及保证人夫妻双方征信报告查询授权书：要素及签字（章）是否完整；

　8、 借款人及保证人夫妻双方固定住所证明：审核资料中房产证和土地证双证、购房合同、居住权证明、居住地的租赁合同或收条等房屋权属证明材料是否齐全；

　9、 营业执照、税务登记证、组织机构代码证（或有）正本及副本复印件：复印件须清晰可辨认，审查三证是否完成年检，是否在有效期范围内；

　10、 特殊经营许可证（或有）：特许经营行业是否提供特殊许可证复印件；

　11、 公司章程、验资报告、企业变更登记有关文件、企业重大行为等相关资料，查看企业资金组成情况、股东构成情况。

　借款人提供的法人身份证明、签字样本（函件）、股东会决议 （或董事会决议）填写是否完整； 12、企业贷款卡复印件：要求清晰可辨认；

　13、 经营场所租赁合同或收据：审查经营场所租赁合同或收据是否在有效期内；

　14、 产品购销合同及进出货单据：审查是否提供代理合同 (有效期内，核实有效性)、进货物流单、销货单、流水帐；

　15、 银行对帐单或明细帐：审查是否提供近 12 个月及以上的银行对账单或明细账；

　16、 个人、企业征信查询报告：审查报告时间是否在 30 天内，是否有当前逾期，若有当前逾期须同时提供结清证明；若逾期超过我行要求的，需提供相对应的扣减说明；

　17、 客户信用分析报告、财报及分析校验表、评分表：各项要素是否填写完整；

　（十二）

　审查审批

　12.1、 审贷会规则

　审贷会至少应有 3 名审议委员参与决策，实行一票否决制，即所有微贷业务必须经审贷会成员一致同意通过后方可放款。

　12.2、 审贷会的发起

　审贷会由授信审查人员发起、主持并进行记录，一般应在区域办公网点召开。客户经理和审批人员对本人关系人的贷款应回避，审贷会对所有贷款的审议不能议而不决。

　12.3、 审查审批内容有权审批人员根据报送的调查、审查资料和意见，结合对客户整体风险状况的判断，最终给予审批意见。审查审批过程中，应重点审核以下几方面内容：

　1、 借款人主体资格的合法性，授信基本条件的合规性；

　2、 授信资料的有效性和完备性；

　3、 客户经理调查是否清楚、全面，调查内容是否准确完整；

　4、 授信用途是否合理，是否符合国家的产业政策和信贷政策，是否能给企业带来经济效益；

　5、 贷款的还款来源落实情况，贷款收回是否确有保障，贷款的品种、币种、金额、期限、利率和担保方式是否合理；

　6、 保证人的保证能力和抵（质）押物的变现能力；

　7、 客户经理调查意见是否合理。

　（十三）

　合同签订

　13.1、 贷款审批通过后，经办客户经理按照要求落实放款条件，与客户约定合同签订时间，并将相关资料提交至签约岗。

　13.2、 与借款人及保证人（如有）签订借款合同、保证合同、借据等要件时，原则上要求借款人及相关人士到我行进行面签并摄像；若有特殊原因不能到场，可由经办客户经理提出申请，由签约岗人员到相关客户处面签并摄像；

　13.3、 签约岗人员签订合同时需与客户确认以下几点，包括但不限于：

　1、核实借款人、保证人身份； 2、对借款合同中相关要素：借款人姓名、保证人姓名、借款金额、期限、利率、受托支付对象（或有）、放款及回款账号等信息与借款人进行核对确认，确认无误后，指导客户在相应位置签字；

　3、 对保证合同（或有）中相关要素：保证人姓名、担保金额、担保期限等信息与客户进行核对确认，确认无误后，指导客户在相应位置签字；

　4、 对借据中相关要素：借款人姓名、放款账号、借款金额、期限、利率等信息与借款人进行核对确认，确认无 误后，指导客户在相应位置签字；

　5、 对担保承诺书中相关要素：担保人姓名，担保金额、担保期限等信息与客户进行核对确认，确认无误后，指导客户在相应位置签字；

　6、 对贷款支付委托书中相关要素：受托支付对象名称，账号、开户行、受托金额等信息与客户进行核对确认，确认无误后，指导客户在相应位置签字；

　7、 签约全程均需进行摄像，签约结束后需将摄像内容保存。

　13.4、 签约结束后，签约岗人员需确认合同信息无误后，申请用章，将系统中放款准备填写完整后，将所有放款资料一并提交至放款审核岗进行审核。

　13.5、 各分行可根据实际业务操作需求，适时设立签约岗。

　 （十四）

　放款及支付审核

　14.1、放款及支付审核岗需审核的放款材料，包含但不限于：

　1、 《微贷业务申请表》是否填写完整，借款人签章是否齐全；

　2、 文件审查时注明缺少的资料是否补充完整；

　3、 按照《微贷业务审批表》中的审批意见审查是否已落实相关放款条件；若担保方式为抵（质）押，审核各项抵（质）押资料是否齐全；

　 4、 审查合同填写是否有误，合同签字、签章等是否齐全合规，相关法律要件是否齐全、有效；

　5、 审查系统中放款准备填写的各项要素与放款要件中要素是否一致；

　6、 审核各项申贷及放款资料中借款人及保证人签字（章）是否一致；

　7、 审核资金用途是否符合审批要求；

　8、 审查《贷款支付委托书》填写是否完整；

　9、 审查通过后出具《贷款支付审核单》，并在系统中进行放款核准操作。

　第三章 贷后管理

　贷后管理是指从贷款发放后至贷款本息收回或信用结束全过程的信贷管理行为。贷后管理内容包括授信档案管理、

　客户维护和信贷资产质量检查、贷后风险预警及处置、贷款本息收回、不良贷款管理、贷款风险责任认定等。

　（一）

　授信档案管理

　1.1、 授信档案以每笔业务为单位建立，内容包括客户及担保人基本情况、贷前调查、贷款审批、贷款发放、贷后检查、本息收回、呆帐核销等过程中形成的与贷款有关的资料。

　1.2、 授信档案管理内容包括授信资料的搜集、整理、立卷、归档、保管、调阅、移交、销毁等。

　1.3、 授信档案资料移交时间的要求及移交流程：

　1、 所有授信资料应在放款后五个工作日内完成资料的整理及移交工作；

　2、 客户经理应按微贷授信产品的相关要求整理授信档案，同时填写《微贷授信业务资料移交清单》，并按清单所列顺序排放所有授信资料；

　3、 经办客户经理应将整理好的授信资料完整的移交至档案管理岗；

　4、 档案管理岗按移交清单所列项目进行资料的核对，核对无误后，对每份授；

　5、 信资料逐页敲号装订，存档入库，并负责授信档案的日常保管和维护管理工作。

　1.4、授信档案借阅及借出要求：

　1、 需调阅授信档案时，借阅人填写《微贷授信业务资料借阅登记表》，在授信档案所在处借阅授信资料；借阅完成，由档案管理岗核对完整无误后，在《微贷授信业务资料借阅登记表》上签收。

　2、 需借出授信资料时，借出人填写《微贷授信业务资料借出申请单》，由档案管理岗审核，并报有权人审批，将相关授信资料借出；授信资料归还时，档案管理岗审核借出的授信资料，确认无误后，将借出资料归档，同时将《微贷授信业务资料借出单》回执部分交予借出人。

　（二）

　信贷资产质量检查

　2.1、信贷资产质量检查分为资金用途检查、现场及非现场检查

　1、资金用途检查主要是对信贷资金使用情况是否符合合同约定，支付方式是否符合监管要求等方面进行跟踪检查，如果发现风险预警信号，应及时发起风险预警，并采取相应的风险控制措施。采用受托支付方式的，必须在贷款发放后 5 个工作日内发起首次资金用途检查，核对资金支付信息及填写资金用途检查报告。采用自主支付方式的，必须在贷款发放后 30 日内发起首次资金用途检查，补登资金支付信息，并填写资金用途检

　查报告。如果 30 日内客户信贷资金未全部使用完毕，在首次检查结束后，仍需按要求持续监控客户信贷资金的使用情况，同时形成资金用途检查报告，直至信贷资金全部使用完毕。

　2.2、现场及非现场检查：按照业务还款方式的不同，分别采用现场及非现场检查方式进行资产质量检查。

　1、 对于还款方式为按月等额本息还款的业务，如借款人按时足额偿还贷款本息，客户经理可按季进行一次非现场检查，包括但不限于征信查询、工商在线查询、法院被执行人信息查询等；如借款人出现迟延还款，客户经理必须立即进行现场检查，对借款人基本情况、经营情况、担保现状等级进行全面了解，并根据具体情况采取相应的后续措施；

　2、 对于还款方式为按月付息一次还本还款的业务，客户经理需按季进行一次现场检查，了解借款人基本情况、经营情况、担保现状等，同时编制和录入财务简表。

　3、 对于风险分类为关注类的客户，客户经理均须按月进行非现场检查，每三个月至少进行一次现场检查。

　（三）

　本息管理

　3.1、 客户经理应在贷款本息还款前 5 个工作日作好到期前提醒工作，通过电话、短信、登门拜访等形式，提前通知借款人根据还款计划按时偿还贷款本息。

　3.2、 客户逾期管理：

　1、 逾期在 2 个工作日以内的，可采用电话催收方式，并做好催收记录；

　2、 逾期在 3 个工作日（含）及以上，客户经理进行实地调查，同时向借款人及保证人，发出《贷款逾期通知书》，催收通知书回执作为该笔贷款的授信档案保管；并且密切跟进客户实际情况，根据客户情况采取相应措施。

　（四）

　风险事项上报

　风险事项是指已经发生的或者可能演化成对我行的经济造成损害的事项。风险事项一经发现，需立即上报至各分行风险管理部以及总行微贷业务管理部。

　（五）

　不良贷款管理

　不良资产管理移交参照总行相关办法执

　第四章 附 则

　本作业指导书由银行总行负责制定、解释与修改；本作业指导书自发布之日起施行。