理好“五张纸”，受益一辈子 理纹纸

　　时下，随着金融危机的愈演愈烈，股票、基金、房产市场低迷，适合中低收入家庭的理财渠道再度陷入匮乏。对此，有关理财专家建议，在当前投资高风险时代，对于收入低、生存压力大的城乡中低收入家庭来说，保单、存折、房产证、学位证、结婚证这五张纸涵盖了人生全部的财富生活的关键，打理好这五张纸，能在提升家庭财富的同时，为家庭的未来保驾护航。
　　
　　经营好学位证书为职场加分
　　
　　时下，对于大多数职场人来说，学位证是财富之源，多拥有一个学位证书，就意味着拥有更多的职场升迁机会，意味着离成功越来越近。由此，为了让自己能够觅到一份好工作，让自己从“高手云集”的职场“脱颖而出”，许多人加入了“考证族”、“本本族”的行列。企望靠着手中的“本本”，为自己的职场加分。
　　如果把职业规划比做投资的话，要增加自己学位证书的含金量，我们就得不断地投资自己，不断地以“考证”的方式，增加自己“本金”的投入量。因为对于一个职场人来说，拥有更多的证书，也就拥有了通向成功的“敲门砖”，拥有了更多的职场发展资本，拥有了更大的施展才能的空间。所以，很多不甘平庸的职场人，不惜成本和时间，跑书店、跑图书馆，将自己埋在书堆题海中，去考各种各样的证，以图靠着这些含金量不菲的证书，让自己在职场“咸鱼翻身”、“麻雀变凤凰”。
　　但有关专家提醒，在职人员考证不能太盲目，不然会“投入与产出不成正比”，考出来的证没多大含金量不说，还要白白搭上许多钱财和时间。要想让自己的投入获得高收益，我们的证书还得与职业发展规划相结合，这样，才能让证书锦上添花，为自己谋取更多财富。
　　
　　打好存款保卫战
　　
　　近年来，美国式的消费模式正在影响着国人。但次贷危机所引发的全球金融危机，却给了这些崇尚美国式的消费模式的国人当头一棒。在这种经济环境下，国人的消费模式开始渐趋理性，许多人一改过去那种寅吃卯粮的透支消费习惯，开始注重积蓄，以应对未来人生路上可能随时面临的风险。
　　但有关理财专家认为，单纯的积蓄，并不是最好的理财方式，最好的理财方式，就是要让积蓄升值。因为随着金融市场的发展和活跃，简单的储蓄产品已经不足以满足我们对财富保值、增值的需求。
　　针对当前国际国内的金融形势，理财师建议，在降息周期下，对于追求低风险的人，选择三个月或六个月短期存款更合适。一方面可以保持资金的流动性，另外一方面也可以应对进一步的降息。而对于不固定期限使用的资金，也可选择通知存款。存款应选择“四分法”定期存款和“月月存储”这样的组合，尤其是针对金额较大的存单，完全可以拆分为等额三月期、六个月、一年、两年等等，以备对资金的不时之需；在存款时间上，也可以选择逐月累计存款，每一个月或几个月存一张定单。无论存款利率如何变化，都可以通过及时调整，获得存款利息最大化。
　　然而，存款虽然风险低，但在负利率时代，将手中结余的钱都存进银行，不做投资，就等于资产缩水。所以，对于有一定风险承受能力的人，专家建议可以适当买一些国债、保本型基金和信贷类、票据类理财产品。
　　
　　打理好保单。为未来提供一份保障
　　
　　保险的重要性已经逐渐为人们所认识。但是，理财师认为，受种种因素的影响，很多消费者对于商业保险的认识并不足够，许多人在投资保险的过程中，过于注重保险产品的收益目标，而忽视了保险的保障功能，资金投入不少，关键时刻却发现，保单未能发挥出应有的作用。究其原因，是许多家庭在投保中。走入了误区。有的家庭，购买“人情险”、“跟风买保险”，陷入了非理智消费的一个误区；有的家庭重孩子轻大人，这种投保方法很不科学，违背了买保险应以“家庭支柱优先”的原则；有的家庭在经济条件允许时往往会陷入“保险买的越多保障越大”的误区，购买太多保险，不仅无法提供全面保障，而且还浪费保费。
　　所以，理财师建议，投保者应对自身以及家庭的风险状况和财务状况进行整体客观评估，多考虑持续交费能力，再理智选择购买保险。管理好房产证，让你的房子产生效益
　　对于工薪家庭来说，房产可能是家中最贵重的资产，一所房子，凝聚着一个家庭大半辈子的心血。理财师认为，房子不仅是我们的栖息之地，也具有一定的投资增值价值，适宜的房产投资不仅可以带来短时间的资产迅速增值，甚至也能够成为我们养老的重要手段，海外的逆按揭、以房养老模式，中国的以房养房，以旧房的租金还新房的按揭等房产投资增值模式，就是最好的范例。
　　然而，要管理好房产这张纸并不是一件容易的事，如果投资不善，你的资产将会大幅缩水。房产投资需要较大的资产量，一般来说，应根据自己的生命周期来把握投资组合，对于缺乏一定经济实力的年轻人，一般以投资金融产品为主，而到了中年，则可以根据自己的资金量大小来决定是否投资房产。
　　40-50岁的投资者由于收入较为稳定、资本后劲较强，心理压力和资金压力都不大。一般来说，中年投资者多考虑长线投资，特别是事业有成的投资者更是希望不在房地产投资上花费太多时间和精力。针对目前市场上大面积放盘多、小面积物业稀少的现象，投资人士认为应该坚持择优原则，购买单价较高、总价较低的小户型单位，其供款压力小、租金回报率较高。
　　在整个投资组合中，房产的比重可占40％-70％不等。如果超过80％，因为不动产存在不利于变现的缺点，对资产的稳定性会产生影响。
　　
　　经营好结婚证，保住你财富的果实
　　
　　经营婚姻也是一种理财。从表面上看，相比于以上四张纸，结婚证这张纸，可能与财富的关系最小。但它对于家庭财富的意义却至关重要，严格来说，它是家庭财富的保障。两个人相爱走入了婚姻，就意味着夫妻双方订立了一份经营合同，两个人共同经营了一个利益共同体，在这个共同体中，夫妻双方扬长避短、琴瑟合鸣、利益共享，两个人彼此默契的合作，使得双方资源得到有效整合、财富激增，进而达到和谐共赢的目的。婚姻打理得好，婚姻中的双方幸福美满，家庭财富增值，皆大欢喜；如果打理得不好，两个人同床异梦，甚至劳燕分飞，则家庭资产严重缩水。由此可见，身处围城，要想保住自己家庭财富的果实，就要拿出经营实体的魄力来经营婚姻，让自己既赚财富又赚幸福。
　　人生的五张纸，与我们的生活息息相关，打理好人生的五张纸，我们就能真正地幸福一辈子，受益一辈子。