【论新常态中风险管理】三个新常态

　 风云变幻　风险莫测 　　　　　　　　　　　——论新常态中风险管理 自2014年习近平总书记提出并深刻阐述了经济新常态的理念以来，“新常态”成为热点。对于邮政企业而言，正在通过转变经营理念，推动转型发展，来迎战新常态，与此同时我们即将面临的新风险，将成为当前和今后一个时期风险合规管理的核心逻辑。 背景分析：知已知彼，百战不殆。 首先要认识新常态，在新常态下我们邮政企业面临的困难。当前邮政企业的主要业务收入来源于金融类，而在新常态下金融行业正步入高风险、低回报的新阶段。目前利率市场化已在进行时，存款分流、监管加强，吸收资金的成本在上升，同时我们的利息收入正在下降。随着利率市场化推进，我们邮政企业这种过度依赖利息收入的业务模式将难以为继。 经营转型：物竞天择，适者生存。 为适应新常态，我们只有转变经营模式，改变经营理念。网点销售化转型活动是目前我们盐城邮政已经开始和正在主打的新常态，主要通过引入保险、证券、理财及其它金融衍生品来防范和化解因利率调整、利率市场化等带来的市场风险。这一转型的成果在20**年的邮政金融跨赛中被充分的体现出来，是能够适应经济新常态发展环境的。 风险变幻：未雨绸缪，防患未然。 想要引领新常态，就必须创新管理模式和风险防控机制。经营转型这个有效创新给网点的管理和风险合规的把控带来新的挑战。首先引入新保险险种、证券、理财及其它金融衍生品时，因宣传不当、投资风险及收益波动等不定因素，易给邮政企业带来声誉和信用类风险；其次互联网金融、第三方支付平台、社会融资等新兴机构的高速发展，为高消费、赌博、民间借贷等不良行为提供了更隐蔽的“场所”，加大了邮政企业排查的难度，易形成“雷区”成为案件高发的隐患；再次前台营业人员的经营生产压力大、绩效不全面、新业务不熟练等因素，易给邮政企业带来内部管理类风险。 结合在运行保障部的工作，重点就在于如何分散风险、规范内部管理以达到保障企业正常运行的目的。因此掌握金融风险的风云变幻，做到未雨绸缪，以达到防患于未然成为当前新常态下的邮政运保部门工作的重中之重。就前文提到的风险隐患具体分析如下： 一、声誉和信用类风险 邮政金融是信用的中介，是以自己的信用和信誉，吸收社会公众存款，因此良好的声誉和公众的信任是邮政金融的生命线。一旦发生声誉和信用类风险且处理不当，其危害和损失往往超过其他风险，甚至带来毁灭性的打击。近年来，做为盐城邮政人，我相信大家都目睹了，因邮政代理的分红型保险产品到期结付问题，给邮政的声誉和信用带来重击。最后消耗了多少的人力、物力和财力才能留住部分客户，但是已经流失的客户却无法挽回。如今利率已经市场化，邮政金融开展网点销售化转型工作时，成功的引入保险，这从20**年保险销售情况可见一斑，同时应对保险存在的风险我们有了更多的经验和解决方法，但是引入的理财、证券以及将来有可能引入的其他金融衍生产品等高风险的、非保本的金融业务时我们将如何处理潜在的风险？

　 在前期邮政代理保险结付时产生的纠纷，处理起来比较困难，但是我们对未到期的保险客户进行提前预约，处理起来相对较为简单，如果我们在营销时就能未雨绸缪，那么就不会形成不必要的纠纷。这个事实教导了我们在应对新型金融产品时，一定要提前谋划，无论是保险，还是证券、理财和其他金融衍生产品，只要我们在营销前就能提前预防，就能转移声誉和信用类风险。因此我们要做的就是：一是通过培训，教导营销人员正确的营销方法，避免误导性、诱导性等不正当的宣传方法，用教育把好营销开口关；二是通过检查，检查营销人员在销售金融类产品时，是否存在误导消费者、承诺保证等违规行为，用制度严防营销入口关。

　 二、案件隐患

　 近期，银行资金类案件频发，邮政金融也涉及其中多起，而大多数案件的成因在于金融从业人员参于民间借贷、赌博等非法活动。邮政集团公司针对该类案件的成因，开展了一系列的专项排查活动，虽然取得一定的效果，但是我个人认为还可以有更深程度的挖掘。现在网络之风盛行，通过网络参于借贷、赌博、高消费等等高风险活动，这些行为具有一定的隐蔽性，很难通过走访和访谈等方法排查出来。 上述行为均属于个人参于高风险活动，除进行必要的排查外，建议通过风险转移的方法来减少因案件发生后而导致的损失。如：个人承诺、他人联保、个人自查等方式，将所有的风险与风险个体紧密的联系起来，以达到转移和分担的目的。 三、内部管理类风险 如今全市邮政金融网点的人员流失严重，经营压力大，班后学习等等因素，造成了前台人员长期高负荷工作。 一以农村网点营业时间举例：对外营业时间正常为7：30-11：30，14：00-18：00计8小时。但实际上网点柜员在营业前要开晨会、营业中要盘点、营业后要缴款等待运钞车和交接盘点，外加上打印卫生等等因素算起来，柜员的实际上班时间至少为7：10-11：50，13：50-18：30计9小时20分钟。另外，网点还要学习开会，每周至少2个小时的时间，每月一名柜员只能休息1-2天，甚至部分柜员整月无休，按每月休息2天计算，一名普通的柜员每月在班时间比实际营业时间多48小时，且不算加班，如此长期在岗本身就存在一定的风险隐患，再加上前台的工作繁忙，长此以往，员工难免心生怨怼，这给网点的管理增加难度。 二从网点三级权限人员分析：支局长——经营管理者，风险合规的第一监督人，有效绩收入；综合柜员——特殊业务授权审核者，风险合规的第一目睹人，普遍无效绩、无补贴、无酬金；普通柜员——经办者，所有业务的第一经手人，虽无效绩但易有业务酬金。从各级检查人员反馈情况来看，综合柜员在风险合规的作用是最明显、最重要的，但从上述三级权限人员分析可看出，综合柜员的收入是最低的，这导致现在普遍存的一个问题——无人愿意承担综合柜员的责任，三级权限的中间环节不通，风险合规的管控断点，这给内部管理加重负担。 由此可见，人员流失的压力不能转嫁到前台营业人员，同时全面建立对各层次人员的绩效考核体系及相应的激励机制，给员工增加幸福指数，减轻内部管理的压力，便于更好的掌控内部管理类的风险。 其实，一个企业的运转存着诸多风险，但从我提出的三点浅薄的认识中看出，新常态下邮政企业面临的风险，主要在于“人”。人的因素可给生产经营减轻压力，亦可带来风险，建议通过走访谈话掌握人员的动态思想；通过奖惩制度管理人员的日常行为；通过绩效考核激励人员的工作热情；通过培训机制加强人员的素质培养等等，将人引导到有利于企业发展的一面中，减少人的操作类风险。 在新常态模式下，很多新风险即将崭露锋芒，很多隐患即将显露头角，我们采取的种种风险控制、隐患扼杀的方法，都是一种手段，其最终的目的是要形成风险文化，把风险控制作为一种文化、一种灵魂注入邮政金融工作中。在从事邮政金融业务中，每个人、每个岗位、每个部门面对的都是风险与处理风险，要把风险意识从上到下贯穿在每位员工的思想中，形成理念、自觉行动和准则，使之成为工作的支撑点。因此，风险文化的形成才能真正的适应新常态、引领新常态。任风云变幻，风险莫测，终将能独领风骚。