村镇银行 ***村镇银行风险管理工作计划

　 ***村镇银行风险管理工作计划

　（一）规范信贷管理，提高营销手段，树立风险意识 ，全力做好支农

　在信贷资金管理上，继续把握好信贷投向，提高贷款管理水平，强化依法合规管理能力。一是进一步建立健全授权授信制度。对授权授信工作，内容要做到细致化、具体化，组织实施上要达到科学化、制度化、流程化。二是上半年全面推行贷款五级分类制度，提高贷款管理水平。三是要在制度化、规范化上下功夫，进一步健全完善贷款审贷分离制度，坚持杜绝单线定贷、一手清、个人决策行为， 科学界定前台、后台贷款业务审批权限和责任，明确细化信贷员、主任、市场营销部、风险管理部、贷款审查委员会等权责，坚决杜绝超权、越权、违规办理贷款业务。四是细分市场，在信贷投放上，2018年计划在巩固支持县域经济、民营企业基础上，拓展兵团的小额贷款市场。巩固阵地稳妥地推进新的发展目标，城区及大集镇社抓住机遇大刀阔斧地发展业务。贷款投向上：一是要尽力满足春耕备播、粮食收购及农副产品加工等基础农业和农业产业化企业贷款需求，二是继续推进社和完善联户联保贷款、农户、个体工商户贷款证办法，全面实行贷款柜面发放、收回制度，健全信贷制约机制，三是要面对贷款相对“饱和”现状，要调查摸底到户，深入细致做好支农工作，要以农民满意为标准，突破粗放型增长方式所带来的"增长的极限"，寻找新的发展空间，跃上更高的发展平台， 四是严格控制大额贷款，最大单户和最大十户必须控制在银监部门的监管指标以内， 五是重点要

　加大对中小民营企业的支持力度。首先计划组建银企对接信息平台，其次组织召开银企座谈会。对中小企业贷款政策、贷款程序、贷款条件以及需注意的问题进行专题讲座，通过银企之间相互对话增加感情和相互理解，根据企业代表提出的要求适时提供金融服务；六是加强“诚信”创建工作。在全市开展创建诚信企业活动，营造“诚信”就是生产力，“守信光荣，失信可耻”的社会舆论氛围。七是实行灵活多样的差别利率政策。在当前同业竞争激烈、资金供过于求、资金供给渠道多样化的新背景下，我行必须充分运用灵活的差别化利率政策来增强贷款营销的竞争力。八是发挥我行办贷效率高的优势，效率高、服务好是我行弥补自身缺陷的唯一法宝，对此要有充分的认识。在信贷操作中，在不影响安全性的前提下，能简化的手续要尽量简化，效率能快则快，以此来赢得客户、赢得市场。

　（二）准确市场定位，选准客户群体

　在激烈的金融同业竞争中，我行如何找准自己的市场定位，选择和培植自己的客户群体，无疑是处在改革时期信用社的重要议题。

　1．服务三农战略要适时调整

　市场经济发展，也给农村经济发展带来了较强的冲击力，农民对贷款需求结构也在发生不断的变化。目前农民的生产费用、生活、消费等需求旺势已过，需量大幅下降，农村有文化的及45岁以下的人口87%外流务工，可以说农村目前及未来已丧失了建设者，辖区内贷款出路面临难题，我们需将探索新的 贷款群体模式。

　2．我行地处城市中心，本身已没有了服务“三农”的市场，没

　有自身的经营特色，缺乏信贷服务上的创新，就很难寻得竞争上的优势。尤其是随着人们生活水平的不断提高，消费观念的转变，我行应该充分发挥“船小好调头”的经营灵活的优势，积极主动地开展各类城市居民消费性贷款。一方面，要不断地对现有的存量客户进行分类排队，把那些信用好、经济效益好、有发展潜力的企业、公司作为黄金客户培植；另一方面，要关注市场信息，准确把握市场动态， 根据不同时期地方经济发展的新特点和消费群体的不同层次需求，加强信贷服务品种的创新，如为公务员 、街道长住居民提供授信、服务等等，提供有针对性的信贷服务， 在明确市场定位的同时，在搞好目标市场的细分，进而形成信用社自身的经营特色，树立富有特色的“金融品牌”形象。

　3、巩固信贷中心成果，进一步提高服务水平。随着市场发展需求提高,目前信贷中心的管理方式、业务分工、服务方式都有待提高改进,计划2018年进一步对乡镇贷款营销队伍进行优化劳动组合,细分客户市场细分客户,采取特色营销、特色服务。

　 （三）重视信贷员管理，建立正向激励

　 由于村镇银行的特殊性，通过对已产生风险的贷款进行分析，信贷人员的道德风险不容忽视。因此，如何面对现实，加强对信贷员的管理考核，值得深思：

　1．打破格局，选好信贷员

　由于历史原因，现从事信贷工作的人员，大多是不能完全胜任财务或内勤工作的人员。随着业务一天天发展，目前很大部分已无法胜

　任信贷工作，如：分析判断能力差、撰写不好调查报告，驾御不了市场等。因此我行必须解放思想，在员工中公开选聘信贷员，打造一支业务精良的信贷队伍。

　2、 建立激励机制

　⑴

　目标激励。对在信贷岗位上业绩突出综合能力较强者，优先选拔到领导岗位。

　⑵

　荣誉激励。每年根据各项任务完成情况、贷户满意程度，在全市范围内进行评比，对成绩突出者，在全市范围内采取光荣榜、简报报道、外出学习等方式进行大张旗鼓的表彰。

　⑶

　培训激励。对优秀信贷员给予提供外出学习的机会。

　⑷

　经济激励。对优秀信贷员给予一定的经济激励。

　（四） 强化营销风险意识，确立以质量为中心的发展理念

　银行风险管理高低，主要表现在风险的识别、控制、管理能力上。探索先进的风险管理模式，制定严格的风险管理制度， 做到风险控制抓一线，风险鉴别抓真实，风险管理抓制度，努力将新增贷款风险控制在最低限度是2018年的首要任务。

　1．明确贷款管理职责，规范责任，确保贷款放得准

　一是对“三农”贷款投放实行“五公开”，即公开贷款条件、政策、方式、时间和地点、信贷员的职责权限，提高信贷管理透明度，解决我行社与农户信息不对称的问题，让农户清楚自己是否具备贷款条件，以便及时得到信贷扶持。二是建立村组基本情况表、外出经商务工人员统计表、农户小额信用贷款申报表、农户小额信用贷款收放

　监测表、农户小额信用贷款统计月报表 ，登记小额农户贷款发放和收回明细的专用台帐；三是电子登记辖内种养加大户和外出经商、务工人员信息的资料库，包括姓名、身份证件号码、住址、联系方式、所从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况等。

　 2．改进作风，明确信贷员职责。对贷款实行跟踪服务，跟进管理，增强信贷员责任。信贷员要深入包片贷户进行信贷检查，了解贷户的生产经营状况和资金使用情况，随时掌握贷款的风险程度。每天下乡都认真做好记录备查，负责人对其民情日记所记载的农户生产生活情况和下村工作情况进行抽查、核实。 同时建立和完善信贷登录系统，审贷小组审批的每笔贷款，从发放、到期、收回全部实行微机监控，预防了多头贷款的现象发生。

　3．严格管理，控制风险，确保贷款收得回

　对小额信用贷款，坚持“两证一卡”的管理办法，农户只要持有贷款证、身份证（或户口薄），信用社有其相应的贷款管理卡，持证到营业室就可发放贷款；对大额联保贷款，借款人、保证人必须到现场办理贷款手续，其财产共有人也必须在借款合同上签字。

　4．落实包放、包收、包效益、包赔偿“四包”责任制，坚持实行信贷员包片和贷款“四包”责任制，严格执行贷款责任终身追究制，增强信贷员的责任感。

　 5．诚实守信，加大农户信用考核力度。 严格实行“三不一降”，即原有贷款不偿还的不贷；不讲信用赖帐不还的不贷；转移贷款用途的不贷；不履行借款合同，不按期结息还本的不贷，降低其信用等级

　或吊销其《贷款证》。

　6．培育信用社风险文化。培育信用社风险文化就是要形成健康良好的行为准则，工作氛围。