从企业经济与发展为小微企业_深耕小微金融,助力经济发展

　 深耕小微金融 助力经济发展

　小微企业作为中国企业的“毛细血管”，规模虽小但数量庞大，已成为经济社会发展的重要力量，在增加就业、促进经济增长、社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。近年来，我行将小微金融业务与“支持地方经济转型升级”、“支持实体经济发展”、“支持小微企业发展”三大需求紧紧联系在一起，明确树立“小企业、大服务”的经营发展观，将支持小微企业健康发展作为履行企业社会责任的内在要求，把小微企业金融服务作为一项长期、重要的核心战略来抓，先行先试，致力转型升级，推进产品服务创新，实现行业化、专业化、批量化服务小微企业。截至2014年7月末，我行累计向小微企业投放贷款10121笔、14.13亿元，贷款结余1499笔、3.74亿元，其中2014年累计向小微企业投放贷款1028笔、2.67亿元，年净增0.96亿元。

　   一、积极试行，新观念带动新服务。

　我行专门设立了三农金融部及小企业金融部，建立起自上而下的专业小微企业信贷队伍，积极为小微企业发展做好支撑。全市有51名专职人员从事小微企业金融工作，服务做到“快、简、优”，积极推行阳光信贷文化，对信贷从业人员实行“八不准”约束。开通小微企业融资“绿色通道”，在信贷资源紧张的情况下，充分保障小微企业信贷额度，优先保障通过授信审批的客户及时获得信贷支持。积极实行“送贷上门”服务，扎实开展“双包双促”扶“微”解困、“幸福创富下乡行”、创富培训活动，定期召开银企座谈会、产品说明会、融资推进会，指导小微企业融资。深入小型微型企业广泛进行调研，为客户量身订制综合融资方案，提供“一站式”便捷服务。

　结合区域特点，我行设立了授信管理部，实施差别化额度、定价保障政策，建立小微企业授信评级模型和评分卡，下放小微企业贷款审查审批权限，对重点行业、重点项目和重要客户进行预授信和开辟“绿色通道”服务，专项信贷规模倾斜，提高小微企业客户获贷效率，极大增强了产品投放和服务实体经济的能力，形成了与小微企业携手同进，共同发展的良好互动局面。同时，我行坚持抓好零售示范行建设

　，进一步提升了小微金融业务的核心地位。

　二、聚焦需求，新思路拓展新市场。

　我行将小微企业客户范围锁定在一圈两链三集群。一圈两链即商圈、供应链和产业链，三集群即工业园区、专业市场、各类商会和协会。以小额融资产品为龙头，重点发展融资需求在1000万以下的小微企业优质客户，大力拓展弱经济周期、关系到国计民生以及与我行核心企业客户上下游相关联的小微企业，进行集群式开发，并向其上下游延伸。集中有效资源批量开发行业上下游小微企业客户，实现从“零散开发”到“批量开发”，从“单一客户开发”到“行业集群开发”的转型。

　    三、围绕特色，新模式助推新发展

　我行一直以来充分发挥支行在开发重点行业、特色行业、特色市场，推动批量开发、批零联动方面的作用。2013年我行提出了以“特色支行”建设为抓手，积极推行为区域特色行业、产业链、商圈、园区小企业提供量身定制的金融服务，大力支持区域经济发展。通过“一行一式”、“一行一策”工程推动，优先支持具有地域资源优势的生态种植养殖和绿色农产品开发企业，累计授信583户、1.1亿元，促进了我市核桃、烤烟、茶叶、魔芋、生猪、蛋鸡、大鲵、桑蚕、板栗等特色行业发展及保障房、廉租房建设。以特色行业核心客户金融需求为中心，提供包括信贷、结算、理财、POS收单、商易通、电子银行等一揽子综合金融服务。

　    四、加快创新  新产品破解老难题

　不以“贷”小而不为。在服务小微企业方面，我行坚持服务小微企业客户的定位，围绕“渠道、产品、服务效率”等重点环节，顺应小微企业客户的特殊需求，不断加强小微贷款产品创新。为推动全市小微企业壮大提供强有力的金融支持。一是贴近市场设计产品。对小微企业客户实行了灵活的还款方式订制服务，可以根据企业生产经营资金流的特点订制任意的还款方案。同时，根据借款人生产经营特点、规模、周期和风险状况等特点，合理设定贷款期限。借款人可通过手机银行、网银等在任何地方、任何时点还款，节省了客户时间，减轻了小微企业客户还款压力，降低了融资成本。

　二是同步需求特点设计信贷产品。为优化银行的小微企业贷款管理，我行开办了循环贷、增信贷。循环贷贷款额度一次申请，循环使用，不需要重复操作，按年度进行审核，再次申请贷款不需要签订新的借款合同就可以继续使用贷款。增信贷为老客户额外增加纯信用贷款，有力解决小微企业无新担保而需融资的问题。三是围绕特色行业设计产品。针对区域内核桃、茶叶、蚕桑等特色产业，我行开办了核桃购销行业贷款、“公司+农户”贷款、茶叶行业贷款、林权抵押贷款，解决了核桃、茶叶、桑蚕等小微企业客户融资难题。四是丰富融资担保方式。小微企业“互助担保贷款”“担保金担保贷款”是针对小微企业和个体工商户，尤其是农村小微企业的弱担保产品，无需提供抵质押物。

　    从“强抵押”到“弱担保”再到“纯信用”的转型升级，从“以产品为中心”向“以客户为中心”经营模式的转变。目前，我行产品体系已包括传统升级类、区域特色、平台合作、弱担保类等多项融资产品，可有效覆盖各类小微企业的融资需求，极大地丰富了小微企业贷款产品线，提升了小微企业金融服务能力。

　    五、严格管理 新思想提升贷效率

　    随着小微企业信贷业务的不断增长，我行建成了一套小微企业专业化组织体系，实施标准化、集约化、低成本的小微信贷业务流程。在风险识别方面，将核实客户身份的真实性作为贷前调查重点，不仅要看财务报表，还要掌握企业的真实生产经营信息，服务真正有融资需求的小微企业经营实体，防范贷款“顶冒名”问题。在降低担保门槛的同时，更重视第一还款来源的分析评估，通过监控关键指标跟踪客户实际还款能力。

　    为确保满足实体经济信贷需求，我行主动退出高风险行业，严禁向“两高一剩”领域投放贷款资金，注意防范过度授信。在总行授信政策的基础上，我行重点结合地方经济特点，实施差异化指导意见，引导信贷资金最大力度地投向实体经济发展。批量开发、风险控制与服务提升融合统一，

　我行的不良率管控较好，逐步探索出了一条符合自身特色的发展道路。

　    下一步，我行将继续加大小微企业金融业务的转型，让更多的小微企业从中受益，提高小微企业金融服务效率，降低小微企业的融资门槛和融资成本，为地方经济发展作出更大的贡献。